Чем отличается рассрочка от кредита, что выгодней?
В жизни случаются ситуации, когда на необходимую покупку не хватает денег. Внезапно разбился телефон или сломался холодильник – а в бюджет приобретение новой техники не заложено. И даже без неприятных случайностей иногда просто хочется побаловать себя. В таких случаях на помощь приходят предложения от магазинов: совершить покупку в рассрочку или в кредит.
Но что такое рассрочка и по какому принципу она работает? Или лучше взять товар в кредит? Чем отличается рассрочка от кредита, а также о том, что выгоднее, рассказываем в статье нашего блога.
Рассрочка – это кредит или нет? В чем суть различия
Простыми словами, рассрочка – это когда покупатель оплачивает товар или услугу не сразу полностью, а одинаковыми частями, без начисления комиссии. Условия, сроки, размер и график платежей устанавливаются в договоре рассрочки.
После того, как клиент выплатит полную стоимость товара, он становится его владельцем. До окончания выплат, в случае, если несколько платежей были пропущены, продавец имеет право изъять отпущенный товар.
Иногда продавец может указать в договоре первоначальный взнос в 10-20%. Но чаще всего такого условия нет, поскольку возможность уйти из магазина с новым приобретением, ничего сначала не заплатив, очень привлекательна для клиента.
На что можно взять рассрочку? На все, что угодно: на ноутбук, на автомобиль и даже на телефон, например, на недавно вышедший айфон. Но чаще всего рассрочка распространяется на популярные товары, которые пользуются высоким спросом у покупателей.
Есть два основных вида рассрочки, и вот чем они отличаются в магазине:
- от продавца: товар отпускают покупателю и постепенно получают деньги обратно. Никаких процентов и наценок в таком случае нет;
- от банка (POS-кредитование). В этом варианте продавец заключает два договора – с банком и с покупателем. Покупатель получает товар, продавец – деньги от банка и выплачивает процент за пользование средствами из своего кармана. Обычно этот процент указан в стоимости товара как скидка, то есть, если на ценнике указано, что стиральная машина в рассрочку стоит 50 000 минус скидка 6 000 рублей, то клиент при покупке заплатит 44 тысячи, а 6 – продавец из своего кармана как процент банку. Таким образом, все участники сделки в плюсе: покупатель получил товар по приятной цене, магазин получил сразу всю сумму за товар и сделал продажу, а банк заработал на процентах. А что с выплатами по кредиту, который оформил продавец? Их отправляет клиент – просто без процентов, поскольку их уже внес магазин.
Поскольку первый вид магазину не выгоден, чаще всего можно встретить второй вариант. Может показаться, что продавец теряет деньги, оплачивая проценты по кредиту вместо покупателя, но это не так. Дело в том, что:
- торговая наценка на товар выше, чем ставки по кредитам для бизнеса;
- возможность сделать покупку сейчас, а оплатить ее по удобному графику потом, не только привлекает клиентов, но и побуждает их приобрести больше, чем планировалось. За счет увеличения количества отпущенного товара продавец заработает, не повышая цены на него;
- не все товары можно приобрести в рассрочку – продавец делает ставки на популярные товары и услуги, которые точно заинтересуют покупателя и сделают выручку магазину;
- не стоит забывать и про дополнительные аксессуары и услуги (например, увеличенную гарантию на товар), которые продавец может предложить клиенту и заработать на этом.
Преимущества и недостатки рассрочки
Самое главное достоинство и привлекательная сторона рассрочки для покупателя – отсутствие процентов, а значит, переплат за товар. Кроме того, требования к кандидату на рассрочку ниже, чем к человеку, который планирует получить кредит. Еще одним преимуществом является скорость оформления. Заявку рассматривают очень быстро.
Есть у рассрочки и минусы. Во-первых, предоставляют ее на небольшой срок, из-за чего сумма ежемесячных выплат может оказаться больше, чем по кредиту. Другим недостатком является первый взнос – если его нужно выплатить.
Что такое кредит
Кратко, потребительский кредит – это средства, которые банк предоставляет клиенту на приобретение товаров или оплату услуг. Договор заключают на определенную сумму и процент. Клиент либо получает деньги на руки, и тогда он тратит их по своему усмотрению, либо, если кредит заключается в магазине (а такое тоже бывает), средства сразу перечисляются магазину, а покупатель только подписывает договор и получает товар.
Суммы ежемесячной выплаты могут отличаться. Первые несколько платежей отягощены процентами по кредиту, а ближе к концу графика взносы уменьшаются.
Кредит в банке можно взять на любой товар или услугу, без участия продавца. С другой стороны, кредиты выдаются банками-партнерами и непосредственно в магазинах. Тут уже клиент решает, как удобнее – выбрать выгодный вариант без привязки к продавцу, взять деньги и получить их на руки или воспользоваться готовыми предложениями от магазина, где планируется приобретение товара.
Стоит отметить, что такого явления, как кредиты в рассрочку, не существует. Беспроцентный займ в магазине – это и есть рассрочка. Как уже упоминалось раньше, сумму сверх стоимости товара, взнос за пользование средствами, платит продавец, оттого для покупателя выплаты и считаются без процентов.
Плюсы и минусы кредитования
Кредит приятнее тем, что вы сами выбираете, на что потратить средства. Не каждый товар можно купить в рассрочку, поэтому, оформив кредит, вы гарантируете покупку именно той позиции, которая вам нужна, а не той, которую продавец предлагает приобрести в рассрочку.
Главный минус кредитов – проценты за пользование. Переплаты зачастую некомфортны для клиента, однако, потратив время на исследование предложений банков, вы можете подобрать наиболее выгодный для вас вариант.
Основные отличия рассрочки от кредита, в чем разница
На самом деле у рассрочки и кредита больше общего, чем отличий. Для наглядности и вашего удобства собрали сравнительную таблицу.
| Рассрочка | Кредит | |
|---|---|---|
| Сумма | Чаще несколько десятков тысяч, до 500 000 | Крупные, до нескольких миллионов |
| На что можно потратить? | Только на конкретный товар | На усмотрение клиента |
| Сроки оформления | Несколько минут | Несколько дней |
| Необходимые документы | Паспорт |
Паспорт, СНИЛС, ИНН, подтверждение доходов, анкетирование, прочая информация |
| Сложность оформления | Низкая | Высокая: банки очень внимательно рассматривают кандидатов на кредитование |
| Влияние кредитной истории на решение | Да | Да, высокое |
| Залог | Нет | Да, при оформлении кредита на большую сумму |
| Переплаты | Нет – проценты уплачены продавцом | Да – проценты платит покупатель |
:
Сумма
Рассрочка:
Чаще несколько десятков тысяч, до 500 000
Кредит:
Крупные, до нескольких миллионов
:
На что можно потратить?
Рассрочка:
Только на конкретный товар
Кредит:
На усмотрение клиента
:
Сроки оформления
Рассрочка:
Несколько минут
Кредит:
Несколько дней
:
Необходимые документы
Рассрочка:
Паспорт
Кредит:
Паспорт, СНИЛС, ИНН, подтверждение доходов, анкетирование, прочая информация
:
Сложность оформления
Рассрочка:
Низкая
Кредит:
Высокая: банки очень внимательно рассматривают кандидатов на кредитование
:
Влияние кредитной истории на решение
Рассрочка:
Да
Кредит:
Да, высокое
:
Залог
Рассрочка:
Нет
Кредит:
Да, при оформлении кредита на большую сумму
:
Переплаты
Рассрочка:
Нет – проценты уплачены продавцом
Кредит:
Да – проценты платит покупатель
Что лучше взять: рассрочку или кредит
Зависит от обстоятельств. У кредита и рассрочки есть свои преимущества и недостатки, и выбор, что выгоднее брать, сделать можете только вы. Если вас устраивает короткий срок, на который выдают средства и привлекает отсутствие переплат за товар, берите товар или услугу в рассрочку. Если же вам удобнее более низкий размер выплат и более длинный график платежей, с возможностью распорядиться средствами самостоятельно, выбирайте кредит. В любом случае, главное то, что вы получите необходимый товар, остается только убедиться, что вы получите его на выгодных и комфортных условиях.
