Что такое пролонгация займа, кредита?
Оформляя займ или кредит, обычно человек рассчитывает свои возможности и планирует вернуть долг в срок. На деле планы могут резко поменяться, например, в связи с ухудшением финансового положения. Что делать в таком случае?
Можно попробовать пролонгировать договор. О том, что такое пролонгация займа, кто может ее получить и какие виды бывают, рассказываем в статье.
Что такое пролонгация займа или кредита
Пролонгация кредита или займа (по-банковски, реструктуризация) – это продление договора займа. Оформляя займ или кредит, стороны прописывают в документе точный срок его окончания. А именно, дату, к наступлению которой заемщик обязуется вернуть средства в полном размере. Сделать он это может либо единовременно, либо по установленному графику ежемесячных платежей.
Если клиент не может погасить задолженность до указанной даты, он может обратиться в организацию, ссудившую ему средства. По решению займодавца, график может быть изменен, что значит: дата ежемесячного и самого последнего платежа – сдвинутся. Так и происходит пролонгация: например, долг следовало погасить в июне 2023 года, но после обращения заемщика срок продлили до февраля 2024-го.
Таким образом, поменяется график платежей, а их сумма станет меньше, что удобнее для заемщика.
Зачем нужна пролонгация? Клиент ведь может просто принять решение не платить по микрозайму или кредиту. Это ведь гораздо проще, чем идти на контакт и договариваться с займодавцем. Однако, на деле просрочка и невыплата платежей по графику чреваты последствиями, зачастую неприятными для заемщика:
- штраф за пропуск платежа;
- пеня за каждый день просрочки;
- уведомления и звонки от организации с напоминанием вернуть средства;
- запись о ненадежности клиента в его кредитную историю;
- передача дела в суд.
Всего этого можно избежать с помощью пролонгации. Кредитная история клиента не будет испорчена, а организация не будет начислять штрафы и пеню, только проценты за пользование займом согласно договору.
Виды пролонгации и как они работают
Автоматическое
Иногда заемщику даже обращаться никуда не нужно – пункт о пролонгации заранее прописан в договоре займа или кредита. Как это работает: если клиент не вносит платеж по графику, дата переносится. К долгу (если продление платное) прибавляется стоимость этой услуги: либо фиксированная сумма, либо процент от суммы займа. Такую комиссию спишут, не уведомляя заемщика.
О том, сколько стоит и как много раз можно воспользоваться автоматической пролонгацией, следует узнавать заранее при заключении договора.
Неавтоматическое
Далеко не в каждом договоре учтено автоматическое продление. Тогда ответственность по переносу даты выплаты ложится на самого клиента. Порядок действий часто указан либо в договоре, либо на сайте организации, которая выдала средства. Если не получилось найти инструкцию на официальных ресурсах компании, нужно обратиться в техническую поддержку или к личному менеджеру.
Начать процесс пролонгации можно лично при визите в банк, в личном кабинете МФО, в приложении, или подав заявление по электронной почте – метод разнится в зависимости от конкретной организации. Ответ об одобрении или отказе продления договора придет в течение одного дня. При положительном решении, устанавливается новая дата выплаты и подписывается закрепляющий ее договор.
Такой тип пролонгации лучше для заемщика: можно самостоятельно контролировать процесс и выбирать новую дату выплаты, кроме того, за неавтоматическое продление обычно не взимается комиссия.
Кредитные каникулы
Еще один вид продления. Пролонгация растягивает срок погашения, но ежемесячные платежи не пропадают. В течение же кредитных каникул выплаты ставятся на паузу: либо полностью, либо в основной части (заемщик платит только проценты).
Каникулы получить сложнее: у человека должны появиться действительно серьезные финансовые затруднения, когда уровень дохода резко снизился. Например, после увольнения или при уходе в армию. Заморозить кредит можно на срок от 3 месяцев до 1 года (в исключительных случаях).
Сроки продления
Закон никак не устанавливает сроки, поэтому каждая компания решает по своему. Все зависит от возможностей заемщика и условий, на которые готов пойти займодавец. В среднем, микрофинансовые организации добавляют к конечной дате от 7 до 30 дней.
Сколько раз можно продлевать договор
Здесь все также зависит только от политики самой организации. Где-то разрешено пролонгировать договор неограниченное количество раз, где-то эта возможность строго ограничена.
Бесконечно продлевать договор займа строго не рекомендуется. С одной стороны, вы получаете больше времени на выплату долга, однако, с другой, сильно переплачиваете проценты за пользование займом. А у микрофинансовых организаций они очень высокие.
В каких случаях можно продлевать срок, какие условия
С микрофинансовыми организациями все довольно просто. Если клиент не успевает совершить платеж, он всегда может продлить договор, и зачастую не нужны причины или документы, их подтверждающие. МФО довольно выгодно соглашаться на продление – из-за высоких процентов, установленных на займы.
Банки идут навстречу клиенту с меньшей охотой. Чтобы добиться продления договора, клиенту понадобится веская причина, которую придется подкрепить документом. И даже если есть и причина, и документ, банк может отказать.
Некоторые банки продлевают договор только в особых условиях. Например, если клиент:
- ушел в армию;
- утратил трудоспособность на долгое время по причине болезни или травмы;
- ушел в отпуск по уходу за ребенком или декрет;
- был понижен в должности или сокращен.
Каждая причина каждого человека рассматривается индивидуально. Банки ценят открытость и своевременность: если обратиться заранее (до фиксации факта просрочки) шанс получить продление на выгодных для всех условиях выше.
Пролонгировать кредит можно только при личном визите в отделение банка. Для этого клиенту необходимо заранее проконсультироваться по горячей линии – о необходимых документах и в каком из отделений банка можно продлить договор (не каждый филиал имеет возможность это сделать). Могут понадобиться:
- оригинал и копия паспорта;
- документ, подтверждающий финансовое состояние (2-НДФЛ, налоговая декларация и т. д.);
- подтверждение занятости (трудовая книжка, копия трудового договора или контракта);
- документ, подтверждающий причину для пролонгации или кредитных каникул.
Подходят документы о предстоящем сокращении, призыве в армию, выходе в декретный отпуск, постановке на учет в центре занятости, больничные листы, копии приказов о сокращении или изменении условий труда. В принципе, подойдет любой документ, который доказывает, что финансовое положение клиента ухудшилось.
Что делать, если возможность продлевать не предусмотрена
Если в договоре не прописана возможность продления срока займа или кредита, зайдите на официальный сайт организации. Если и там нет интересующей вас информации, позвоните или напишите в поддержку. Расскажите о ситуации, в которую попали и попросите о пролонгации или отсрочке.
При положительном ответе организации, подпишите дополнительное соглашение. Если же вам отказали, придется искать способы продолжить выплаты.
Может ли МФО или банк отказаться продлевать микрозайм или кредит и почему?
Поскольку возможность продлевать договор займа никак не закреплена законодательством, и у банка, и у микрофинансовой организации есть право отказать клиенту, даже если он самостоятельно обратился за продлением. Причинами тому могут быть:
- внутренняя политика банка или МФО, которая не предусматривает продление договора;
- многочисленные нарушения со стороны клиента (задержка выплат, просрочки);
- клиент уже несколько раз продлевал займ/кредит и превысил ограничение на пролонгацию, установленное договором;
- клиент не может оплатить комиссию за пролонгацию или начисленные за пользование займом проценты (т. е. погасить долг частично);
- кредитная история клиента сильно поменялась в худшую сторону с момента подписания договора;
- клиент был нечестен с организацией, передал недостоверную информацию о себе: нерабочий номер телефона, недействительные персональные данные.
Займодавец вправе и вовсе не объяснять причину отказа в продлении договора займа. Лучшее, что может сделать заемщик, чтобы избежать такой ситуации – реагировать заранее и подавать заявление на пролонгацию до того, как наступила дата выплаты. Если же финансовая ситуация испортилась внезапно, возможно, придется закрыть обязательства по займу с помощью нового займа, с новым графиком платежей.
