Перейти к содержанию

    Что такое пролонгация займа, кредита?

    7 июня 2023
    ZK_blog_0623_01.png
    Оформляя займ или кредит, обычно человек рассчитывает свои возможности и планирует вернуть долг в срок. На деле планы могут резко поменяться, например, в связи с ухудшением финансового положения. Что делать в таком случае?

    Можно попробовать пролонгировать договор. О том, что такое пролонгация займа, кто может ее получить и какие виды бывают, рассказываем в статье.

    Что такое пролонгация займа или кредита

    Пролонгация кредита или займа (по-банковски, реструктуризация) – это продление договора займа. Оформляя займ или кредит, стороны прописывают в документе точный срок его окончания. А именно, дату, к наступлению которой заемщик обязуется вернуть средства в полном размере. Сделать он это может либо единовременно, либо по установленному графику ежемесячных платежей.

    Если клиент не может погасить задолженность до указанной даты, он может обратиться в организацию, ссудившую ему средства. По решению займодавца, график может быть изменен, что значит: дата ежемесячного и самого последнего платежа – сдвинутся. Так и происходит пролонгация: например, долг следовало погасить в июне 2023 года, но после обращения заемщика срок продлили до февраля 2024-го.

    Таким образом, поменяется график платежей, а их сумма станет меньше, что удобнее для заемщика.

    Зачем нужна пролонгация? Клиент ведь может просто принять решение не платить по микрозайму или кредиту. Это ведь гораздо проще, чем идти на контакт и договариваться с займодавцем. Однако, на деле просрочка и невыплата платежей по графику чреваты последствиями, зачастую неприятными для заемщика:

    • штраф за пропуск платежа;
    • пеня за каждый день просрочки;
    • уведомления и звонки от организации с напоминанием вернуть средства;
    • запись о ненадежности клиента в его кредитную историю;
    • передача дела в суд.
    Всего этого можно избежать с помощью пролонгации. Кредитная история клиента не будет испорчена, а организация не будет начислять штрафы и пеню, только проценты за пользование займом согласно договору.

    Виды пролонгации и как они работают

    Автоматическое


    Иногда заемщику даже обращаться никуда не нужно – пункт о пролонгации заранее прописан в договоре займа или кредита. Как это работает: если клиент не вносит платеж по графику, дата переносится. К долгу (если продление платное) прибавляется стоимость этой услуги: либо фиксированная сумма, либо процент от суммы займа. Такую комиссию спишут, не уведомляя заемщика.

    О том, сколько стоит и как много раз можно воспользоваться автоматической пролонгацией, следует узнавать заранее при заключении договора.


    Неавтоматическое


    Далеко не в каждом договоре учтено автоматическое продление. Тогда ответственность по переносу даты выплаты ложится на самого клиента. Порядок действий часто указан либо в договоре, либо на сайте организации, которая выдала средства. Если не получилось найти инструкцию на официальных ресурсах компании, нужно обратиться в техническую поддержку или к личному менеджеру.

    Начать процесс пролонгации можно лично при визите в банк, в личном кабинете МФО, в приложении, или подав заявление по электронной почте – метод разнится в зависимости от конкретной организации. Ответ об одобрении или отказе продления договора придет в течение одного дня. При положительном решении, устанавливается новая дата выплаты и подписывается закрепляющий ее договор.

    Такой тип пролонгации лучше для заемщика: можно самостоятельно контролировать процесс и выбирать новую дату выплаты, кроме того, за неавтоматическое продление обычно не взимается комиссия.


    Кредитные каникулы


    Еще один вид продления. Пролонгация растягивает срок погашения, но ежемесячные платежи не пропадают. В течение же кредитных каникул выплаты ставятся на паузу: либо полностью, либо в основной части (заемщик платит только проценты).

    Каникулы получить сложнее: у человека должны появиться действительно серьезные финансовые затруднения, когда уровень дохода резко снизился. Например, после увольнения или при уходе в армию. Заморозить кредит можно на срок от 3 месяцев до 1 года (в исключительных случаях).

    Сроки продления

    Закон никак не устанавливает сроки, поэтому каждая компания решает по своему. Все зависит от возможностей заемщика и условий, на которые готов пойти займодавец. В среднем, микрофинансовые организации добавляют к конечной дате от 7 до 30 дней.

    Сколько раз можно продлевать договор

    Здесь все также зависит только от политики самой организации. Где-то разрешено пролонгировать договор неограниченное количество раз, где-то эта возможность строго ограничена.

    Бесконечно продлевать договор займа строго не рекомендуется. С одной стороны, вы получаете больше времени на выплату долга, однако, с другой, сильно переплачиваете проценты за пользование займом. А у микрофинансовых организаций они очень высокие.

    В каких случаях можно продлевать срок, какие условия

    С микрофинансовыми организациями все довольно просто. Если клиент не успевает совершить платеж, он всегда может продлить договор, и зачастую не нужны причины или документы, их подтверждающие. МФО довольно выгодно соглашаться на продление – из-за высоких процентов, установленных на займы.

    Банки идут навстречу клиенту с меньшей охотой. Чтобы добиться продления договора, клиенту понадобится веская причина, которую придется подкрепить документом. И даже если есть и причина, и документ, банк может отказать.

    Некоторые банки продлевают договор только в особых условиях. Например, если клиент:

    • ушел в армию;
    • утратил трудоспособность на долгое время по причине болезни или травмы;
    • ушел в отпуск по уходу за ребенком или декрет;
    • был понижен в должности или сокращен.
    Каждая причина каждого человека рассматривается индивидуально. Банки ценят открытость и своевременность: если обратиться заранее (до фиксации факта просрочки) шанс получить продление на выгодных для всех условиях выше.

    Пролонгировать кредит можно только при личном визите в отделение банка. Для этого клиенту необходимо заранее проконсультироваться по горячей линии – о необходимых документах и в каком из отделений банка можно продлить договор (не каждый филиал имеет возможность это сделать). Могут понадобиться:

    • оригинал и копия паспорта;
    • документ, подтверждающий финансовое состояние (2-НДФЛ, налоговая декларация и т. д.);
    • подтверждение занятости (трудовая книжка, копия трудового договора или контракта);
    • документ, подтверждающий причину для пролонгации или кредитных каникул.
    Подходят документы о предстоящем сокращении, призыве в армию, выходе в декретный отпуск, постановке на учет в центре занятости, больничные листы, копии приказов о сокращении или изменении условий труда. В принципе, подойдет любой документ, который доказывает, что финансовое положение клиента ухудшилось.

    Что делать, если возможность продлевать не предусмотрена

    Если в договоре не прописана возможность продления срока займа или кредита, зайдите на официальный сайт организации. Если и там нет интересующей вас информации, позвоните или напишите в поддержку. Расскажите о ситуации, в которую попали и попросите о пролонгации или отсрочке.

    При положительном ответе организации, подпишите дополнительное соглашение. Если же вам отказали, придется искать способы продолжить выплаты.

    Может ли МФО или банк отказаться продлевать микрозайм или кредит и почему?

    Поскольку возможность продлевать договор займа никак не закреплена законодательством, и у банка, и у микрофинансовой организации есть право отказать клиенту, даже если он самостоятельно обратился за продлением. Причинами тому могут быть:

    • внутренняя политика банка или МФО, которая не предусматривает продление договора;
    • многочисленные нарушения со стороны клиента (задержка выплат, просрочки);
    • клиент уже несколько раз продлевал займ/кредит и превысил ограничение на пролонгацию, установленное договором;
    • клиент не может оплатить комиссию за пролонгацию или начисленные за пользование займом проценты (т. е. погасить долг частично);
    • кредитная история клиента сильно поменялась в худшую сторону с момента подписания договора;
    • клиент был нечестен с организацией, передал недостоверную информацию о себе: нерабочий номер телефона, недействительные персональные данные.
    Займодавец вправе и вовсе не объяснять причину отказа в продлении договора займа. Лучшее, что может сделать заемщик, чтобы избежать такой ситуации – реагировать заранее и подавать заявление на пролонгацию до того, как наступила дата выплаты. Если же финансовая ситуация испортилась внезапно, возможно, придется закрыть обязательства по займу с помощью нового займа, с новым графиком платежей.

    Читайте также








    Логотип "Золотая Корона"Логотип РНКО

    ©РНКО «Платежный Центр» (ООО), 2024.
    Политика обработки персональных данных

    Услуга по переводу денежных средств предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО). (г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН 1025400002968), лицензия Банка России № 3166-К от 14.04.2014 г. Приложение "Korona" с возрастным ограничением 6+. Приложение "Погашение кредитов" с возрастным ограничением 6+.

    Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC.

    Вся представленная на сайте информация, касающаяся доступных валют, стоимости услуг, времени работы пунктов, носит справочный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой. Точную информацию необходимо уточнять в пункте обслуживания до отправки/получения перевода.