Что такое овердрафт?

13.08.2012

Денег никогда не бывает много. Увеличиваются доходы - меняются потребности. И, все равно, возникает такая ситуация, что приходится брать в долг некоторую сумму, чтоб приобрести желаемую вещь. Если не достает довольно крупной суммы, мы, не задумываясь, берем кредит в банке. А если не хватает совсем чуть-чуть? В таком случае вам может пригодиться овердрафт.
 
Овердрафт (в переводе с англ. «over» - сверх, «draft» - счет) представляет собой особую форму кредитования, при которой заемщик может потратить сумму больше имеющейся у него на счету. Эта процедура приобретает сегодня все большую актуальность в связи с переходом многих организаций на перечисление зарплаты сотрудникам через банки посредством пластиковых карт. 
 
Суть этой процедуры заключается в следующем: оплачивая при помощи карточки, заемщик имеет возможность потратить сумму, несколько большую той, что есть у него на счету. Конечно, это возможно только в том случае, если услуга овердрафта активизирована.
 
Данный вид кредита имеет несколько особенностей: 
  • Срок пользования овердрафтом - 12 месяцев. По истечению его, вы можете вновь обратиться в банк с просьбой о продлении.
  • Лимит предоставляемого кредита рассчитывается на основании среднемесячного заработка.
  • Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли у банка в кредит. Как правило, начисление происходит ежедневно, однако существует и беспроцентный овердрафт на срок до десяти дней.
  • Овердрафт возобновляем. Вы можете, пользоваться им не один раз, не забывая вовремя  погасить потраченную сумму.
  • В течение 30 дней, а некоторые банки продляют этот срок до 50, на ваш карт-счет должна поступить сумма денег, превышающая задолженность. При добавлении денег, они сначала расходуются на погашение кредита и процентов, а остаток сохраняется на счету клиента.
Овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию, т.е. на протяжении времени действия договора заемщик может пользоваться средствами в пределах лимита неограниченное количество раз при условии из своевременного внесения. Погашение кредита происходит при поступлении средств (заработной платы и прочих) на счет держателя карты. Сначала восстанавливается весь лимит овердрафта, уплачиваются проценты, а оставшаяся часть зачисляется на счет клиента. Если в течение 30 дней (в некоторых банках – до 50 дней) поступлений на счет не ожидается, задолженность должна быть погашена заемщиком за счет внесения им средств из других источников. 
 
Виды овердрафта

Овердрафт для физического лица может быть двух видов – разрешенный и неразрешенный. Сам по себе кредит-овердрафт, на предмет которого заключен договор, уже является разрешенным, т.е. заемщик может в любой необходимый момент законно воспользоваться средствами в пределах установленного лимита кредитных средств. При возникновении превышения расхода над лимитом, на счете возникает неразрешенный овердрафт. Как правило, банки предоставляют заемщику возможность погасить образовавшийся перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора.
 

Оформить овердрафт могут как держатели пластиковых карт, так и лица, их не имеющие, получив одновременно карту и заключив кредитный договор. Для этого нужно обратиться в банк, обслуживающий карту (при ее наличии), написать соответствующее заявление и предоставить необходимые документы. Как правило, требования банков при получении подобных кредитов ниже, чем при оформлении обычных, учитывая краткосрочность и незначительные размеры первых. Поэтому может потребоваться только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Даже справка о заработной плате не обязательна к предоставлению в некоторых кредитных организациях. Залог тоже обычно не требуется. На рассмотрение заявки уходит 3-4 дня. 

При принятии решения существенны следующие факторы:
  1. постоянная или временная прописка
  2. непрерывный трудовой стаж
  3. обслуживает ли банк вашу организацию
  4. каковы были ваши отношения с банком в прошлом
  5. имеются ли еще кредиты, и какие суммы вы выплачиваете ежемесячно.
Осторожно, овердрафт...

Оформив овердрафт, заемщик может столкнуться с определенными трудностями, которые не всегда можно предугадать заранее:
 
  • возможная задержка работодателем заработной платы или непредвиденные проблемы при ее перечислении на счета банковских карт (в этом случае необходимо будет в короткий срок найти другой источник погашения кредита);
  • возможное уменьшение доходов, которые перестанут перекрывать размер образовавшегося овердрафта (в этой ситуации необходимо уменьшить лимит кредитных средств).

Заемщику необходимо иметь полную уверенность в своих предполагаемых ежемесячных доходах и контролировать своевременность их поступления на счет. Кроме того, держателю карты с разрешенным овердрафтом нужно знать о существующих комиссиях за обслуживание и ведение операций, а также за снятие наличных денежных средств по такому счету. Также определенную роль здесь будет играть вид и статус карты. 

За рубежом овердрафт уже давно получил широкое распространение. В России же о существовании такого рода банковских услуг знают немногие, предпочитая при необходимости оформлять потребительские кредиты. Между тем, не нужно быть экспертом в области кредитования, чтобы понять, что овердрафт намного выгодней и дешевле обычного займа, а также проще и быстрее в оформлении. Поэтому, как только люди узнают больше о таких кредитах и проникнутся к ним доверием, спрос на них должен значительно возрасти. Ведь овердрафт помимо всего прочего дает человеку чувство независимости и освобождает от неприятной процедуры поиска денег «до получки». 

 
По материалам: zanimaem.ru

Услуга «Золотая Корона – Погашение кредитов» предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К.

Не является публичной офертой. Политика обработки персональных данных.