Аннуитетные или дифференцированные платежи?

25.05.2012

В зависимости от того, как именно происходит погашение основной суммы долга (так называемого "тела кредита") и процентов по нему, существуют различные способы погашения задолженности: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.
 
Аннуитетные платежи все время составляют одну и ту же сумму.  Они удобны для планирования бюджета заемщика и получили наибольшее распространение в России.
 
Тем не менее аннуитетные платежи равны только на первый взгляд. Их структура меняется год от года – сначала вы выплачиваете проценты по кредиту, и только потом сумму основного долга. 
 
Именно поэтому досрочное погашение по кредиту выгоднее всего производить до того, как пройдет половина срока. Ведь тогда эффект будет гораздо выше, поскольку в первой половине срока вы гасите в основном проценты по кредиту, а не основную сумму долга. Досрочное погашение в таком случае снизит сумму долга и, как следствие, значительно понизит размер процентных платежей. Соответственно уменьшится и аннуитетный платеж. Но чем ближе к середине срока кредита, тем менее выгодным становится досрочное погашение.
 
Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных тем, что они не равны между собой  и уменьшаются к концу срока кредита. Как и аннуитетные платежи, они состоят из части, что идет на погашение основного долга, и части, которая идет на процентные выплаты. Однако в случае дифференцированных платежей часть, что идет на погашение основного долга, всегда одинакова, а размер процентных выплат по мере уменьшения суммы долга падает, так как начисляется на ее остаток. Таким образом вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.
 
Дифференцированные платежи ложатся достаточно тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Но как правило, у заемщика доходы возрастают со временем (если он, конечно, не приближается к пенсии), поэтому для него выгоднее иметь незначительную нагрузку в самом начале кредита, чтобы потом иметь возможность досрочного его погашения. В случае же дифференцированного платежа все происходит с точностью до наоборот, поэтому он не слишком распространен в банковской практике.
 
В целом подобная схема кредитования применяется достаточно редко, так как и банкам, учитывая переплату по кредитам, выгоднее использовать аннуитетную схему. И  можно найти очень мало ситуаций, когда заемщик готов брать основную кредитную нагрузку непосредственно в самом начале срока погашения.
 
Таким образом, дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения общей переплаты по кредиту, но менее выгоден с точки зрения планирования погашения задолженности, особенно если речь идет о заемщике, у которого основной рост доходов - впереди.
 
Источник: http://bankrt.ru

Услуга «Золотая Корона – Погашение кредитов» предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К.

Не является публичной офертой. Политика обработки персональных данных.