5 факторов, влияющих на кредитный рейтинг

29.12.2011

Если вы хоть раз обращались в банк за кредитом, скорее всего, ваши данные были направлены в централизованное агентство, которое выставило вам некую оценку. Что это за оценка, из чего она складывается и как на нее можно повлиять?
 
При повторном запросе кредита, ваше финансовое состояние будет оцениваться банком не только по предоставленным вами справкам о доходах. Для получения подробной и достоверной информации о клиенте банк запросит кредитное бюро, или же скоринговое агентство – организацию, которая собирает кредитные истории из разных банков, сводит данные вместе и выносит свою оценку кредитоспособности клиента - кредитный рейтинг. Эта оценка влияет на решение банка о выдаче вам кредита и на его условия.
 
Можно выделить пять основных факторов, влияющих на оценку кредитоспособности клиента:
 
1. Регулярность платежей по кредиту (35%)
Регулярность и аккуратность погашения плановых платежей по кредиту – это важнейший фактор, составляющий порядка трети от всего кредитного рейтинга. Банки исходят из логичного предположения, что человек, который много лет регулярно и в срок вносил платежи по кредиту, и впредь будет придерживаться такой же практики. Если в вашей истории выплат по кредитам есть негативные отметки, они снизят  ваш рейтинг. Насколько сильно? Зависит от того, как давно вы последний раз пропустили платеж, сколько всего раз случались такие задержки, и насколько сложно было банку получить от вас деньги для погашения задолженности.
 
2. Текущий общий размер задолженности (30%)
Второй по важности фактор, влияющий на кредитную оценку – размер текущей задолженности. Попробуйте подсчитать, сколько всего денег вы можете взять в кредит – на автомобиль, на квартиру, на неотложные нужды и так далее, а затем поделите вашу текущую задолженность на эту сумму: вы получите соотношение, которое показывает, насколько вы близки к вашему «кредитному потолку».
 
Чем ближе ваша совокупная задолженность к разумному максимуму, тем с меньшей охотой кредитные учреждения будут ссужать вам деньги. Не поддавайтесь искушению взять выгодный кредит без насущной необходимости.
 
3. Как долго вы пользуетесь кредитом (15%)
Может показаться странным, но в этой части оценки наилучшие результаты получают те, кто пользуются кредитом многие годы. Изучая кредитную историю клиента на протяжении длительного периода времени, агентство может с высокой степенью достоверности предсказать дальнейшее развитие событий. Клиент, который безукоризненно соблюдает условия кредитного договора на протяжении короткого времени, возможно, еще не столкнулся со сложными жизненными обстоятельствами, полагают агентства.
 
Многие люди совершают дорогие покупки за наличные и гордятся этим, но когда они приходят в банк за крупным кредитом - часто им отказывают. Если человек никогда не брал денег в долг, то банк не может знать, хороший он заемщик или плохой, а скоринговое агентство не может выставить кредитный рейтинг . Если вы через несколько лет планируете взять крупный кредит, имеет смысл заранее начать выстраивать кредитную историю. Своевременное погашение относительно небольшого кредита установит определенный уровень доверия между вами и банком, а через скоринговые агентства – между вами и всей кредитной системой.
 
4. Когда вы последний раз обращались за кредитом (10%)
Если клиент за последний месяц несколько раз обращался в разные банки за кредитом, скорее всего, ему очень нужны деньги – и этот факт автоматически снижает кредитный рейтинг. Чем острее ваша потребность в деньгах – тем меньше вероятность получения кредита.
 
Каждое обращение банка в скоринговое агентство по поводу конкретного заемщика снижает его рейтинг на несколько пунктов. Вы сами можете запрашивать собственный рейтинг у кредитного бюро без негативных последствий. Если вы ищете лучшую ставку, подавайте документы в несколько банков в течение примерно двух недель. Одновременный запрос  от нескольких банков снижает рейтинг не более, чем запрос от одного банка.
 
5. Какими кредитами вы пользуетесь (10%)
Есть два основных типа кредитов – автоматически возобновляемые (револьверные) и единоразовые. Кредитная карта представляет собой револьверный кредит - вы можете пользоваться деньгами банка в определенных рамках, затем возвращаете средства – и снова можете пользоваться кредитом. Напротив, кредит на машину или на квартиру – единоразовый: вы должны полностью погасить его до определенной договором даты и не можете автоматически снова взять деньги на тех же условиях.
 
Наибольшую оценку получают заемщики, которые пользуются разными кредитными продуктами. Открытые на вас лимиты сами по себе служат подтверждением вашей кредитоспособности для скорингового агентства. Обычный потребительский кредит не добавляет много пунктов к вашему рейтингу, более высокую оценку вы получаете за кредитную карту, максимум баллов начисляется за ипотеку как самый сложный в получении кредит.
 
Кредитная история – это ваша репутация в глазах банков. Испортить эту репутацию можно очень быстро, буквально за полгода – а вот восстановление может занять не один год. Банки и кредитные агентства ничего не забывают, заботливо хранят вашу финансовую историю и зачастую могут оценить вашу кредитоспособность лучше вас самих.
 
Сервис «Золотая Корона – Погашение кредитов» поможет вам создать хорошую кредитную историю – быстро и удобно оплатить кредит любого банка РФ вы можете в одном из 2 400 пунктов сервиса по всей стране. Найдите ближайший пункт в разделе Где оплатить.
 
По материалам Финам.ru

Услуга «Золотая Корона – Погашение кредитов» предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К.

Не является публичной офертой. Политика обработки персональных данных.