Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту – различия схем и их преимущества
10 апреля 2023
Кредитный договор – довольно объемный документ. Прежде чем подписать его, заемщик должен ознакомиться с содержанием и подтвердить, что согласен с предлагаемыми условиями и схемой кредитования.
Но так уж устроен человек, что в финансовой бумаге он вероятнее обратит внимание на информацию, выраженную цифрами – например, срок кредита, процентную ставку, сумму погашения и т. п. Что касается терминологии, нередко клиент стесняется уточнить значение каких-то слов или просто не придает им значения.
Эта статья посвящена двум наиболее распространенным видам платежей по кредиту – аннуитетному и дифференцированному. Вы узнаете, в чем состоит их отличие друг от друга, особенности, достоинства и недостатки. Также разберетесь, при какой схеме погашения кредита закрыть долг перед банком досрочно будет выгодно, а когда предпочтительнее рассчитываться по графику.
Что такое вид платежа
Банк выдает деньги не безвозмездно. Все типы платежей по кредиту включают возврат:
- суммы займа;
- процентов за ее использование.
Но распределение двух этих компонентов внутри одной платежки может быть разным. И зависит оно от того, какой вид платежей по кредиту указан в договоре с банком.
В настоящий момент в российском кредитовании чаще всего используется аннуитет. Реже, но все-таки встречается дифференцированный платеж. Рассмотрим каждый из них в отдельности.
Дифференцированный платеж
Что это такое
Способ выплаты кредита, при котором заемщик возвращает основную сумму равными долями, а процент по займу начисляется на остаток. При таком способе расчета первый платеж будет самым крупным, а каждый следующий становится меньше.
Как погашать
Как правило, внесение средств на кредитный счет не привязано к какому-то конкретному числу. Банк может рекомендовать погашение долга до 10-го (или любого другого) числа каждого месяца.
Рассчитать сумму платежа можно с помощью кредитного калькулятора или по формуле. Она состоит из трех уравнений:
- 1Ежемесячный платеж по кредиту = ежемесячный платеж по основному долгу + ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту.
- 2Ежемесячный платеж по основному долгу = сумма кредита / количество платежных периодов в течение всего срока кредита.
- 3Ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту = остаток основного долга в текущем периоде * годовая процентная ставка * число дней в платежном периоде (от 28 до 31) / число дней в году (365 или 366).
Если самостоятельно вычислить сложно, можно позвонить в службу поддержки банка и уточнить, сколько именно необходимо заплатить в этом месяце.
Преимущества
Считается, что схема выплаты кредита с дифференцированными платежами более выгодна для клиента, нежели чем для банка, ведь каждый месяц доходы финансовой организации от займа снижаются.
Перечислим плюсы для заемщика:
- 1Очень маленькая переплата по кредиту. В случае досрочного погашения выгода видна невооруженным глазом.
- 2Естественное снижение долговой нагрузки. Первые взносы – самые крупные, но каждый месяц они становятся меньше, и рассчитываться легче.
- 3Быстрая выплата долга. Чем быстрее клиент вернет в банк основной кредит, тем скорее он рассчитается полностью.
Недостатки
При всей своей привлекательности дифференцированные платежи по кредиту подходят далеко не всем заемщикам. И это одна из причин, почему такой тип расчета встречается в договорах с банками крайне редко.
Вот с какими минусами сталкиваются клиенты:
- 1Значительная финансовая нагрузка в первые месяцы кредитного периода. Нередко заемщики оказываются не готовы к таким объемам платежей, особенно если у них не фиксированный доход, а сдельная оплата труда и нестабильное поступление средств.
- 2Сумму ежемесячного платежа приходится каждый раз или рассчитывать, или уточнять в банке. Это очень неудобно, особенно если хочется использовать повтор оплаты или автоплатеж.
Аннуитетный платеж
Что это такое
Метод погашения кредита, при котором заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму в качестве уплаты долга. Несмотря на то, что платит клиент одинаково, состав взноса отличается. Первые выплаты в значительной мере состоят из процентов по кредиту, а «тела» в них практически нет. Постепенно пропорции меняются. К концу погашение процентов сходит на нет – остается закрыть только основной долг по кредиту.
Как погашать
Размер платежа фиксированный или может отличаться незначительно от месяца к месяцу (например, по четным сумма больше на 20 рублей). Заемщик пополняет кредитный счет, с которого в указанную дату списываются деньги, и долг уменьшается.
Обратите внимание: досрочное или частично досрочное гашение кредита с аннуитетными платежами абсолютно не выгодно банку. Законодательно он не может препятствовать закрытию долга, но это будет отмечено в кредитной истории.
Существует мнение, что систематическое досрочное погашение кредитов, особенно с аннуитетными платежами, снижает вероятность одобрения новых займов. Рейтинг заемщика понижен не будет, однако при рассмотрении заявки потенциальный банк-кредитор примет во внимание возможность потери прибыли и откажет в выдаче средств.
Преимущества
Форма погашения кредита с аннуитетными платежами сопоставима с марафонским бегом. Она предпочтительнее, когда речь идет о большой сумме на долгий срок и рекомендуется людям со стабильным доходом.
Плюсы для заемщика:
- 1Фиксированный размер платежа позволяет без труда планировать семейный бюджет.
- 2Требования к заемщику обычно мягче, чем при оформлении кредита с дифференцированными платежами.
- 3Нет необходимости производить расчеты каждый месяц, ниже вероятность не доплатить и получить за это штраф.
- 4Кредит с аннуитетными платежами со временем дешевеет за счет инфляции и роста доходов заемщика.
Недостатки
За простоту и комфорт в погашении приходится платить, и недешево. У самого распространенного типа платежей есть существенные изъяны, из-за которых клиенты порой отказываются от кредита в принципе.
Минусы:
- 1Переплата по такому типу займов существенно выше. Аннуитет выгоден для банка, именно поэтому он в разы популярнее дифференцированной схемы.
- 2Досрочное погашение может отразиться на кредитной истории. Кроме того, его необходимо правильно рассчитать, чтобы это оказалось выгодно для клиента.
Какая схема платежа выгоднее при досрочном погашении
Преждевременная оплата долга заемщиком – его право, закрепленное законодательно. Процедура досрочного погашения кредита регулируется статьей 810 ГК РФ. Однако, прежде чем принимать решение о полной выплате долга перед банком, стоит хорошенько подумать, а порой и обратиться к независимому консультанту за советом.
Для многих заемщиков ежемесячный платеж входит в привычку. И они не испытывают дискомфорта, двигаясь по графику. Другие клиенты тяжело переносят наличие долга и стремятся выплатить его как можно скорее. И здесь важно сделать это не в ущерб себе.
С дифференцированной схемой погашения все достаточно просто: чем быстрее и больше вы внесете, тем меньше процентов придется платить. Но здесь важно рассчитать свои финансовые силы. Лучше платить по графику погашения кредитов, какие бывают прикреплены к договору, нежели чем совершить рывок в этом месяце, а в следующим допустить просрочку из-за недостатка средств.
Кредит с аннуитетным платежом требует более взвешенного и продуманного решения. Ответ на вопрос, как лучше гасить: досрочно или по графику, будет зависеть от того:
- на какой срок был выдан кредит;
- сколько времени заемщик оплачивает его;
- какой уровень инфляции в стране;
- как изменились доходы клиента.
Если учесть каждый из этих факторов и произвести расчет, порой оказывается выгоднее двигаться по заданной схеме. Другой выход – произвести рефинансирование кредита, но не погашать его досрочно.
Что еще важно учитывать
Вид платежа – далеко не единственная характеристика, влияющая на кредит и его привлекательность. При оформлении договора обратите внимание на ставку и комиссию за обслуживание счета.
Ставка:
- может быть переменной и фиксированной;
- фиксированная: на весь срок или на заданные этапы погашения;
- комбинированная ставка включает оба подвида. При таком типе нужно особенно вдумчиво подходить к вопросу досрочного погашения кредита – это может оказаться крайне невыгодно для заемщика.
- исчисляется в процентах от платежа, от суммы кредита или является фиксированной;
- может быть начислена за оплату с карточек других банков.
Кроме того, к удорожанию кредита приводят дополнительные услуги: выпуск карты и ее обслуживание; страхование займа и т.д.
Выводы
Сегодня дифференцированный вид погашения кредита представлен лишь в нескольких банках. Финансовые организации предлагают его для займов на ограниченные суммы и относительно небольшой срок. Если речь идет об ипотеке или автокредите, почти наверняка клиенту будет предложен аннуитет.
Очевидно, что оба типа расчета имеют и плюсы, и минусы как для банка, так и для клиента. Поэтому, планируя получение кредита, необходимо проанализировать и оценить комплексно:
- условия предоставления суммы в долг: срок, процентная ставка (не только ее размер, но и вид), тип погашения, комиссионные сборы и дополнительные услуги;
- состояние семейного бюджета: регулярные и периодические доходы, текущую кредитную нагрузку, вероятность увольнения или потери работы, изменения заработной платы и т.д.
Только так получится сформировать четкие пожелания к условиям кредитного договора и выбрать оптимальное предложение.
