Пропустить меню

    Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту – различия схем и их преимущества

    10 апреля 2023
    Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту
    Кредитный договор – довольно объемный документ. Прежде чем подписать его, заемщик должен ознакомиться с содержанием и подтвердить, что согласен с предлагаемыми условиями и схемой кредитования.

    Но так уж устроен человек, что в финансовой бумаге он вероятнее обратит внимание на информацию, выраженную цифрами – например, срок кредита, процентную ставку, сумму погашения и т. п. Что касается терминологии, нередко клиент стесняется уточнить значение каких-то слов или просто не придает им значения.

    Эта статья посвящена двум наиболее распространенным видам платежей по кредиту – аннуитетному и дифференцированному. Вы узнаете, в чем состоит их отличие друг от друга, особенности, достоинства и недостатки. Также разберетесь, при какой схеме погашения кредита закрыть долг перед банком досрочно будет выгодно, а когда предпочтительнее рассчитываться по графику.

    Что такое вид платежа

    Банк выдает деньги не безвозмездно. Все типы платежей по кредиту включают возврат:

    • суммы займа;
    • процентов за ее использование.
    Но распределение двух этих компонентов внутри одной платежки может быть разным. И зависит оно от того, какой вид платежей по кредиту указан в договоре с банком.

    В настоящий момент в российском кредитовании чаще всего используется аннуитет. Реже, но все-таки встречается дифференцированный платеж. Рассмотрим каждый из них в отдельности.

    Дифференцированный платеж

    Что это такое


    Способ выплаты кредита, при котором заемщик возвращает основную сумму равными долями, а процент по займу начисляется на остаток. При таком способе расчета первый платеж будет самым крупным, а каждый следующий становится меньше.


    Как погашать


    Как правило, внесение средств на кредитный счет не привязано к какому-то конкретному числу. Банк может рекомендовать погашение долга до 10-го (или любого другого) числа каждого месяца.

    Рассчитать сумму платежа можно с помощью кредитного калькулятора или по формуле. Она состоит из трех уравнений:

    1. 1
      Ежемесячный платеж по кредиту = ежемесячный платеж по основному долгу + ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту.
    2. 2
      Ежемесячный платеж по основному долгу = сумма кредита / количество платежных периодов в течение всего срока кредита.
    3. 3
      Ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту = остаток основного долга в текущем периоде * годовая процентная ставка * число дней в платежном периоде (от 28 до 31) / число дней в году (365 или 366).
    Если самостоятельно вычислить сложно, можно позвонить в службу поддержки банка и уточнить, сколько именно необходимо заплатить в этом месяце.


    Преимущества


    Считается, что схема выплаты кредита с дифференцированными платежами более выгодна для клиента, нежели чем для банка, ведь каждый месяц доходы финансовой организации от займа снижаются.

    Перечислим плюсы для заемщика:

    1. 1
      Очень маленькая переплата по кредиту. В случае досрочного погашения выгода видна невооруженным глазом.
    2. 2
      Естественное снижение долговой нагрузки. Первые взносы – самые крупные, но каждый месяц они становятся меньше, и рассчитываться легче.
    3. 3
      Быстрая выплата долга. Чем быстрее клиент вернет в банк основной кредит, тем скорее он рассчитается полностью.

    Недостатки


    При всей своей привлекательности дифференцированные платежи по кредиту подходят далеко не всем заемщикам. И это одна из причин, почему такой тип расчета встречается в договорах с банками крайне редко.

    Вот с какими минусами сталкиваются клиенты:

    1. 1
      Значительная финансовая нагрузка в первые месяцы кредитного периода. Нередко заемщики оказываются не готовы к таким объемам платежей, особенно если у них не фиксированный доход, а сдельная оплата труда и нестабильное поступление средств.
    2. 2
      Сумму ежемесячного платежа приходится каждый раз или рассчитывать, или уточнять в банке. Это очень неудобно, особенно если хочется использовать повтор оплаты или автоплатеж.

    Аннуитетный платеж

    Что это такое


    Метод погашения кредита, при котором заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму в качестве уплаты долга. Несмотря на то, что платит клиент одинаково, состав взноса отличается. Первые выплаты в значительной мере состоят из процентов по кредиту, а «тела» в них практически нет. Постепенно пропорции меняются. К концу погашение процентов сходит на нет – остается закрыть только основной долг по кредиту.


    Как погашать


    Размер платежа фиксированный или может отличаться незначительно от месяца к месяцу (например, по четным сумма больше на 20 рублей). Заемщик пополняет кредитный счет, с которого в указанную дату списываются деньги, и долг уменьшается.

    Обратите внимание: досрочное или частично досрочное гашение кредита с аннуитетными платежами абсолютно не выгодно банку. Законодательно он не может препятствовать закрытию долга, но это будет отмечено в кредитной истории.

    Существует мнение, что систематическое досрочное погашение кредитов, особенно с аннуитетными платежами, снижает вероятность одобрения новых займов. Рейтинг заемщика понижен не будет, однако при рассмотрении заявки потенциальный банк-кредитор примет во внимание возможность потери прибыли и откажет в выдаче средств.


    Преимущества


    Форма погашения кредита с аннуитетными платежами сопоставима с марафонским бегом. Она предпочтительнее, когда речь идет о большой сумме на долгий срок и рекомендуется людям со стабильным доходом.

    Плюсы для заемщика:

    1. 1
      Фиксированный размер платежа позволяет без труда планировать семейный бюджет.
    2. 2
      Требования к заемщику обычно мягче, чем при оформлении кредита с дифференцированными платежами.
    3. 3
      Нет необходимости производить расчеты каждый месяц, ниже вероятность не доплатить и получить за это штраф.
    4. 4
      Кредит с аннуитетными платежами со временем дешевеет за счет инфляции и роста доходов заемщика.

    Недостатки


    За простоту и комфорт в погашении приходится платить, и недешево. У самого распространенного типа платежей есть существенные изъяны, из-за которых клиенты порой отказываются от кредита в принципе.

    Минусы:

    1. 1
      Переплата по такому типу займов существенно выше. Аннуитет выгоден для банка, именно поэтому он в разы популярнее дифференцированной схемы.
    2. 2
      Досрочное погашение может отразиться на кредитной истории. Кроме того, его необходимо правильно рассчитать, чтобы это оказалось выгодно для клиента.

    Какая схема платежа выгоднее при досрочном погашении

    Преждевременная оплата долга заемщиком – его право, закрепленное законодательно. Процедура досрочного погашения кредита регулируется статьей 810 ГК РФ. Однако, прежде чем принимать решение о полной выплате долга перед банком, стоит хорошенько подумать, а порой и обратиться к независимому консультанту за советом.

    Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту


    Для многих заемщиков ежемесячный платеж входит в привычку. И они не испытывают дискомфорта, двигаясь по графику. Другие клиенты тяжело переносят наличие долга и стремятся выплатить его как можно скорее. И здесь важно сделать это не в ущерб себе.

    С дифференцированной схемой погашения все достаточно просто: чем быстрее и больше вы внесете, тем меньше процентов придется платить. Но здесь важно рассчитать свои финансовые силы. Лучше платить по графику погашения кредитов, какие бывают прикреплены к договору, нежели чем совершить рывок в этом месяце, а в следующим допустить просрочку из-за недостатка средств.

    Кредит с аннуитетным платежом требует более взвешенного и продуманного решения. Ответ на вопрос, как лучше гасить: досрочно или по графику, будет зависеть от того:

    • на какой срок был выдан кредит;
    • сколько времени заемщик оплачивает его;
    • какой уровень инфляции в стране;
    • как изменились доходы клиента.
    Если учесть каждый из этих факторов и произвести расчет, порой оказывается выгоднее двигаться по заданной схеме. Другой выход – произвести рефинансирование кредита, но не погашать его досрочно.

    Что еще важно учитывать

    Вид платежа – далеко не единственная характеристика, влияющая на кредит и его привлекательность. При оформлении договора обратите внимание на ставку и комиссию за обслуживание счета.

    Ставка:
    • может быть переменной и фиксированной;
    • фиксированная: на весь срок или на заданные этапы погашения;
    • комбинированная ставка включает оба подвида. При таком типе нужно особенно вдумчиво подходить к вопросу досрочного погашения кредита – это может оказаться крайне невыгодно для заемщика.
    Комиссия:
    • исчисляется в процентах от платежа, от суммы кредита или является фиксированной;
    • может быть начислена за оплату с карточек других банков.

    Кроме того, к удорожанию кредита приводят дополнительные услуги: выпуск карты и ее обслуживание; страхование займа и т.д.

    Выводы

    Сегодня дифференцированный вид погашения кредита представлен лишь в нескольких банках. Финансовые организации предлагают его для займов на ограниченные суммы и относительно небольшой срок. Если речь идет об ипотеке или автокредите, почти наверняка клиенту будет предложен аннуитет.

    Очевидно, что оба типа расчета имеют и плюсы, и минусы как для банка, так и для клиента. Поэтому, планируя получение кредита, необходимо проанализировать и оценить комплексно:

    • условия предоставления суммы в долг: срок, процентная ставка (не только ее размер, но и вид), тип погашения, комиссионные сборы и дополнительные услуги;
    • состояние семейного бюджета: регулярные и периодические доходы, текущую кредитную нагрузку, вероятность увольнения или потери работы, изменения заработной платы и т.д.
    Только так получится сформировать четкие пожелания к условиям кредитного договора и выбрать оптимальное предложение.

    Читайте также


    10 апр 2023






    Логотип "Золотая Корона"Логотип РНКО

    ©РНКО «Платежный Центр» (ООО), 2024.
    Политика обработки персональных данных

    На информационном ресурсе применяются рекомендательные технологии.

    Услуга по переводу денежных средств предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО). (г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН 1025400002968), лицензия Банка России № 3166-К от 14.04.2014 г. Приложение "Korona" с возрастным ограничением 6+. Приложение "Погашение кредитов" с возрастным ограничением 6+.

    Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC.

    Вся представленная на сайте информация, касающаяся доступных валют, стоимости услуг, времени работы пунктов, носит справочный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой. Точную информацию необходимо уточнять в пункте обслуживания до отправки/получения перевода.