«Банк предварительно одобрил кредит»: что это значит и как действовать

В начале 2025 года в России был установлен своеобразный антирекорд на рынке кредитования физических лиц. Банки радикально сократили число одобренных потребительских займов, а доля отказов по таким кредитам превысила 75 процентов. Таким образом, три четверти заявок остались без удовлетворения.

Причиной, по оценкам экспертов, стала жесткая регуляторная политика Центробанка: высокая ключевая ставка и усиленные требования к банкам в вопросах выдачи необеспеченных кредитов. В итоге из-за высоких ставок спрос на кредиты со стороны населения снизился, а со стороны банков из-за возросших рисков роста «плохих долгов» резко сократилась доля одобренных кредитов.

При всём при этом в I квартале 2025 года российские банки выдали своим частным клиентам кредитов на сумму более 1,5 трлн рублей. Многие из оформивших эти займы сначала получили от финансовых организаций сообщение: «Вам одобрен кредит». Давайте разберемся, откуда и почему берутся такие месседжи, стоит ли им доверять и что предпринимать в случае получения.

Что такое предварительно одобренный кредит?

Большинство, конечно, сталкивалось с ситуацией, когда поступает уведомление о том, что нам предварительно одобрен кредит. Такие сообщения могут поступать в виде СМС, электронных писем, обращений в чате банковского мобильного приложения или даже телефонных звонков. Но что означает, когда банк предварительно одобрил кредит и как следует реагировать на такие предложения? Давайте прежде всего выясним, в чем их суть.

Предодобренный кредит – это предложение банка, основанное на превентивном анализе персональной финансовой информации. Банк оценивает вашу кредитоспособность на основе данных, которые уже есть у него в распоряжении, включая информацию о ваших счетах, историю платежей по ранее взятым займам и другие параметры. Это позволяет банку заранее определить, какую сумму он готов вам предложить и на каких условиях.

Оценку потенциальных получателей кредита проводят специальные компьютерные алгоритмы банка. Для анализа они используют те же метрики, что и при рассмотрении обычных заявок, которые клиенты финансовой организации самостоятельно оформляют в офисе или онлайн:

возраст
доход
наличие других займов
показатель кредитного рейтинга
качество кредитной истории

Алгоритм выставляет баллы по оцениваемым параметрам, суммирует их и делает вывод о перспективах кредитования данного человека. Также система вычисляет максимальный лимит кредита, поэтому в предварительных предложениях банки чаще всего указывают конкретную сумму.

Предодобренным может быть не только потребительский кредит, но и другие продукты банка, например, кредитная карта или ипотека. Но важно понимать, что предварительное одобрение не является окончательным решением о выдаче кредита. Это скорее приглашение к диалогу с банком, который готов обсудить возможность предоставления займа при соблюдении определенных условий.

Кто может получить уведомление

Как правило, в рассылку сообщений о том, что кредитная организация готова выдать заем, попадают люди из действующей базы клиентов банка. Вы могли уже брать здесь кредит, приобретать страховые продукты, пользоваться брокерскими или инвестиционными сервисами. Либо просто являетесь клиентом зарплатного проекта или держателем накопительного счета.

Но такое предложение может получить даже тот, кто никогда не прибегал к услугам данного банка. Почему банки вообще предварительно одобряют кредиты? Ответ довольно простой. Финансовые организации используют этот инструмент не только для увеличения продаж внутри текущей клиентской аудитории, но и для привлечения новых заемщиков. Поэтому СМС о предварительном одобрении кредита от Банка N может поступить человеку, который впервые о нем слышит. В подобных случаях необходимо быть особо осторожным, подробнее мы расскажем об этом чуть позже.

Как реагировать на предложение

Итак, банк проинформировал вас о возможности приобрести кредитный продукт. Что делать в этом случае? Прежде всего помнить, что получение такого уведомления ни к чему вас не обязывает. Вы не должны тут же по получении сообщения немедленно оформлять предодобренную кредитную карту, брать потребительский кредит и вообще как-то контактировать с кредитором.

Если вам не интересно предложение в принципе, или оно не актуально в данный момент, просто проигнорируйте его. Если же потребность в заемных средствах у вас все-таки есть, то алгоритм дальнейших действий может быть таким:

1
Еще раз спокойно и взвешенно оцените свою финансовую ситуацию. Проанализируйте, действительно ли вам нужен этот кредит и сможете ли вы его выплачивать без ущерба для качества вашей жизни.
2
Тщательно проверьте условия займа. Прежде чем соглашаться, внимательно изучите следующие моменты: процентную ставку, сроки погашения, наличие скрытых комиссий и дополнительных сборов.
3
Сравните с другими предложениями на рынке. Даже если банк предлагает привлекательные условия, стоит сопоставить их с продуктами еще нескольких финансовых учреждений. Возможно, вы найдете более выгодный вариант.
4
Свяжитесь с банком. Если условия вас устраивают, обратитесь к кредитору для уточнения деталей и подтверждения своей заинтересованности.
5
Подготовьте документы. Если вы решили воспользоваться предложением, будьте готовы предоставить необходимые бумаги для окончательного одобрения кредита. Это могут быть справки о доходах, паспорт, документы на имущество (если требуется) и другие.
6
Будьте осторожны с мошенниками. Ваши данные могли «утечь», и ими могли воспользоваться аферисты. Убедитесь в подлинности предложения. Связывайтесь с банком через официальные каналы и не передавайте личные данные через подозрительные ссылки или номера телефонов.

Часто возникающие вопросы

Если предварительно одобрен кредит, дадут ли гарантированно его в банке?

Предодобренный кредит не значит, что он гарантированный. Риск итогового отклонения заявки существует и в этом случае. Предварительное согласование означает, что заемщик прошел первый этап скоринга (проверки уровня финансовых рисков для банка). Далее следует предоставление полного пакета документов, более тщательный анализ, и результатом может стать отказ в предоставлении заемных средств. Важно помнить, что предварительное одобрение не является окончательным решением о выдаче кредита.

Из-за чего могут не дать предодобренный займ?

Случается, что полный скоринг выявляет риски, не учтенные при предварительной оценке:

недостаточный уровень дохода;
низкий кредитный рейтинг;
плохая кредитная история;
высокий уровень долговой нагрузки (наличие других активных кредитов и/или микрозаймов).

Если финальная проверка выявит эти негативные факторы, в предоставлении кредита будет отказано.

Можно ли отказаться от предодобренного кредита?

Сообщение от том, что заявка на кредит предварительно одобрена – это только сигнал от банка, который информирует о такой возможности и приглашает к диалогу. Человек, получивший этот сигнал, вправе сам решать – вступать в этот диалог или отказаться. У него нет обязательств подавать заявку или каким-либо другим способом контактировать с кредитной организацией.

Никакого специально оформленного отказа не требуется. Равно как и объяснений, почему предложение вам не подходит или не интересно. Это касается любых подобных уведомлений вне зависимости от того, через какой канал они поступают: в СМС, на электронную почту, в личный кабинет интернет-банка или в мобильное приложение.

Сколько действует предложение для предодобреннных кредитов?

Сроки зависят от конкретного банка, но в среднем заявка на кредит, который был предварительно одобрен, действует в течение 1–2 месяцев. После активации заявки заемщику необходимо предоставить в банк пакет требуемых документов в течение 5–7 дней по потребкредиту и 1 месяца – для ипотеки.

Предварительное одобрение может быть аннулировано, если заемщик не предоставил необходимые документы, не соответствует требованиям конкретного кредитного продукта или не прошел финальный скоринг контролирующих служб банка.

Заключение

Предварительно одобренный кредит может быть удобным инструментом для быстрого получения необходимых средств. Однако важно подходить к таким предложениям осознанно и тщательно оценивать все аспекты сделки, включая свои финансовые возможности. Внимательное изучение условий и сравнение различных вариантов помогут вам сделать правильный выбор и избежать возможных финансовых проблем.