Что будет, если просрочить платеж по кредиту

13 мая 2024

Займами пользуется большинство жителей России: ипотеки, кредиты на машину, потребительские займы. Иногда возникают ситуации, когда человек не может внести очередной платёж по разным причинам: забывчивость, отсутствие денег, потеря работы, болезнь. В статье мы расскажем о видах просрочки, и что будет, если не оплатить кредит вовремя.

Что считается просрочкой по кредиту?

В договоре с банком прописываются процентная ставка, график внесения платежей и их размер, штрафы за неуплату кредита. Подписывая договор, вы обязуетесь выполнять условия, в том числе ежемесячно погашать долг.

Просрочка по кредиту – это отсутствие платежа, который необходимо внести согласно графику погашения кредита. Заёмщик может не внести средства по разным причинам: технический сбой, забывчивость, отсутствие средств, болезнь. Обычно в договоре указывается допустимое количество дней задержки.

Различают несколько видов задолженностей:

техническая: клиент опоздал на 1-2 дня. Чаще это происходит, потому что человек забыл вовремя положить нужную сумму на счёт. Реже случаются системные сбои, и зачисления отображаются в системе позже. Это бывает при перечислении через банкомат или иные финансовые организации, встречаются сбои в приложениях;
ситуационная: поступление средств задерживается на период до 1 месяца. Обычно связано с потерей работы, болезнью и прочими непредвиденными ситуациями, временно ухудшающими финансовое положение;
длительная характеризуется отсутствием погашений в срок до трёх месяцев. Банк направляет дело в отдел взыскания. Его сотрудники постараются найти вас, выяснить причину отсутствия платежей и объяснить, что будет за просрочку кредита;
более трёх месяцев. Если заёмщик не платит 90 дней, можно подать в суд для досрочного взыскания долга.

Банк всегда предупреждает клиента о просрочке. Сначала поступают уведомление в мессенджерах или по СМС, сотрудники пытаются позвонить неплательщику. Если он не выходит на связь, начинаются попытки связаться с друзьями и родственниками.

В финансовых организациях существует внутренняя классификация просрочек:

экстренные: проблемы со здоровьем, на работе, личные – всё то, что нельзя предвидеть заранее;
недобросовестные: клиент не платит из-за забывчивости или просто потому, что не хочет.

В первом случае банк может охотнее пойти навстречу и поспособствовать в решении. Тем не менее, вне зависимости от причины, организация имеет право оштрафовать согласно договору.

Последствия просрочки по кредиту

Каждая финансовая организация может устанавливать правила, на сколько можно просрочить платеж по кредиту: где-то пеня начисляется с первого дня, а где-то у клиента есть в запасе 5 дней. Всё указано в договоре.

Основные виды наказаний, грозящие должнику:

штрафы, пени;
конфискация имущества;
уголовное преследование.

Рассмотрим, что будет, если просрочить оплату кредита на 1 день, неделю, месяц, и что может сделать банк при просрочке на 3 месяца.

Один день

В договоре всегда прописан график платежей, где указана дата и сумма каждого из них, и на сколько дней допускается просрочка по кредиту.

Если в документе говорится, что необходимо вносить средства в строго определённый день, банк имеет право начислять штраф начиная со следующего числа. Сумма зависит от размера кредита и вносится вместе с ежемесячным погашением.

Даже один день просрочки отобразится в кредитной истории. Чтобы не забыть об оплате, подключите автоматическое списание средств со счёта и всегда держите на нём минимальную сумму.

Неделя

За этот период также начисляется пеня. Некоторые банки идут на уступки и допускают наличие периода до 1 недели, в течение которой клиент может внести средства. Срок указан в договоре.

Месяц

Пеня продолжает накапливаться. Также могут назначить штраф (до 20% годовых от просрочки) за просрочку ежемесячного платежа. В этот момент сотрудники банка будут активно стараться выйти на связь для обсуждения ситуации и методов решения. Инцидент ухудшит кредитную историю.

При месяце просрочки по кредиту необходимо связаться с финансовой организацией, специалисты объяснят, что сделать, чтобы сократить долг.

Три месяца

Долг могут продать коллекторам или обратиться для досрочного взыскания в суд. За это время задолженность значительно возрастает: к основному долгу прибавляются пени и штрафы, возрастает сумма по процентам.

Разумным решением станет попытка договориться об изменении условий кредита. Финансовая организация с большой вероятностью пойдёт на это, чтобы вернуть максимальное количество денег.

Позаботьтесь о документах, доказывающих невозможность платить по займу: справку об увольнении, выписку из трудовой, документы о болезни и прочие. Если организация пойдёт навстречу, вам могут предложить использовать каникулы, реструктуризацию и другие способы. Постарайтесь договориться, как погасить просроченный кредит как можно скорее, чтобы предотвратить значительное увеличение задолженности.

Срок давности по долгам

Существует понятие срока давности по долгу. Это срок, в течение которого кредитная организация может требовать погашение долга лично, через коллекторские агентства или суд. По прошествии времени банк не имеет права требовать погашения.

В России срок давности составляет 3 года. Это не значит, что можно просто взять заём и не совершать возврат средств. Банки применяет все законные способы, чтобы человек в итоге погасил кредит.

В статье 200 Гражданского кодекса РФ сказано, что началом отсчёта является момент, когда кредитная организация узнала о нарушении договора. Так как все платежи фиксируются автоматически, то о просрочке становится известно на следующий день: если вы должны внести сумму 20 февраля, то у вас есть время до 23:59. Внесение денег с опозданием на несколько минут будет считаться просрочкой кредита, и банк решит, какой штраф за это назначить.

Если должник инициировал рефинансирование, отсчёт проводится заново, как и с каждой оплатой.

Возможные наказания от банка

Финансовые организации ограничены в действиях. Они могут возложить на должника обязательства, предусмотренные в договоре, и потребовать уплатить неустойку:

пени. Это сумма, рассчитывающаяся после первого нарушения. Она начисляется каждый срок, указанный в договоре, пока не внесут платёж. Размер может превышать размер ежемесячно уплачиваемой по графику суммы;
штрафы, назначаемые при каждой просрочке. Его оплачивают вместе с очередным ежемесячным погашением.

Наказания применимы, даже если вы платите по кредиту меньше, чем положено, что будет расцениваться как отсутствие платежа.

В статье 395 Гражданского кодекса сказано, что размер пени зависит от годовой ключевой ставки.

Чем грозит передача кредита коллекторам

В договоре предусмотрена возможность передачи прав на взыскание коллекторам. Агентства занимаются тем, что взыскивают задолженности. Несколько лет назад государство ужесточило контроль над деятельностью, и установило правила, которым должны следовать сотрудники. При нарушениях вы имеете право обратиться в полицию.

Согласно Федеральному закону № 240, сотрудники подобных организаций имеют право:

связываться с должником по телефону и мессенджерам в определённое время (с 8 до 22 в будни и с 9 до 20 – в выходные). Количество звонков должно быть не более 1 в сутки и 2-х в неделю, а сообщений – не более 16 в месяц;
лично посещать заёмщика по месту работы, учёбы и проживания не чаще 1 раза в неделю;
обратиться в суд с целью возврата средств.

Если коллекторы нарушают права, постарайтесь зафиксировать их действия. Это послужит доказательством в суде.

Последствия обращения банка в суд

Отсутствие платежей по кредиту в течение трёх месяцев становится основанием для обращения в суд. Обычно банки не прибегают к этому способу сразу же: это длительный процесс, отнимающий у организации много времени и сил, поэтому стороны сначала пытаются договориться решить вопрос, например, с помощью реструктуризации. К тому же за период просрочки начисляются пени и штрафы, что наращивает общую сумму долга.

В договоре присутствует пункт, что банк при определённых обстоятельствах имеет право требовать досрочного погашения просроченного долга в полном объёме.

Чаще суд принимает сторону кредитной организации: в большинстве случаев должники действительно нарушают заключенный договор.

Судья может обязать заёмщика выплатить долг в полном объёме или частично. В первом случае, если у человека нет необходимой суммы, на его имущество и счета наложат арест, во втором произойдёт то же самое, но без учёта суммы штрафных санкций. В редких случаях суд отказывает по причине истечения срока давности.

Также в качестве наказания злостным неплательщикам могут назначить:

штраф на сумму до 200 000 рублей;
арест до полугода;
лишение свободы до 2-х лет;
общественные работы на срок до 2-х лет.

При неоднократном пропуске ежемесячных платежей могут запретить выезд за пределы РФ и отправить запрос в налоговую.

Уголовное наказание может грозить за мошенничество (статья 159) и умышленное уклонение от возврата средств (статья 177).

Суд сочтёт мошенничеством получение займа по поддельным документам, превышающего размер 2 250 000 рублей, и отсутствие платежей без уважительной причины.

После вынесения решения взысканием занимаются судебные приставы. Они ответственны за открытие производства по делу и вручение документов. После уведомления у человека есть 5 дней для погашения долгов. Затем инициируется процедура принудительного взыскания, когда приставы имеют права на арест имущества и счетов.

Что делать, если нет возможности заплатить кредит?

Если по каким-то причинам у вас нет возможности продолжать платить банку, сообщите об этом кредитору. Прятаться от сотрудников финансовой организации означает ухудшить положение. Вместе с работниками вы сможете подобрать оптимальный вариант решения проблемы и решить, что делать с просроченным кредитом.

Реструктуризация

В рамках подхода предлагают иную систему выплат, например, изменятся условия, процентная ставка или срок. Ежемесячные взносы уменьшатся до комфортной суммы.

Кредитные каникулы

Закон о кредитных каникулах предусматривает ситуации, когда человек может не платить долг. К ним относятся потеря работы (снижение доходов на 30%) и проживание в зоне ЧС. Важно вовремя предоставить финансовой организации документы, подтверждающие право на получение льготы. Если всё сделано правильно, есть до 6 месяцев, чтобы найти новый источник дохода, при этом кредитная история не пострадает, а штрафных санкций не последует.

Банкротство

Когда вы понимаете, что в ближайшее время точно не сможете исполнять обязанности по выплате кредита, можно оформить банкротство. Это серьезный шаг, значительно влияющий на кредитную историю.

Стать банкротом можно только по решению суда при соблюдении условий. Большой минус в том, что в дальнейшем банки с меньшей вероятностью выдадут кредит, а при положительном решении процентная ставка будет выше.

Рефинансирование

Метод подразумевает перенос кредита в другой банк, предлагающие более выгодные условия. Нужно самостоятельно подобрать программу, которая подойдёт при вашей ситуации.

Получение страховки

Если вы оформляли страховку, подразумевающую потерю работы или другие непредвиденные ситуации, воспользуйтесь выплатами. Сумма может покрывать не только часть долга, но и весь кредит целиком. Для этого нужно доказать, что случай является страховым.

Когда вы просрочили платёж по кредиту, постарайтесь быстрее связаться с финансовой организацией. Так вы выберете лучший способ погашения задолженности. Если же дело дойдёт до суда, подобные действия докажут желание платить по займу. Также при потере работы могут предоставить кредитные каникулы, что позволит не допустить увеличения долга.