Что означает показатель долговой нагрузки

20 октября 2024

Число россиян, имеющих действующие кредиты, достигло 50 млн – это свыше 40 % взрослого населения страны. Такие данные приводит Центробанк. В том же исследовании ЦБ сообщает, что более 28 % заемщиков имеют три и более кредита. Такая закредитованность чревата последствиями как для самих должников, так и для экономики в целом. Непомерная долговая нагрузка и масса кредитов с просрочкой могут вызвать череду неплатежей, банкротств и, как следствие, удар по всей банковской системе.

Для контроля уровня финансовых обязательств существует универсальный индикатор – показатель долговой нагрузки (ПДН). Давайте рассмотрим, как посчитать долговую нагрузку, почему важен этот параметр и как его можно использовать для анализа финансового состояния.

Что такое показатель долговой нагрузки

ПДН – это соотношение между общей суммой долгов (кредиты, займы, ипотека) и совокупными доходами (зарплата на основном месте трудоустройства, подработка, гонорары, деньги, полученные от сдачи в аренду жилья и т. д.). Этот индикатор выражается в процентах и показывает, какая доля дохода заемщика уходит на оплату кредитных обязательств.

Банк России использует этот параметр для регулирования финансовых рисков, чтобы не допустить роста «плохих долгов» – кредитов, по которым допускается просрочка. Финансовые организации уже 5 лет рассчитывают ПНД потенциальных заемщиков, прежде чем одобрить кредит. А с 2024 года МФО и банки обязаны сообщать клиенту о критичности долговой нагрузки – в случае если, получив кредит, он будет тратить на выплату по долгам больше половины своего дохода.

Как вычислить ПДН

Формула расчета показателя долговой нагрузки элементарна. Нужно просто разделить сумму всех выплат по долгам в месяц на величину общего ежемесячного дохода заемщика и умножить на 100 %.

Долговая нагрузка = (Сумма долгов / Ежемесячный доход) × 100 %

Примеры

Давайте на конкретных примерах рассмотрим, как рассчитать показатель долговой нагрузки.

Андрей выплачивает ипотеку, а еще у него есть потребительский кредит. Ипотечный взнос составляет 27 тыс. рублей в месяц, на погашение потребкредита уходит еще 15 тыс. рублей. При этом ежемесячный доход Андрея составляет 95 тыс. рублей.

Посчитаем ПДН: (27 000 + 15 000) / 95 000 × 100 % = 44 %.

Яна получает 50 тыс. рублей на основном месте работы и еще 30 тыс. рублей ей приносит репетиторство. Она погашает два потребительских кредита, выплачивая по одному 15 тыс. рублей, а по второму – 5 тыс. рублей.

Показатель долговой нагрузки: (15 000 + 5 000) / 80 000 × 100 % = 25 %.

В ПНД нужно учитывать и стоимость использования кредитных карт.

Геннадий зарабатывает 100 тыс. рублей в месяц, у него нет кредитов, но есть банковская карта с кредитным лимитом 300 тыс. рублей и 50 тыс. рублей текущей задолженности по этой карте. По условиям кредитного договора, Геннадию нужно платить 10 % от суммы основного долга по карте – это 5 тыс. рублей.

Расчет долговой нагрузки дает следующий результат: 5 000 / 100 000 × 100 % = 5 %.

Какой ПДН оптимальный

Как мы видим из наших примеров, индекс долговой нагрузки у Геннадия на 39 % ниже, чем у Андрея. А какое состояние финансов считается приемлемым?

Этот вопрос можно рассматривать с двух разных сторон.

Для финансовых организаций (банков и МФО), как уже было сказано выше, показатель долговой нагрузки является важным индикатором при оценке платежеспособности клиента. Высокий ПДН может стать стоп-фактором при скоринге: заемщику могут отказать. Но сам по себе этот индикатор не портит и не улучшает кредитную историю, он только дает представление о текущем балансе доходов и долгов.

Для самого человека вычисление ПНД – это инструмент планирования бюджета, улучшения финансовой дисциплины, аудита денежных потоков с целью ликвидации лишних «утечек».

Таким образом, финансовый анализ нужен не только для одобрения новых займов, но и для того, чтобы просто снизить эту самую нагрузку.

Официально утвержденного ранжирования ПНД нет, но принято ориентироваться на такие цифры:

0 % – 30 %, оптимальный показатель финансовой стабильности;
30 % – 50 %, допустимый;
50 % – 60 %, предельный;
60 % и выше, критический.

Если вернуться к нашим примерам, то очевидно следующее. У Геннадия показатель 5 %, что значит – показатель долговой нагрузки минимальный и находится в зоне комфорта, 25 % у Яны тоже в рамках оптимального варианта, а вот долговые выплаты Андрея, хоть его ПНД и не превышает допустимого уровня, достаточно ощутимы.

Показатель долговой нагрузки – не единственный критерий, по которому финансовые организации оценивают заемщика. На одобрение кредита влияют бизнес-стратегия банка, кредитная история, стабильность дохода и его официальное подтверждение, тип кредита и другие факторы. Но при прочих равных, чем ниже индекс ПНД, тем лучше.

Высокая кредитная нагрузка повышает риски возникновения неплатежей. По требованию ЦБ, в случае если показатель превышает 50 %, кредитующая организация должна создавать дополнительные резервы, на что банки идут крайне редко. ПНД более 50 % делает вероятность одобрения займов очень низкой.

Еще один фактор, который важно учитывать: доход должен быть подтвержден документами. Если вы получаете зарплату «в конверте», банк при расчете коэффициента будет использовать в качестве величины дохода статистические данные – среднедушевой доход в регионе, где живет и работает заемщик. Эта сумма, скорее всего, будет меньше вашего реального дохода, и показатель ПНД «ухудшится».

Как уменьшить ПНД

Показатель долговой нагрузки является важным индикатором финансового здоровья и прочности материального фундамента человека. Высокий ПНД сигнализирует о том, что необходимо пересмотреть свою финансовую стратегию, уменьшить расходы и подумать об увеличении доходов. Есть несколько универсальных советов, как уменьшить уровень долговой нагрузки.

Развивайте свою финансовая грамотность. Постарайтесь увеличивать разницу между тратами и доходами. Ведите доскональный учет своих расходов. К сожалению, очень многие даже не представляют, на что потрачены деньги: опросы показали, что среднестатистический россиянин не знает, куда делась четверть его зарплаты. Бюджетирование и регулярная оценка финансового состояния помогут дисциплинировать ваше финансовое поведение.
Планомерно, постепенно и целенаправленно снижайте объем своих денежных обязательств. Закрывайте активные займы и ненужные кредитки, уменьшайте лимиты по тем картам, которыми пользуетесь. Досрочно погашайте действующие кредиты и старайтесь не брать новые. Составьте финансовый план и следуйте ему.
Используйте инструменты управления долгом. Добейтесь рефинансирования действующих кредитов. Ищите соответствующие предложения от банков: кредитные организации для привлечения новых клиентов часто запускают программы, которые позволяют снизить ставку или уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита.
Начните копить. Важно сформировать привычку откладывать деньги. Это может быть решение класть в заначку какой-то процент от зарплаты или весь дополнительный доход (например, премии, подработка). Ваша личная подушка безопасности выручит в экстренной ситуации, и вам, возможно, не придется брать новый кредит. Подробнее о том, как создать финансовую подушку безопасности, вы можете прочитать в статье нашего блога.

Заключение

Регулярная оценка показателя долговой нагрузки – важная составляющая финансовой гигиены. Важно помнить, что мы делаем это не для банков и МФО, а в первую очередь для себя. Потеряв контроль над своими долговыми обязательствами, мы рискуем оказаться в критической ситуации. Как грустно шутил герой Ильфа и Петрова, финансовая пропасть – самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь. Чтобы сохранить свою платежеспособность, нужно держать ситуацию под контролем.

Мониторинг ПНД, финансовое планирование, ведение бюджета, контроль расходов и усилия для увеличения доходов – это все кропотливая работа, требующая дисциплины. Но результат того стоит – вы повысите не только свой кредитный рейтинг, но и укрепите стабильность финансов и обретете уверенность в завтрашнем дне.