Что такое кредитная история и для чего она нужна?

17 апреля 2023

Кредиты стали обычной, и даже больше – неотъемлемой, частью нашей жизни. Нам не всегда хватает личных средств, чтобы исполнить задуманное: приобрести жилье, оплатить обучение или отпуск, обновить гардероб или сделать ремонт.

Если наш бюджет не справляется с непредвиденной или запланированной нагрузкой, мы обращаемся за заемными деньгами в финансовую организацию. По итогам 2022 года на каждого заемщика в России приходится 2,3 действующего кредита, а за весь этот год физическим лицам в РФ выдано более 10,5 трлн рублей кредитов.

Мы надеемся на кредит в сложной ситуации, как на палочку-выручалочку, но она может и не сработать – банк внезапно может отказать в выдаче заемных денег, а причиной тому стать подпорченная кредитная история (КИ). Что это такое, зачем нужна, как ее проверять и корректировать – на все эти вопросы мы постараемся ответить в данной статье.

Что такое кредитная история и как она формируется

Кредитная история – это «летопись» ваших взаимоотношений с финансовыми организациями, данные о всех кредитных обязательствах, «цифровой след» заемщика. Он содержит информацию о том:

в какие банки и МФО человек обращался, чтобы получить кредит или заем;
когда это было;
какие суммы были выданы;
в какой роли выступал: заемщик, созаемщик, поручитель;
как проходил процесс погашения долга: по графику или с задержками;
есть ли активные на данный момент кредитные обязательства.

Досье заемщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Информация о внесенных в государственный реестр организациях с их контактами размещена на официальном сайте Банка России в специальном разделе.

Финансовые организации самостоятельно определяют, в какое БКИ они будут предоставлять данные о своих клиентах. Иногда банки и МФО работают с несколькими бюро, а это значит, что, возможно, ваша кредитная история «раздроблена» и хранится в разных БКИ.

Важно отметить, что в кредитную историю могут заноситься данные не только о взаимоотношениях с банками, но также информация о крупных или долгое время непогашенных долгах за коммуналку, сотовую связь, алименты и пр. Весь этот негативный багаж влияет на персональный профиль заемщика. Основываясь на нем, кредитные организации оценивают финансовую дисциплину и добросовестность потенциального клиента и принимают решение – выдавать заем или нет.

Из чего состоит

Рассказываем, что отображается в кредитной истории. Форма документа регламентируется законом и подразумевает обязательное наличие следующих частей:

1
Персональная информация о субъекте истории: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, СНИЛС, ИНН.
2
Основная часть: сведения о погашенных и действующих займах и кредитах, о точности следования графикам платежей, о наличии и длительности просрочек и т. д. Этот раздел также может содержать данные от судебных приставов о долгах, не связанных с банками и МФО (ЖКУ, мобильная связь и др.).
3
Закрытая часть: информация о кредиторах (организациях, выдававших деньги в долг) и тех, кто запрашивал КИ, а также о тех, кому переуступали права требования по кредиту (например, коллекторское агентство).
4
Информационная часть: данные о всех обращениях за получением кредита/займа, об отказах в выдаче денежных средств и причинах отказа, а также сведения о просрочках по погашению кредита в течение 120 дней.

Кто может получить

Полный доступ к вашему кредитному «досье» и всему, что входит в кредитную историю, имеете только вы. С вашего письменного согласия с основной частью КИ могут ознакомиться любые юридические лица или ИП: кредитные организации, страховщики, компании-работодатели и пр. Часть IV КИ (см. выше), даже не заручившись вашим одобрением, могут изучить любые юрлица, но только для того, чтобы провести скоринг (оценить вас как потенциального заемщика).

Зачем банки запрашивают кредитную историю, понятно: они хотят понять, насколько их возможный клиент платежеспособен и аккуратен в денежных вопросах. Но зачем КИ может понадобиться другим компаниям? Сейчас объясним.

Страховые компании

Изучая КИ, аналитики страховщика могут выявить, например, повышенную кредитную нагрузку (закредитованность). Это один из возможных маркеров риска потенциального мошенничества: застрахованный может сфальсифицировать страховой случай и получить выплату, чтобы расплатиться с долгами.

Кроме того, зафиксирована связь между финансовой и дорожной дисциплиной: человек, неаккуратно вносящий платежи по кредиту, с большой долей вероятности так же небрежен в вождении. Что дает страховой компании повод беспокоиться о возможных убытках.

Компании-работодатели

Этот кейс, конечно, не самый распространенный и относится, скорее, к крупным компаниям или организациям со специфическими требованиями к персоналу. Однако надо учитывать, что ваш работодатель имеет право ознакомиться с вашей КИ. При этом он должен заручиться вашим письменным согласием. Для чего нужна кредитная история работодателю?

Финансовое поведение, как зеркало, отражает наши личностные качества, привычки, достоинства и недостатки. Регулярные просрочки при погашении задолженности четко свидетельствует об отсутствии навыка стратегического планирования, умения управлять финансами и справляться с кризисными ситуациями. Сделав такие выводы, работодатель вряд ли поручит такому человеку руководящую должность или возьмет на вакансию, которая подразумевает материальную ответственность.

Что считается хорошей и плохой кредитной историей

Что же влияет на кредитную историю? Четких критериев хорошей/плохой КИ нет. Проанализировав одно и то же кредитное досье, один банк примет решение выдать заем, а другой ответит отказом.

При этом, конечно, все участники рынка ориентируются на определенную норму. Это, во-первых, само наличие кредитной истории. Человек, никогда в жизни не бравший займов, для финансовой организации Tabula rasa («чистая доска»). Его поведение в контексте погашения кредита невозможно предсказать. Если же потенциальный клиент периодически берет деньги в долг и аккуратно его погашает, это совершенно четкий маркер благонадежного заемщика.

Ключевой параметр КИ – отсутствие регулярных просрочек при внесении платежей в течение длительного времени (4–6 месяцев). Это относится ко всем кредитным продуктам, включая карты.

Существенно портят кредитную историю банкротство, судебные решения о взыскании долга, неоплаченные штрафы, счета за ЖКУ или мобильную связь и интернет, что показывает ненадежность клиента.

Еще один критерий – показатель долговой нагрузки. Чем меньше доля выплат по кредитам по отношению к доходам, тем лучше. Если на погашение долгов приходится больше половины того, что человек зарабатывает в месяц, это говорит о высокой долговой нагрузки и ухудшает текущую КИ.

«Кредитная летопись» может быть дискредитирована и не по вине самого заемщика. Это может произойти вследствие ошибки при передаче информации из финансовой организации в бюро кредитных историй или действий мошенников. Именно поэтому необходимо время от времени проверять свою КИ.

Зачем узнавать свою КИ

Следить за своей кредитной историей – это совершенно необходимый элемент цифровой гигиены, соблюдения правил поведения и сохранения собственной безопасности в современном информационном пространстве.

Как мы уже говорили, КИ – это часть нашего «цифрового следа», который может быть сформирован не только нашими реальными действиями, но и непреднамеренными ошибками или злонамеренными действиями третьих лиц.

Кредитную историю необходимо постоянно контролировать, чтобы в ней не было информации о займах, которые вы не оформляли; выплаченных, но «незакрытых» кредитных договорах; пропущенной информации о платежах и прочих портящих вашу репутацию вещах.

Как узнать свою кредитную историю

Как мы помним, история наших взаимоотношений с банками может храниться не в одном, а в нескольких БКИ. Один из самых простых способов узнать, где же именно, можно онлайн – через портал Госуслуги. Если вы там зарегистрированы, то дальше дело техники.

Вот как выглядит алгоритм действий:

В окне поискового запроса введите: «Как посмотреть кредитную историю».
Откроется диалоговое окно с предложением получить информацию о хранении вашей КИ.
Проверьте корректность данных, которые автоматически заполнены по сведениям из вашего личного кабинета на портале Госуслуги.
Заявка направится в ЦБ РФ, который в течение дня обработает ее и даст ответ. Он придет в личный кабинет на Госуслугах.
В ответе Банка России будут содержаться адреса сайтов БКИ, где хранится ваше кредитное досье. Необходимо зайти на указанные адреса, зарегистрироваться на сайте и сформировать заявку на получение КИ.

Дважды в год КИ в каждом БКИ можно запросить бесплатно. За последующие запросы нужно будет заплатить. У каждого бюро свои тарифы и условия.

Если у вас нет аккаунта на Госуслугах, а офлайновые способы мониторинга своей кредитной истории (посылка телеграмм, бумажных писем и походы в офисы БКИ) вас категорически не устраивают, как и перспектива «хождения» по сайтам всех бюро «вслепую», существуют и другие альтернативы.

Например, сервис КРЕДЧЕК. Эта площадка дает возможность очень быстро, онлайн, и что немаловажно, бесплатно, получить свою КИ. Для идентификации сервис использует ID Сбера и Tinkoff. Результат по запросу кредитной истории выдается в течение 1–2 минут и содержит информацию из всех БКИ о текущих и закрытых долговых обязательствах, заявках на получение кредитов и займов, историю платежей. Кроме того, в качестве бонуса пользователи сервиса получают рекомендации, как сделать КИ лучше.

У нас тоже есть несколько советов по этому поводу, поэтому продолжаем.

Как улучшить КИ

1) Регулярно контролируйте свою кредитную историю (удобные инструменты контроля мы упомянули в предыдущем параграфе), чтобы в нее не вкрались ошибки или не испортили мошенники. Если это произошло – принимайте меры.

Подобных кейсов может быть несколько:

У вас была кредитная карта, вы полностью погасили задолженность, но саму карту не закрыли. Это может привести к накоплению долга за обслуживание карты, что негативно отражается на КИ. Аннулируйте карты, которыми не пользуетесь, и сохраните документы о закрытии счета.
Вы закрыли кредит, но не оплатили какую-то дополнительную услугу по кредитному договору. Это может быть совсем небольшая сумма, но она значится как просрочка и портит вашу КИ.
В кредитное досье случайно занесена не ваша, а чужая информация. Влияние человеческого фактора даже в эпоху тотальной цифровизации нельзя скидывать со счетов. И этот момент необходимо систематически контролировать.
Преступники получили доступ к персональной информации и оформили на ваше имя заем. Увы, весьма распространенный случай. Объем утечек персональных данных россиян в 2022 году вырос в 40 раз по сравнению с предыдущим годом. В открытом доступе появилась личная информация примерно 100 млн человек – это две трети граждан страны. Так что повышенная бдительность не повредит.

2) Самостоятельно управляйте своей репутацией заемщика.

Удалить негативные моменты (если они в действительности были) из КИ невозможно. Однако ее можно корректировать в выгодную для вас сторону.

Помним, что КИ имеет временной отрезок в семь лет, а финорганизации особо пристально изучают период ближайших двух-трех лет. Что значит: в течение всего пары лет свою кредитную историю можно существенно скорректировать.

Оформляйте кредиты/займы на небольшие суммы, предельно аккуратно, день-в-день по графику оплачивайте их.
Откройте кредитную карту и пополняйте ее в пределах грейс-периода.
Возьмите POS-кредит на приобретение бытовой техники.
Не допускайте долгов по другим платежам: коммуналка, сотовая связь и пр.

Такие простые действия позволят вам управлять своим кредитным рейтингом и не допускать его ухудшения. Практически всё, от чего зависит КИ, в ваших руках.

Надеемся, что мы помогли вам разобраться, для чего нужна кредитная история банкам, работодателям, да и нам самим.