Что такое проценты на остаток по карте, счету?

26 июня 2023

Существует множество самых разных способов заставить деньги работать на вас. Кто-то выбирает карту с повышенным кешбэком и получает часть потраченных средств обратно. Кто-то собирает бонусные баллы и получает скидки, а кто-то успешно инвестирует или открывает вклад. Есть и еще один метод – оформить карту, на которую будут начисляться проценты на остаток.

В статье поговорим обо всем, что важно знать о картах с процентами на остаток: что это, как выбрать выгодное предложение, какие плюсы и минусы у этого способа дополнительного заработка.

Что такое проценты на остаток?

Разберемся сначала с тем, что такое остаток по счету. На самом деле, ничего сложного в этом понятии нет. Остаток по счету – это сумма, которая находится на вашем счете в определенный день. Процент на остаток – это вознаграждение, которое держатель карты получает за то, что на его счете остается некоторая сумма средств, не обязательно одна и та же.

Карта при этом практически ничем не отличается от обычной – ею можно и нужно пользоваться для оплаты в магазинах, пополнять и снимать с нее средства. Просто на остаток будут начисляться проценты.

Оформить такую можно в банке по вашему желанию. Рассмотрите разные варианты – первое попавшееся предложение может не подойти.

На что стоит обратить внимание, рассматривая карту с процентом на остаток?

1
Размер ставки
От этого зависит, какой доход будет приходить с карты. Обычно годовой процент на остаток составляет где-то от 3 до 7%, при этом 5% – это пусть и не лучшее, но очень хорошее предложение. В редких случаях процент может быть больше 10, но нужно присматриваться к условиям.
2
Период начисления
Доход по карте начисляется в зависимости от выбранного промежутка времени: неделя, месяц, квартал, год. Рекомендуется выбирать короткие периоды – как минимум, месяц.
3
Как рассчитывается доходность
Доход с карты может быть фиксированным или зависеть от того, какая сумма находится в остатке. Лучше искать варианты с гибкими процентами – если хотите получать фиксировано, откройте вклад.
4
Условия начисления процентов
Недостаточно просто завести карту и пользоваться ею. Внимательно изучайте предложения: в договоре могут скрываться неожиданные условия, например, по минимальному остатку на карте или по тому, на какую сумму вы обязаны совершать покупки, чтобы получать вознаграждение.
5
Есть ли комиссия/плата за обслуживание
Если так получается, что предполагаемая вами прибыль будет ниже, чем комиссия за обслуживание карты, то и заводить ее нет смысла. К счастью, можно подобрать вариант с бесплатным обслуживанием.

Как рассчитать проценты и минимальный остаток?

Чтобы понять принцип, как считается вознаграждение за остаток, воспользуйтесь небольшой инструкцией:

1
Фиксируйте минимальный остаток на карте (обычно банк ведет ежедневную фиксацию именно минимального остатка) каждый день.
2
Сложите все суммы и разделите на количество дней. Таким образом получится среднее, от которого можно считать доход на остаток.
3
Используя ставки по программе и получившуюся сумму, рассчитайте полагающееся вам вознаграждение. Обратите внимание, что процент в договоре может быть указан за год, в то время как начисление может быть чаще – раз в неделю или месяц.

Прикидывать процент на остаток можно и ежедневно. Как это работает? Легко. Например, если на карте на сегодняшний день находится 30 000 рублей, а годовая ставка 4%, то доход за день: 30 000 * (4/365)% = 3,28 рублей. Применяя эту нехитрую формулу каждый день, вы будете точно знать, сколько остаток заработал для вас сегодня.

Как посчитать минимальный остаток? Для этого вам нужно определить, какую выгоду вы хотели бы получать в установленный период времени. Тогда вы сможете понять, какую сумму вам необходимо держать на карточном счете (с учетом требований по затратам по карте на месяц) в остатке.

Как связаны кешбэк и процент на остаток по карте?

Кешбэк предполагает возврат оговоренной части средств за покупки на карту, с которой их оплачивали. Некоторые банки начисляют баллы, некоторые – реальные деньги на счет. В среднем можно получить назад от 0,1 до 5%, зависит от предложения по карте и от того, какую категорию товаров вы выбрали для кешбэка.

Получать доход таким образом сложно – вы не всегда можете предсказать, сколько средств потратите на определенную категорию за месяц. Если карта с процентом на остаток поддерживает кешбэк, это может сыграть на руку, так как часть потраченных средств вернется на карту и поможет сохранить требуемую сумму для начисления выгодного процента.

Карта с доходом как альтернатива вкладу

Казалось бы, зачем заморачиваться с оформлением пластиковой карты, когда можно просто открыть вклад и зарабатывать проценты с него? На самом деле не все так просто, и у карты есть некоторые преимущества перед вкладом.

Карты с процентом на остаток привлекательны для клиентов банков, поскольку они и выгоднее, и удобнее в использовании, чем вклады. Предположим, вы открыли вклад – он существует как отдельный от вашего основного счет, где вы размещаете некоторое количество средств, за хранение которых получаете проценты. Ставка, на которую вы договариваетесь с банком, фиксированная на весь период действия. Что значит – она не изменится, какая бы сумма ни оказалась на счете вклада. Однако, чем она меньше, тем меньше вы получаете дохода, соответственно, снимать средства с вклада невыгодно.

К тому же вклады обычно открывают на серьезные цели. Некоторые банки даже проводят акции, с помощью которых можно накопить на нужную вещь с помощью вклада, но максимальную выгоду можно получить только при условии, что средства будут оставаться на счете в течение всего периода, на который был открыт вклад.

С картой все совсем по-другому. Ей можно пользоваться, в то время как проценты на остаток будут приятным бонусом. Для карт доступны более короткие промежутки начисления процентов: на ежедневный остаток или еженедельный.

Чем карта с доходом отличается от накопительного счета?

Несмотря на то, что эти способы зарабатывать на сбережении средств аналогичны, есть несколько значительных отличий:

к накопительному счету не привязана банковская карта, он не предназначен для совершения покупок. На счету средства сохранить проще – чтобы использовать их, нужно перевести их на карту, а это дает время подумать, стоит ли тратить деньги. Счет нельзя просто потерять на улице, он не выпадет случайно из кармана, как карта;
особенности накопительного счета не позволяют получать с него такие же бонусы, как с карты – например, кешбэк;
за использование накопительного счета не взымается комиссия. Некоторые карты с процентом на остаток имеют комиссию на обслуживание;
накопительный счет расчитан на длительную перспективу, поэтому процент по нему обычно меньше, чем по картам;
у накопительного счета обычно нет лимита на максимальную сумму, с которой банк будет выплачивать процент. На карты часто есть максимальный и минимальный лимит;
условием начисления процентов по вкладу может быть неснятие с него средств на протяжении оговоренного периода. Когда он закончится, вы сможете получить средства и счет закроется. Но это зависит от условий, предложенных банком, некоторые разрешают снимать деньги, но тогда и процент доходности ниже.

Преимущества и недостатки

Как у любого финансового инструмента, у доходной карты есть свои сильные и слабые стороны. Рассмотрим их немного подробнее.

Плюсы:

Удобна в использовании и ни в чем не ограничивает пользователя: средства можно снимать, вносить и тратить, при этом значительных потерь в доходе не будет.
В качестве доходной оформить можно любую карту: кредитную, дебетовую или зарплатную.
Как и средства на вкладе, средства на карте застрахованы от банкротства банка и прочих неприятностей, не зависящих от клиента.
Некоторые организации предлагают дешевое или вовсе бесплатное обслуживание карты.

Минусы:

Чаще всего ставка не фиксированная и не ориентирована на Банк России. Вклады в этом смысле немного выгоднее: если вы заключили договоренность с банком на год, ставка не снизится. В случае с картой все зависит от остатка, а также от желания самого банка. Есть прецеденты, когда ставка резко менялась, а клиентов об этом даже не предупредили.
Придется следовать правилам, установленным банком. В большинстве случаев нельзя просто завести карту, положить на нее некоторое количество средств и забыть. Нужно будет совершать обязательно покупки по этой карте – суммы варьируются от 3 000 до 10 000 в месяц и более.
Даже если вы готовы тратить деньги, некоторую сумму все равно нужно будет держать на карте. Что это означает? Может существовать минимальный и максимальный лимит, на который может быть начислен процент. Такое нужно заранее уточнять в банке.

В целом, минусы доходной карты для кого-то могут оказаться незначительными, и большинство из них можно устранить, подобрав надежный банк и хорошее предложение. Доходные карты пользуются спросом именно потому, что они очень удобны и у них нет критических недостатков, которые нельзя было бы исправить.

Часто возникающие вопросы

Что такое процент на остаток?

Это доход, выплачиваемый банком за хранение средств на счету карты.

Когда выплачиваются проценты на остаток?

Обычно банк выплачивает проценты по итогу отчетного периода. Как начисляются проценты? Например, вы выбрали карту, на которой проценты на остаток выплачиваются каждый месяц. Вы оформили и активировали её 18 числа, и с этого дня начался отчетный месяц. Значит, с 18 по 19 вы получите вознаграждение.

Почему проценты не были выплачены?

Чаще всего это происходит в тех случаях, когда клиент не выполняет обязательства по договору. Уточнить информацию о том, почему вам не выплатили вознаграждение, можно по телефону горячей линии вашего банка.