Что такое виртуальная банковская карта
21 февраля 2023
Мир вокруг нас трансформируется, и с каждым днем цифровые технологии все сильнее проникают в нашу жизнь. Сфера финансов идет в авангарде этих процессов. Наличные, конечно, еще продолжают выполнять функцию инструмента расчетов, но постепенно теряют свою значимость – доля безналичных платежей постоянно растет. И даже «классическим» банковским картам приходится уступать дорогу новому – их вовсю теснят виртуальные карты. Как показало исследование портала Банки.ру, более половины опрошенных пользователей используют для совершения платежей только цифровые карты. Если вы еще ими не пользовались, мы расскажем, что это за продукт.
Что такое виртуальная банковская карта?
В принципе, любая карта, выпущенная банком, это изначально лишь комбинация цифр. Платежная система присваивает такой идентификатор новой сущности (которую мы привыкли называть картой) для обмена информацией с банком и торгово-сервисными предприятиями (ТСП).
До широкого распространения финтеха к этому цифровому ключу выпускался его «дублер» в физическом мире – пластиковая карточка. Сначала она была с магнитной полосой, потом с контактным чипом, затем – с бесконтактным. Теперь же пришло время, когда развитие технологий, в первую очередь всемирной Сети, сделали пластиковые носители необязательными. То есть виртуальная карта (ВК) – это та же самая банковская карта, только без своего пластикового «двойника». Большинство функций у этих двух сущностей идентичны. Имеются нюансы, и мы о них сейчас поговорим.
Особенности виртуальной банковской карты
Итак, мы выяснили, что виртуальная банковская карта – это финансовый инструмент без физической «оболочки». Но так же, как и стандартная банковская карта, виртуалка имеет весь набор платежных реквизитов, позволяющих проводить финансовые транзакции:
- уникальный номер,
- код безопасности (CVV2/CVC2),
- срок действия.
Пожалуй, единственным существенным отличием является отсутствие у виртуалки пин-кода по умолчанию. Это объясняется тем, что контакт со считывающими устройствами (картридерами) для этого вида карт не предусмотрен. Но владелец такой карты может при необходимости установить пин: эта функция доступна в большинстве современных систем онлайн-банкинга.
Основная функция виртуальных карт – это электронные платежи. Оплачивать покупки в интернет-магазинах, подписку на онлайн-сервисы, доставку продуктов – для всего этого идеально подходит виртуальная карта.
Как и их пластиковые «сестры», виртуальные банковские карты могут быть дебетовыми, кредитными или предоплаченными. Самый распространенный тип ВК – дебетовая, то есть на счете которой находятся собственные деньги владельца карты. Кредитные ВК распространены гораздо меньше и пока являются скорее экзотикой. Предоплаченные ВК часто используются в качестве подарочных карт, инструмента мотивации или выдачи займов.
Еще одна особенность виртуальных карт – укороченный срок действия. Такая карта в среднем «живет» несколько месяцев. Впрочем, этим параметром тоже можно управлять, дистанционно устанавливая нужное владельцу карты значение.
При необходимости к виртуальной карте можно выпустить карту на физическом носителе.
Виртуальная vs. цифровая карта
Иногда данные понятия смешивают, считая, что это одно и то же. Это неверно. Особенностью и главным отличием цифровой карты (ЦК) от виртуальных продуктов является возможность обслуживания в офлайне. ВК превращается в ЦК, если ее токенизировать, то есть добавить в сервисы мобильной оплаты (в настоящее время это Mir Pay и Samsung Pay). С помощью карты, добавленной в pay-сервис, можно оплачивать покупки в магазинах и снимать наличные в банкоматах с бесконтактным интерфейсом, то есть оснащенных NFC-модулем.
Кстати, именно для использования в банкоматах к цифровой карте потребуется сгенерировать пин-код. Без него операция снятия наличных не пройдет. Для расчетов на кассах торговых точек ввода пароля не требуется, так как токенизированный платеж с помощью загруженной в мобильное устройство цифровой карты уже является защищенным.
Преимущества виртуальных карт
Быстрота и удобство оформления
Виртуальная карта – это карта мгновенной выдачи. Карта может быть выпущена в любой валюте, поддерживаемой банком, и не требует первоначального пополнения баланса.
Защита финансов
Не держать все яйца в одной корзине – древний принцип сохранения своих сбережений, он актуален и сегодня. При оплате покупок в интернете на сайтах необходимо вводить реквизиты карты. Не совсем рационально делать это, используя, например, зарплатную карту, ведь данные могут попасть к мошенникам. Выпущенная специально для онлайн-расчетов карта, на которой будет небольшая сумма денег, поможет сохранить в неприкосновенности ваши основные денежные средства.
ВК подстрахует вас и ваши финансы и в других случаях. Например, вы когда-то подписались на онлайн-сервис, пару раз воспользовались им и забыли. А деньги продолжают списываться с вашей основной карты. Оформите подписку на виртуальную карту с определенным лимитом – с вас перестанут «тянуть» деньги, как только этот лимит исчерпается.
Запасной вариант
Благодаря моментальному выпуску ВК вы больше не останетесь без доступа к средствам, если пластиковая карта потеряна или испорчена. Деньги можно перевести с утраченной карты на цифровую, привязать к смартфону и продолжать использовать свои средства для безналичных расчетов. Если цифровая карта кобрендовая, то за покупки будет начисляться кэшбек или другие бонусы. ВК/ЦК можно пополнить с карты любого банка, в том числе по Системе быстрых платежей и с помощью электронных кошельков.
Выгода
Сегодня отраслевым стандартом является нулевая стоимость выпуска и обслуживания виртуальных карт. Хотя банки предлагают и платные виртуальные карточные продукты. Условия необходимо уточнять в каждом конкретном случае.
Недостатки виртуальных карт
Пожалуй, единственным ощутимым недостатком ВК является невозможность их использования в офлайне, а для ЦК – ограниченность такого применения. Как мы уже отмечали, цифровые карты являются практически полным аналогом обычных пластиковых карт за тем исключением, что работают они без физического контакта со считывателем, а только бесконтактно.
Взаимодействовать с ЦК могут только те устройства, которые поддерживают NFC-технологию. Для торговых терминалов, установленных на кассах ТСП, это не проблема: у них у всех есть NFC-модуль. А вот с банкоматами все не так хорошо: устройств с таким функционалом пока не так уж много.
Как получить виртуальную банковскую карту?
Самый распространенный сейчас способ оформить виртуальную карту – оставить заявку в личном кабинете интернет-банка или в банковском мобильном приложении. Но за эмиссией карты без физического носителя можно обратиться и в офис банка, если вам так удобнее. Выпускают виртуальные карты в настоящее время практически все банки.
Как обеспечить безопасность своей карты?
Принципы информационной безопасности одинаковы для любых банковских продуктов независимо от используемого форм-фактора. И главный из них – не дать доступа злоумышленникам к реквизитам карты.
Совсем недавно встречались вопиющие случаи, когда владелец карты записывал пин-код прямо на эту карту. Сегодня финансовая грамотность людей заметно выросла, но повторить какие-то общие правила безопасности будет не лишним.
Данные виртуальной карты изначально содержатся в личном кабинете интернет-банка и в мобильном приложении. Кажется разумным перенести их оттуда в файл, чтобы потом быстро и удобно копировать при необходимости. Удобно вам – удобно и киберпреступникам, которые могут получить доступ к такому файлу. Не ленитесь вводить реквизиты карты, подсматривая их в приложении. К тому же крупные интернет-площадки с хорошей репутацией позволяют добавлять карту и использовать ее в дальнейших расчетах.
Выводы
Как показал наш анализ банковских карт, которые выпускаются онлайн и не имеют физического носителя, это полноценный финансовый инструмент. Виртуальные карты, добавленные в мобильные платежные сервисы, могут работать не только в Сети, но и в офлайне. У таких карт множество плюсов: от мгновенного выпуска бесплатно до возможности минимизировать финансовые риски.
Не будем забывать и об экологии. Карты производятся из поливинилхлорида – очень токсичного материала. В России выпущено более 300 миллионов банковских карт, что, учитывая вес одной карточки в 5 грамм, составляет более полутора миллионов килограммов плохо перерабатываемого пластика. Виртуальные карты – одно из решений этой большой проблемы.
