Что выгоднее уменьшать при досрочном погашении кредита: срок или платеж

Расскажем подробнее о двух возможных способах. Первый заключается в том, что заемщик досрочно погашает долг одним платежом. Тогда договор с банком сразу закрывается: стороны выполнили обязательства. Клиент экономит на процентах и получает в собственность залоговое имущество (когда речь идет об ипотеке или автокредите). Проблема в том, что далеко не каждый заемщик может найти крупную недостающую сумму, чтобы закрыть кредит.

Второй способ более популярный. Заемщик переводит сумму, превышающую размер обязательного платежа. Банк зачисляет «излишек» в счет погашения основного долга и дает клиенту выбор: уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита. При сокращении платежа срок остается прежним. Этот вариант подходит тем, кто хочет снизить нагрузку на личный бюджет. Когда клиент сокращает срок, размер платежа остается неизменным. Но зато у заемщика получится быстрее закрыть кредит и сэкономить на переплате по процентам.

Любой кредит состоит из тела долга и процентов. Чем больше срок кредита, тем весомее переплата по процентам. Значит, сокращать срок выгоднее, чем уменьшать размер ежемесячных платежей. Однако выбирая, как лучше гасить кредит, каждый клиент банка должен учитывать собственные обстоятельства. К примеру, заемщик вынужден сменить работу на менее оплачиваемую. Тот платеж, который раньше был посильным, теперь заставляет экономить на других тратах. Если однажды денег не хватит на взнос по займу, то кредитор начнет начислять пени. Это повлечет дополнительные расходы плюс испортит кредитную историю.

Сомневаетесь, как выгоднее гасить кредит? С помощью онлайн-калькулятора сделайте расчеты: какой вариант будет уместным именно в вашей ситуации.

Анатолий оформил потребительский кредит на ремонт в квартире. Сумма займа — 400 тыс. рублей, процентная ставка — 25% годовых, срок — 5 лет. Ежемесячный платеж составляет 11,7 тыс. рублей. Если заемщик будет вносить платежи строго по графику, то за 5 лет переплата по процентам составит 304,4 тыс. рублей.

Представим, что у Анатолия есть возможность вносить в месяц по 15 тыс. рублей. Заемщик может выбрать вариант с уменьшением платежей. Тогда каждый месяц сумма взноса будет уменьшаться на несколько сотен рублей. Соответственно, будет сокращаться тело основного долга, а за ним и переплата по процентам. При таком способе погашения сумма переплаты за 5 лет составит 232 тыс. рублей.

Если Анатолий будет вносить по 15 тыс. рублей ежемесячно, но выберет вариант с сокращением срока, то цифры окажутся другими. Долг будет погашен за 3 года и 4 месяца. Общая переплата по кредиту составит 185,9 тыс. рублей.

С потребительским кредитом мы разобрались. А как лучше поступить, когда речь идет об ипотеке? По жилищным кредитам действуют другие условия: сниженные ставки, крупные суммы, длительные сроки. Что выгоднее: уменьшать платеж или срок по ипотеке? Снова обратимся к расчетам.

Супруги Ивановы заключили ипотечный договор с банком и купили «однушку». Сумма займа — 5 млн рублей, срок договора — 20 лет. Ставка по займу — 11% годовых. Обязательный платеж — 51,6 тыс. рублей в месяц. За 20 лет общая сумма переплаты составит 7,4 млн рублей. Супруги решили, что каждый месяц будут вносить на счет 60 тыс. рублей. Если при этом они выберут вариант с уменьшением величины ежемесячных взносов, то за 20 лет переплата составит 6 млн рублей.

Представим, что Ивановы выбрали не уменьшение платежа, а сокращение срока. Тогда ипотека будет закрыта за 13 лет и 3 месяца. А переплата по процентам составит 4,5 млн рублей.