Досрочное погашение кредита: как это работает?

10 ноября 2023

По данным Центробанка, более 46 миллионов россиян имеют действующие кредиты или займы – это более половины экономически активного населения страны (порядка 83 миллионов человек). При этом на одного заемщика в среднем приходится 2,7 активных кредитов. Таким образом, проблема обслуживания долгов касается огромного числа жителей России, и вопрос снижения кредитной нагрузки является остро актуальным. Один из доступных путей – погасить кредит досрочно. Давайте рассмотрим, как это работает и всегда ли выгодно.

Какой кредит можно закрыть досрочно

Российское законодательство гарантирует право досрочного погашения любого кредита, не связанного с предпринимательской деятельностью. Проще говоря, деньги, взятые у финансовых организаций для личного пользования (покупка жилья, авто, телефона, оплата обучения или ремонта и т. д.), могут быть возвращены ранее срока, прописанного в договоре, – частично или полностью.

Такая норма действует уже более 10 лет: до 2011 года банки могли запретить досрочное погашение кредита или вводить за него штрафные санкции. Сегодня единственным условием для «досрочки» является необходимость информирования банка о намерении внеплановой оплаты. Сроки подачи такого уведомления обычно зафиксированы в кредитном договоре. Если этого нет, то по умолчанию минимумом считается 30 календарных дней до дня возврата.

Если кредит взят с бизнес-целями и оформлен не на физическое лицо, а на ИП или организацию, досрочное погашение возможно исключительно с согласия финансовой организации. Для оформления «досрочки» в этом случае потребуется соответствующее заявление от заемщика и одобрение банка.

При этом банк может сам потребовать досрочного погашения кредита, причем не частичного, а полного. Право такого требования чаще всего возникает, когда заемщик является злостным нарушителем условий кредитного договора и допускает систематические просрочки по платежам. В случае ипотечного кредита банк может настаивать на «досрочке», если возникли проблемы с залогом: не продлена его страховка, он утрачен или его состояние ухудшилось, что отразилось на стоимости.

Но не забывайте, что права есть не только у банков, но и у заемщиков. Задержки с выплатами долга могут быть связаны не с халатностью или отсутствием дисциплины, а со сложными жизненными обстоятельствами. Если вы лишились стабильного заработка или заболели, соберите необходимые документы, подтверждающие это. Финансовая организация наверняка пойдет вам навстречу и поможет с реструктуризацией.

Как мы уже упоминали, перед тем как досрочно закрыть кредит, нужно предупредить о своем намерении банк: за тридцать дней как минимум, если иное не прописано в кредитном договоре. Однако есть исключения. О досрочном погашении потребительского кредита можно не информировать, если заем закрывается в течение 14 дней после открытия, а целевого – в течение 30 дней.

Некоторые банки делают своим клиентам послабления и вообще не требуют формального уведомления о «досрочке». Бывает достаточно просто перевести необходимую сумму на счет, например, через онлайн-банк. Однако, во избежание неприятностей, лучше все-таки прояснить все детали у специалистов кредитной организации.

Важно! Досрочно можно закрыть как весь кредит, так и его часть. Если банк специально не ограничивает величину платежа по частичной «досрочке» (минимум и максимум), то вноситься может любая сумма. При этом банк корректирует график платежей и/или сумму ежемесячных выплат. Это зависит от того, что вы выбрали: сократить срок действия кредита или величину регулярного платежа. Учитывайте, что при частично досрочном погашении очередной регулярный платеж, предусмотренный графиком, не отменяется. Кроме того, у некоторых банков есть условия для такого досрочного погашения кредита – минимальная сумма взноса и период, когда такие дополнительные выплаты по кредиту можно начать осуществлять, например, не раньше, чем после трех месяцев платежей.

Преимущества досрочного погашения кредита

Можно сказать определенно: досрочное закрытие кредита в большинстве случаев невыгодно банку, ведь он при погашении перестает зарабатывать. А вот что касается заемщика, здесь не всё так однозначно: у «досрочки» есть как плюсы, так и минусы. Начнем с плюсов.

Банк за пользование своими деньгами ежедневно берет с заемщика определенную сумму по ставке, обозначенной в кредитном договоре. Чем выше ставка, тем больше переплата по кредиту, а значит, тем больше можно сэкономить при досрочном погашении.

Очевидные плюсы:

Снижается итоговая стоимость имущества, приобретаемого за счет кредитных средств. Погашая заем до срока, вы уменьшаете переплату по кредиту.
Уменьшаются затраты на дополнительные услуги, предусмотренные кредитным договором, например, на страховку. Закрытие кредита досрочно избавит от необходимости платить за сопутствующие сервисы.
Имущество быстрее переходит в вашу полную собственность. Если кредит взят под залог, досрочное погашение займа дает вам возможность распоряжаться имуществом по своему усмотрению: продавать, дарить, менять и пр.
Приобретается психологический комфорт. Это категория нематериальная, но не всё измеряется деньгами. Есть немало людей, которых тяготит сознание того, что они кому-то должны, что нужно следить за графиком платежей, чтобы не пропустить просрочку и т. д. Лучший способ приобрести душевное спокойствие в этом случае – закрыть долг.

Важно! Если у вас несколько кредитов, в первую очередь выгоднее погасить те, по которым выше процент. Так вы в итоге меньше переплатите.

Недостатки досрочного погашения кредита

«Досрочка» не должна стать идеей фикс и самоцелью. Вряд ли разумно напрягать все силы, чтобы скопить сумму для досрочного погашения, отдать все деньги и остаться без финансовой подушки безопасности. Иметь заначку на черный день наверняка полезнее, чем нулевой долг при нулевом ресурсе.

Повышенная волатильность национальной валюты обесценивает не только наши накопления, но и наши долги. Со временем фактическая стоимость переплаты может стать меньше из-за инфляции.

Деньги, скопленные на досрочное закрытие кредита, могут быть вложены в другие финансовые инструменты, которые принесут больше выгоды, чем экономия при «досрочке». Сравните ставку по своему кредиту с доходностью активов, в которые можно вложить деньги. Это могут быть срочные вклады по повышенным ставкам, ценные бумаги федеральных или региональных властей, другие низкорисковые инвестиции.

Неоднократное досрочное гашение кредитов отрицательно сказывается на личной кредитной истории. А понижение персонального кредитного рейтинга существенно снижает вероятность одобрения новых заявок и увеличивает риск возможного ухудшения условий предоставления новых кредитов.

В любом случае надо помнить, что досрочное погашение кредита – это процедура, которая требует тщательного и взвешенного подхода.

Как рассчитать выгоду

Как лучше закрывать кредит досрочно? Мы уже писали, что в случае частичного досрочного погашения кредита можно выбрать, что вам выгоднее сократить: срок или размер регулярного платежа. Как правило, банки не ставят здесь барьеров, и заемщик сам выбирает подходящий вариант.

Преимущества каждого из вариантов зависят от конкретной ситуации и финансовой стратегии заемщика:

При скромном уровне дохода и отсутствии перспектив его значительного роста, вероятно, лучшим выбором будет уменьшение размера регулярного платежа. Вы будете платить в течение всего срока действия кредитного договора, но снизите свою ежемесячную финансовую нагрузку.
Если ваше материальное «самочувствие» находится на хорошем уровне, а тем более, если оно растет, пожалуй, оптимальным решением будет сократить период кредитования. Так вы меньше переплатите по кредиту.

Поскольку жизненная ситуация может меняться, возможен вариант чередования выбора из пары «срок/сумма платежа». Благо, банки чаще всего не возражают против этого.

Давайте рассмотрим, как работает частично досрочное погашение кредита при выборе разных опций на конкретном примере.

Сокращение срока кредита

Предположим, у нас есть кредит на 100 тыс. руб., оформленный на 3 года под 13 %. Мы сразу в первый платеж внесли не только положенные по графику 3 369 руб., но еще и 10 тыс. руб. помимо этих средств. При этом выбрали опцию «Уменьшить срок».

Какой же результат мы получили? За счет досрочного платежа срок кредита сократился на 4 месяца, а общая стоимость займа уменьшилась на 4 319 руб. Однако величина регулярного платежа осталась неизменной – 3 369 руб.

Уменьшение регулярного платежа

Если мы предпочли направить досрочный платеж на сокращение ежемесячного транша, то теперь вместо 3 369 руб. мы будем регулярно платить по 3 025 руб. За счет дополнительного платежа общая стоимость кредита уменьшилась на 2 072 руб. При этом срок остался прежним – 3 года. Но если вносить дополнительные средства периодически, можно и дальше уменьшать сумму ежемесячного платежа. Тогда выгода от частичного досрочного гашения будет такой же, как при уменьшении срока.

Сейчас онлайн доступно множество удобных инструментов, которые позволяют точно рассчитать выгоду от разных вариантов досрочного погашения кредитов. Вот, например, один из них.

Как оформить досрочное погашение кредита

Чтобы до срока закрыть свой кредит в банке, нужно сделать несколько достаточно простых шагов.

1
Своевременно сделайте очередной платеж по кредиту, согласно вашему графику. Полная досрочная оплата возможна, только если нет текущей задолженности.
2
Письменно проинформируйте банк о вашем желании до срока закрыть долг. Предварительно узнайте у ответственных специалистов кредитной организации, как это сделать: онлайн или при посещении офиса. Обязательно оставьте себе копию уведомления – оно понадобится в случае, если надо будет подтвердить факт вашего заявления о намерении погасить кредит досрочно.
3
Запросите у менеджера банка точную сумму к оплате, чтобы не возникло ситуации, когда внесенных денег не хватило для погашения. Данные о сумме платежа должны быть предоставлены банком в течение 5 рабочих дней.
4
Внесите необходимую сумму на счет банка. Варианты оплаты зависят от финансового учреждения. Чаще всего это можно сделать онлайн, например, с помощью сервиса «Погашение кредитов» от «Золотой Короны».
5
Непременно возьмите в банке документ, подтверждающий факт полного выполнения ваших финансовых обязательств. Такая справка поможет избежать возможных неприятностей и недоразумений.

Можно ли вернуть проценты при досрочном погашении кредита

Многих заемщиков интересует вопрос: как вернуть деньги при досрочном погашении кредита? Действительно, мы платим банку процент за пользование его средствами в определенный период, прописанный в кредитном договоре. Если мы пользовались деньгами меньший срок, а проценты с нас взяли за больший, то не логично ли вернуть эту переплату?

Аннуитетные (равные, одинаковые) платежи по кредиту при досрочном погашении в принципе дают такую возможность. Дело в том, что при таких платежах сперва в основном выплачиваются именно проценты. Поэтому в случае «досрочки» получается, что банк берет вознаграждение за полный срок действия кредитного договора, хотя клиент в реальности пользовался деньгами меньше.

Чтобы вернуть проценты за досрочное погашение кредита, нужно направить в банк письменное обращение. К сожалению, нельзя сказать, чтобы банки с большой охотой отзывались на такие заявления. Если банк оказывается не готов идти навстречу, единственный вариант – судебные разбирательства. На стороне заемщика выступает законодательство: Гражданский кодекс РФ устанавливает норму, согласно которой проценты подлежат уплате только за период с момента выдачи ссуды до срока ее полного возврата.

Какие документы потребуются

Процедура закрытия кредита является банковской рутиной и поэтому максимально упрощена. Если вы погашаете кредит в офисе финансовой организации, вам потребуется документ, удостоверяющий личность, кредитный договор и, конечно, денежные средства для финального взноса.

При погашении займа онлайн тоже не потребуется каких-то дополнительных документов. Как правило, в форме для оплаты необходимо ввести Ф.И.О. заемщика и номер договора или счета.

Краткие итоги

Законодательство гарантирует каждому заемщику право досрочного погашения кредита – полного или частичного. Это не повлияет на процентную ставку и не приведет к штрафным санкциям.
При оплате кредита до срока следует проинформировать банк за 30 дней до внесения денег. Напишите заявление на досрочное погашение кредита или отправьте его онлайн, заполнив соответствующую форму на сайте банка.
Можно не уведомлять банк, если вы хотите полностью выплатить долг в ближайшее время: в течение 14 дней для потребкредита и за 30 дней для целевого.
Можно воспользоваться опцией частичного досрочного погашения: просто вносите помимо обязательного регулярного платежа дополнительные деньги. При этом вы можете выбрать один из двух бонусов – уменьшение суммы ежемесячного платежа или сокращение срока кредитного договора. Каждый дополнительный платеж сокращает переплату по кредиту.
Здраво оценивайте свое финансовое состояние, не гонитесь за «досрочкой» во что бы то ни стало. Помните о том, что важно иметь денежный резерв на всякий случай.
Закрыть кредит досрочно можно не только в офисе вашего банка, но и онлайн, например, воспользовавшись специализированным сервисом, таким как «Погашение кредитов» от «Золотой Короны».
Полностью закрыв кредит, не забудьте взять об этом справку. Ее тоже можно получить онлайн.