Как накопить на пенсию самостоятельно

1 апреля 2024

Каждый периодически задумывается о том, что нужно начать откладывать на пенсию, но до конкретных действий дело доходит далеко не у всех. Хотя рабочих вариантов, позволяющих заранее финансово подготовиться к данному периоду жизни, хватает. В этой статье предлагаем разобраться, как копить на пенсию самостоятельно, какие доступные большинству из нас способы для этого существуют.

Правила начисления пенсии

Формирование трудовой пенсии по старости происходит с учетом страховой и накопительной частей. В отношении последней с 2014 года действует заморозка, продленная до конца 2025 года (отчисления части страховых взносов работодателей на личные счета приостановлены).

Что касается страховой пенсии, то на ее размер влияют:

ИПК – индивидуальный пенсионный коэффициент застрахованного (количество пенсионных баллов, накопленных за все время трудового стажа);
цена ПК – стоимость одного балла, которая устанавливается государством и ежегодно меняется.

Исходя из этого, страховая пенсия рассчитывается по формуле: СП = ИПК × стоимость ПК + фиксированная выплата, которая раз в год устанавливается государством.

Важно отметить, что увеличение или уменьшение заработной платы влечет за собой изменение коэффициента. Поэтому для разных трудовых периодов он должен быть посчитан отдельно. Получить сведения о пенсионном коэффициенте можно, авторизовавшись в личном кабинете с помощью учетной записи Госуслуг, на сайте Социального фонда России (бывший Пенсионный фонд).

Если человек работает неофициально, то может претендовать на получение только социальной пенсии, которая будет заметно меньше страховой.

Другие обязательные требования для получения страховой пенсии по старости:

Возраст больше 65 лет – для мужчин, 60 лет – для женщин.
Стаж свыше 12 лет – в 2021 году, свыше 15 лет – в 2024 году.
Количество ИПК более 21 – в 2021 году, более 28,2 – в 2024 году, более 30 – начиная с 2026 года.

Таким образом, официальное трудоустройство – ключевой, но не единственный критерий. Помимо этого, необходимо до выхода на пенсию как заработать, накопить и получить пенсионные баллы, так и набрать определенное количество проработанных лет.

Каков размер страховой пенсии по старости в 2024 году

Согласно данным Социального фонда России (СФР), с 1 января 2024 года сумма фиксированной выплаты увеличится до 8 134,88 рублей. Пенсии неработающим пенсионерам должны проиндексировать на 7,5 %. Стоимость ИПК в 2024 году будет составлять 133,05 рубля.

После перерасчета с января 2024 года средний размер страховой пенсии по старости у неработающих пенсионеров увеличится на 1 628 рублей и составит 23 405 рублей.

Как посчитать, сколько откладывать

Чтобы решить, сколько и как откладывать на пенсию, нужно определиться, в течение какого периода вы планируете тратить свои пенсионные накопления и какой уровень дохода вас устроит.

Марина хотела бы тратить, выйдя на пенсию, 50 000 рублей в месяц в течение 20 лет. Значит, она должна располагать суммой в 12 млн рублей.

Далее следует хотя бы приблизительно прикинуть, на какую пенсию по старости вы сможете претендовать. Для расчетов пригодится упомянутая выше формула. Однако важно понимать, что к моменту выхода на пенсию в будущем значения переменных изменятся, следовательно, и сумма по факту окажется другой.

Если нет желания погружаться в цифры, возможен еще один способ узнать примерный размер пенсии, полагающейся вам в текущих обстоятельствах, – воспользоваться специальным калькулятором на портале «Госуслуги».

Прикинув, сколько будете получать на пенсии, то есть на какую сумму государственных выплат ежемесячно сможете рассчитывать, легко определить и предположительный размер необходимых дополнительных накоплений.

Марина выяснила, что пенсионные деньги, которые каждый месяц будут ей полагаться, составят 23 000 рублей. 23 000 × 12 месяцев × 20 лет = 5 млн 520 тысяч рублей. 12 млн рублей (желаемая сумма) – 5 млн 520 тысяч рублей (пенсия по старости) = 6 млн 480 тысяч рублей – еще нужно как-то накопить на старость Марине самостоятельно.

Следующий шаг – осознать, какой запас по времени у вас есть, так как подготовиться к пенсии кому-то предстоит за двадцать лет, кому-то – за десять, а кому-то – всего за пять. Все зависит от того, в каком возрасте человек об этом задумался.

Марина выйдет на заслуженный отдых в 60 лет. Если она займется долгосрочными накоплениями на пенсию в 35 лет, у нее будет 25 лет на то, чтобы собрать недостающую для комфортной жизни сумму, если в 45, то уже останется 15 лет, если в 50, то и вовсе 10. Чем меньше времени Марина отведет на формирование денежного резерва, тем большую сумму ей регулярно придется вынимать из текущего бюджета:
6 млн 480 тысяч рублей / 25 лет до пенсии / 12 месяцев = 21 600 рублей,
6 млн 480 тысяч рублей / 15 лет до пенсии / 12 месяцев = 36 000 рублей,
6 млн 480 тысяч рублей / 10 лет до пенсии / 12 месяцев = 54 000 рублей.

Вывод очевиден: имея впереди больший промежуток времени, откладывать деньги на старость проще, значит, не стоит с этим затягивать.

Как копить

Выбирая способ получения впрок дополнительного капитала, нужно в целом понимать, из чего могут состоять ваши доходы после выхода на пенсию, а также учитывать, будет ли комфортно работать с тем или иным финансовым инструментом лично вам.

Делать отчисления необходимо регулярно, это должно стать привычным и обязательным действием – здесь очень важны система и самодисциплина. Ориентироваться можно на цифру, озвученную многими специалистами: для человека с трудовым заработком не ниже среднего и с солидным временным запасом до прекращения рабочей деятельности достаточным ежемесячным минимумом, который следует откладывать, является 10 % от всего бюджета.

Другой важный момент – внутренний запрет на посягательства (даже по очень веской причине) на накопленные средства. Один раз выдернув небольшую сумму, намереваясь позже все восполнить, редкий будущий пенсионер именно так и поступает. Гораздо чаще люди не только не возвращают занятое у самих же себя, но и продолжают брать из сбережений на разные срочные актуальные нужды деньги, пока не обнуляют все свои старания. Если нет уверенности, что устоите перед соблазном потратить все раньше положенного срока, надо заранее продумать, где лучше держать и хранить пенсионные накопления.

Рассмотрим несколько наиболее популярных вариантов, позволяющих как самостоятельно накопить на пенсию в России, так и в целом улучшить свое благосостояние.

Открытие депозита

Самый доступный и понятный большинству из нас способ сформировать накопления – открыть накопительный счет или вклад в банке.
Плюсы такого решения: изначально известны ставки по депозиту, регулярное начисление процентов. Кроме того, вклады, не превышающие 1 400 000 рублей, застрахованы государством. Если хотите накопить больше этой суммы, стоит с особой тщательностью изучить надежность банка или поделить деньги и доверить их по частям разным финансовым организациям.

Отметим также и минусы: проценты по вкладам чаще всего не успевают за инфляцией, существует вероятность изменения ставки – банки вправе пересмотреть ее в любой момент, не все вклады можно пополнять, зато снятие средств допустимо, благодаря чему остается риск не выдержать и потратить накопленную сумму не по назначению. Является ли банк тем самым местом, где лучше копить и хранить запас на пенсию, каждый решает сам.

Оформление индивидуального инвестиционного плана

Еще один способ формировать свой финансовый резерв – воспользоваться индивидуальным инвестиционным пенсионным планом (ИИПП), то есть доверить свои деньги негосударственному пенсионному фонду (НПФ), который не станет их просто держать у себя, а со знанием дела вложит в ценные бумаги. Как правило, такие организации стараются инвестировать в надежные активы, стремясь снизить риски.

Чтобы инициировать ИИПП, потребуется внести в фонд первоначальный взнос и затем пополнять вклад, выбрав подходящий вариант суммы отчислений (любая приемлемая) и их периодичности (могут быть нерегулярными), а также сценарий предоставления пенсии (в течение определенного времени или пожизненный).

А вот решения, что и когда покупать или продавать, принимать будете уже не вы, а профессиональные управляющие. Таким образом, погружаться в нюансы и постигать тонкости работы фондового рынка не придется.

Обратите внимание: часть денежных средств, отчисляемых в НПФ, можно вернуть, оформив налоговый вычет в 13 % на сумму до 120 тысяч рублей в год. Кроме того, сбережения, хранящиеся в фонде, как и вклады, страхуются государством. Если у ПНФ возникнут проблемы, его участникам выплатят до 2,8 млн рублей.

Стоит учесть также следующие нюансы:

В случае банкротства фонда или отзыва у него лицензии, когда вы уже начнете получать пенсию, выплаты будут продолжаться от лица другой организации, однако их сумма может измениться (по закону максимальный размер – это 4 социальные пенсии по старости).
У стремления фондов вкладываться в надежные варианты есть «побочка» – невысокая доходность. К тому же при неудачных инвестициях повышается вероятность «не успеть» за инфляцией, тогда к моменту выхода гражданина на заслуженный отдых накопленные средства могут отчасти обесцениться.

Расторгнуть договор можно досрочно, но с определенными финансовыми потерями. По достижении пенсионного возраста фонд начнет перечислять на банковскую карту клиента оговоренные в индивидуальном плане выплаты в соответствии с прописанным в договоре графиком.

Инвестирование в ценные бумаги

Теперь давайте разберемся, как самому накопить на пенсию и заработать больше, чем на вкладах в банке или фонде. Инвестирование в ценные бумаги подойдет тем, кто не боится рисковать, поскольку у акций и облигаций доходность может быть значительно выше, но она не гарантирована. К тому же всегда сохраняется риск снижения стоимости активов и сопутствующих убытков.

Поэтому новичкам рекомендуют стартовать с так называемых «голубых фишек» и приобретать акции стабильных проверенных временем крупных компаний. Однако ни одна из них не сможет стать стопроцентным гарантом вашей прибыли. Поэтому в идеале лучше собирать диверсификационный портфель, то есть инвестировать в различные виды активов и пробовать получать доход из разных источников.

Чтобы не прогадать и в итоге заработать на достойную пенсию при помощи данного финансового инструмента, необходимо понимать принципы работы биржи, каждый раз детально изучать ту компанию, акции которой намереваетесь приобрести, а также иметь четкий план действий и следовать ему.

Вклад в ПИФ

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) предпочитают те, кто жаждет прибыли, но не имеет желания или возможности самостоятельно погружаться в детали инвестирования. Такие граждане просто доверяют свои деньги управляющей компании, а та уже вкладывает их туда, куда решит.

ПИФы, созданные, как правило, профессиональными финансистами, могут инвестировать средства частных клиентов по-разному:

в ценные бумаги (облигации, акции, смешанные),
в бумаги конкретных регионов или предприятий определенных отраслей (к примеру, металлургической или газовой),
в недвижимость.

Выбирая такого посредника, важно проанализировать, к какому виду ПИФ относится (высокорисковому или низкорисковому), а также какой прирост пая он показывает на длительном сроке.

Покупка квартиры

Приобрести недвижимость для сдачи внаем или продажи после выхода на пенсию – то, что, наверное, чаще всего приходит на ум, когда человек задумывается, как в России накопить деньги на старость. Данный способ кажется для многих наиболее надежным, к тому же является понятным и не требующим специальных знаний. Однако совсем безрисковой такую стратегию назвать нельзя.

Нужно понимать, что ликвидность купленного жилья с течением времени зачастую меняется. Также сложно заранее предсказать тенденции на рынке недвижимости (цены на квартиры могут подлететь в цене, а могут и наоборот упасть, кризисы и в этой области тоже случаются). В небольших населенных пунктах найти покупателя или квартиросъемщика бывает проблематично. Возлагаемые на доход от недвижимости надежды оправдываются не всегда, притом что коммунальные услуги и налог оплачивать в любом случае необходимо.

Если сдача в аренду становится основным источником, который будет приносить прибыль, специалисты советуют задуматься о страховании самого жилья и ответственности перед соседями: если их квартиры пострадают в результате действий ваших квартирантов, не придется компенсировать нанесенный ущерб.

Заключение

Подводя итоги, отметим, что тактика заранее готовиться к периоду жизни без работы не лишена смысла, так как обеспечить себе самостоятельно пенсию и дополнительный денежный резерв на старость вполне реально. Какой инструмент для этого выбрать, каждый определяет с учетом личных обстоятельств и внутренней готовности рисковать. И напоследок еще один совет. Попробуйте объективно оценить все свои статьи расходов: вдруг от чего-то можно безболезненно отказаться, тогда откладывать деньги на будущее станет проще.