Как копить
Выбирая способ получения впрок дополнительного капитала, нужно в целом понимать, из чего могут состоять ваши доходы после выхода на пенсию, а также учитывать, будет ли комфортно работать с тем или иным финансовым инструментом лично вам.
Делать отчисления необходимо регулярно, это должно стать привычным и обязательным действием – здесь очень важны система и самодисциплина. Ориентироваться можно на цифру, озвученную многими специалистами: для человека с трудовым заработком не ниже среднего и с солидным временным запасом до прекращения рабочей деятельности достаточным ежемесячным минимумом, который следует откладывать, является 10 % от всего бюджета.
Другой важный момент – внутренний запрет на посягательства (даже по очень веской причине) на накопленные средства. Один раз выдернув небольшую сумму, намереваясь позже все восполнить, редкий будущий пенсионер именно так и поступает. Гораздо чаще люди не только не возвращают занятое у самих же себя, но и продолжают брать из сбережений на разные срочные актуальные нужды деньги, пока не обнуляют все свои старания. Если нет уверенности, что устоите перед соблазном потратить все раньше положенного срока, надо заранее продумать, где лучше держать и хранить пенсионные накопления.
Рассмотрим несколько наиболее популярных вариантов, позволяющих как самостоятельно накопить на пенсию в России, так и в целом улучшить свое благосостояние.
Открытие депозита
Самый доступный и понятный большинству из нас способ сформировать накопления – открыть накопительный счет или вклад в банке.
Плюсы такого решения: изначально известны ставки по депозиту, регулярное начисление процентов. Кроме того, вклады, не превышающие 1 400 000 рублей,
застрахованы государством. Если хотите накопить больше этой суммы, стоит с особой тщательностью изучить надежность банка или поделить деньги и доверить их по частям разным финансовым организациям.
Отметим также и минусы: проценты по вкладам чаще всего не успевают за инфляцией, существует вероятность изменения ставки – банки вправе пересмотреть ее в любой момент, не все вклады можно пополнять, зато снятие средств допустимо, благодаря чему остается риск не выдержать и потратить накопленную сумму не по назначению. Является ли банк тем самым местом, где лучше копить и хранить запас на пенсию, каждый решает сам.
Оформление индивидуального инвестиционного плана
Еще один способ формировать свой финансовый резерв – воспользоваться индивидуальным инвестиционным пенсионным планом (ИИПП), то есть доверить свои деньги негосударственному пенсионному фонду (НПФ), который не станет их просто держать у себя, а со знанием дела вложит в ценные бумаги. Как правило, такие организации стараются инвестировать в надежные активы, стремясь снизить риски.
Чтобы инициировать ИИПП, потребуется внести в фонд первоначальный взнос и затем пополнять вклад, выбрав подходящий вариант суммы отчислений (любая приемлемая) и их периодичности (могут быть нерегулярными), а также сценарий предоставления пенсии (в течение определенного времени или пожизненный).
А вот решения, что и когда покупать или продавать, принимать будете уже не вы, а профессиональные управляющие. Таким образом, погружаться в нюансы и постигать тонкости работы фондового рынка не придется.
Обратите внимание: часть денежных средств, отчисляемых в НПФ, можно вернуть, оформив налоговый вычет в 13 % на сумму до 120 тысяч рублей в год. Кроме того, сбережения, хранящиеся в фонде, как и вклады, страхуются государством. Если у ПНФ возникнут проблемы, его участникам выплатят до 2,8 млн рублей.
Стоит учесть также следующие нюансы:
В случае банкротства фонда или отзыва у него лицензии, когда вы уже начнете получать пенсию, выплаты будут продолжаться от лица другой организации, однако их сумма может измениться (по закону максимальный размер – это 4 социальные пенсии по старости).
У стремления фондов вкладываться в надежные варианты есть «побочка» – невысокая доходность. К тому же при неудачных инвестициях повышается вероятность «не успеть» за инфляцией, тогда к моменту выхода гражданина на заслуженный отдых накопленные средства могут отчасти обесцениться.
Расторгнуть договор можно досрочно, но с определенными финансовыми потерями. По достижении пенсионного возраста фонд начнет перечислять на банковскую карту клиента оговоренные в индивидуальном плане выплаты в соответствии с прописанным в договоре графиком.
Инвестирование в ценные бумаги
Теперь давайте разберемся, как самому накопить на пенсию и заработать больше, чем на вкладах в банке или фонде. Инвестирование в ценные бумаги подойдет тем, кто не боится рисковать, поскольку у акций и облигаций доходность может быть значительно выше, но она не гарантирована. К тому же всегда сохраняется риск снижения стоимости активов и сопутствующих убытков.
Поэтому новичкам рекомендуют стартовать с так называемых «голубых фишек» и приобретать акции стабильных проверенных временем крупных компаний. Однако ни одна из них не сможет стать стопроцентным гарантом вашей прибыли. Поэтому в идеале лучше собирать диверсификационный портфель, то есть инвестировать в различные виды активов и пробовать получать доход из разных источников.
Чтобы не прогадать и в итоге заработать на достойную пенсию при помощи данного финансового инструмента, необходимо понимать принципы работы биржи, каждый раз детально изучать ту компанию, акции которой намереваетесь приобрести, а также иметь четкий план действий и следовать ему.
Вклад в ПИФ
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) предпочитают те, кто жаждет прибыли, но не имеет желания или возможности самостоятельно погружаться в детали инвестирования. Такие граждане просто доверяют свои деньги управляющей компании, а та уже вкладывает их туда, куда решит.
ПИФы, созданные, как правило, профессиональными финансистами, могут инвестировать средства частных клиентов по-разному:
в ценные бумаги (облигации, акции, смешанные),
в бумаги конкретных регионов или предприятий определенных отраслей (к примеру, металлургической или газовой),
в недвижимость.
Выбирая такого посредника, важно проанализировать, к какому виду ПИФ относится (высокорисковому или низкорисковому), а также какой прирост пая он показывает на длительном сроке.
Покупка квартиры
Приобрести недвижимость для сдачи внаем или продажи после выхода на пенсию – то, что, наверное, чаще всего приходит на ум, когда человек задумывается, как в России накопить деньги на старость. Данный способ кажется для многих наиболее надежным, к тому же является понятным и не требующим специальных знаний. Однако совсем безрисковой такую стратегию назвать нельзя.
Нужно понимать, что ликвидность купленного жилья с течением времени зачастую меняется. Также сложно заранее предсказать тенденции на рынке недвижимости (цены на квартиры могут подлететь в цене, а могут и наоборот упасть, кризисы и в этой области тоже случаются). В небольших населенных пунктах найти покупателя или квартиросъемщика бывает проблематично. Возлагаемые на доход от недвижимости надежды оправдываются не всегда, притом что коммунальные услуги и налог оплачивать в любом случае необходимо.
Если сдача в аренду становится основным источником, который будет приносить прибыль, специалисты советуют задуматься о страховании самого жилья и ответственности перед соседями: если их квартиры пострадают в результате действий ваших квартирантов, не придется компенсировать нанесенный ущерб.