Как правильно и выгодно погасить кредит
2 февраля 2025
Каждый взявший кредит ждет момента, когда сможет его погасить. Однако не всякий задумывается, что сделать это нужно правильно: любые отношения с финансовыми организациями требуют от нас осознанности и внимания к мелочам. Как грамотно выплатить и закрыть потребительский кредит, чтобы не столкнуться с проблемами, рассказываем в данной статье.
Правила погашения кредита
После подписания кредитного договора необходимо позаботиться о соблюдении всех указанных в нем условий. Причем существуют правила выполнения долговых обязательств, так как гасить кредиты просто по какому-то своему алгоритму нельзя.
Рекомендации, которым важно следовать:
- Четко придерживаемся графика платежей. Даты выплат и суммы прописаны в договоре на все время действия кредита. Если просрочить оплату, уже на следующий день кредитор начнет начислять пени. Кредитный счет пополняем заранее, лучше за день-два до даты очередного платежа, чтобы в предусмотренный графиком день сумма точно была доступна для списания.
- При оплате предпочтение отдаем сервисам банка (банкомат, касса, интернет-банк, мобильное приложение), предоставившего кредит: тогда гарантии своевременного поступления денег на счет станут выше и комиссии не будет. Если вносим деньги через инструменты стороннего учреждения, обязательно уточняем, как скоро они будут зачислены, есть ли комиссионный сбор и его размер.
- В случае внезапных денежных затруднений обращаемся в банк и сообщаем о сложившейся ситуации. Есть легальные и вполне рабочие способы предотвратить просрочки платежей и последующие штрафы – кредитные каникулы или реструктуризация.
- По возможности стараемся вносить платежи с опережением графика, так как погасить кредит выгоднее досрочно – меньше переплатим.
Как погасить кредит быстрее
Зачастую заемщики стараются вернуть долг раньше срока. Что вполне оправдано, потому как в стремлении быстрее отдать и закрыть потребительский кредит есть не только психологическая составляющая (свобода от обязательств, сумму платежа больше не придется регулярно изымать из бюджета), но и экономическая целесообразность. Это действительно бывает выгодно.
Чем дольше срок, на который занимаются деньги, тем больше процентов придется заплатить, то есть в итоге переплатить. Поэтому важно разобраться не только в том, как правильно платить кредиты, но и в том, как быстрее их гасить.
А право такое есть у каждого заемщика. По закону банк не может препятствовать желанию клиента досрочно внести либо часть долга, либо полностью всю оставшуюся сумму. Разберемся подробнее, как быстро расплатиться с кредитом, прибегая к одному из этих двух сценариев.
Частичное досрочное погашение
Частичное досрочное погашение (ЧДП) предполагает внесение на кредитный счет некоторой суммы, но не равной оставшейся задолженности, вне графика платежей.
Какая-то часть такого внепланового взноса уходит на оплату основного долга, в результате чего тот сокращается. Затем банк производит перерасчет, и проценты начисляются уже на меньшую сумму – переплата снижается.
Пример: Света взяла кредит на год и теперь в 14-й день каждого месяца должна вносить 15 000 рублей. Однако ей удалось хорошо спланировать свои расходы и за пару месяцев накопить 20 000 рублей. Девушка не стала тратить эти деньги, а решила сэкономить на переплате и внесла накопленную сумму в счет погашения кредита сверх того регулярного платежа, что уже заплатила в текущем месяце 14-го числа.
Другой ключевой момент: каждая досрочная оплата по кредитному счету приводит к изменению прописанного в договоре графика выплат. При частичном погашении обычно предлагаются два варианта его корректировки:
- Уменьшение суммы платежа с сохранением срока кредита. Позволяет снизить в дальнейшем нагрузку на бюджет. В некоторых банках доступен только такой вид пересмотра как более выгодный для финансовых учреждений.
- Уменьшение срока кредита с сохранением суммы платежа. Приводит к снижению переплаты по процентам. Подойдет, если размер выплат для заемщика относительно комфортный.
Также важно понимать, что при частичном досрочном погашении о своем намерении необходимо предупредить кредитора и в целом следует придерживаться определенного алгоритма.
- Внимательно изучаем договор или звоним/пишем в банк, чтобы уточнить нюансы ЧДП:
— за сколько дней до даты платежа по графику и в каком формате (онлайн или лично) нужно сообщить банку и подать заявление;
— когда будет проведена операция, чтобы к этому моменту успеть положить деньги на счет;
— как изменится после оплаты график платежей. - Подаем заявление онлайн (через интернет-банк, в мобильном приложении) или лично в офисе, на этом же этапе выбираем вариант пересмотра графика: уменьшение суммы платежа или срока кредита.
- К нужной дате кладем/переводим деньги на счет, после чего произойдет списание.
- Отслеживаем новый платежный график онлайн или получаем распечатку в офисе банка.
Пример. Поскольку Света стремилась меньше переплатить по кредиту, а размер ежемесячного платежа для нее был посильным, то при подаче заявки на ЧДП в мобильном приложении банка она выбрала вариант пересмотра графика с уменьшением срока. Эти изменения она увидела так же онлайн после списания денег.
Частично досрочно гасить кредит можно как разово, так и многократно. Некоторые придерживаются иного сценария: не закидывают периодически мелкие по размеру взносы, а накапливают сумму покрупнее и вносят ее одним платежом. Тут все зависит от личных обстоятельств заемщика.
Полное досрочное погашение
Досрочная одномоментная оплата всей суммы задолженности позволяет как быстро и правильно закрыть кредит, так и сэкономить на процентах, поскольку они могут быть начислены только за время пользования кредитными деньгами. Если этот период станет короче (вы вернете долг раньше), то и процентов заплатите меньше, чем было изначально зафиксировано в договоре, ведь исходные условия поменяются.
Пример. Виталий брал кредит на 7 лет, но уже через 3 года с момента его получения он продал перешедшую по наследству дачу, и у него появились свободные денежные средства. Часть этих денег мужчина потратил на оплату всей суммы кредитной задолженности раньше срока.
О том, что вы хотите воспользоваться правом на полное досрочное погашение, тоже нужно предупредить банк заранее, а также подать заявление. За сколько дней до момента оплаты это следует сделать – обычно прописано в договоре, внимательно почитайте документ или позвоните/напишите кредитору.
При личном обращении оператор или сотрудник банка пересчитает и назовет итоговую сумму, которой будет достаточно для погашения и основного долга, и процентов. Эту же информацию можно получить в мобильном приложении вашей кредитной организации или онлайн-банке, если предпочитаете удаленный формат. Проследите, чтобы к обозначенной в заявлении дате деньги были на счете.
Так как узнать, закрыт ли кредит, можно и онлайн, многие на этом этапе успокаиваются. Заемщики считают свои обязательства выполненными, поскольку все выплатили. Далеко не все задумываются, нужно ли брать справку о погашении кредита.
Важно! Специалисты советуют: через два-три дня после списания денег следует посетить банк и взять справку о закрытии не только кредита, но и кредитного счета, который не всегда закрывают автоматически, лучше это проконтролировать. Иначе он будет считаться действующим, а его обслуживание может оказаться платным.
Долги по нескольким кредитам
Ситуации, когда у человека есть кредитные обязательства сразу перед несколькими финансовыми учреждениями, совсем не редкость. В таких случаях полезно тщательно продумать, как выплатить кредиты наиболее правильно: соблюсти все сроки, не нажить еще больше долгов, уменьшить переплату и т. д. Здесь точно нужна грамотная стратегия.
Минимальные платежи, четко следуя графику, необходимо исправно вносить по всем кредитам. А появившиеся свободные деньги лучше направить на досрочную оплату (тут могут быть варианты):
- самого длительного кредита с целью сэкономить на процентах и меньше переплатить;
- самого маленького долга – выплачивать от меньшего к большему, чтобы быстрее увидеть результат – психологически более комфортный способ;
- кредита с самой высокой ставкой, затем кредита со ставкой поменьше и т. д., чтобы в итоге тоже сократить переплату.
Каким путем пойти, стоит решать с учетом всех личных обстоятельств, но возможность выбора наиболее эффективной тактики точно есть.
