Как правильно пользоваться кредитной картой

Чтобы оформить кредитку, нужно обратиться в банк (лично или онлайн) и заполнить анкету. Заявитель указывает данные паспорта, место работы, величину дохода. Пользователь может сам выбрать лимит кредитки. Кому-то достаточно иметь под рукой на случай форс-мажора 50-100 тыс. рублей. Кто-то планирует крупные покупки и рассчитывает на лимит в 300-500 тыс. рублей. Но решение по максимальной сумме принимает банк. Он изучает кредитную историю заявителя и дает ответ: одобрена заявка или нет. Если заявку одобрили, то на имя заявителя выпускается кредитная карта и передается ему на руки (клиент забирает карту из офиса банка или заказывает доставку курьером).

Кредитная карта работает как любая другая банковская карточка. В момент расчетов в магазине пользователь прикладывает кредитку к терминалу на кассе, и со счета списывается сумма. Сколько всего можно потратить денег — зависит от того, какой лимит по кредитной карте.

У каждого банка свои правила по стоимости изготовления карты, обслуживанию, продолжительности грейс-периода. Перед тем, как заказать кредитку, сравните условия разных банков и выберите наиболее привлекательное предложение.

С помощью кредитной карты можно расплачиваться в кафе, на автозаправочных станциях, оплачивать покупки в магазинах и в любых других торговых точках. Некоторые пользователи сомневаются, можно ли оплачивать кредитной картой онлайн-покупки. Да, интернет-магазины и маркетплейсы — такие же торговые точки, только работают через интернет. Значит, кредитка для них тоже подходит. В момент оформления заказа укажите данные на сайте: номер карточки, срок действия, код CVV. Введите одноразовый пароль из СМС, и оплата за заказ будет совершена.

Что нельзя делать с кредитной картой? Как правило, речь идет о снятии наличных и денежных переводах на другие счета. То есть технически эти транзакции провести можно, но банк удержит за них солидную комиссию. Кроме того, подобные финансовые операции могут привести к аннулированию грейс-периода. Исключение — ситуации, когда банк официально разрешает обналичивать деньги и делать денежные переводы. Перед совершением транзакции проверьте договор, чтобы не лишиться льготных условий кредитования и не потерять деньги.

За пользование кредитными средствами с кредитной карты взимается процент, как по обычному потребительскому займу. Ставка указана в договоре с банком. Но в случае с кредитками есть важный нюанс. Большинство банков предоставляет клиентам грейс-период — отрезок времени, в течение которого долг разрешено вернуть без процентов. Сколько потратили — столько и возвращаете, и ни копейкой больше.

Такая схема была придумана для того, чтобы привлечь больше клиентов. Пользователей устраивает то, что не нужно переплачивать по кредиту. Соответственно, повышается лояльность по отношению к банку. Если в будущем пользователь захочет взять крупный потребительский кредит, ипотеку или автокредит, то высока вероятность, что он обратится именно в тот банк, который однажды предложил ему льготные условия по кредитке. То есть финансовые организации работают на перспективу.

В каждом банке своя длительность грейс-периода: от нескольких недель до года или даже нескольких лет. В зависимости от внутренней политики финансовой организации, грейс-период может начать действовать со дня оформления кредитной карты, с момента покупки или с первого числа того месяца, в котором покупка была совершена (читайте условия договора).

Рассмотрим на примере, как пользоваться кредитной картой без процентов. Представим ситуацию: грейс-период по кредитке составляет 100 дней, время начинает отсчитываться с первого числа того месяца, когда пользователь совершил покупку. 15 января пользователь впервые воспользовался кредитной картой: оплатил новый смартфон стоимостью 30 тыс. рублей. Согласно условиям договора, грейс-период начинает отсчитываться с 1 января. Значит, у клиента есть время до 11 апреля, чтобы погасить долг. Тогда за транзакцию не удержат процент, и сумма к возврату составит 30 тыс. рублей — ровно столько же, сколько было потрачено. Долг должен быть полностью оплачен до конца грейс-периода. По каждой покупке действует отдельный грейс-период.

Если допущена просрочка по кредитной карте, то грейс-период аннулируется, а на сумму долга начнут начисляться проценты, как на обычный потребительский кредит (только ставка, как правило, выше, чем по потребительскому займу).

Правила начисления бонусов и кешбэка по кредитной карте такие же, как и по дебетовой карточке. Чем чаще оплачивать кредиткой товары и услуги, тем больше денег вернется на счет. Так банки поощряют клиентов за использование карты.

Величина кешбэка зависит от внутренней политики банка. Как правило, банк возвращает стандартный кешбэк в размере 1% от суммы расходов. Кроме того, каждый месяц клиенты могут выбрать несколько категорий товаров и услуг, по которым будет возвращаться повышенный кэшбэк. Дополнительные бонусы могут быть начислены за покупки у компаний-партнеров банка. Одни банки возвращают кешбэк рублями, другие — баллами на бонусный счет. Правила прописаны в программе лояльности.

В кредитной истории кредитка отображается как обычный потребительский заем. Если допускать просрочки по платежам, то это приведет к ухудшению кредитной истории и понижению кредитного рейтинга. И наоборот, кредитка может стать хорошим способом улучшить кредитную историю. Если банки вам отказывают в ипотеке или автокредите из-за низкого финансового рейтинга, можно поступить следующим образом: заказать кредитку и начать ей расплачиваться в магазинах. Главное, не забывать, как пользоваться кредитной картой: не снимать наличные, не переводить деньги и вовремя вносить на счет минимальные платежи. Каждое своевременное погашение долга ведет к повышению кредитного рейтинга.

Как рассчитаться с кредиткой, которая использовалась для оплаты товаров и услуг? Внесите на счет всю сумму долга и подайте в банк заявление о закрытии кредитного счета. Как только получите уведомление, что счет закрыт, попросите для подстраховки справку об отсутствии задолженности.

Перечислим основные правила, как работает кредитная карта:

Чтобы не переплачивать за пользование заемными средствами, не торопитесь заказывать кредитную карту в первом попавшемся банке. Выберите такой вариант, чтобы выпуск, обслуживание и доставка карты были бесплатными. Уточните, есть ли абонентская плата за пуш-уведомления. Обратите внимание на длительность грейс-периода: чем он дольше, тем лучше. Узнайте правила начисления бонусов и кешбэка. Если ответственно подойти к выбору кредитной карты, то она поможет сэкономить деньги и даже заработать на бонусах.