Как создать финансовую подушку безопасности

15 апреля 2024

Мир изменчив, а жизнь непредсказуема. Увы, никто из нас не застрахован от внезапных форс-мажорных ситуаций – болезни, увольнения, воздействия стихии. Да и менее драматичные случаи, вроде внезапно сломавшегося холодильника, способны поставить нас в затруднительное положение, в том числе в финансовом смысле. Хотелось бы быть готовым и встретить неприятности не с открытым забралом, а во всеоружии, в чем финансовая подушка как раз очень поможет . В данной статье мы рассмотрим, как правильно откладывать деньги, чтобы быть готовым к жизненным вызовам.

Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка – это денежный резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Это страховка, что называется, на черный день, которая обеспечивает финансовую стабильность в трудные времена и в ситуации незапланированных, но неотложных расходов: медицинские счета, ремонт автомобиля и так далее.

Отложенные средства не предназначены для какой-то конкретной покупки и не являются инвестиционным инструментом (любые инвестиции – риск). Это личный стабилизационный фонд, который позволяет нам избегать кредитных долгов, сохранять финансовую независимость в сложных жизненных обстоятельствах, не терять привычного качества жизни. Подушка безопасности даст нам время спокойно адаптироваться и найти выход из ситуации.

Из всего этого следует, что необходимо определенное табу на ее нецелевое использование. Анализируйте ситуацию: действительно ли покупка новой модели смартфона является тем форс-мажором, из-за которого следует вскрыть вашу «кубышку»? Конечно, иногда трудно удержаться от соблазнов. Подушка может помочь и в этом случае. Но постарайтесь поскорее восстановить статус-кво и не злоупотреблять своим неприкосновенным запасом.

Сколько денег нужно отложить

Какой должна быть финансовая подушка безопасности – один из наиболее актуальных вопросов. На него нет однозначного ответа, поскольку сумма зависит от дохода, расходов и личных обстоятельств. Отталкивайтесь от суммы своих ежемесячных расходов, включая оплату жилья, питания, коммунальных услуг и другие основные траты. Если у вас ипотека или другие кредиты, учтите платежи за них при расчете размера финансового резерва.

Помним, что цель подушки безопасности – обеспечить на какое-то время нормальный уровень жизни даже при полной потере дохода. А вот на какой именно период – это и есть та задача, которую нужно решить.

Если вы тратите в месяц 50 тысяч рублей, а в загашнике только 40 тысяч, то, понятно, что резерва не хватит даже на 30 дней, если радикально не сокращать регулярные траты.

Финансовые консультанты считают, что достаточно прочной подушкой безопасности можно считать запас, равный сумме трехмесячных расходов, а оптимальной – ту, которая обеспечит до полугода жизни без стабильного дохода. Как правило, за это время в России решаются проблемы с трудоустройством.

Создание денежной подушки безопасности на более длительный период – история вполне возможная, но вряд ли сильно распространенная. При обозначенном выше объеме расходов в 50 тысяч рублей подушка на 10 месяцев – это 500 тысяч, а на год – 600 тысяч неприкосновенного запаса.

Понятно, что соотнесение величины подушки безопасности с уровнем ежемесячных расходов – это лишь один из возможных параметров, хотя и, пожалуй, наиболее объективный. В своей оценке финансовой подушки безопасности и ее размера вы можете руководствоваться анализом своей конкретной ситуации с учетом возможных персональных рисков. В результате планка финансовых запасов может быть пересмотрена в большую или меньшую сторону.

Вообще, этот параметр полезно периодически пересматривать. Мониторьте ситуацию, оценивайте потенциальные риски, а главное – контролируйте расходы. А для этого важно вести бюджет.

Контроль расходов

Как мы уже выяснили, планирование и создание финансовой подушки безопасности для семьи невозможно без детального мониторинга расходов. Парадокс заключается в том, что большое количество людей не только не ведут бюджет, но и вообще слабо контролируют свои траты. Проведенные опросы зафиксировали: среднестатистический россиянин не представляет, на что были потрачены 25 % заработанных денег. Из 40 заработанных тысяч 10 словно испаряются. Казалось бы, как можно накопить деньги в такой ситуации?

Чтобы вернуть собственные расходы под контроль, необходимо вооружиться финансовой дисциплиной и начать фиксировать траты. Безналичные платежи отображаются в личном кабинете мобильного банка, при оплате наличными сохраняйте чеки. Статистику можно вести, как вам удобно – на бумаге или в компьютере, использовать специальные мобильные приложения, их легко найти в Сети. Главное здесь не формат, а точность и скрупулезность.

Суммируйте расходы, и в итоге вы получите точную сумму своих ежемесячных платежей. Кстати, бюджетирование может дать еще один неожиданный положительный эффект: если вы разобьете расходы по категориям, то сможете их оптимизировать. Например, выяснив, что тратите на посещение общепита слишком много. Строгий контроль за расходами и ведение бюджета, как показывает практика, дают возможность экономить 10-15 % процентов зарплаты. Эту сумму тоже можно направить на формирование личного стабилизационного фонда.

С чего начать накопления

Так как создать финансовую подушку безопасности? Важнейший залог успеха в любом деле – наличие четко сформулированной цели. Она должна быть максимально конкретной, реалистичной и измеримой. Формирование собственного стабилизационного фонда – не исключение. Например: в течение двух лет накопить для финансовой подушки 150 тысяч рублей. Или: ежемесячно откладывать на черный день 6 тысяч рублей.

Вопрос суммы «взносов» очень важен. Если она будет слишком маленькой, ваша подушка будет расти очень медленно, если чрезмерно большой – придется ощутить дискомфорт от снижения качества жизни.

Распространенным является совет направлять в накопления 10 % от дохода. Но это некий базовый стандарт, от которого нужно отталкиваться с учетом персональной ситуации. Можно начинать и с меньшего – главное выработать навык откладывать деньги. Как мы уже говорили, планы допустимо корректировать. Когда ваша финансовая дисциплина окрепнет, вы можете увеличить сумму ежемесячных отчислений. А если вдруг появятся дополнительные доходы (подработка, премиальные, выигрыш в лотерею), их полностью можно направлять в подушку.

Важны целеустремленность и планомерность. Формировать подушку финансовой безопасности – это как строить дом. Фундамент, стены, крыша. Постепенно подушка будет расти, обеспечивая вам неделю, месяц, полгода, год жизни даже при полном отсутствии дохода.

Как хранить финансовую подушку

Наш стабфонд, как мы помним, должен выручать в сложных жизненных обстоятельствах. Поэтому средства должны быть легко и быстро доступными, чтобы быть немедленно задействованы в случае форс-мажора. Хорошо, чтобы при этом они были хотя бы частично защищены от инфляции, чтобы наши накопления не обесценивались.

Один из возможных вариантов, как накопить финансовую подушку, – конвертация отложенных средств в твердую валюту. Несмотря на существующие ограничения, введенные регулятором в отношении валютных счетов и переводов, есть смысл держать хотя бы часть подушки в валюте. Если ваши навыки финансового менеджмента достаточно развиты, можно поступать по аналогии с центральными банками государств – хранить средства в «корзине валют», одну половину которой, например, составляют рубли, а вторую – юани, доллары, евро.

Поскольку в настоящее время банки устанавливают заградительные условия для валютных вкладов, валюту предпочтительнее приобретать в виде наличных. Поэтому необходимо побеспокоиться о безопасном хранении вашей подушки. У этого варианта есть и свои минусы. Если вы зарабатываете и тратите рубли, а подушка состоит из валютных сбережений, вам труднее контролировать ее размер. А учитывая высокую волатильность курсов, есть риск потерять часть накоплений.

Другой вариант – открытие в банке краткосрочного вклада на период от одного месяца до полугода. В банке деньги защищены, приносят некоторый доход или, как минимум, частично покрывают инфляцию и застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. При досрочном закрытии вклада вам грозит потеря набежавших процентов – это минус данного инструмента.

Такого недостатка лишены накопительные счета, с которых можно без потерь снимать деньги и пополнять по необходимости. Однако данную услугу предоставляют не все банки, а ставка может быть изменена кредитной организацией в любой момент.

Чего стоит избегать при создании накоплений

При создании финансовой подушки стоит избегать некоторых распространенных ошибок. Во-первых, не используйте финансовую подушку для ежедневных расходов или импульсивных покупок. Это должны быть средства, которые вы храните исключительно на случай экстренных ситуаций.

Создание финансовой подушки – это не инвестиции. Не стоит смешивать две сущности с разными задачами. Ваш стабфонд создается не для того, чтобы достичь финансовых целей, он нужен для неотложной денежной помощи при форс-мажоре. Поэтому не следует направлять средства из подушки в рискованные инструменты, такие как акции или криптовалюты. Финансовая подушка сама должна быть в безопасности и доступной в любой момент.

Заключение

Зачем нужна подушка безопасности? Этот вопрос отнюдь не надуман – практически половина российских семей нуждается в таком инструменте. Во всяком случае, исследование Росстата показало, что именно такое количество домохозяйств не готово потянуть неожиданные расходы – на экстренное лечение, срочный ремонт и пр.

Подушка дает нам психологическую уверенность и ощущение стабильности, что в условиях постоянно меняющегося мира поистине бесценно. Перечислим в заключение ключевые моменты, связанные с этим инструментом, который поможет обеспечить финансовую безопасность в случае непредвиденных обстоятельств.

Это ваш «стабилизационный фонд», а не деньги для инвестиций.
Для ее создания важны: цель (измеряемая во времени и сумме), мониторинг расходов, ведение бюджета и финансовая дисциплина.
Какой должна быть финансовая подушка, зависит ваших целей и возможностей. Считается, что минимальный объем эквивалентен сумме расходов в течение 3 месяцев, а оптимальный – порядка 6 месяцев.
Вы сами решаете, где хранить финансовую подушку безопасности. Рациональный подход такой: «корзина валют», депозит, накопительный счет или их комбинация.