Как стать банкротом в 2025 году

Бывают ситуации, когда у человека накапливаются крупные долги по кредитам, штрафам, налогам, коммунальным платежам. Если нет возможности погасить задолженность, можно оформить банкротство, и тогда долги будут списаны. Рассказываем в статье, как проходит банкротство физических лиц, и разбираемся, от каких долгов не удастся освободиться даже при получении статуса банкрота.

Кто может подать на банкротство

Процедура банкротства физического лица регламентируется ФЗ-127. Согласно нормативному документу, подать заявление на банкротство могут те граждане, у которых накопились долги:

по кредитам и микрозаймам;
по налогам и штрафам;
по коммунальным платежам.

Если сумма задолженности гражданина превышает 500 тыс. рублей и просрочка длится дольше 3 месяцев, то подать заявление на банкротство физлиц — его прямая обязанность по закону (об этом сказано в ст. 213.4 ФЗ-127). Тем, кто не подал заявление, грозит административная ответственность.

Но инициировать банкротство можно и раньше, не дожидаясь, пока сумма достигнет 500 тыс. рублей. К примеру, если гражданин потерял работу, ему сократили зарплату или у него возникли другие обстоятельства, которые привели к ухудшению финансового положения, то он понимает: в ближайшее время исправить ситуацию не получится, и продолжать своевременно погашать долги он не сможет. Тогда можно подать на банкротство в добровольном порядке.

Какие условия должны быть выполнены для добровольного банкротства:

сумма задолженности составляет не менее 25 тыс. рублей;
просрочка длится дольше 90 дней;
нет денег и имущества, за счет которых можно было бы расплатиться с долгами;
размер официального дохода не позволяет вносить хотя бы 10 % от обязательных ежемесячных платежей.

Инициировать процедуру банкротства может не только сам заемщик, но и кредитор или налоговая служба.

Судебное и внесудебное банкротство: в чем разница

Есть 2 способа, как стать банкротом:

через суд;
через МФЦ.

В первом случае речь идет о судебном банкротстве. Оно подходит для ситуаций, когда сумма долга превышает 500 тыс. рублей (максимальный предел не установлен). Процедура длится 1,5–2 года. Обязательно привлечение стороннего финансового управляющего, который будет распоряжаться активами должника до того момента, пока суд не вынесет решение. Услуги финансового управляющего платные. Придется внести на банковский депозит сумму в размере 25 тыс. рублей (это обязательный платеж).

Банкротство через МФЦ по-другому называется внесудебным банкротством физических лиц. Подходит в тех случаях, когда сумма долга составляет от 25 тыс. рублей до 1 млн рублей. Важное условие — у должника не должно быть в собственности имущества, которое можно изъять и реализовать в счет погашения задолженности. Процедура бесплатная, участие финансового управляющего не требуется. На принятие решения отводится 6 месяцев.

Как оформить судебное банкротство

Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства. Заявление заполняется в свободной форме, главное — подробно описать, в чем суть, и попросить присвоить статус банкрота. К заявлению прикрепите следующие документы:

копию паспорта, СНИЛС, ИНН;
копии всех договоров с банками и МФО;
документы, подтверждающие наличие долга (выписки из кредитных организаций, справки из ЖКХ или из налоговой);
документ об отсутствии статуса ИП;
опись имущества, оформленного на ваше имя (квартиры, машины, счета в банках);
копии документов о сделках, совершенных в течение предыдущих трех лет (к примеру, если в прошлом году вы получили в наследство квартиру или продали машину, обязательно прикрепите соответствующие документы);
данные о доходах за последние 3 года (справки о зарплате или размере пенсии, документы о полученных алиментах, социальных выплатах);
документы о семейном положении (свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей);
документы, подтверждающие наличие иждивенцев (к примеру, если у вас есть несовершеннолетние дети или на вашем попечении находятся пожилые родственники-инвалиды).

Что необходимо сделать:

Если накопилось много долгов по кредитам, оформленным в разных банках и МФО, предварительно закажите выписку из БКИ (бюро кредитных историй). Так вы не пропустите ни одной задолженности. Дело в том, что, если не указать в заявлении кого-то из кредиторов и не упомянуть какой-то долг, то эту задолженность не спишут.

Внесите депозит в размере 25 тыс. рублей на специальный счет. Это вознаграждение конкурсного управляющего. Кандидатуру финансового управляющего заявитель может выбрать сам. Важно, чтобы у специалиста была лицензия и он состоял в СРО.

После подачи заявления в суд начинается процедура рассмотрения дела. Продавать имущество при банкротстве физических лиц запрещено. Все финансовые операции и сделки проходят только при непосредственном участии конкурсного управляющего. Он собирает данные о доходах, готовит опись имущества, взаимодействует с кредиторами. Заявитель во время процедуры банкротства не может свободно распоряжаться всеми деньгами, которые поступают на его счет. Должнику разрешено получать только сумму в размере прожиточного минимума (в некоторых случаях суд может увеличить сумму).

Если управляющий выяснит, что у гражданина есть движимое или недвижимое имущество, зарегистрированное на его имя, счета в банках, ценные бумаги, то все активы могут быть изъяты и реализованы в счет погашения долгов. Исключение — единственное жилье, принадлежащее заявителю. Разберем на примере. Гражданин потерял работу и не смог продолжать погашать кредиты. Размер долга составил 2,5 млн рублей. Должник решил пройти процедуру банкротства физического лица и подал заявление в арбитражный суд. Финансовый управляющий выяснил, что у гражданина в собственности есть частный дом: там он прописан и проживает с семьей. Из доходов осталась только пенсия в размере прожиточного минимума. Больше никакого имущества нет. Единственное жилье изымать запрещено, прожиточный минимум тоже трогать нельзя. После рассмотрения дела суд вынес решение — признать заявителя банкротом и списать долги.

Чем еще может закончиться процедура банкротства

Возможны 2 варианта: реализация имущества и реструктуризация долга. Реализация подразумевает, что у гражданина изымают имущество (кроме единственного жилья), продают его на торгах и закрывают долги перед кредиторами. Если никакого имущества нет, то заявителя признают банкротом и списывают все долги.

Но суд также может принять решение о реструктуризации задолженности. Это значит, что заявителя не освобождают от финансовых обязательств и не присваивают статус банкрота, а только меняют условия погашения долгов.

При реструктуризации гражданину дают срок 3 года. В течение этого времени он обязан каждый месяц перечислять определенную сумму кредиторам и постепенно выплачивать долг. Решение о реструктуризации принимают преимущественно в отношении тех должников, у которых есть стабильный официальный источник дохода в размере, превышающем величину прожиточного минимума.

Как оформить внесудебное банкротство

Если сумма долга находится в диапазоне от 25 тыс. рублей до 1 млн рублей, то можно инициировать бесплатную процедуру банкротства в упрощенном порядке. Но определенный размер задолженности — не единственный критерий, который должен быть выполнен. Упрощенная процедура доступна только некоторым категориям граждан. Кто может оформить банкротство во внесудебном порядке:

пенсионеры, у которых пенсия — единственный источник дохода;
матери, которые не имеют других источников дохода, кроме как государственные пособия на детей;
граждане, имеющие на руках исполнительный лист о приостановке процедуры взыскания долга, выданный судебными приставами 7 лет назад или ранее.

Важно, чтобы на имя заявителя не было зарегистрировано никакого движимого или недвижимого имущества.

Подайте заявление в МФЦ. В заявлении важно перечислить всех кредиторов, перед которыми накопились долги. Если пропустить какой-то банк или МФО, то этот долг списан не будет. К заявлению прикрепите копию паспорта, СНИЛС, ИНН, справку о доходах.

Сотрудник МФЦ проверяет документы и принимает заявление. Данные об инициации процедуры публикуют в открытом доступе, на сайте ЕФРСБ (Федресурс). На этом сайте каждый может проверить банкротство физических лиц. Укажите ФИО гражданина, регион проживания и дату рождения. Система выдаст информацию, на каком этапе находится процесс.

Процедура упрощенного банкротства длится 6 месяцев. Если заявителя признают банкротом, то с него спишут долги. При необходимости подать повторное заявление можно будет только через 5 лет.

Последствия получения статуса банкрота для физлица

Если гражданина признают банкротом, то он освобождается от всех кредитных обязательств. Судебные приставы, кредиторы и коллекторы больше не имеют права пытаться взыскать задолженность. Но есть и минусы банкротства физических лиц. Гражданину запрещено:

занимать руководящие посты в государственных и коммерческих организациях (срок ограничения зависит от характера должности и сферы деятельности компании);
открывать ИП в течение 1 года.

Повторно брать кредиты и микрозаймы не запрещено. Но каждый раз, подавая заявку в банк или МФО, гражданин обязан указывать, что у него есть статус банкрота. Кредитная организация сама принимает решение: выдать такому клиенту деньги под процент или отказать. По истечении 5 лет с момента банкротства гражданин освобождается от этой обязанности.

Частые вопросы

Сколько стоит судебное банкротство физических лиц?

Окончательная сумма рассчитывается индивидуально. Кроме суммы, внесенной на депозит (25 тыс. рублей), заявителю придется уплатить госпошлину и заплатить за публикацию данных в ЕФРСБ и издании «Коммерсант» (это обязательные условия процедуры). Дополнительное вознаграждение также предусмотрено для финансового управляющего (он имеет право самостоятельно устанавливать размер вознаграждения).

От каких долгов не освобождает банкротство?

Банкротство не освобождает от выплаты долгов по алиментам, по выплате ущерба за причинение вреда жизни или здоровью, в также тех долгов, которые появились уже после того, как началась процедура банкротства.

Почему у гражданина могут не принять заявление?

МФЦ или арбитражный суд не примут заявление, если оно заполнено с ошибками или если к нему не прикреплены необходимые документы. Тогда нужно еще раз заполнить заявление, подготовить недостающие бумаги и повторно обратиться в ведомство.

В каких случаях в банкротстве будет отказано?

В банкротстве может быть отказано по нескольким причинам. Первая — гражданин не смог доказать, что он неплатежеспособен. К примеру, нет справки о доходах, или в ходе рассмотрения дела выяснилось, что у должника есть дополнительные источники прибыли, о которых он умолчал.
Еще одна причина — выявление факта мошенничества. Могут появиться доказательства, что гражданин намеренно брал кредиты, не собираясь их погашать и планируя через некоторое время списать все долги через банкротство.
Кроме того, суд может отказать в присвоении статуса банкрота, если заявитель нарушает условия процедуры: не приходит на заседания, не отвечает на звонки, не представляет документы по мере требования — в целом, не выражает заинтересованности в процедуре.

Как должнику доказать свою добросовестность при оформлении банкротства?

Если суд определит, что гражданин намеренно набрал кредиты, потратил деньги и ни разу не вносил платежи, то должника заподозрят в недобросовестности и откажут в присвоении статуса банкрота. То есть физлицу придется доказать, что он относится к категории добросовестных заемщиков. Для этого можно представить выписки и квитанции, подтверждающие, что он некоторое время исправно платил по кредитам. Также подойдет копия трудовой книжки с записью об увольнении или медицинская справка с диагнозом (если гражданин не может продолжать работать по состоянию здоровья).