Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

При выдаче кредита банк предложит вам оформить страховку. Она снижает риски банка не получить от вас как от заёмщика выплату кредита в полном объёме. Кредитный менеджер, возможно, будет говорить, что без страховки финансовая организация откажет в выдаче кредита, занесёт в чёрный список, и что никакой банк никогда не выдаст вам кредит, если вы сейчас не купите страховой полис. Не дайте себя запугать. Слова менеджера, что одна услуга зависит от покупки другой, противоречат закону «О защите прав потребителей».

Единственное обязательное страхование при оформлении кредита — это страхование залогового имущества (ГК РФ, статья 343 «Содержание и сохранность заложенного имущества»), то есть автомобиля или квартиры. Причём страхуются от повреждения только конструктивные элементы квартиры — стены и перекрытия без внутренней отделки. Все остальные виды страхования — дополнительные и добровольные. И даже не всегда банк требует страховать машину при выдаче автокредита.

К дополнительному относят страхование жизни и здоровья и страхование от потери работы. Казалось бы, благое дело: в случае смерти или инвалидности заёмщика или лишения его заработка страховая возьмёт на себя выплату кредита, и на родственников не перейдёт долговое обязательство. Но не всё так гладко: не каждую ситуацию страховая компания признает страховым случаем и покроет убытки.

Например, не считают страховым случаем травму, полученную в состоянии алкогольного опьянения или при занятиях экстремальными видами спорта и отдыха. Увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон тоже не относят к страховому случаю. Если заёмщик в анкете о состоянии здоровья не сообщил, что у него сердечно-сосудистое заболевание или болезнь из перечня социально значимых, то в выплате страховки откажут.

Подумайте, насколько вам нужны страхование жизни и здоровья и страховка от потери работы. И если увидите в них необходимость, сравните стоимость полиса и размер страховой премии в банке и в страховых компаниях. Часто банк предлагает полис дороже, так как добавляет к его стоимости оплату своих услуг как агента. Но, выбирая страховую компанию, уточните, принимает ли ваш банк её полис.

Если вы отказываетесь от страховки, банк имеет право повысить для вас процент по кредиту. Об этом говорит пункт 2.2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Рекомендуем посчитать, в какую сумму вам обойдётся кредит со страховкой и без страховки по повышенной ставке, особенно если вы планируете погасить его досрочно.

Не всегда имеет смысл погашать кредит до истечения его срока только ради того, чтобы вернуть часть неиспользованной страховки. Потому что не по всякому виду страхования и не по любому договору удастся получить деньги. Далее рассмотрим различные случаи.

Если вы нашли возможность выплатить заём досрочно, одного вашего намерения недостаточно. Обратитесь в банк с заявлением на досрочное погашение кредита. Это можно сделать онлайн и лично в офисе банка. Условия, при которых возможно закрыть кредит раньше срока, указаны в договоре с банком. В общем случае заявление подавайте за 30 дней до даты, когда вы готовы внести сумму, превышающую ежемесячный платёж. После вашего заявления банк пересчитает срок кредита и размер регулярных взносов.

Чтобы банк засчитал внесённую сумму, в точности соблюдайте новый график платежей. У вас на счёте должна быть нужная сумма не позднее 23:30 дня, когда банк списывает средства в счёт погашения займа.

Вступивший в силу с 1 сентября 2020 года Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ внёс изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». По договорам, заключённым после 1 сентября 2020 года, банк обязан вернуть страховку, если заёмщик досрочно выплатил кредит.

Условия, при которых вы получите часть неиспользованной страховой премии, описаны в договоре с банком. Юристы не устают повторять: читайте документы перед подписанием. Ведь ваша подпись подтверждает, что вы приняли все положения и согласны с ними. Но когда не знаешь, что должно быть в договоре, а что нарушает права заёмщика, то даже внимательное прочтение не поможет.

Банк России 17.05.2022 выпустил Указание N 6139-У, оно начало действовать с 1 октября 2022 года. В Указании регулятор описал требования к порядку страхования жизни и здоровья заёмщика по договору кредита, а также требования к содержанию информации, которую банки должны предоставить заёмщикам при оформлении кредитного договора.

Теперь, следуя Указанию ЦБ, менеджер банка должен выдать заёмщику памятку, где в том числе говорится:

С 1 апреля 2023 года вступил в силу второй абзац пункта 7 Указания N 6139-У. В нём регулятор пишет, что в договоре добровольного страхования заёмщика должны быть описаны условия возврата части страховой премии при досрочном исполнении заёмщиком обязательств по кредиту.

Давайте считать вместе, на какую сумму вы можете рассчитывать при возврате денег со страховки при досрочном погашении кредита.

Воспользуйтесь калькулятором дней в интернете и рассчитайте количество дней, на которое банк выдал вам заём, и сколько дней действовала страховка. Разделите стоимость полиса на количество дней. Получили стоимость страховки за один день. Из общего числа дней вычтите, за сколько дней вы полностью рассчитались по кредиту. Остаток умножьте на стоимость страховки за один день. Получившуюся сумму вы укажете в заявлении на возврат неиспользованной страховой премии.

Как показывает практика, банк возвращает денежные средства пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Но из суммы вычитает комиссию — расход на ведение дела (РВД). Размер комиссии указан в договоре страхования и часто составляет от 30 % до 70 % стоимости полиса.

Можно попробовать оспорить размер РВД в суде. Юрист, который будет представлять интересы заёмщика, запросит у банка объяснения, какие именно расходы он понёс в связи со страховым договором. Если банк не предоставит удовлетворительных объяснений, то суд вынесет решение в пользу заёмщика и обяжет банк выплатить оставшуюся сумму страховой премии.

Для обращения за возвратом средств по страховке, в том числе при страховании жизни, в ситуации, когда вы раньше срока внесли все деньги по кредиту, подготовьте:

Один экземпляр заявления передайте в страховую компанию или банк (смотря с кем вы заключили договор), а на другом экземпляре попросите поставить отметку с подписью и датой, когда ваши документы приняли. Если отдаёте пакет документов не лично, а отправляете по почте, то делайте опись вложения.

И поговорим о сроке возврата денег за страховку по закрытому кредиту. В течение 7 дней страховая компания или банк обязаны перечислить денежные средства на счёт, который вы указали в заявлении. Если через 7 дней вы не получили перевод, это повод обратиться в суд.

Если страховой случай наступил и заёмщик получил компенсацию от страховой компании, вернуть денежные средства по страховке невозможно. То есть страховая премия израсходована полностью, и ни о каком остатке речи не идёт — страховой компании вам нечего возвращать.

Объясним, что такое коллективная страховка. Если вы покупаете полис в страховой компании или подписываете договор на страхование с банком, то это индивидуальное страхование. Но нередко бывает, что банк заключает договор со страховой компанией, а для заёмщика выступает в роли агента и вносит его в договор страхования наряду с другими заёмщиками. То есть договор страхования оформлен не лично с вами, а вы лишь один из застрахованных.

По коллективной страховке почти невозможно вернуть деньги. Даже если некоторые банки предусматривают возможность открепления от коллективного договора, то берут за это высокую комиссию, которая «съест» почти всю сумму страховой премии. И здесь часто не обойтись без обращения в суд.

Если не удалось договориться о возврате денег за страховку по кредиту с банком или со страховой компанией, значит, придётся идти в суд. Также в суд следует обратиться, если в договоре написано, что страховка не возвращается ни при каких условиях. Такая формулировка противоречит закону.

Подготовьте пакет документов и подсчитайте сумму иска, которую укажете в заявлении. В данном случае подаётся иск о защите прав потребителей. Возможно, вам стоит прибегнуть к помощи юриста, чтобы он помог составить исковое заявление. Опишем основные моменты, которые должны быть в заявлении.

К заявлению приложите копии договора на кредит, договора на страхование, ваших обращений в страховую компанию или в банк, их ответы, справку от банка о том, что вы полностью вернули заёмные средства. Задача — доказать, что страховалась именно невозвратность кредита и, когда вы выплатили его досрочно, отпала возможность наступления страхового случая. Чтобы это удалось сделать, надо доказать, что страховой договор заключён в «целях обеспечения исполнения обязательств заемщика» по кредиту. На это обстоятельство указывает либо зависимость размера ставки по кредиту от наличия страховки, то есть банк повышает процент по кредиту при отказе заёмщик от страховки. Либо то, что банк становится выгодоприобретателем, то есть получает страховую выплату.

По крайней мере, судебная практика показывает, что суд удовлетворяет подобные требования потребителей. Сошлёмся, например, на Определение Верховного Суда РФ от 28.08.2018 N 44-КГ18-8.