Как выгодно погасить ипотеку досрочно

25 апреля 2024

Ипотечный кредит обычно выдаётся на долгий срок. Переплата по процентам, как правило, бывает в несколько раз выше суммы, которую берут в банке. Выгоднее рассчитаться по обязательствам быстрее, чтобы не переплачивать. В статье мы расскажем, как правильно досрочно гасить ипотеку, чтобы это стало выгоднее для бюджета.

Можно ли досрочно погасить ипотеку

Обычно в договоре говорится о том, можно ли досрочно закрыть ипотеку. Российским законодательством прописана обязанность банков дать клиентам возможность оплатить кредиты быстрее без назначения штрафов, комиссий, поэтому проверьте, чтобы в документах был прописан этот пункт.

Для досрочного погашения положите денежные средства на счёт, с которого списываются средства, и напишите заявление на досрочное погашение. У большинства организаций такая возможность предусмотрена в личном кабинете на сайте или в специальном приложении. В отдельных случаях требуется личное присутствие для написания заявления.

В каких случаях выгодно досрочное погашение

В законе сказано, что заёмщик обязан предупреждать кредитную организацию о досрочном погашении не позднее, чем за тридцать дней до внесения платежа. Но может быть указан и другой срок. Перед внесением суммы рекомендуем еще раз проверить условия в договоре или уточнить в банке, как быстрее закрыть ипотеку. В ином случае деньги просто останутся на балансе счёта и спишутся при очередном погашении.

Обычно используют аннуитетные (с одинаковой суммой) платежи на протяжении процесса выплаты кредита. Главная их особенность – в самом начале периода выплаты долга большую часть платежей составляют проценты.

В данном случае выгоднее выплачивать основную часть средств в первую треть времени действия кредита. Так можно уменьшить общую переплату. Если вы начнёте досрочно погашать кредит ближе к концу его действия, выгода станет меньше.

Чтобы досрочное погашение принесло преимущества, убедитесь что:

банковский договор предусматривает внесение дополнительных платежей без наложения штрафов и санкций;
вы не должны писать заявление на каждый дополнительный взнос в отделении банка;
ежемесячный доход гарантирует внесение платежей каждый месяц. Это особенно важно, если имеется несколько открытых кредитов.

Что выгоднее уменьшать: срок или платеж по ипотеке

Чтобы понять, как досрочно погасить ипотеку и есть ли в этом смысл, изучите договор. Просчитайте выгоду во всех случаях досрочного погашения. Существует несколько вариантов, как выгодно погасить ипотеку: уменьшать срок, платеж или сочетать оба способа.

Сокращение срока

Первый вариант досрочного погашения – это сокращение ипотечного периода. Если вы выберете его, придётся каждый месяц вносить не только необходимую сумму, но и дополнительные денежные средства. Основной долг будет сокращаться, вследствие чего проценты, начисляемые на эту часть, станут меньше.

Пример: если вы взяли ипотеку под 11 % на 3 млн рублей на 15 лет, ежемесячный платёж составит 34 097 руб. Всего переплата составит 3,14 млн. Но если вы сразу внесете 300 000 руб., а выплаты оставите прежними, переплата будет 2,13 млн.

Уменьшение платежа

Второй вариант — сделать ежемесячный платёж меньше. Остаток общего долга вы сможете возвращать до конца срока действия кредита.

Пример: если при указанных выше данных вы снизите платёж до 30 770, сохраняя остальные условия, то проценты составят 2,8 млн. А ипотека станет меньше на 331 752 руб.

Такой способ выгоднее, чем обычное покрытие ипотеки, но приносит меньше прибыли, чем уменьшение срока кредитования.

Комбинированный вариант

Если существует возможность сочетать оба варианта, такое решение будет лучшим. Сначала с опережением графика положите на счёт большую сумму для уменьшения суммы ежемесячного платежа. После продолжайте платить по установленному графику.

Когда вы используете это решение при прежних суммах, переплата по ипотеке составит 2,13 млн. Вы сможете закрыть её раньше на 3 года и 2 месяца.

Как погасить ипотеку досрочно

Нужно уведомить банк, что вы хотите закрыть ипотеку досрочно. Если просто положить средства на счёт, они не спишутся автоматически. В день платежа снимется сумма, соответствующая ежемесячной. Остаток будет виден на балансе счёта.

Чтобы платёж прошел на досрочное погашение, нужно:

1
Подать заявление в любом отделении банка или через приложение/сайт. Нужно выбрать, сокращать срок или уменьшить сумму взносов. Деньги уже должны быть на счёте в момент обращения в организацию.
2
Перед списанием выберите сумму, которую готовы потратить. Обычно в приложении видна подсказка с минимальным количеством денег.
3
Выберите дату погашения: сразу или в определенный момент. Если вы предпочитаете, чтобы средства списывались в тот же момент, когда они поступают на счёт, то в предусмотренный день погашения снимутся только проценты. Во втором случае сумма снимается сразу же.

Другие способы досрочного погашения

Существуют способы облегчить выплату ипотечного кредита или вернуть часть потраченных средств. Самые популярные – использование материнского капитала, выдаваемого за рождение детей и налоговый вычет на покупку объектов недвижимости.

Материнский капитал

В 2024 году, согласно информации, предоставленной Госдумой, выплата на первого ребёнка составит до 631 000 руб., а на второго – до 834 000 руб. (индексация будет проведена с 1 февраля).

Использовать эти средства для покрытия ипотеки можно сразу. Причём выбор способа (на погашение основной части кредита или процентов) остаётся за покупателем.

Чтобы досрочно выплатить ипотечный кредит с помощью маткапитала, вы должны написать заявление о распоряжении средствами. Банк свяжется с Социальным фондом для подтверждения данных.

Особенностью погашения ипотечного кредита материнским капиталом является то, что при факте досрочного закрытия можно уменьшить сумму, но не срок. Также многодетным семьям выдают субсидии 450 000 руб., которые можно использовать для выплаты долга по кредиту.

Налоговый вычет

Если вы официально трудоустроены и получаете доход, облагаемый НДФЛ, есть возможность получить налоговый вычет. Для этого подайте заполненную декларацию в налоговую на возврат части денежных средств.

При получении вычета обратите внимание на следующие моменты:

максимальное количество денег, подлежащее возврату, – 390 000 руб. Это 13 % от 3 млн. Если купленная недвижимость стоит дороже, возврат будут считать с этой суммы;
все вычеты меньше 390 000 руб. вы можете разделить на необходимое количество единиц жилья. При покупке квартиры за 2,5 млн руб., в дальнейшем вы можете подать декларацию на получение средств с 500 000 руб.

Сумма полученных денежных средств не может быть выше размера уплаченного НДФЛ за прошедший год. Например, если вы уплатили 200 000 руб. НДФЛ, то вернуть сможете только их. Оставшиеся деньги можно получить в следующем году.

Для возврата НДФЛ необходимо оформить право собственности. Заявление подаётся в следующем после покупки недвижимости году.