Карта рассрочки и кредитная карта: в чем отличие
Карта рассрочки и кредитная карта — это платежные инструменты, позволяющие расплатиться за покупку в долг, частями. Расскажем в статье, чем отличается карта рассрочки от кредитной карты. Разберемся, в чем плюсы и минусы каждого финансового инструмента.
Кредитная карта: что такое и как пользоваться
Суть кредитной карты в том, что на ней лежит определенная сумма, которую пользователь может тратить на свое усмотрение. Деньги принадлежат банку, то есть через определенное время клиент обязан вернуть все потраченные средства. Кредитка привязана к кредитному счету. Через мобильное приложение можно отслеживать историю транзакций, пополнять баланс, контролировать начисление процентов на сумму задолженности.
Большинство банков выдают кредитные карты с грейс-периодом. Это значит, что в течение определенного времени банк не удерживает процент по долгу. Сколько длится грейс-период — зависит от внутренней политики банка. Льготный срок может составлять несколько недель, месяцев и даже лет. Но есть условие: заемщик обязан каждый месяц вносить на счет минимальный платеж, который составляет несколько процентов от общей суммы задолженности. Если этого не делать, то грейс-период аннулируется, и льготный заем превратится в обычный потребительский кредит со стандартной процентной ставкой (она указана в договоре).
Еще один нюанс в том, что беспроцентная рассрочка по кредитной карте работает только по тем финансовым операциям, которые связаны с прямой оплатой товаров и услуг. То есть когда пользователь расплачивается в магазине, в кафе или на заправке кредиткой, то банк не взимает проценты по кредиту. Если клиент решит сделать денежный перевод онлайн или снять наличные в банкомате, то грейс-период прекращает действовать (подробные условия нужно узнавать в банке, выдавшем карту).
Лимиты по кредитным картам
У всех кредитных карт свой лимит. Куда тратить деньги — клиент решает сам, отчитываться по расходам не нужно. Когда заемщик погашает долг, то лимит обновляется: пользователю снова становится доступна первоначальная сумма.
Приведем пример. Мужчина купил смартфон стоимостью 50 тыс. рублей и расплатился кредиткой. В банке, выдавшем карту, грейс-период составляет 12 месяцев. Покупатель обязан каждый месяц вносить на счет по 5 тыс. рублей (10% от суммы долга — этот пункт был указан в договоре). Если клиент будет своевременно вносить платежи, то через 10 месяцев полностью погасит долг. Потратил 50 тыс. рублей — вернул ровно столько же. Если покупатель допускает просрочку, то грейс-период аннулируется. По условиям договора, беспроцентный заем превратится в потребительский кредит по ставке 35 % годовых. То есть мужчине придется возвращать долг с процентами. Потратил 50 тыс. рублей — вернет 67,5 тыс. рублей.
Кредитная карта: плюсы и минусы
Преимущества следующие:
- в течение грейс-периода не придется переплачивать по процентам;
- не нужно отчитываться по расходам, деньги можно тратить на любые цели;
- за покупки по карте начисляются бонусы и кешбэк (как при использовании дебетовой карты);
- карту легко оформить (заполнение заявки через мобильное приложение занимает несколько минут);
- после погашения долга кредитный лимит обновляется, и клиенту снова становится доступна максимальная сумма;
- при необходимости можно обратиться в банк и попросить увеличить лимит еще больше.
Что касается минусов, то при нарушении условий со стороны клиента банк аннулирует грейс-период и начинает начислять проценты по стандартной ставке. Под нарушением условий понимается просрочка обязательного платежа, снятие наличных в банкомате, денежные онлайн-переводы с карты. Данные о кредитке отражаются в кредитной истории. Если есть просрочки по выплатам, то кредитный рейтинг понижается.
Что такое карта рассрочки и как она работает
Карты рассрочки может выдавать не только банк, но и продавец: отдельный магазин или крупная торговая сеть. Банк в этой ситуации выступает посредником: он заключает договор с торговой точкой, выпускает для него карты рассрочки и получает комиссию за услуги. Суть карты рассрочки в том, что клиент может покупать товары в этом магазине, а расплачиваться частями. Платеж может быть растянут на несколько недель или месяцев. По картам рассрочки не взимают проценты.
Карты рассрочки выгодны всем сторонам:
- покупатель получает нужный товар на выгодных условиях, оплачивает его частями без процентов;
- магазин привлекает новых покупателей;
- банк получает комиссию за свои услуги.
Визуально карта рассрочки выглядит так же, как любая банковская карточка. На пластиковом прямоугольнике нанесены логотип магазина, номер карты, срок действия. Лимит по карте определяется индивидуально. По каждой покупке магазин предоставляет график платежей. Взносы нужно делать своевременно, за просрочку предусмотрены пени и штрафы.
Карта рассрочки: плюсы и минусы
Пользователи отмечают следующие преимущества:
- в большинстве случаев карту выдают в магазине, не нужно тратить время на визит в банк;
- покупатель приобретает товар по цене, указанной на ценнике (переплаты и процентов не предусмотрено);
- во многих магазинах клиент сам может выбрать срок рассрочки, чтобы ежемесячные платежи были не обременительны для бюджета.
Минусы тоже есть:
- в большинстве случаев картой рассрочки можно расплачиваться в магазинах только одной торговой сети (или в магазинах компаний-партнеров);
- выбор карт рассрочки на рынке не очень большой, кредитные карты используются намного чаще;
- в стоимость товара может быть заложена страховка (так магазин защищает себя от форс-мажоров, связанных с неисполнением финансовых обязательств со стороны клиента).
Как и кредитная карточка, карта рассрочки отображается в кредитной истории. Если пользователь будет допускать просрочки или вообще перестанет платить по графику, то финансовый рейтинг понизится. Магазин в таких случаях имеет право подать иск в суд. К делу подключатся судебные приставы. В счет погашения долга могут арестовать счета в банках и даже изъять имущество.
Отличия между кредиткой и картой рассрочки
Представим в виде таблицы отличия карты рассрочки от кредитной карты:
| Возможности | Карта рассрочки | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Оплата покупок | Только в определённых магазинах | Без ограничений в пределах установленного лимита |
| Оплата коммунальных платежей, штрафов, налогов | В большинстве случаев такая возможность отсутствует | Без ограничений в пределах лимита |
| Снятие наличных и денежные переводы | В большинстве случаев запрещено (либо с большой комиссией) | Разрешается в пределах лимита, но с комиссией (также возможно аннулирование грейс‑периода) |
| Стоимость выпуска и обслуживания | На усмотрение магазина | На усмотрение банка |
Возможности:
Оплата покупок
Карта рассрочки:
Только в определённых магазинах
Кредитная карта:
Без ограничений в пределах установленного лимита
Возможности:
Оплата коммунальных платежей, штрафов, налогов
Карта рассрочки:
В большинстве случаев такая возможность отсутствует
Кредитная карта:
Без ограничений в пределах лимита
Возможности:
Снятие наличных и денежные переводы
Карта рассрочки:
В большинстве случаев запрещено (либо с большой комиссией)
Кредитная карта:
Разрешается в пределах лимита, но с комиссией (также возможно аннулирование грейс‑периода)
Возможности:
Стоимость выпуска и обслуживания
Карта рассрочки:
На усмотрение магазина
Кредитная карта:
На усмотрение банка
Для оформления кредитки или карты рассрочки, как правило, от клиента достаточно только паспорта. Эмитент проверяет кредитную историю и принимает решение: выдать карточку или отказать. В случае отказа можно попробовать обратиться в другой банк: возможно, там более лояльные требования к клиентам.
Что выгоднее: рассрочка или кредитная карта
Выбор платежного инструмента зависит от ситуации. Разберем на примерах.
Первый пример. Девушка пришла в магазин электроники, чтобы купить ноутбук. Среди представленных моделей она выбрала гаджет стоимостью 70 тыс. рублей. На витрине была пометка: покупку можно оплатить картой рассрочки. Покупательница обратилась к консультанту и тот помог оформить моментальную карту рассрочки. Из документов потребовался только паспорт. Девушка сама выбрала срок погашения: 10 месяцев. Продавец распечатал график платежей, в котором было зафиксировано: каждый месяц нужно перечислять по 7 тыс. рублей по указанным реквизитам. Покупательница исправно погашала долг, и через 10 месяцев полностью исполнила финансовые обязательства.
Второй пример. Главе семейства регулярно не хватает денег до зарплаты. Постоянно возникают непредвиденные обстоятельства: ГАИ прислали штраф за превышение скорости, в школе начали собирать деньги на подарки детям, заболел кот, и его срочно нужно везти к ветеринару. Одалживать деньги у знакомых и родственников не очень удобно. Мужчина решил открыть кредитку и пользоваться ей по необходимости. Карту оформил через мобильное приложение, курьер привез платежный инструмент на дом уже на следующий день.
Кредитной картой можно расплачиваться в любых магазинах, аптеках, клиниках. Можно оплачивать штрафы, коммунальные услуги и налоги. По отдельным категориям расходов предусмотрен повышенный кешбэк. Когда глава семьи получает зарплату, то сразу вносит на кредитку ту сумму, которую потратил в прошлом месяце. Благодаря действию грейс-периода, проценты не взимаются: сколько потратил, столько и вернул.
Приведенные примеры помогают понять, что лучше: карта рассрочки или кредитная карта. Когда речь идет о разовой крупной покупке, то можно использовать карту рассрочки (при условии, что в торговой сети предусмотрена такая возможность). Не будет путаницы в платежах, по каждой покупке действует отдельный график. Кредитная карта — универсальный инструмент, которым можно расплачиваться, где угодно. Главное — правильно распределить финансовую нагрузку, чтобы не было серьезного прессинга на бюджет. Через мобильное банковское приложение удобно отслеживать историю транзакций, контролировать график погашения и длительность грейс-периода, а также вносить деньги на счет.
