Можно ли отказаться от страховки по кредиту и как вернуть деньги

Кредитование – это сложный финансовый процесс. Предоставляя заемщику деньги в долг, банк должен учитывать такие факторы, как целевое назначение, срочность, платность, возвратность и обеспеченность.

Накопленный опыт финансовых организаций говорит о том, что более надежный вариант выдачи средств – сопроводить его договором страхования. Клиенты в свою очередь заинтересованы в том, чтобы вернуть страховку по кредиту и не переплачивать. Но далеко не все знают, как это сделать и возможно ли это.

В этой статье мы расскажем, как вернуть деньги за страховку, как это может повлиять на условия погашения кредита, как правильно оформить отказ и когда это сделать.

Законодательство о страховании кредита

Прежде чем мы перейдем к сути вопроса, разберемся с основами. О чем необходимо знать заемщику?

Страховка является дополнительной, а не обязательной услугой.
Статья 935 ГК РФ запрещает принуждать человека к страхованию жизни или здоровья.
Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» (ФЗ № 2300‑1 от 07.02.1992) запрещает навязывание услуг, включая банковские продукты и страховки, в практике кредитования.
В разъясняющем письме начальника управления банковского законодательства ЦБ Ольги Зайцевой, направленном в Ассоциацию региональных банков России (октябрь 2014), говорится о недопустимости скрытых страховых комиссий, а также о том, что банки обязаны предлагать кредиты как со страховкой, так и без нее.
Письма ЦБ и ФАС (2022, 2023) поясняют, что клиент сам выбирает страховщика, а банк обязан принять полис.

В настоящий момент единственный вид кредита предполагает покупку страховки – это ипотека. Но в этом случае страхуется не жизнь и здоровье заемщика, а само имущество, например, от пожара, затопления и других видов ущерба. Если недвижимость пострадает, задолженность по кредиту будет погашать не клиент, а страховая компания.

Для многих автовладельцев станет сюрпризом тот факт, что приобретение полиса КАСКО при оформлении автокредита тоже не является обязательным. Но если потенциальный заемщик категорически отказывается страховать транспортное средство, практически наверняка его заявка будет отклонена. В тех редких случаях, когда банк все-таки одобряет ее, кредит выдается под значительно больший процент.

Получается, что финансовые организации не навязывают страхование, но создают такие условия, что заемщик вынужден его оплачивать. Можно ли отказаться от страховки по кредиту? Да, но при этом:

процентная ставка может вырасти, и порой весьма ощутимо;
банк может одобрить меньшую сумму или согласится на более короткий срок кредита;
финансовая организация может отказать в выдаче средств, не называя причину – такое право у нее есть.

Когда можно отказаться от страховки

Предположим, что клиент подписал договор кредитования и оплатил страховой полис. В каком случае у него есть возможность оформить отказ от страховки по кредиту?

1
Период охлаждения

С 1 января 2018 года Центробанком установлен временной промежуток, в течение которого человек может отказаться от следующих услуг и получить возврат страховой премии: страхование жизни и здоровья; имущества; гражданской ответственности; финансовых рисков.

Стандартный срок периода охлаждения – 14 дней с момента подписания договора. Но бывают случаи, когда страховые компании пересматривают его и увеличивают до 30 дней.
Обратите внимание: период охлаждения не распространяется на страховки, заключение которых является одним из условий предоставления кредита. Например, нельзя отозвать свое согласие на страхование имущества, находящегося в залоге.
2
Досрочное погашение кредита

В этом случае можно вернуть часть средств при условии, что страховой случай не наступал, а долг перед банком выплачен полностью до истечения срока договора. Возврат страховой премии производится страховщиком по запросу плательщика, выплачивается часть средств пропорционально неиспользованному периоду.

Это условие распространяется на соглашения, подписанные после 1 сентября 2020 года. Если страховка была приобретена раньше, нужно внимательно изучить договор. Если в нем описана процедура возврата средств, можно обратиться и вернуть хотя бы часть потраченных на страхование денег.

Как отказаться от страховки по кредиту

Прежде чем решиться на этот поступок, тщательно взвесьте все за и против. Отказ от страховки по кредиту не обязательно сэкономит ваши средства. Напротив, почти всегда после расторжения страхового договора процентная ставка вырастает, и платить приходится больше.

Еще одна причина, в связи с которой не стоит спешить с отказом от страхования жизни по кредиту – возраст заемщика и его попадание в группу риска. Если, допустим, у клиента есть диагностированные сердечно-сосудистые заболевания, а работает он в условиях повышенного стресса, высока вероятность в любой момент оказаться на больничной койке. И наличие страхового полиса решит проблему погашения кредита, даже если заемщик будет в нетрудоспособном состоянии продолжительное время.

Если же решение оформить возврат страховки принято окончательно, вот с чего следует начать.

1
Выясните, какой полис вы приобрели. Отказаться можно от таких страховок, как:
- страхование от потери источника дохода;
- от ответственности перед соседями за нанесенный их имуществу ущерб;
- комплексное добровольное страхование (в том числе жизни и здоровья);
- защита от заболеваний, несущих критический вред здоровью (чаще всего речь идет о сердечно-сосудистых и онкологических заболеваниях).
2
Уточните, сколько времени прошло с момента заключения договора со страховой компанией. Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) «О потребительском кредите (займе)» период охлаждения (срок, в течение которого у заемщика есть право отказаться от услуги страхования при получении кредита) составляет 30 дней.

Но если в это время произошел страховой случай, средства, потраченные на страховку, не возмещаются.
3
Если период охлаждения истек, основанием для возврата средств, вложенных в страхование, является досрочное погашение кредита. Оцените свои финансовые ресурсы и закройте долг перед банком. О том, как это сделать правильно, мы уже писали в наших статьях.
4
Подготовьте пакет документов. Для отказа от страховки необходимо лично обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Вместе с ним подают такие документы:
- паспорт;
- договор со страховой компанией;
- кредитный договор (или его номер);
- реквизиты банковского счета, на которые будут переведены средства, если можно вернуть страховку;
- полис страхования и квитанция о его оплате.

В случае положительного решения на возврат средств страховая перечислит деньги на указанный счет в течение 10 дней с момента получения документов.

Возможные риски и нюансы отказа

О чем необходимо помнить заемщику, решившему отказаться от страховки?

1
Он сохраняет право на кредит. Банк не вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, если заемщик передумал страховаться. Но финансовая организация может изменить условия предоставления денег в долг – в частности, изменить процентную ставку по кредиту.

Если именно так и произойдет, вырастет сумма ежемесячного платежа. Банк оповестит об этом заемщика, как только тот расторгнет договор со страховой компанией.
Важный нюанс: изменение условий предоставления кредита в зависимости от наличия/отсутствия страховки должно быть описано в кредитном договоре на момент его подписания. То есть заемщик должен заранее знать о последствиях принятого им решения.
В этом же документе обязательно должно быть указано, что банк не обязывает оформлять страховой полис – это добровольное желание клиента. Если страховка была навязана, если ее наличие – обязательное условия в получении кредита (кроме случаев страхования залогового имущества), это основание для обращения в Роспотребнадзор и жалобы в Центробанк России.
2
Отказ от страховки повышает финансовые риски заемщика. Если он пострадает в результате несчастного случая, потеряет работу, утратит трудоспособность в силу обстоятельств, бремя выплаты долга перед банком останется на нем или перейдет на его родственников (в зависимости от тяжести последствий ЧС).
3
Нередко банк предлагает заемщикам дополнительные услуги на льготных условиях, если их жизнь и здоровье застрахованы. При отказе от страховки банковские привилегии чаще всего аннулируются.

Эксперты рекомендуют заемщикам, планирующим отказаться от страхового полиса, побеседовать с близкими родственниками. Уточнить, как обстоят дела людей, на которых теоретически может лечь долговое бремя. Не исключено, что супруга кредитуемого оказалась в списке тех, кого планируется сократить, или же она беременна, но пока держит эту новость в тайне. Если единственный наследник – ребенок, сможет ли он вступить в наследство, которое включает и долги по кредиту, и рассчитаться с банком.

Не принимайте импульсивное решение. Взвесьте все за и против, рассчитайте кредитную нагрузку, убедитесь, что вы можете надеяться на финансовую поддержку родных в случае непредвиденных обстоятельств. И только после этого оформляйте отказ от страховки по кредиту.