Можно ли погасить кредит материнским капиталом

3 ноября 2023

Материнский (семейный) капитал — форма государственной поддержки семей с детьми в России. С 1 февраля 2023 года правительство увеличило сумму выплат из федерального бюджета при рождении первого ребёнка до 587 тыс. рублей, при рождении второго ребёнка до 775,6 тыс. рублей. Дополнительно региональные администрации ввели свои меры соцподдержки семей. Как семья может распорядиться этими средствами, определяет закон. Расскажем, можно ли материнским капиталом погасить кредит.

Как можно использовать материнский капитал

Материнский капитал — это целевая помощь семье с детьми. Распорядиться материнским капиталом по своему усмотрению не получится, а только по утверждённому государством назначению. В 2023 году это такие направления:

Улучшение жилищных условий семьи, то есть покупка квартиры или дома, строительство жилья. Условие: жильё находится на территории России. Купить жилую недвижимость за границей на средства маткапитала нельзя.
Получение образования ребёнком или детьми. Сюда же относится и посещение детского сада, кружков, секций, курсов иностранного языка, музыкальной школы. Главное, чтобы организация находилась на территории России и имела лицензию на образовательную деятельность. Те же требования относятся к индивидуальным предпринимателям, например репетиторам.
Взнос в накопительную часть пенсии матери. В любой момент можно передумать и по заявлению в ПФР перенаправить средства на другие нужды семьи.
Товары и услуги для реабилитации ребёнка-инвалида. Перечень утверждён Правительством. Порядок такой: родители покупают необходимое, предоставляют чеки и документы, подтверждающие расходы, и им компенсируют потраченную сумму из средств маткапитала.
Ежемесячная выплата с рождения ребёнка до его трёхлетия. Эту выплату оформляют семьи с низкими доходами — не более двух прожиточных минимумов на члена семьи. В расчёт включают не только заработную плату, но и все получаемые пособия, дополнительные источники доходов. Размер выплаты равен одному прожиточному минимуму для ребёнка, установленному в регионе, где живёт семья. Каждый год родители собирают справки и подтверждают право на получение выплаты.

Поговорим, на что нельзя потратить материнский капитал, выплачиваемый из федерального бюджета. При покупке недвижимости речь идёт именно об улучшении условий, то есть приобрести ветхое, аварийное жильё нельзя. Также нельзя направить средства маткапитала на покупку земельного участка, ремонт дома или квартиры.

Допускается разделить сумму маткапитала и направить на несколько категорий. Например, частью оплатить детский сад для младшего ребёнка, частью — обучение старшего в колледже и проживание в общежитии, часть использовать на погашение кредита.

Можно ли оплатить кредит материнским капиталом

Многие семьи решают направить материнский капитал на погашение кредита. И это хорошее решение, потому что позволяет уменьшить сумму долга или полностью его закрыть. Но с любым ли кредитом это возможно? Например, позволит ли Социальный фонд России (СФР), который курирует программу соцподдержки, израсходовать материнский капитал на погашение потребительского кредита?

Потратить средства сертификата напрямую на оплату нецелевого потребкредита не получится. То же относится к микрозайму и кредиту на приобретение участка земли, даже если вы собираетесь строить на нём свой дом. Причина: покупка земельного участка не считается улучшением жилищных условий.

Далее рассмотрим, какие у семьи есть варианты.

Какой кредит можно погасить материнским капиталом

Начнём с кредита на приобретение машины. Чтобы понять, можно ли погасить автокредит материнским капиталом, вернёмся к перечню целей, куда потратить маткапитал. Их определяет статья 7 N256-ФЗ. Итак, возможности внести маткапитал в счёт долга на покупку автомобиля федеральный бюджет не предусматривает. Но в некоторых регионах разрешается направить средства регионального маткапитала на покупку автотранспорта. Например, в Новосибирской области в 2023 году семьям выделяют 100 тыс. рублей при рождении третьего ребёнка.

Если речь идёт о другом кредите, то чтобы СФР одобрил его оплату маткапиталом, у займа должна быть определённая цель, совпадающая с перечисленными в законе. В первую очередь это кредит на улучшение жилищных условий. Материнский капитал ещё можно направить на оплату кредита на обучение ребёнка и покупку необходимого для социальной адаптации ребёнка-инвалида.

Для погашения целевого кредита на приобретение жилья или ипотеки материнским капиталом необязательно ждать, когда ребёнку, в связи с рождением или усыновлением которого вы получили сертификат, исполнится три года.

Как оформить погашение кредита материнским капиталом

Чтобы погасить кредит на покупку жилья материнским капиталом, сообщите в банк о вашем намерении. Возьмите в банке справку о кредите и подготовьте пакет документов для обращения в Социальный фонд России.

Документы

Вместе с заявлением на расходование материнского капитала на оплату кредита предоставьте в СФР следующие документы:

1
паспорт владельца сертификата;
2
свидетельства о рождении всех детей или их паспорта;
3
договор на кредит и справку из банка;
4
договор купли-продажи квартиры или дома, прошедший государственную регистрацию;
5
выписку из Единого государственного реестра недвижимости о праве на квартиру или дом.

По закону вы обязаны выделить в покупаемом жилье доли всем членам семьи — супругу или супруге и каждому ребёнку. Для обращения в СФР может понадобиться заверенное нотариусом ваше намерение это сделать.

Порядок действий

В первую очередь вы берёте в банке справку о кредите, затем обращаетесь в СФР с заявлением о распоряжении материнским капиталом. В банке оформляете заявление, что хотите израсходовать маткапитал в счёт уплаты долга по кредиту.

Если у банка настроен информационный обмен с СФР, вам нет необходимости обращаться сначала в Социальный фонд — вы идёте сразу в банк. Перечень кредитных организаций, у которых есть информационное взаимодействие с ним, находится на сайте СФР.

В банке вы пишете заявление, что хотите направить средства маткапитала на оплату кредита. Банк далее сам передаёт сведения из документов и заявления по электронным каналам связи в Социальный фонд Российской Федерации.

После перечисления средств банк делает перерасчёт суммы и процентов кредита.

Сроки

Социальный фонд рассматривает заявку в течение 30 дней и сообщает об одобрении либо об отказе.

Если СФР подтверждает расходование средств материнского капитала, то уведомляет вас об этом и перечисляет сумму в ваш банк в течение 5 рабочих дней.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Поговорим, как погасить ипотеку материнским капиталом. Это можно сделать двумя способами. Первый — использовать сумму сертификата в качестве первоначального взноса. Второй — оплатить текущий ипотечный кредит.

Сообщите в банк, что хотите направить средства маткапитала на закрытие кредита по ипотеке. Не все банки принимают маткапитал в счёт первоначального взноса, узнайте об этом заранее.

Далее вы действуете так же, как при оплате кредита на покупку жилья. Разница может быть в том, что при ипотечном кредите условия более выгодные, так как приобретаемая вами квартира находится в залоге у банка.

Ответы на распространённые вопросы

Кто имеет право на материнский капитал?

Приоритетное право на получение материнского капитала у женщины, родившей или усыновившей ребёнка. Основное требование: ребёнок и мать должны быть гражданами Российской Федерации.
Право переходит к мужчине, если женщина умерла или лишена родительских прав. В таком случае жёсткого требования к гражданству отца законодатель не устанавливает.
Право переходит к ребёнку, если родители или усыновители умерли или лишены родительских прав. Воспользоваться средствами маткапитала ребёнок сможет, когда достигнет совершеннолетия.

Можно ли материнским капиталом закрыть потребительский кредит без указания цели?

Направить средства маткапитала напрямую на оплату потребкредита на любые цели нельзя, так как такое его использование не предусмотрено законом. Но есть способ, которым могут воспользоваться семьи с низкими доходами.
Выше мы говорили, что если в семье доход на каждого члена ниже двух прожиточных минимумов, то родители могут получать ежемесячные выплаты из средств маткапитала, пока ребёнку не исполнится три года. Отчитываться о расходовании этих выплат не нужно, их и можно внести в качестве оплаты по кредиту. Таким образом вы снизите долговую нагрузку семьи, так как процент по кредиту в денежном выражении уменьшится. Может быть, вы закроете кредит досрочно.

Можно ли погасить ипотеку, которая оформлена на мужа, материнским капиталом?

Как мы говорили, использовать материнский капитал на погашение ипотеки можно. Поскольку согласно Семейному кодексу все расходы и доходы в семье считаются общими, не важно, кто брал ипотеку — муж или жена. Государство выделяет маткапитал не лично женщине, матери ребёнка, а семье в целом, поэтому распоряжаются средствами оба супруга.

Может ли семья передумать и отозвать заявление на то, чтобы закрыть кредит на покупку жилья или ипотеку материнским капиталом?

Вы написали заявление на передачу средств материнского капитала в счёт задолженности по кредиту на приобретение жилья или по ипотеке и получили от Социального фонда ответ, что ваше заявление и документы приняты и находятся на рассмотрении. Вдруг ваша ситуация изменилась, и вы решили перенаправить маткапитал, например, на обучение старшего ребёнка в институте. У вас есть 10 дней на то, чтобы обратиться с заявлением в СФР и аннулировать предыдущее заявление. Если СФР уже перечислил средства в банк, то вернуть их не получится.

Почему СФР может отказать в оплате кредита материнским капиталом?

Случаи отказа Социальным фондом в использовании маткапитала редки. Перечислим некоторые причины.
– Заёмщик предоставил недостоверные сведения, не подтверждённые документами.
– Цель кредита не соответствует описанной в статье 7 N256-ФЗ.
– Владелец сертификата указал сумму выше остатка маткапитала.
– Семья утратила право на получение сертификата. Например, родителей лишили прав или усыновление отменили.
Если считаете, что вам отказали безосновательно, обратитесь в Социальный фонд. Возможно, вы ошиблись в сумме или забыли предоставить один из документов. Вопрос не удалось решить — идите в суд.

Можно ли получить наличные по сертификату маткапитала и закрыть нецелевой кредит или микрозайм?

Расчёты с использованием материнского капитала происходят в безналичной форме. Если вам предлагают «обналичить» маткапитал, это мошенники. За попытку перевести сертификат в наличные предусмотрена уголовная ответственность. Причём владельца сертификата найдут быстро, а мошенники, скорее всего, скроются и избегут наказания. Так что не стоит рисковать.
Законный вариант получить деньги из суммы материнского капитала — это оформить ежемесячные выплаты семье с доходом ниже двух прожиточных минимумов на каждого члена. Об этом мы рассказали выше.