На мой паспорт взяли кредит, что делать?

17 июля 2023

Мы уже почти не удивляемся, когда слышим или встречаем в соцсетях чей-то крик души: «На мое имя взяли кредит, что делать?» Сегодня такое может случиться даже с самыми осторожными и финансово грамотными из нас. Увы, бурное развитие онлайн-сервисов «подарило» новые возможности не только нам, но и злоумышленникам. Однако их неправовым действиям можно и нужно противостоять. В этой статье мы расскажем, как правильно поступать, если столкнулись с кредитным мошенничеством, и как от него защититься.

Как такое вообще возможно

Обнаружить себя должником какой-либо финансовой организации может даже человек, который вообще никогда не брал кредиты – это сделали другие, воспользовавшись его данными. Различные обманные схемы становятся осуществимыми благодаря нескольким факторам.

Потеря/кража паспорта. Возглавляет топ обстоятельств, которые помогают мошенникам оформлять кредиты или брать займы обманным путем.

Наличие чужого документа сильно упрощает преступникам задачу: остается лишь переклеить фотографию или замаскироваться и выдать себя за владельца паспорта, научиться подделывать его подпись. К тому же далеко не все банковские сотрудники действительно внимательно сверяют удостоверение с его предъявителем.

Поэтому крайне важно, обнаружив потерю или кражу паспорта, сразу же обратиться с заявлением в полицию и обязательно взять там справку об этом с указанием даты. Именно она будет служить доказательством, что с такого-то числа вы никак не могли его предъявлять, чтобы кредитоваться.

Копии документа, удостоверяющего личность. Некоторые МФО пренебрегают правилами и выдают займы по фото, скану или ксерокопии паспорта, не требуя показать оригинал.

Получить такие дубликаты в наши дни не так уж и сложно. Мы, не задумываясь, пересылаем сканы или фото важных документов в мессенджерах и соцсетях, а также периодически оставляем копии паспорта в различных компаниях и организациях (гостиницы, операторы связи, пункты проката, авиакомпании и т. п.). Дальнейшей их судьбой интересуются лишь немногие.

Следует более ответственно относиться к копированию и пересылке посредством интернета паспортных данных, стараться по возможности этого избегать.

Утечка данных. К сожалению, ни государственные органы власти, ни коммерческие организации сегодня не могут гарантировать стопроцентной защиты наших персональных данных: мы все чаще слышим о «сливах» личной информации. Такими утечками и пользуются мошенники, в результате чего у них может оказаться в том числе наше фото с раскрытым паспортом, которое мы некогда отправляли при регистрации, например, в каршеринге.

Упрощенные способы идентификации при онлайн-займах. Совсем недавно для оформления кредита необходимо было явиться в банк и подтвердить свою личность. Однако развитие онлайн-сервисов и фокусировка на предоставлении популярных банковских услуг удаленно привели к упрощению этого процесса.

Во многих МФО для получения микрозайма достаточно подать онлайн-заявку и просто прикрепить фото или скан паспорта. В лучшем случае могут еще запросить фотографию клиента с раскрытым документом у лица или, что совсем редко, пригласить на видеоидентификацию. Однако при проверке через интернет шансы обмануть гораздо выше, для опытных злоумышленников это не является серьезной преградой.

Фейковые сайты. Паспортные данные могут стать доступными для аферистов благодаря, например, следующей схеме: человек вводит их на поддельном сайте несуществующей финансовой организации, будучи уверенным в ее реальности, прикрепляет документы. После этого мошенники используют все это, оформляя кредит уже в настоящем банке.

Стоит быть очень внимательными при выборе ресурсов, на которых собираетесь указывать конфиденциальную информацию. Как минимум обращайте внимание на адрес в строке браузера: значок закрытого (или зеленого) замочка означает защищенное соединение.

Сговор. Мошенники могут действовать не в одиночку, а с помощью сотрудников кредитной организации, которые не замечают нестыковки в документах, несходство заявителя с фотографией в предоставленном паспорте, принимают копии для идентификации личности вместо оригинала и т. д.

Кредитные брокеры. Это специалисты, которые умеют выбрать банк, где клиентам гарантировано одобрят кредит, и помогают с оформлением договора. Соответственно, они имеют доступ к документам и личным данным человека и могут этим воспользоваться в своих корыстных целях.

Что делать, если мошенники взяли без моего ведома кредит или займ (порядок действий)

Как же действовать, если мы внезапно узнаем, что стали жертвой мошенников и должником какой-то финансовой организации. Скажем, однажды нам начинают звонить ее сотрудники или, что еще хуже, коллекторы и требовать возврата денег. Нужно ли предпринять что-то или можно не обращать внимания?

Совет: игнорировать звонки о задолженности и просто бездействовать не стоит, так как будут проблемы.

Хотим мы того или не хотим, но придется разбираться с этой неприятной ситуацией. Рассмотрим подробно, какие шаги важно сделать.

Пытаемся выяснить детали во время телефонного разговора. Если нам позвонили, чтобы проинформировать о долге по кредиту или надавить и потребовать оплаты, общаемся спокойно и стараемся выяснить, когда, на какую сумму и в какой организации мы якобы кредитовались. У звонящего специалиста сразу запрашиваем подтверждающие этот факт документы, узнаем, где их можно получить и как сделать копии тех бумаг, на основании которых был одобрен займ.

По возможности записываем свои разговоры с коллекторами или сотрудниками финучреждения, запоминаем их должности и ФИО. Это может позже пригодиться в суде.

Важно: сами не сообщаем о себе никаких сведений, не озвучиваем номер карты, ни в коем случае не называем коды из СМС и не отправляем скриншоты с ними! Не реагируем на угрозы, вежливо заканчиваем беседу.

Запрашиваем свою кредитную историю. Чтобы убедиться в реальном существовании задолженности и наверняка узнать, кому и сколько мы должны, собираем информацию обо всех своих кредитных обязательствах.

Для этого делаем запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Но учитываем, что таких баз существует несколько и сведения о наших взаимодействиях с финансовыми организациями могут храниться по частям в разных бюро. Поэтому необходимо сначала определить, в каком/каких именно.

Ответ на этот вопрос легко получить через Госуслуги: по онлайн-заявке сервис сформирует и пришлет в личный кабинет список «наших» БКИ. Далее останется зайти на сайт каждого и запросить там свою кредитную историю. Однако следует помнить, что посмотреть ее бесплатно в любом бюро можно только 2 раза в год.

Собираем доказательства. Подтверждением того, что не мы занимали денежные средства, могут служить разные факты и детали, в том числе не самые очевидные. Например, использованные билеты на самолет, свидетельствуют о том, что в день выдачи кредита в городе N мы находились в городе D. Поэтому собираем и фиксируем все, что удастся найти:

квиток из полиции об утрате паспорта;
результаты почерковедческой экспертизы;
показания свидетелей;
записи с видеокамер в офисе кредитной организации;
информацию:
- в каком офисе была получена услуга,
- номер счета, на который были зачислены средства,
- ФИО сотрудника, работавшего с заемщиком;
любые бумаги, справки, подтверждающие, что мы физически находились вне места оформления займа;
экспертные заключения о взломанном аккаунте на Госуслугах или об использовании третьим лицом нашей электронной подписи и т. п.

Подаем заявление в кредитную организацию. Если факт оформленного на нас кредита или займа подтвердился, обязательно обращаемся в организацию, которая его одобрила и предоставила.

Подаем заявление, написанное в произвольной форме, в котором сообщаем о своей непричастности к заключению кредитного договора.
Прикладываем все имеющиеся доказательства, а также квиток из полиции (если туда уже обращались).
Запрашиваем в двух экземплярах (для судебного разбирательства) заверенные копии тех документов, которые подтверждают выдачу кредита/займа: заявку, договор и приложения к нему, копию паспорта.
Требуем проверки и официального ответа.

Иногда этого бывает достаточно для закрытия вопроса: финансовая организация проводит расследование, выявляет несоответствие или подлог документов и отказывается от своих претензий. Необходимо получить бумагу, в которой это решение фиксируется.

Отправляем жалобу в ЦБ. Если же организация-кредитор отказывает нам в помощи или игнорирует поданное заявление, направляем жалобу через интернет-приемную в Центральный банк РФ. Там в обязательном порядке должны отреагировать на обращения граждан и запросить ответ на претензию у финучреждения. Оставить без внимания запрос регулятора компания не сможет.

Пишем заявление в полицию. О произошедшем следует непременно заявить в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела. Даже если в банке или МФО наш долг был признан недействительным, мошенники могут продолжать свою преступную деятельность.

В заявлении подробно описываем то, что произошло и что нам удалось выяснить. Затем его должны зарегистрировать и выдать квиток, который будет полезно приложить к документам при обращении в кредитную организацию, ЦБ, суд и т. д.

Проводим почерковедческую экспертизу. Она понадобится, если договор оформлялся офлайн. С ее помощью мы сможем доказать, что подпись в нем и других документах была подделана.

Обращаемся в суд. В случае отказа организации, оформившей кредит, ликвидировать нашу задолженность, остается подать на нее в суд. Другой вариант (зависит от обстоятельств) – судиться с банком, на чей счет были обманным путем переведены денежные средства.

На этом шаге пригодятся все собранные доказательства и профессиональная юридическая поддержка. Как утверждают специалисты, обычно бывает легче подтвердить свою непричастность к займу, взятому в МФО, чем к кредиту, выданному банком. Также проще добиться справедливости, если услуга была оказана офлайн. Доказывать онлайн-мошенничество сложнее, но не невозможно.

Еще один важный момент: шансы на успешное разрешение дела повысятся при условии, что мы сами не передавали злоумышленникам свои персональные сведения: не называли СМС-коды, не отправляли скрины с ними, не оставляли на подставных сайтах данные для входа в личный кабинет банка и пр. Если им удалось каким-то образом выудить у нас конфиденциальную информацию, оспаривать задолженность в суде будет сложнее.

После судебного решения в нашу пользу кредитор должен перестать требовать с нас выполнения долговых обязательств. Если какие-то суммы мы уже выплатили, можем подать иск о возмещении убытков.

Корректируем испорченную кредитную историю. После того как финансовым учреждением или судом долг был с нас списан, нужно позаботиться о своей репутации и проследить, чтобы из базы убрали сведения о невыполненных долговых обязательствах. Для этого еще раз посылаем запрос в БКИ. Если видим устаревшую информацию, отправляем туда документ из банка/МФО об отсутствии претензий или судебное решение.

Какие проблемы возникнут, если на меня взяли кредит/займ (что делает нашу жизнь сложнее)

В первую очередь мы сильно рискуем потерять деньги. Некоторые предпочитают не тратить время и просто погасить задолженность. Но все зависит от обстоятельств. Сумма займа, взятого мошенниками в МФО, может быть и незначительной, но проценты – оказаться огромными. И тогда важно, сколько их набежит к тому моменту, когда мы узнаем о существовании долга, как быстро это произойдет.

К тому же, если время было упущено и долг уже передали коллекторам, нам, скорее всего, придется не единожды пережить психологическое давление или даже запугивание.

Кроме того, наличие просроченных платежей и непогашенной задолженности скажется негативно на нашей кредитной истории: в будущем можем столкнуться с отказом на свои настоящие заявки о кредитовании.

Пример из жизни. Семья решила улучшить свои жилищные условия, жена собиралась оформить ипотеку на себя, но из всех банков, куда обращались, пришли отказы. Стали разбираться, в чем причина. Оказалось, что на ней числится долг перед какой-то МФО, в которую она никогда не обращалась, да и вообще никаких займов ни разу в жизни не брала. Пришлось оформлять ипотеку на мужа и оспаривать в суде эти долговые обязательства.

Как предотвратить случаи мошенничества

В первую очередь необходимо беречь паспорт:
- носить его в защищенном отделении сумки или внутреннем кармане одежды, а еще лучше в повседневности пользоваться копией, храня документ дома;
- никогда и нигде не оставлять его в залог;
- если потеряли, сразу же обратиться с заявлением в полицию.
Стараться не пересылать паспортные данные через интернет, не размещать их или фото документов в облачных хранилищах.
Не отдавать копии паспорта без необходимости, делать на них примечания (с какой целью предоставляются), следить, чтобы не попали к чужим людям.
Выбирать только проверенные интернет-ресурсы с защищенным соединением.
Не сообщать конфиденциальную информацию по телефону, не называть и не пересылать незнакомым людям одноразовые СМС-коды.
Периодически превентивно проверять свою кредитную историю (помним, что два раза в год это можно делать бесплатно).

Заключение

Итак, теперь мы знаем, какие обстоятельства способствуют развитию кредитного мошенничества, и понимаем, что оно может стать проблемой для любого из нас. Однако соблюдение правил обращения с паспортными данными и другой конфиденциальной информацией снижает эти риски. Если же все-таки вдруг обнаруживаем себя должником, важно не игнорировать ситуацию, а разбираться с ней и доказывать свою непричастность к кредиту или займу на всех уровнях, вплоть до судебного разбирательства.