Перерасчет кредита при досрочном погашении

11 апреля 2024

К каждому кредитному договору прилагается график погашения. В документе указано, по каким датам и какие суммы заемщик должен перечислять в банк. Указанная величина — минимальный обязательный платеж. Больше вносить можно, меньше — нельзя, иначе начнется начисление пеней и штрафов за нарушение условий договора. Когда клиент вносит сумму, превышающую обязательный платеж, происходит досрочное погашение кредита. Банк автоматически делает перерасчет оставшегося долга. Расскажем подробно, как можно сэкономить на перерасчете. Разберемся, как действовать, если вы решили закрыть кредит полностью, не дожидаясь окончания срока договора.

Какие способы предусмотрены для досрочного погашения займа

Если у вас есть действующий кредит, то вы можете досрочно закрыть его двумя способами:

внести недостающую сумму одним платежом;
каждый месяц добавлять любую сумму к обязательному взносу.

В первом случае кредит закрывается полностью. Некоторые банки устанавливают свои правила: требуют предварительного предупреждения о предстоящем закрытии долга или вовсе запрещают клиентам погашать заем досрочно. Но если пункт о предварительном уведомлении допустим, то запрет на досрочное расторжение кредитного договора абсолютно незаконен. У каждого заемщика есть право расплатиться по займу, не дожидаясь окончания срока. Вам предъявляют претензии и грозят штрафами? Обратитесь в ЦБ РФ: госрегулятор проведет проверку в отношении финансовой организации.

Если вы выбираете второй вариант, то при каждом перечислении дополнительной суммы банк делает перерасчет. Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? Деньги, уплаченные сверх обязательного платежа, идут в счет погашения тела долга. Значит, основной долг уменьшается. Соответственно, проценты начисляются на меньшую сумму. Клиенту дают выбор, на каких условиях он хочет продолжать платить кредит: оставить срок договора прежним, но уменьшить платеж, либо сократить период и сохранить размер взноса неизменным.

Такой выбор придется делать каждый раз, когда вы вносите дополнительную сумму на счет. Не нужно идти в банк, подписывать новые бумаги — перерасчет ипотеки, автокредита или потребительского займа производится автоматически. Если вы перечисляете деньги через мобильное банковское приложение, то вам достаточно поставить галочку напротив нужного пункта, и система за несколько секунд создаст новый график погашения.

Как оформить полное досрочное погашение

Вам выплатили крупную премию, вы выиграли в лотерею или получили наследство? Закройте действующие кредиты, чтобы не терять деньги на процентах. Порядок действий зависит от того, какой заем на вас оформлен. Если это обычный потребительский кредит, который вы оплачиваете через приложение, просто внесите недостающую сумму на счет. В большинстве банков алгоритм одинаковый: система делает проверку и присылает уведомление, что кредит закрыт полностью.

Внимательно проверьте, чтобы долг был уплачен до копейки. Даже небольшой остаток способен повлечь проблемы: на эти копейки начнут начислять пени, и кредитная история будет испорчена.

Когда речь идет о досрочном погашении ипотеки, схема другая. Дело в том, что до момента полного погашения кредита квадратные метры находятся в залоге у кредитора. В банке хранится и закладная на квартиру или дом. Заемщику придется не только внести деньги на счет, но и заняться оформлением документов, чтобы получить закладную на руки.

Предлагаем пошаговую инструкцию:

Подайте заявку на полное погашение ипотеки (в зависимости от внутренней политики вашего банка это можно сделать через приложение или обратившись лично в офис).
Внесите на счет сумму, равную остатку по кредиту.
Дождитесь, пока финансовая организация обработает платеж.
Получите уведомление о том, что кредит закрыт полностью.
Закажите справку о погашении долга.
Обратитесь в Росреестр, чтобы снять обременение с объекта недвижимости (в большинстве случаев заявку разрешено подавать через МФЦ). Представьте документы: паспорт, справку о закрытии кредита, заявление.
Сотрудники Росреестра проверят обращение и, если все оформлено корректно, внесут изменения в регистрационную запись.

С этого момента вы можете распоряжаться жильем на свое усмотрение: продавать, дарить, делить, оставлять в наследство.

Особенности частичного досрочного погашения

При частичном досрочном погашении заемщик может уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита — что лучше выбрать? При уменьшении размера платежа срок кредитного договора остается прежним. При этом каждый месяц вам будет нужно вносить на счет сумму меньше той, что изначально была прописана в договоре. Такой вариант выбирают заемщики, которые не уверены в стабильности дохода. Чем меньше платеж, тем ниже нагрузка на семейный бюджет. За счет сокращения основного долга происходит и уменьшение переплаты по процентам.

А сколько можно сэкономить, если выбрать не уменьшение платежа, а сокращение срока? Выгода будет весомее, так как от продолжительности кредита напрямую зависит величина переплаты по процентам.

Разберем на примере:

Александр взял потребительский кредит на покупку машины. Сумма займа — 700 тыс. рублей. Срок — 60 месяцев. Процентная ставка — 22% годовых. Размер платежа — 19,3 тыс. рублей. Переплата по процентам за 5 лет должна была составить почти 460 тыс. рублей.

Несколько месяцев мужчина платил по графику, а затем ему подняли зарплату, и он решил погашать кредит досрочно, внося ежемесячно на счет по 30 тыс. рублей. Заемщик выбрал вариант с сокращением срока. Каждый раз после перечисления взноса срок кредита уменьшался на несколько недель. В итоге кредит удалось закрыть за 2 года 8 месяцев. Переплата по процентам составила 234 тыс. рублей.

Если бы Александр выбрал вариант с уменьшением платежа, то на погашение кредита бы ушло 3 года 9 месяцев. Переплата бы составила 282 тыс. рублей.

Если вы выбираете, как лучше гасить кредит: с уменьшением срока или платежа, то выбирайте сокращение срока. Этот вариант всегда выгоднее. Однако не забывайте учитывать такие обстоятельства, как стабильность дохода и размер зарплаты.

В каких случаях досрочное погашение кредита невыгодно

Любой платеж по кредиту состоит из двух частей: основного долга и процентов. Кредитный график строится таким образом, что в начале срока заемщик платит преимущественно по процентам, и только небольшая сумма уходит на погашение тела долга. Чем ближе к концу срока договора, тем больше денег уже идет на закрытие основного долга, и небольшая часть — на проценты.

Каждая сумма, внесенная сверх обязательного платежа, автоматически влечет досрочное погашение основного долга. Значит, заемщик экономит и на процентах. Но есть ситуации, когда эта экономия оказывается или несущественной, или вообще невыгодной. О каких случаях идет речь:

Срок кредита подходит к концу. Основная переплата по процентам уже перечислена в банк, значит, много сэкономить не получится.
Высокий уровень инфляции и рост ключевой ставки ЦБ РФ. Когда растет ключевая ставка, увеличиваются проценты по кредитам и вкладам. Может оказаться, что у вашего действующего займа довольно привлекательные условия (если вы успели оформить его под низкую ставку). Вместо того чтобы вносить дополнительные деньги на досрочное погашение кредита, положите свободные средства на депозит. Ставка по вкладу выше вашей ставки по кредиту? Значит, вы сможете заработать на этой инвестиции.

Перед досрочным погашением обязательно сделайте расчет, чтобы узнать, сколько составит экономия. Это поможет принять правильное решение.

Заключение

Если вы решили закрыть кредит одним платежом, то договор с банком перестает действовать, так как обе стороны выполнили обязательства. Когда речь идет о досрочном погашении, то после каждого дополнительного платежа следует перерасчет по сумме взноса или по сроку — в зависимости от того, что вы выберете. Чтобы не ошибиться с выбором, сделайте предварительный расчет досрочного погашения кредита и решите, какой вариант больше вам подходит.