Правила управления личными финансами
На просторах интернета можно встретить анекдот: «Копил на квартиру, но потом сорвался и все деньги потратил на беляш». За безобидной шуткой скрывается вовсе не смешная повседневность. По данным последних опросов, более 50 % жителей России не откладывают деньги: одни не могут, другие — не хотят. Такой подход к распределению бюджета грозит риском набрать кредитов, остаться без крыши над головой и надолго потерять стабильность в жизни.
В статье поговорим о базовых правилах, как управлять личными финансами. Они универсальны и подходят людям с разным уровнем жизни. Даже если сегодня у вас нет трудностей с деньгами, ознакомиться с материалом полезно — знания оградят от финансовых ошибок.
С чего начать: основы финансовой грамотности
Финансы не терпят хаоса. Эта сфера жизни поддается контролю, пусть на первых этапах и кажется, что привести деньги в порядок и выйти в плюс невозможно.
Ниже — принципы управления деньгами. Придерживаясь их, вы убережетесь от долговой ямы, неоправданных растрат и ситуации, когда списание за подписку оставило вас без ужина.
1. Правило 50/30/20
Принцип, как управлять деньгами, простой: нужно распределять проценты своего дохода по категориям. Если доход небольшой, в приоритет ставятся базовые нужды — с развлечениями и излишками лучше повременить.
| Категория | Что входит |
|---|---|
| 50 % — базовые нужды | Обязательные траты: — ипотека/аренда; — продукты; — лекарства; — коммунальные услуги; — бензин/проездной; — интернет, связь; — кредиты, долги; — оплата детского сада, учёбы; — необходимые вещи, обувь |
| 30 % — желания | Пунктами можно пожертвовать: — путешествия; — абонемент в спортзал; — подарки; — кафе, рестораны; — подписки; — средства для макияжа; — декоративные покупки в дом; — вещи, аксессуары; — кино, концерты и другой досуг |
| 20 % — сбережения | Оставшиеся деньги отправляются на подушку безопасности. Если такая уже сформирована, можно копить или инвестировать. |
Категория:
50 % — базовые нужды
Что входит:
Обязательные траты:
— ипотека/аренда;
— продукты;
— лекарства;
— коммунальные услуги;
— бензин/проездной;
— интернет, связь;
— кредиты, долги;
— оплата детского сада, учёбы;
— необходимые вещи, обувь
Категория:
30 % — желания
Что входит:
Пунктами можно пожертвовать:
— путешествия;
— абонемент в спортзал;
— подарки;
— кафе, рестораны;
— подписки;
— средства для макияжа;
— декоративные покупки в дом;
— вещи, аксессуары;
— кино, концерты и другой досуг
Категория:
20 % — сбережения
Что входит:
Оставшиеся деньги отправляются на подушку безопасности.
Если такая уже сформирована, можно копить или инвестировать.
2. Резервный фонд
Подушка финансовой безопасности должна равняться заработной плате за 3–6 мес. Эти деньги неприкасаемо лежат на вкладе, в конверте под подушкой или на запасном счете. Брать средства на развлечения или импульсивные покупки нельзя.
Резервный фонд выручит в непредвиденных ситуациях:
- потеря работы;
- серьезная или длительная болезнь;
- необходимость срочного ремонта жилья или машины;
- болезнь родственника или питомца;
- вынужденный переезд.
Следовать этому принципу непросто — особенно при небольшой зарплате, быстрой инфляции и с высокими платежами за жилье. Однако лучше отправить в резерв минимальную сумму, чем не иметь денег в запасе вовсе.
Откуда взять ресурсы на подушку безопасности, если не получается откладывать с зарплаты:
- премии на работе;
- денежные подарки;
- продажа ненужной техники, вещей;
- налоговый вычет;
- разовые подработки.
Где хранить накопления? Из-за инфляции деньги обесцениваются, поэтому желательно размещать большие суммы в банке под проценты. Необязательно хранить все деньги на одном вкладе. Так вы рискуете потерять проценты, если понадобится срочно забрать накопления. Можно открыть несколько вкладов, если позволяет сумма. А небольшую часть средств оставить наличными или на запасном счете — на экстренные нужды.
3. На жилье — треть бюджета
Кому не хочется снимать красивую квартиру с видом на центральный проспект? Увы, следующее правило эффективного управления личными финансами гласит: платежи за аренду должны отнимать не более 1/3 дохода. При ипотеке граница сдвигается — до 40 %.
Если расценки на аренду в городе несопоставимо высокие, можно снимать комнату или найти людей для коливинга. Это когда друзья или незнакомцы селятся вместе, чтобы сэкономить на жилье. Главное, чтобы человек был надежен, безопасен и приятен лично вам. Такой формат распространен среди студентов и в местах с жилищным кризисом.
Как еще сэкономить на жилье:
- искать квартиру в месяцы, когда спрос низкий;
- рассматривать отдаленные районы или пригород;
- узнавать, не сдают ли квартиру родственники, друзья или коллеги;
- не брать ипотеку при высокой ключевой ставке (исключение — льготная).
4. Сначала отложить, потом тратить
Некоторые люди исходят из позиции: «Сначала куплю всё, что нужно и хочу, а остаток отправлю в копилку». Таким образом деньги редко доходят до резервного фонда.
После поступления средств важно в первую очередь отложить определенную сумму. Так вы позаботитесь о себе в будущем. Чтобы не было соблазна пропустить ежемесячный платеж в копилку, можно настроить автоматический перевод на сберегательный счет. Такая функция есть в приложении некоторых банков.
Сколько откладывать? В идеале, как мы говорили в первом правиле, 20 %. Но при сравнительно низком заработке допустимо отправлять на сбережение хотя бы 5 %.
5. Правильно расставаться с долгами
Может показаться, что в первую очередь нужно закрыть крупный кредит. А небольшие займы могут потерпеть. Финансовые эксперты утверждают, что такой подход ошибочный.
Чтобы потерять меньше денег в долгосрочной перспективе, выгоднее как можно скорее закрыть займы под высокие проценты. Для полноценного понимания сравните ставки по своим кредитам.
А быстрее расстаться с долгами помогает метод «снежного кома». На примере разберем, как грамотно распоряжаться финансами при погашении кредитов. Допустим, у Александра их три. Первый — на автомобиль с ежемесячным платежом в 37 000 р. Второй — рассрочка на телефон по 14 000 р. И третий — микрозайм по 9 000 р. Общая сумма списаний: 60 тысяч.
Шаг № 1. Приложить максимум усилий, чтобы рассчитаться с самым маленьким долгом
Согласно методу, сначала нужно погасить маленький займ. Желательно вносить платежи с избытком и требовать сокращения срока. Но нельзя допускать просрочек и задолженностей по другим обязательствам.
В нашем примере Александр должен сначала погасить микрозайм. Если есть возможность, то досрочно.
Шаг № 2. Погашать следующий кредит с излишком, используя «освободившуюся» сумму
На примере будет понятнее. Александр погасил самый маленький займ по 9 000 р. Теперь он ежемесячно вносит за следующий кредит не 14 тысяч, как обычно, а 14 000 + 9 000 р. Он по-прежнему тратит 60 000 р. на погашение долгов. Но за счет переплаты банк уменьшит срок кредитования.
Шаг № 3. Погашать следующий кредит с излишком, используя освободившиеся деньги по всем предыдущим платежам
И снова на примере. Александр уже закрыл микрозайм за 9 000 р. и рассрочку за 14 000 р. У него остался единственный автокредит по 37 000 р. Но он не просто рассчитывается за автомобиль по графику платежей, а вносит дополнительно 23 000 в месяц. Это деньги, освободившиеся при закрытии предыдущих долгов.
Таким образом, пока человек не погасит все задолженности, его бюджет на платежи по кредитам не меняется. Подход позволяет быстрее обрести финансовую свободу. При расстановке приоритетов важно учитывать не только размер платежа, но и процентные ставки, а также наличие просрочек.
Учет доходов и расходов
Подробно о правилах ведения семейного бюджета мы уже рассказывали в другой статье блога. Здесь кратко перечислим принципы, как вести личный бюджет:
- 1Для планирования понадобится информация за 1–2 месяца: расчетные листки, чеки и квитанции. Важно сохранять чеки, если рассчитываетесь наличными.
- 2Расходы разделяются на 3 группы: обязательные, переменные и накопительные. На каждый пункт затрат отводится определенная часть доходов. Например, на одежду — 2 000 рублей в месяц. Указанную сумму желательно не превышать, иначе ущерб получат другие не менее важные пункты.
- 3В последующие месяцы нужно фиксировать все свои траты по категориям. Вести учет расходов удобно как в специальных приложениях, так и в файле Excel с автоматическим подсчетом по формулам.
- 4Таблица учета подсветит расхождения между плановыми и фактическими расходами. Наглядная статистика поможет правильно распределить деньги.
Копейка рубль бережет, поэтому учет должен включать абсолютно все траты. В разделе «Типичные ошибки» на примере покажем, к чему приводят невинные ежедневные покупки.
Как ставить финансовые цели
Цели классифицируются по сроку, за который планируется их достичь: до 1 года — краткосрочные; 3–5 лет — среднесрочные; более 5 лет — долгосрочные.
Сформулируйте цель по SMART
Просто загадать под бой курантов новый дом — недостаточно. Цели необходимо записывать. Иначе деньги легко ускользнут мимо, и вы не приблизитесь к мечте.
Для точных формулировок можно использовать известную методику SMART. Любая цель должна быть: конкретной, измеримой, достижимой, актуальной и ограниченной по времени. Вот пример: «Я хочу накопить 40 000 р. на новый холодильник, откладывая по 3 400 р. с зарплаты в течение 1 года с помощью автоматического перевода этой суммы на сберегательный счет».
Внесите в план и распределите бюджет
Если вы свободны от долгов и сформировали финансовую подушку, можно переходить к целям. Вот небольшие советы, которые помогут их ставить и достигать:
- 1Определите цель, нужную сумму и срок накопления. Ориентироваться во времени поможет правило 50/30/20: в месяц рекомендуется откладывать 20 % дохода.
Используйте формулу: срок (в мес.) = нужная сумма : (доход ⨯ 0,2). - 2Если целей несколько, распределите 20 % дохода между ними. Необязательно делать это равномерно — ориентируйтесь на потребности и приоритеты, не забывая о возможном росте цен.
- 3Внесите цели в план личного бюджета. Они входят в категорию накоплений.
- 4Экономьте на вещах, без которых легко справиться. Кофе, подписки на онлайн-сервисы, бары и рестораны.
- 5Не тратьте отложенные деньги. Велик соблазн снять часть накоплений и потратить их на импульсивные покупки. А потом это станет нормой, и цель будет отдаляться всё дальше и дальше.
Расставляя приоритеты, берите во внимание все обстоятельства. Например, вы хотите закрыть кредитную карту и купить новую модель смартфона. И хотя очень хочется скорее заполучить телефон и испытать удовольствие от покупки, это желание получает второй приоритет. Почему так? Задолженность по кредитке постоянно растет, и чем больше времени проходит, тем сложнее ее погасить. А стоимость смартфона, вероятно, только снизится.
Отслеживайте прогресс
Важно не только следить за продвижением к цели, но и не забывать про бюджет, рост цен и меняющиеся обстоятельства. Таблица ниже подскажет, как часто необходимо контролировать свои финансы и цели.
| Периодичность | Действия |
|---|---|
| Ежедневно | — Фиксировать любые траты; — Проверять баланс карты. |
| Еженедельно | — Читать финансовые новости; — Просматривать свой план и результаты. |
| Ежемесячно | — Анализировать учёт доходов и расходов; — Планировать бюджет; — Оценивать успех по краткосрочным целям. |
| Ежеквартально | — Проверять прогресс по долгосрочным целям; — Оценивать инвестиции (если вкладываете). |
| Ежегодно | — Делать общую сводку затрат и заработка; — Ставить до 5 целей на следующий год. |
Периодичность:
Ежедневно
Действия:
— Фиксировать любые траты;
— Проверять баланс карты.
Периодичность:
Еженедельно
Действия:
— Читать финансовые новости;
— Просматривать свой план и результаты.
Периодичность:
Ежемесячно
Действия:
— Анализировать учёт доходов и расходов;
— Планировать бюджет;
— Оценивать успех по краткосрочным целям.
Периодичность:
Ежеквартально
Действия:
— Проверять прогресс по долгосрочным целям;
— Оценивать инвестиции (если вкладываете).
Периодичность:
Ежегодно
Действия:
— Делать общую сводку затрат и заработка;
— Ставить до 5 целей на следующий год.
Корректируйте цели
Краткосрочные цели (до года) нужно переоценивать минимум раз в квартал, но еще лучше — каждый месяц. Долгосрочные — ежегодно. Финансовый мир нестабилен. Меняются как личные обстоятельства, так и ситуация в стране. Поэтому важно реагировать на изменения и вносить корректировки.
Изменилась ставка по ипотеке и выросли цены? Подумайте, действительно ли целесообразно откладывать на первоначальный взнос. Цели должны быть достижимы и адекватны ситуации на рынке и в кошельке.
Типичные ошибки
Не задумываетесь о ежедневных тратах
Одна чашка кофе в день… Давайте посчитаем, во сколько это обходится в месяц.
- Дешевый сегмент — капучино в супермаркете. Примерно 100 рублей за средний стакан, итого 3 000 в месяц. За эту сумму можно купить пару обуви или оплатить прием врача.
- Средний сегмент — кофе в сетевой кофейне. Здесь цена доходит до 300 рублей, соответственно — 9 000 в месяц. Это стоимость лечения кариеса в частной стоматологии.
Не стоит недооценивать влияние на бюджет невинных ежедневных трат. Отследить, куда утекают деньги, поможет точное ведение личных финансов. О нем мы говорили в предыдущем пункте. Проанализируйте траты и решите: исключить, найти альтернативу или оставить.
Не даете эмоциям остыть
Наступила эпоха маркетплейсов и импульсивных покупок. Почти у каждого есть смартфон, мобильный банк и приложения онлайн-магазинов. Чтобы расстаться с деньгами, не нужно планировать покупку, ехать, выбирать. Несколько кликов, и все накопления улетели. Как управлять личными финансами, когда вокруг столько соблазнов потратиться?
Месяц — столько рекомендуют переждать от момента «мне понравилась эта вещь» до оформления заказа. За это время впечатления улягутся, и мозг сформирует адекватную картину. Конечно, рекомендация не относится к товарам первой необходимости.
Предлагаем оценивать каждую потенциальную покупку с помощью вопросов:
- 1Это товар первой необходимости?
- 2У меня уже есть такая вещь дома?
- 3Могу ли я купить это дешевле?
- 4Буду ли я пользоваться этим?
- 5Купить продукт — моя потребность? Или я попался на маркетинговые уловки?
Не забывайте также посмотреть историю цены, если есть такая функция. Возможно, предмет продается дороже, чем обычно. Тогда стоит подождать до снижения цены или поискать альтернативы.
Не следите за ситуацией на рынке
Чтобы не терять финансовый контроль, отслеживайте данные параметры:
- Ключевая ставка. От нее зависят проценты при оформлении кредита и выгода от долгосрочных вкладов. Кредитоваться выгоднее при низкой ключевой ставке, а открывать вклад — при высокой.
- Инфляция. Если цены растут быстро, сбережения в наличных или на сберегательном счете быстро обесцениваются. Постепенно на условные 50 тысяч в конверте получится купить всё меньше. Учитывайте темпы инфляции, когда задумываетесь, как распределить расходы и доходы.
- Курс валюты. Этот параметр часто колеблется и влияет на то, насколько выгодны денежные переводы, покупки за границей, обмен валюты перед путешествием и т. д.
Резюме
Обобщим основные правила финансовой грамотности, рассмотренные в статье:
- Главное правило — тратить меньше, чем зарабатывать. Только так получится сформировать подушку безопасности и достичь финансовых целей.
- 5–20 % доходов должны идти на накопления и цели. Чтобы эта часть осталась целой и невредимой, важно контролировать поступления и траты.
- В бюджете нужно ежедневно фиксировать все мелочи. Даже покупку пирожка на пути в офис.
- Аренда жилья или ипотека должны отнимать не более трети бюджета.
- Экономия на ежедневных маленьких покупках способна освободить тысячи рублей в месяц.
- Не следует погашать задолженности хаотично. Если необходимо сэкономить, начните с кредита с наиболее высокими процентами. Если хочется скорее избавиться от долгов, подойдет метод «снежного кома».
