Пропустить меню

    Процедура банкротства для физического лица

    14 ноября 2023

    Как оформить банкротство физическим лицам

    8 лет назад в России появился закон о банкротстве физических лиц. За время его существования свыше 1 миллиона человек были признаны финансово несостоятельными по суду и около 15 тысяч в досудебном порядке.

    Количество судов по признанию заемщика банкротом стремительно растет: только за первую половину 2023 года такой статус получили 163 тысячи россиян. По мнению экспертов, главной причиной этой динамики стала осведомленность граждан о процедуре банкротства.

    В нашей статье мы постараемся разобраться в том, кто может считать себя банкротом. Как происходит процесс списания долгов и какие ограничения это накладывает на человека? Выясним, как оформить банкротство физического лица по упрощенной и стандартной процедуре.

    Банкротство по закону

    Само понятие, о котором идет речь, достаточно древнее. Слово «банкротство» часто связывают с термином, пришедшим из Италии: banca rotta, «сломанный банк».

    Изначально подразумевалась несостоятельность финансовой организации. Но позднее понятие распространилось и на физических лиц: его можно встретить в законах Англии, Испании, Франции, Португалии, Пруссии и даже Монголии.

    Что такое банкротство физического лица сегодня? Это неспособность плательщика в полном объеме погасить свою задолженность. В число долгов входят не только кредиты, но и штрафы, коммунальные платежи, налоги и т. д.

    Однако статус банкрота не освобождает гражданина от таких финансовых обязательств, как:

    • платежи, возникшие в процессе банкротства,
    • возмещение вреда, нанесенного жизни и здоровью,
    • алименты,
    • оплата выполненных работ,
    • долги по субсидиарной ответственности.
    Поэтому объявить себя банкротом физическое лицо может, если на руках есть соответствующее постановление, но полностью от финансовых обязательств его это не избавит.

    Условия банкротства физических лиц

    Есть 4 обязательных пункта, которые позволят заемщику инициировать судебный процесс признания себя неплатежеспособным:

    • потеря источника заработка и обстоятельства, при которых его восстановление невозможно (потерял работу и не может найти новую);
    • задержка по исполнению долговых обязательств от 3 месяцев и более;
    • долг свыше 500 000 рублей;
    • доход от продажи имущества не покрывает задолженность.
    Помимо перечисленных условий, есть еще ряд требований.

    • Потенциальный банкрот выступал как добросовестный плательщик, пытался договориться с банком, когда возникли трудности со своевременным внесением средств на кредитный счет.
    • Заявитель не скрывает свое имущество.
    • Если находится в экономически активном возрасте, предпринимает попытки к трудоустройству.
    Все эти факты должны иметь документальное подтверждение: например, временно нетрудоустроенный готов предоставить справку с биржи труда, а попытки уладить проблему с кредиторами иллюстрируются копией переписки заемщика и банка.

    Процедура банкротства физического лица доступна не только россиянам. Сегодня займы выдают и лицам из других государств, а значит, у них есть потенциальный риск не справиться с погашением долга.

    Помимо уже перечисленных условий, должники с иностранным гражданством, претендующие на банкротство в России, должны:

    1. 1
      преимущественно проживать на территории Российской Федерации;
    2. 2
      быть доступными для кредиторов именно в России;
    3. 3
      обладать имуществом в Российской Федерации;
    4. 4
      работать и платить налоги в России.
    Это те факторы, на которые обращают внимание суды, когда речь заходит о том, как начать банкротство физического лица без российского гражданства.

    Финансовый управляющий

    Банкротство может происходить по упрощенной или стандартной процедуре. В первом случае клиент действует самостоятельно. Во втором ему назначается финансовый управляющий. Кто этот человек и какова его роль?

    Финансовый управляющий контролирует состояние имущества и расходов человека, находящегося в процессе банкротства. В его задачи входит не только контроль, но и организация некоторых событий. Например, он может содействовать в реструктуризации долгов или организации торгов, в ходе которых будет продано имущество должника, а полученные средства пойдут на погашение кредитов.

    Еще одно направление работы финансового управляющего – контроль за банковскими счетами должника. Без его одобрения потенциальный банкрот не может открыть или закрыть счет.

    Финансового управляющего ищет сам должник: или самостоятельно, или обратившись в юридическую фирму. Арбитражный суд может отклонить или принять предлагаемую кандидатуру.

    Самостоятельно найти управляющего можно на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Следует помнить, что услуги этого специалиста вознаграждаются: минимальная стоимость одного процесса – 25 000 рублей*. Но фактически работа управляющего сегодня стоит от 70 до 150 тысяч рублей.

    При этом в задачи специалиста не входит контроль за списанием долгов. Поэтому рекомендуется обратиться в юридическую фирму и заключить договор, в котором будет указана и полная стоимость услуг специалиста, и объем выполняемых им задач, в том числе, контроль за освобождением клиента от задолженности.

    Упрощенная процедура

    Если суммарно долг не превышает 500 тысяч рублей, заявление на банкротство можно подать через МФЦ.

    Клиент заполняет Форму (Приложение №1 к приказу Минэкономразвития России от 05.08.2015 №530). В процедуре банкротства будут рассматриваться только те долги, которые указаны в ней, поэтому к заполнению необходимо подойти максимально серьезно и ответственно.

    Размер долга (включая пеню и штрафы) можно узнать в банке, выдавшем кредит. Если документы на банкротство физического лица включают неуплаченные налоги, судебные взыскания, их сумму выясняют на портале Госуслуги.

    Помимо Формы необходимо предоставить оригиналы и копии паспорта, СНИЛС и ИНН. Обратите внимание, что в ряде случаев МФЦ может запросить дополнительные документы – например, справку о получении социальных выплат (пособий, пенсий и т. п.).

    Для того чтобы процесс внесудебного банкротства начался, все предыдущие исковые требования по кредитам должны быть или удовлетворены, или отменены судебными приставами на основании отсутствия возможности у заемщика погасить долг.

    Упрощенное банкротство физических лиц доступно:

    • заемщикам, которые не смогли закрыть долг по исполнительному листу, выданному не позже 7 лет до наступления даты заявления о банкротстве;
    • гражданам, не обладающим имуществом для погашения кредитов и штрафов по ним, в связи с чем исполнительное производство было прекращено;
    • людям, чей единственный доход – пенсия, имущества для выплаты долга нет, а исполнительное производство о взыскании задолженности длится год и более без перспектив погашения;
    • женщинам, у которых единственный источник существования – пособие на ребенка. Имущество на уплату долга отсутствует, исполнительный лист о взыскании выдан год назад, но взыскание так и не было исполнено (ни частично, ни целиком).
    Порой уже после подачи заявления у клиента появляется источник дохода, позволяющий полностью или частично погасить долги. Например, заявитель вступил в наследство и стал обладателем активов, покрывающих расходы. В такой ситуации необходимо незамедлительно обратиться в МФЦ и уведомить о закрытии дела о банкротстве по соответствующей причине.

    Упрощенное банкротство физических лиц имеет свои сроки: оно занимает 6 месяцев. В этот период приостанавливаются начисления штрафов и пени по имеющемуся долгу до принятия решения.

    Стандартная процедура

    Условия банкротства физических лиц таковы, что позволяют по суду списать значительный объем долга, а порой и снять его полностью за вычетом процессуальных издержек. Поэтому и кредитор, и судебные инстанции тщательно изучают обстоятельства, предшествующие подаче заявления.

    Проще говоря, прежде чем подавать заявление о банкротстве, заемщик должен:

    • предпринять попытки к трудоустройству;
    • все полученные доходы, в том числе от продажи имущества, направить на погашение долга;
    • попытаться реструктуризировать кредит, обратившись в банк.
    Причины неплатежеспособности будет оценивать финансовый управляющий. Его заключение должно быть убедительным, а для этого клиент обязан сделать все возможное, чтобы самостоятельно расплатиться по договорам. Банкротство возможно только в абсолютно безвыходной ситуации.

    Стандартный процесс банкротства физических лиц начинается с подачи заявления в суд. Оно пишется в свободной форме, содержит перечисление кредиторов и размер долга (включая штрафы и пени). Здесь же описывают состояние банковских счетов и имущество и поясняют, каким образом заемщик оказался в безвыходном положении.

    К заявлению прилагают:

    • Копии документов, удостоверяющих личность и семейное положение: паспорт, ИНН, СНИЛС, свидетельство о браке, свидетельства рождения детей. Если есть брачный договор или бумаги, подтверждающие долевое владение собственностью, их копии также предоставляют в суд.
    • Документы, подтверждающие сумму долга: выписки по счетам, кредитные договоры, исковые заявления, исполнительные листы и т. д.
    • Бумаги, информирующие о доходах заявителя. В их число входят справки о доходах, об отсутствии регистрации в качестве ИП, выписка из пенсионного фонда, копия трудовой книжки, документы на право собственности, иные источники доходов. Если в течение 3 лет до подачи заявления на банкротство гражданин вступал в наследство или получал прибыль любым иным нетрудовым способом, он также должен приложить справки, подтверждающие этот факт.
    • Копии документов медицинского характера, удостоверяющие нетрудоспособность. Иные бумаги, свидетельствующие о форс-мажоре и утрате дохода и имущества: выписка из трудовой об увольнении по сокращению штата, копия акта о пожаре, в котором пострадало жилье и т. д.
    • Квитанцию об уплате госпошлины — 300 рублей. Справку о внесении депозита в счет оплаты услуг финансового управляющего — 25 000 рублей.

    Порядок банкротства физических лиц

    После того как заявление принято, суд занимается им от 15 дней до 3 месяцев. Если обращение будет сочтено обоснованным, кредитор приостанавливает начисление штрафов и пени. Затем финансовый управляющий предпринимает попытки урегулировать ситуацию.

    Что может ожидать должника?

    Реструктуризация. Заемщику предлагают план закрытия задолженности в срок до 3 лет. Такое решение доступно не всем – например, если должник уже банкротился или проходил реструктуризацию долга не позднее последних 8 лет, ему будет отказано в таком развитии событий.

    Реализация имущества. Финансовый управляющий и представители кредиторов оценивают то, чем владеет должник, и определяют сроки продажи. Продается все, кроме квартиры (если она является единственным жильем и не приобретена в ипотеку) и предметов первой необходимости.

    Мировое соглашение. Как правило, речь идет о том, чтобы предоставить должнику отсрочку. На заявленный срок процедура банкротства приостанавливается. Заявитель выполняет условия договора. Если с его стороны возникают нарушения, процедура банкротства возобновляется.

    Плюсы и минусы банкротства

    Процесс признания человека неплатежеспособным позволяет уладить вопрос с кредиторами. Но объявление себя банкротом имеет свои плюсы и минусы:

    • Банкротство избавляет от необходимости вести переговоры с кредитными и коллекторскими организациями.
    • Рост долга останавливается.
    • Статус банкрота означает, что с должника не могут потребовать больше того, что он имеет.
    Это позитивные стороны, и уже только ради них, ради долгожданного спокойствия, люди готовы банкротиться. Но у этой медали есть оборотная сторона:

    • Банкротство портит деловую репутацию и ставит серьезные преграды в карьерном росте.
    • Крайне маловероятно получение кредита в будущем.
    • Должник строго ограничен в своих тратах, его имуществом распоряжаются посторонние.
    • Пока идет процесс, банкрот может быть ограничен в передвижении (например, ему ограничивают выезд из страны без уважительных причин, к которым относится смерть родственников).
    • Банкротство имеет свою цену, и оплачивает ее именно тот, кто является должником.

    Как объявить себя банкротом

    Банкротство физических лиц кратко выглядит так:

    1. 1
      Подача документов в арбитражный суд. Это может сделать и сам должник, и его кредитор.
    2. 2
      Рассмотрение дела в суде. Задача должника – доказать, что он не может выплатить долг, что в ближайшее время улучшения его финансового положения не предвидится. Суд примет решение о признании процедуры банкротства или отклонит заявление. На это уходит до 3 месяцев.
    3. 3
      После одобрения заявления судом останавливается начисление штрафов по кредиту. Все вопросы по долговым обязательствам и распоряжение активами должника переходят в ведение финансового управляющего.

    Чем грозит банкротство физическому лицу в дальнейшем

    У многих должников есть иллюзия, что судебное решение станет для них избавлением от всех невзгод. Это не совсем верно: у решения о банкротстве есть свои сопутствующие процессы. К тому же дело это не быстрое.

    • Банкротство по суду может длиться годы в буквальном смысле слова. Все это время должник ограничен в тратах: его ежемесячные расходы не могут превысить 50 тысяч рублей.
    • Всеми активами управляет посторонний человек, который не обязан входить в положение заемщика и проявлять понимание и сочувствие.
    • На протяжении 5 лет после банкротства при подаче заявки на кредит фигурант процесса обязан уведомлять о своем статусе. Это же требование распространяется на получение займов в МФО и даже на оформление покупок в рассрочку.
    • Банкротам запрещено 3 года претендовать на управляющие должности; 5 лет на должности в страховых компаниях, инвестиционных и пенсионных фондах; 10 лет – на место руководителя в банке.
    • Родственники должника также попадают под последствия банкротства, потому что совместное имущество реализуется в счет погашения долга. Например, если муж банкрот, а жена в браке приобрела автомобиль, он будет изъят, продан на торгах, а вырученные средства отойдут кредитору. Стоит заметить, что продажа такого имущества, как правило, происходит по стоимости ниже рыночной.

    Банкротство для физлиц: краткие выводы

    Уровень закредитованности населения сегодня исчисляется десятками триллионов рублей. Как минимум четверть заемщиков рассчитывается по трем кредитным договорам, один из которых – ипотечный.

    При малейшем колебании доходов возникает вероятность просрочки. А любой форс-мажор: потеря работы, травма, повлекшая невосполнимый вред здоровью, потеря кормильца во время отпуска по уходу за ребенком – повышают вероятность банкротства.

    Признание неплатежеспособности освобождает от долгов, но не от всех. Алименты, возмещение ущерба здоровью, имуществу, компенсация морального вреда, задолженность перед работниками по зарплате – все это придется выплатить, несмотря на статус банкрота.

    Если вариантов нет, и банкротиться придется, лучше двигаться по упрощенной процедуре. Подать на банкротство физическому лицу по суду – значит, увеличить расходы, потому что у этого процесса есть цена. Основные траты включают:

    • оплату госпошлины (300 рублей);
    • депозит в суд (25 000 рублей);
    • оплату услуг финансового управляющего (от 25 000 рублей);
    • публикации в СМИ о реструктуризации долгов или продаже имущества (приблизительно 6 000 рублей);
    • почтовые расходы;
    • публикация сведений о процессе банкротства на сайте ЕФРСБ.
    По самым скромным подсчетам на стандартную процедуру уйдет от 40 тысяч рублей минимум.

    Пожалуй, единственный способ избежать возникновения такой ситуации – повышение финансовой грамотности граждан. Навыки планирования доходов, осознанное использование кредитных продуктов, изучение и применение таких инструментов, как рефинансирование, снижают риск возникновения неплатежеспособности.

    И самое главное: признание заемщика банкротом и освобождение от долгов – это разные события. Порой между ними проходят годы. К этому необходимо быть готовым, равно как и к другим последствиям принятого решения.

    *Стоимость услуг актуальна момент публикации статьи.

    Читайте также


    27 февр 2023






    На информационном ресурсе применяются рекомендательные технологии.

    Услуга по переводу денежных средств предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО). (г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН 1025400002968), лицензия Банка России № 3166-К от 14.04.2014 г. Приложение "Korona" с возрастным ограничением 6+.

    Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC.

    Вся представленная на сайте информация, касающаяся доступных валют, стоимости услуг, времени работы пунктов, носит справочный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой. Точную информацию необходимо уточнять в пункте обслуживания до отправки/получения перевода.