Системы денежных переводов: какие бывают

Переводы в почтовой инфраструктуре, пожалуй, один из самых старых способов пересылки денег. В России он используется еще с конца XVIII века. И сегодня почтовые отделения продолжают оказывать эту услугу. В некоторых случаях почтовый перевод может быть палочкой-выручалочкой, например, если банковская карта заблокирована или есть проблемы с интернетом, но зато поблизости работает почтовое отделение. Их в нашей стране порядка 40 тысяч, и они есть в самых отдаленных уголках России – даже там, где нет банковских офисов.

Почтовые переводы позволяют отправлять деньги как по стране, так и за рубеж. В первом случае транзакция идет внутри собственной инфраструктуры почты. Во втором выдача происходит в почтовом офисе другого государства, с которым существует соответствующая договоренность. У Почты России такие соглашения заключены с рядом стран ближнего зарубежья.

Можно выбрать и тип почтового перевода: стандартный и «ускоренный». Обычный перевод доставляется обычно за два дня, срочный – в течение часа.

Тарифы на почтовые переводы достаточно высокие по рыночным меркам. Комиссия за обычный внутрироссийский перевод – 100 рублей + 2,5 % от суммы транзакции. За срочную отправку денег по России возьмут от 99 руб. до 1 тыс. руб. в зависимости от величины перевода (Информация о тарифах актуальна на момент публикации).

Отправить деньги можно, используя систему межбанковских переводов. Деньги будут зачислены на счет получателя в его банке. Чтобы осуществлять такие финансовые операции, кредитные организации устанавливают между собой договорные отношения и используют специальные корреспондентские счета, открытые в Центробанке. Это обеспечивает возможность списывать денежные средства со счета в одном банке и зачислять на счет в другой финансовой организации.

Межбанковский перевод можно осуществить в офисе кредитной организации, хотя это сейчас довольно редкий кейс. Для оформления такой транзакции нужно взять с собой документ, удостоверяющий личность, а в заявлении на перевод указать Ф. И. О. получателя, название его банка и номер счета, куда будут зачислены деньги.

Чаще всего в настоящее время для межбанковских переводов используются цифровые каналы – интернет-банкинг и мобильные приложения. При этом некоторые финорганизации развивают и направление трансграничных платежей, устанавливая корреспондентские отношения со своими коллегами из других стран. Поэтому у ряда банков есть возможность отправлять деньги из онлайн-каналов как по России, так и сделать международный перевод.

Другой вариант перевода денег по межбанку за рубеж – использование систем международных межбанковские платежей. Самой популярной является SWIFT, но в настоящее время доступ к ней отечественных кредитных организаций существенно ограничен, поэтому активно развиваются ее аналоги, например, китайская CIPS, российская СПФС. При этом нужно понимать, что услуги таких систем международных переводов, как SWIFT, достаточно дороги – минимальная комиссия составляет порядка 150 долларов. Поэтому отправлять таким способом переводы на небольшие суммы невыгодно.

Для внутрироссийского межбанка существует удобный и универсальный инструмент – Система быстрых платежей Банка России. СБП позволяет переводить деньги, используя простейший идентификатор, – номер телефона. Она работает с любыми банковскими счетами, не только к которым привязана карта, и дает возможность бесплатно переводить в месяц до 100 тыс. руб. между разными финорганизациями. Удобство сервиса в том, что система сама определяет все счета, которые имеют привязку к данному номеру телефона, и отправителю остается выбрать, куда перевести деньги.

О сроках проведения платежа. Деньги по классическому межбанку (когда они проводятся согласно платежному поручению по банковским реквизитам) могут идти от одного до трех дней. Но чаще все проходит быстрее – в течение нескольких часов. В онлайн-каналах, как правило, это дело нескольких минут. Через СБП перевод осуществляется мгновенно. Трансграничные переводы по системе SWIFT идут в течение 3-7 дней.

Этот вид денежных переводов был разработан платежными системами (ПС), предложившими миру новый инструмент расчетов – банковскую карту. Соответственно, и главную роль в процессе списания денежных средств с одного карточного счета и зачисления их на другой играют именно они.

Операция происходит путем ввода реквизитов карты получателя в платежном интерфейсе и подтверждается одноразовым паролем для безопасности транзакции. Деньги можно переводить не только между карточными счетами, к которым выпущен физический носитель, но и между виртуальными/цифровыми картами, поскольку такие карты имеют такие же реквизиты, как и пластиковые.

В процессе перевода с карты на карту взаимодействуют несколько участников:

Платежная система осуществляет взаимозачет платежей, гарантируя, что деньги на счете отправителя действительно есть, и сумму можно зачислить на карту получателя. Благодаря этому переводы card2card и являются мгновенными, ведь в реальности деньги могут идти из банка в банк несколько дней.

При всем удобстве переводов с карты на карту необходимо учитывать существование нескольких подводных камней.

Для card2card-переводов предпочтительнее использовать дебетовые карты. Банки, как правило, приравнивают такие операции за счет кредитного лимита к снятию наличных, что грозит большими издержками.

Кроме того, не следует сразу же переводить деньги, полученные на карту, куда-то еще. В этом случае может возникнуть технический овердрафт. Дело в том, что фактически деньги при карточных переводах попадают на картсчет получателя не тогда, когда ему приходит оповещение об этом, а когда произойдет реальный взаиморасчет между банками. Пока он не совершится, кредитные организации ограничивают возможности пользования переведенными средствами. А вот если потратить их иначе, например, оплатить покупку или снять наличные, технический овердрафт не возникнет.

На финансовом рынке есть участники, которые специализируются именно на этом виде финансовых операций, – это системы денежных переводов (СДП). Если для банков переводы – одно из многих направлений бизнеса, то для СДП – главное.

Благодаря этому они зачастую предлагают наиболее приемлемые условия и максимально удобный клиентский сценарий. Как правило, СДП работают по принципу «денежные переводы без открытия счета». Это значит, что как отправитель, так и получатель могут не использовать при транзакции банковские счета. Такой вариант возможен, например, когда перевод оплачивается и выдается наличными денежными средствами.

Другим важным принципом, который используют в своей работе СДП, является «безадресность». При межбанковской транзакции или card2card-переводе нужно указывать реквизиты для «приземления» денег – банковский счет или реквизиты карты. Перевод по СДП можно отправить, указав лишь Ф. И. О. получателя, его страну и город. Получатель имеет возможность забрать свои деньги в любом пункте обслуживания, который сотрудничает с системой.

СДП создают обширную инфраструктуру обслуживания, куда помимо банков могут входить торговые сети, салоны связи, отделения почтовой связи и т. д. Это позволяет обеспечить клиентам обслуживание в формате шаговой доступности.

Работа СДП строго регулируется финансовыми властями, а операторы систем имеют лицензию Центробанка, что обеспечивает надежность работы и устойчивость этих участников финансового рынка.

Для того, чтобы учесть максимум потребностей клиентов и различных жизненных обстоятельств, системы денежных переводов предлагают самые разные варианты совершения операций. Например, система «Золотая Корона» позволяет отправлять денежные переводы наличными, с оплатой онлайн и получением в офисе, с карты на карту, на банковский счет и по номеру телефона.

Варианты могут быть разными для различных направлений, и конкретные опции нужно уточнять для определенной страны. Чтобы получить актуальную информацию, лучше всего обратиться в кол-центр «Золотой Короны», посетить официальный сайт системы или воспользоваться мобильным приложением Korona (6+).