Страхование кредита: как работает, зачем нужно и можно ли отказаться
6 мая 2024
Когда банк выдает кредит, то он всегда рискует. Если заемщик потеряет работу или заболеет, то не сможет погашать долг по графику, и кредитор понесет убытки. Страховка по кредиту защищает от подобных рисков. В случае болезни или смерти клиента заем погасит страховая компания. Поэтому при оформлении кредита банки часто предлагают заключить договор страхования за отдельную плату. Какие преимущества страховка дает самому клиенту? От каких форс-мажоров защищает, и можно ли отказаться от покупки полиса? Ответим на все вопросы в статье.
В каких случаях нужно обязательно страховать кредит
Страховая защита кредита бывает обязательной и добровольной. Речь об обязательной страховке идет, когда объект, купленный на заемные средства, до момента полного погашения долга остается в залоге у банка. В обязательном порядке нужно страховать ипотечную квартиру или машину, приобретенную по программе автокредитования. Обязательную страховку нужно продлевать каждый год, пока кредит не будет закрыт.
У заемщика есть право самостоятельно выбирать страховую компанию. Банк может порекомендовать того или иного страховщика, но навязывание услуг конкретной организации недопустимо.
Кредитное страхование жизни и здоровья, страховка от потери работы — это добровольные услуги. Заемщик сам решает, покупать такой полис или нет. Страховку оформляют, чтобы защитить не только себя, но и своих близких. Если с заемщиком что-то случится, обязательства по выплате кредита перейдут созаемщикам, поручителям или наследникам.
Пока действует полис, клиент защищен от форс-мажоров. В случае болезни, травмы и даже смерти все расходы по погашению кредита возьмет на себя страховая компания. Самому заемщику и его родственникам платить ничего не придется.
Виды кредитного страхования
Разберемся, какие виды страховки может предложить банк при оформлении кредита.
| Услуга | Тип страховки | Какие риски покрывает |
|---|---|---|
| Страхование квартиры или дома при оформлении ипотеки | Обязательная | — пожар — стихийное бедствие — затопление — взрыв бытового газа |
| Страхование машины при оформлении автокредита (ОСАГО) | Обязательная | — повреждение авто в ДТП (компенсацию выплачивают пострадавшей стороне) |
| Страхование машины (каско) | Добровольная | — угон — повреждение машины в результате стихийного бедствия — вандализм со стороны третьих лиц |
| Страхование жизни и здоровья | Добровольная | — смерть заемщика — присвоение 1, 2 или 3 группы инвалидности — продолжительная госпитализация — выявление тяжелого заболевания (но только при условии, что до заключения договора у клиента не было подозрений на этот диагноз) — производственные травмы, несчастные случаи, аварии |
| Страхование потребительского кредита | Добровольная | — смерть заемщика — потеря источника дохода — тяжелая болезнь |
| Страхование от потери работы | Добровольная | — сокращение штата по инициативе работодателя — ликвидация организации — отказ в трудоустройстве после окончания испытательного срока |
| Страхование титула | Добровольная | — лишение статуса собственника — признание сделки ничтожной |
Услуга:
Страхование квартиры или дома при оформлении ипотеки
Тип страховки:
Обязательная
Какие риски покрывает:
— пожар
— стихийное бедствие
— затопление
— взрыв бытового газа
Услуга:
Страхование машины при оформлении автокредита (ОСАГО)
Тип страховки:
Обязательная
Какие риски покрывает:
— повреждение авто в ДТП (компенсацию выплачивают пострадавшей стороне)
Услуга:
Страхование машины (каско)
Тип страховки:
Добровольная
Какие риски покрывает:
— угон
— повреждение машины в результате стихийного бедствия
— вандализм со стороны третьих лиц
Услуга:
Страхование жизни и здоровья
Тип страховки:
Добровольная
Какие риски покрывает:
— смерть заемщика
— присвоение 1, 2 или 3 группы инвалидности
— продолжительная госпитализация
— выявление тяжелого заболевания (но только при условии, что до заключения договора у клиента не было подозрений на этот диагноз)
— производственные травмы, несчастные случаи, аварии
Услуга:
Страхование потребительского кредита
Тип страховки:
Добровольная
Какие риски покрывает:
— смерть заемщика
— потеря источника дохода
— тяжелая болезнь
Услуга:
Страхование от потери работы
Тип страховки:
Добровольная
Какие риски покрывает:
— сокращение штата по инициативе работодателя
— ликвидация организации
— отказ в трудоустройстве после окончания испытательного срока
Услуга:
Страхование титула
Тип страховки:
Добровольная
Какие риски покрывает:
— лишение статуса собственника
— признание сделки ничтожной
Когда речь идет о страховке ОСАГО, то оформлять ее нужно вне зависимости от того, как куплен автомобиль: в кредит, в лизинг или за наличные. Водитель не имеют права выезжать на дорогу без полиса ОСАГО. Если по вине автовладельца случится ДТП, то страховая компания выплатит пострадавшей стороне компенсацию. В случае отсутствия полиса все расходы по ремонту авто понесет лично виновник аварии.
Чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже обойдется полис. Но и страховая сумма будет выше. Что такое страховая сумма? Это компенсация, которую получит клиент при наступлении страхового случая. Когда речь идет о страховании кредита, то максимальный размер компенсации — это величина займа с учетом процентов.
Что выгоднее: кредит со страховкой или без
Влияет ли страховка на оформление кредита? Условия зависят от внутренней политики банка. Бывает, что финансовая организация устанавливает прямую зависимость между процентной ставкой и наличием страховки. Тем, кто решил купить полис, сразу одобряют заявку на заем и дают скидку по проценту. От клиентов, отказавшихся оформлять страховку, требуют дополнительный пакет документов и просят привлечь поручителей. К тому же возрастает риск получить отказ по заявке.
Как решить, что выгоднее: кредит со страховкой или без нее? Перед оформлением кредита в банке сделайте простые расчеты. Сравните, сколько придется заплатить за весь срок с учетом страховки, но по сниженной ставке. Посчитайте, во сколько обойдется заем без страховки, но по стандартному проценту. Не забудьте, что страховка — это не просто дополнительные расходы, но и защита от форс-мажоров. Если случится непредвиденная ситуация, вы и ваши близкие будут освобождены от необходимости погашать долг перед банком. Это сделает компания, оформившая полис.
На что обратить внимание при оформлении страховки
Внимательно прочитайте договор и изучите перечень рисков. Для оформления страховки обязательно заполнение анкеты. Из каких вопросов она обычно состоит:
- ФИО, паспортные данные, адрес прописки, номер телефона.
- Семейное положение, наличие детей. Место работы. В этом пункте много уточняющих вопросов: связана ли профессиональная деятельность с рисками, вредным производством, частыми служебными командировками.
- Хобби и увлечения. Задача страховщика — выяснить, занимается ли клиент опасными видами спорта.
- Вредные привычки. Чем больше вредных привычек, тем больше угроз для здоровья.
- Рост, вес, хронические заболевания. В анкете перечисляются самые распространенные заболевания. Заявитель должен поставить галочку напротив тех пунктов, которые для него актуальны.
Заемщик должен честно ответить, есть ли у него хронические заболевания и вредные привычки. Нужно рассказать, какими видами спорта он занимается. Если среди увлечений — экстремальные и опасные для жизни виды спорта, то сумма взноса будет выше.
У страховой компании есть право отказать в заключении договора. К примеру, полис не продадут лицам, страдающим психическими отклонениями. Клиент решил скрыть диагноз? При наступлении страхового случая страховщик может провести собственное расследование. Если обман будет разоблачен, то в выплате откажут.
В каждом договоре отдельно прописаны основания для отказа в выплате компенсации. К таковым относят:
- получение травмы в состоянии алкогольного и наркотического опьянения;
- попытка обмана страховой организации с целью получить выплату;
- причинение умышленного вреда застрахованному имуществу.
Для каждого вида страховки свой перечень случаев. Подписывая договор, заемщик соглашается со всеми условиями.
Оформить страховку можно двумя способами: онлайн и офлайн. В первом случае зайдите на сайт страховой компании, выберите продукт и подайте заявку. Прикрепите сканы документов, оплатите услугу через интернет, и вам на электронную почту придет готовый полис. Во втором — обратитесь лично в офис компании с паспортом. Подпишите договор и получите бумажный полис на руки. И электронный, и бумажный полисы имеют одинаковую юридическую силу.
Можно ли отказаться от страховки
Когда речь идет о добровольной страховке, то гражданин имеет право отказаться от услуги. Сотрудники банка настаивают на заключении договора? Обратитесь с жалобой в ЦБ РФ, ФАС или Роспотребнадзор. В отношении финансовой организации проведут проверку.
Есть и другой способ решения вопроса. Оформите полис, а в течение 14 дней после подписания договора аннулируйте сделку. 14 дней — это так называемый период охлаждения. В течение этого срока у каждого гражданина есть право отказаться от услуги и вернуть деньги. Период охлаждения действует только для физических лиц. При этом от некоторых видов договоров отказаться нельзя. Речь идет о страховании жизни и здоровья на время путешествия или о страховке, без которой гражданина не допустят к работе.
Решили аннулировать страховку по кредиту? Обратитесь в компанию, где покупали полис, представьте договор, паспорт и напишите заявление на отказ от услуг. Страховщик обязан рассмотреть обращение, расторгнуть договор и перечислить на счет клиента уплаченный взнос. Условия по кредиту уже не изменятся: ставка, сумма и срок останутся теми же, что прописаны изначально в кредитном договоре.
Бывает, что заемщик погасил кредит досрочно, пока действие договора страхования не истекло. В этом случае гражданин тоже может вернуть часть средств за неиспользованный период. Правила возврата регламентированы законом о страховании кредитов.
Какие документы нужны, чтобы вернуть страховку по кредиту
Подготовьте следующий список документов:
- паспорт;
- договор страхования;
- кредитный договор;
- выписку из банка о полном погашении долга.
Обратитесь к страховщику и напишите заявление о частичном возврате средств. Сотрудники сделают расчет и перечислят вам остаток суммы.
Пример:
Алексей оформил потребительский кредит и добровольно застраховал жизнь и здоровье сроком на 1 год. Сумма взноса составила 50 тыс. рублей. Заемщик погасил долг за 7 месяцев. Получается, 5 месяцев страховки остались неиспользованными. Клиент обратился в компанию, продавшую полис, представил документы и написал заявление. Алексею вернули 20,8 тыс. рублей.
Алексей оформил потребительский кредит и добровольно застраховал жизнь и здоровье сроком на 1 год. Сумма взноса составила 50 тыс. рублей. Заемщик погасил долг за 7 месяцев. Получается, 5 месяцев страховки остались неиспользованными. Клиент обратился в компанию, продавшую полис, представил документы и написал заявление. Алексею вернули 20,8 тыс. рублей.
Обратите внимание: если страховой случай наступил и компенсация была выплачена, то при досрочном погашении кредита вернуть часть уплаченной суммы уже не получится.
Популярные вопросы
Можно ли взять кредит без страховки?
Можно ли взять кредит без страховки?
Да, но только если речь идет не об ипотеке или автокредите. Оформляя ипотечный кредит, заемщик обязан застраховать объект залога. При автокредите владелец машины должен купить полис ОСАГО.
Влияет ли страховка на одобрение кредита?
Влияет ли страховка на одобрение кредита?
Это зависит от внутренней политики банка. Некоторые финансовые учреждения предлагают более лояльные условия кредитования тем клиентам, которые готовы оформить полис. Речь идет о сниженной процентной ставке или увеличенной сумме займа.
Как воспользоваться страховкой по кредиту?
Как воспользоваться страховкой по кредиту?
В полисе прописаны все страховые случаи, при наступлении которых клиент может рассчитывать на выплату компенсации. Страховой случай наступил? Тогда обратитесь в компанию, оформившую полис, и представьте подтверждающие документы. Далее следует рассмотрение обращения и принятие решения. При положительном решении страховщик выплатит кредит за вас.
Как рассчитывается страховка по кредиту?
Как рассчитывается страховка по кредиту?
Сумма страхового взноса зависит от перечня рисков. Чем больше пунктов указано в полисе, тем дороже будет страховка. Также значение имеет стоимость застрахованного объекта.
