Виды пенсии в России

Обязательное пенсионное страхование (ОПС)

1. 1
   Страховая пенсия (СП) — основная часть.
   
   Ежемесячная выплата, которая формируется в неденежных баллах — индивидуальных пенсионных коэффициентах (ИПК).
   За каждый год официальной работы с зарплаты работника уплачиваются взносы, которые конвертируются в ИПК. Чем выше зарплата — тем больше баллов. Стоимость ИПК ежегодно индексируется государством.
   Страховая пенсия назначается по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца.
   Чтобы получать пенсионные выплаты по старости, человек должен достичь определенного возраста, получить установленный трудовой стаж и накопить минимальное количество баллов. Например, в 2026 году в России мужчины выйдут на страховую пенсию по старости в 64 года, женщины — в 59 лет, при наличии минимум 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов.
2. 2
   Накопительная пенсия (НП) — «замороженная» часть.
   
   В период с 2002 по 2014 гг. часть взносов (6 %) могла идти на формирование реальных денежных накоплений. Но в 2014 году был введен «мораторий», и теперь все взносы перечисляются только в страховую часть. Пенсионные накопления, сформированные ранее, сохраняются и их можно инвестировать.
   С 2015 года накопительная пенсия выведена из системы обязательного пенсионного страхования и стала частью второго (добровольного) уровня. Чем он отличается?

Добровольное пенсионное страхование и накопление

1. 1
   Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) в НПФ.
   
   Потенциальный пенсионер или его работодатель заключают договор с Негосударственным пенсионным фондом (НПФ). На личный счет в фонде регулярно поступают взносы. НПФ их инвестирует, чтобы увеличить сумму. При выходе на пенсию накопленная сумма выплачивается пожизненно или единовременно (в зависимости от условий договора).
   Эти средства существуют независимо от Соцфонда. Какая сумма будет накоплена, зависит от размера взносов и доходности инвестиций.
2. 2
   Договор пенсионного страхования (ДПС) со страховой компанией.
   
   По сути это то же НПО, но договор заключается не с фондом, а со страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию.
   Принципиальное отличие добровольного пенсионного страхования от обязательного заключается в том, что оно формируется по желанию будущего пенсионера и может наследоваться его потомками. Прежде чем обращаться в НПФ, нужно осознать риски: размер выплат зависит от результатов инвестирования, которым занимается фонд. Доходность не гарантирована государством, а НПФ и страховщики несут ответственность только за сохранность средств.

Частные добровольные накопления

• вклады в банках;
• покупка недвижимости для последующей сдачи в аренду;
• индивидуальные инвестиционные счета (ИИС);
• добровольные взносы по системе софинансирования и т. д.

1. 1
   Финансируется из страховых взносов, которые составляют 22 % от фонда оплаты труда. Эти деньги не копятся на счету работника, а идут на выплаты нынешним пенсионерам (по солидарной системе). В свою очередь он будет получать деньги из отчислений следующих поколений.
2. 2
   Формируется в баллах. Весь трудовой стаж и зарплата конвертируются в индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК), или пенсионные баллы. При выходе на пенсию сумма всех баллов умножается на стоимость одного балла, индексируемую государством ежегодно.
3. 3
   Право на получение страховой пенсии нужно заработать. Требуется выполнение трех условий: возраст, стаж и минимальная сумма баллов.

Кому положена пенсия по старости?

1. 1
   Достижение пенсионного возраста (в 2026 году 59 лет женщины, 64 года мужчины).
2. 2
   Минимальный страховой стаж (15 лет).
3. 3
   Минимальная сумма ИПК (в 2026 — 30 баллов).

1. 1
   Факт инвалидности установлен и подтвержден справкой МСЭ.
2. 2
   Наличие любого страхового стажа — даже одного дня. Если стажа нет, назначается социальная пенсия по инвалидности.

1. 1
   Смерть кормильца (или его безвестное отсутствие).
2. 2
   У кормильца был страховой стаж. При отсутствии стажа назначается социальная пенсия.
3. 3
   Получатели: дети, супруг/родители/внуки, братья/сестры, если они были на иждивении умершего.

• Государственная гарантия. Государство обязуется выплачивать пенсию, индексировать ее и обеспечивать доставку.
• Пожизненная выплата. Пенсия назначается бессрочно (по старости и инвалидности) или на весь период нетрудоспособности (по потере кормильца — до достижения совершеннолетия или далее при обучении).
• Частичная защита от инфляции. Ежегодно с 1 января государство проводит индексацию страховых пенсий неработающих пенсионеров на уровень не ниже инфляции предыдущего года.
• Страховая пенсия — это просто. Вам не нужно выбирать управляющую компанию, следить за инвестициями. Все за вас делает государство.

• Подобная система хороша для стран, в которых рождаемость явно превышает смертность и число населения постоянно растет. В идеале на одного пенсионера должно приходиться два работающих человека. В России это соотношение составляло 1,76 к 1 по данным 2024-2025 годов.
• Связь между уплаченными взносами и будущей пенсией очень опосредованная. Невозможно точно рассчитать, сколько вы получите через 20-30 лет. Размер пенсии часто не соответствует вкладу человека.
• Даже при высокой зарплате есть предел баллов, которых можно заработать за год. В 2026 году лимит ИПК — 10 пенсионных баллов при официальной заработной плате не меньше 297 900 рублей в месяц.
• Демографическая ситуация подталкивает государство постоянно ужесточать условия получения страховой пенсии: повышается пенсионный возраст, пересматриваются требования к минимальному стажу и количеству баллов.
• Проблема с неофициальной занятостью. В 90-е годы многие работали без официального трудоустройства, соответственно, годы труда не включены в стаж. До сих пор есть те, кто получают зарплату в конверте: работодатель не отчисляет взносы с их доходов в Соцфонд, а значит, таких работников в старости ожидает минимальная пенсия.
• В случае смерти пенсионера невыплаченные остатки страховой пенсии не переходят по наследству.
• Расчет баллов может быть сложен для понимания. Это рождает недоверие со стороны части населения.

• 16 % шли на формирование страховой пенсии (конвертировались в баллы).
• 6 % — на накопительную часть (на индивидуальный счет деньгами).

1. 1
   Дефицит ПФР. Деньги, которые уходили на накопления, не попадали в текущий бюджет пенсионного фонда для выплат нынешним пенсионерам. С учетом старения населения, роста числа пенсионеров после массового выхода на пенсию поколения 1960-х и низкой собираемости взносов возник дефицит в бюджете ПФР. Государству пришлось бы покрывать ее из федеральных средств, что означало резкое сокращение других статей расходов.
2. 2
   Низкая финансовая грамотность. Большинство граждан по умолчанию оставляли средства в государственной управляющей компании (ВЭБ.РФ), где доходность часто была ниже инфляции. Доверие к частным НПФ было невысоким.
3. 3
   Последствия кризисов. Кризисы 2008 и 2014-2015 годов показали, что накопления могут не только расти, но и резко терять в стоимости, что порождало социальные риски.
4. 4
   С целью сохранения социальной стабильности власти выбрали путь поддержки текущих выплат в ущерб будущим. Проще было «заморозить» накопления для молодых, чем не выплачивать пенсии уже вышедшим на пенсию.

• государственные гражданские и военные служащие, сотрудники силовых ведомств, судьи, а также летчики-испытатели и космонавты — получают за выслугу лет;
• ликвидаторы аварии на ЧАЭС и граждане проживающие в зонах отселения, оленеводы и охотники-промысловики Крайнего Севера и приравненных к ним местностях — получают по старости или в отдельных особых случаях;
• участники ВОВ; лица, награжденные знаком «Житель блокадного Ленинграда»;
• военнослужащие, космонавты и ликвидаторы техногенных катастроф, получившие инвалидность вследствие особых причин;
• члены семей погибших военнослужащих, космонавтов и кандидатов в них, пострадавших от радиационных и техногенных катастроф — получают государственную пенсию по потере кормильца.

• Не зависит от страховых взносов. Можно никогда не работать в гражданской сфере, но получать высокую пенсию за выслугу в армии.
• Часто рассчитывается как процент от высокого денежного довольствия (для военных и госслужащих), что делает ее существенно больше средней страховой пенсии.
• Некоторые категории имеют право одновременно иметь государственную и страховую пенсии. Например, инвалид вследствие военной травмы может получать государственную пенсию по инвалидности и страховую пенсию по старости (если наработал стаж на «гражданке»).
• Индексируется отдельно, обычно с учетом регулирования размера денежного довольствия военных и госслужащих или уровня роста социальной пенсии.

• НПФ часто показывает более высокую доходность, чем государственная УК, что потенциально увеличит итоговую сумму накоплений.
• Но в отличие от ПФР, где доходность гарантирована государством, в НПФ гарантий доходности нет. В плохой год накопления могут не прирасти или даже уменьшиться (хотя убытки компенсируются за счет резервов фонда). Номинальная сумма взносов не теряется.
• Проанализировав отчеты об инвестициях, потенциальный пенсионер может выбрать НПФ с более агрессивной или консервативной инвестиционной стратегией. Правильно оценивая риски, он может существенно увеличить доходность своих вложений и обеспечить солидную дополнительную пенсию.
• Деньги остаются вашими: это собственность, которую можно наследовать.

Плюсы и минусы НПФ

Как происходит получение пенсии из НПФ

1. 1
   Срочная пенсионная выплата: вы договариваетесь с НПФ о фиксированном сроке выплат (но не менее 10 лет).
   Плюс: Вы точно знаете срок и ежемесячную сумму.
   Минус: Если проживете дольше этого срока, выплаты прекратятся.
2. 2
   Пожизненная пенсионная выплата. НПФ рассчитывает ежемесячную сумму, исходя из размера накоплений, вашего возраста и ожидаемой продолжительности жизни.
   Плюс: Гарантированный доход до конца жизни.
   Минус: Размер выплаты обычно меньше, чем при срочной выплате. Остаток средств после смерти не наследуется (если не выбран вариант с гарантированным периодом выплат).
3. 3
   Единовременная выплата. Вы получаете все накопления сразу одной суммой при условии, что накопления составляют менее 5 % от размера страховой пенсии по старости или по другим особым основаниям.
4. 4
   Накопительная пенсия (с 2015 г. — форма выплаты).
   Накопления переводятся в Соцфонд, который рассчитывает и прибавляет ежемесячную сумму к вашей страховой пенсии. Наименее выгодный вариант, так как здесь используется невыгодная формула расчета.

1. 1
   За 3-6 месяцев до даты, с которой хотите получать выплаты, подайте в НПФ заявление.
2. 2
   Предоставьте документы (перечень нужно уточнить в фонде: как правило, речь идет о паспорте и СНИЛС).
3. 3
   НПФ рассчитает варианты выплат (срочная, пожизненная) и предложит вам на выбор.
4. 4
   Вы выбираете тип выплаты и подписываете договор.
5. 5
   НПФ начинает осуществлять платежи на указанный вами счет.

• количество накопленных пенсионных баллов (ИПК);
• величину индивидуального пенсионного коэффициента;
• условный размер страховой пенсии, если вы выйдете на нее сегодня;
• дату выхода на пенсию согласно новому законодательству.

• Для получения права на пенсию нужен минимальный страховой стаж (в 2026 — 15 лет). Если стажа меньше, будет только социальная пенсия.
• При официальной заработной плате чем больше стаж, тем больше баллов. Но при этом существует годовой максимум (10 баллов).

1. 1
   Войдите на портал gosuslugi.ru с подтвержденной учетной записью.
2. 2
   Выберите раздел «Пенсии, пособия».
3. 3
   Нажмите «Выписка из лицевого счета в СФР».
4. 4
   В течение дня в Личном кабинете появится документ, отображающий:
   
   
   • общий стаж (по состоянию на день обращения);
   • количество пенсионных баллов;
   • сведения о накопительной пенсии (если она есть);
   • информацию о стаже и начислениях по годам.