Всё, что важно знать о досрочном погашении рассрочки
22 декабря 2023
В ситуации, когда человек выплачивает рассрочку и у него вдруг появляются свободные деньги, представляется вполне логичным использовать их для погашения долга. Однако многие не знают наверняка, допустим ли такой преждевременный вариант оплаты. Предлагаем разобраться, можно ли погасить рассрочку раньше срока, указанного в договоре, и выгодно ли это.
Чем рассрочка отличается от кредита?
Рассрочка – это способ оплаты товаров или услуг, при котором их стоимость делится на несколько частей и возвращается не единовременно, а поэтапно. Первый платеж, как правило, совершается сразу во время покупки, остальные – в течение последующих месяцев. Все условия, размер и сроки оплаты прописываются в договоре. Человек становится полноправным собственником только после внесения последнего взноса.
Основное отличие рассрочки от кредита – отсутствие переплаты со стороны покупателя. В итоге он отдает ровно ту сумму, которая была указана на ценнике, а проценты за использование заемных денег (а они и здесь тоже есть) банку компенсирует разными способами магазин.
Именно в этом нюансе кроется причина отрицательного ответа на вопрос, можно ли погасить рассрочку заранее с выгодой для себя. Возвращая досрочно долг по кредиту, мы точно экономим на процентах, а при завершении просто рассроченных выплат такого эффекта не будет.
Всегда ли можно погасить рассрочку досрочно?
Согласно статье 11 ФЗ № 353, досрочное погашение рассрочки или кредита возможно тогда, когда у заемщика появляется такое намерение и достаточная сумма денег. Кроме того, допускается внесение платежей, превышающих указанный в договоре размер. И в том, и в другом праве отказать банки не могут, взимать за это комиссию тоже.
Важно отметить, что некоторые кредитные организации предпочитают, чтобы о платежах больше установленной суммы их предупреждали заранее (по закону – за 30 дней до даты из графика, но иногда требуют более ранний срок) и прописывают это условие в документе.
Формат, в котором просят уведомлять о внеплановой оплате, тоже может разниться. Одних кредиторов устроит просто отправленное на электронную почту письмо, другие просят звонить на горячую линию, третьим необходим личный визит в офис банка.
Впрочем, при досрочном закрытии рассрочки проблем обычно не возникает. Однако полезно помнить, что не всегда можно просто взять и погасить оставшийся долг – лучше перед этим внимательно почитать договор и учесть все тонкости, связанные с данным вопросом.
Плюсы и минусы досрочного погашения рассрочки
Как мы уже отметили выше, преждевременное закрытие долговых обязательств предполагает экономию на процентах не во всех случаях. Однако это не значит, что в досрочном погашении рассрочки выгоды и смысла нет совсем.
В определенных обстоятельствах закрыть задолженность побыстрее будет вполне рационально:
- Благодаря этому снизится нагрузка на месячный бюджет в дальнейшем.
- После погашения долга вновь становится доступным лимит (если для оплаты товара мы использовали карту рассрочки).
- Отсутствие текущих задолженностей повышает шанс получить одобрение по заявке на автокредит или ипотеку.
Не можем не упомянуть и об альтернативном мнении некоторых экспертов. Они утверждают, что порой продуктивней бывает положить появившиеся незапланированные деньги на накопительный счет, а по рассрочке продолжать платить, как и платили. Но оговариваются, что такая стратегия будет эффективной, если человека не тяготит ежемесячная выплата долга и он не собирается брать ипотечный или иной кредит.
В целом же решение о том, будет ли выгодно досрочное погашение рассрочки, нужно принимать с учетом личных конкретных обстоятельств.
Особенности досрочного погашения рассрочки
Оплатить рассрочку раньше времени можно полностью или частично: либо вносим сразу весь остаток, либо делаем взносы суммой больше, чем предусмотренный договором регулярный платеж.
Важно! Даже если за один расчетный период мы совершим несколько выплат, это не освободит нас от обязанности сделать очередную оплату в дату по графику. Поясним на конкретном примере.
Пример. Скажем, 5 апреля нам необходимо внести регулярный платеж 7 000 рублей. Но за неделю до этого мы, решив побыстрее закрыть задолженность, уже оплатили такую же сумму. В этом случае 5 апреля на нашем счете все равно должно оказаться 7 000 рублей для ежемесячного списания согласно графику: отсутствие денег будет расценено как просрочка и последует начисление штрафа.
Кроме того, не стоит забывать, что при частичном досрочном погашении может уменьшиться размер следующих платежей: из-за сокращения суммы оставшегося долга, скорее всего, произойдет и перерасчет взносов. Чтобы уточнить этот момент, тоже нужно заглянуть в договор.
Пример. Николай приобрел в рассрочку смартфон за 45 000 рублей. По договору, он должен выплатить его стоимость за 5 месяцев, отдавая по 7 500 рублей ежемесячно, не считая такого же первоначального взноса, сделанного сразу в магазине. Однако у него появились свободные деньги, и он задумался, можно ли досрочно погасить рассрочку на телефон. Почитав договор, Николай не увидел никаких ограничений и решил уже в первый месяц внести сразу в два раза больше – 15 000 рублей. После чего произошел перерасчет – в оставшиеся 4 месяца ему нужно будет выплачивать по 5 625 рублей.
Влияние досрочного погашения на кредитную историю
Для многих не последнее значение имеет вопрос о влиянии их «поведения» в различных финансовых историях непосредственно на кредитную историю. Поэтому некоторые переживают, можно ли оплатить рассрочку досрочно без негативных в данном аспекте последствий, скажется ли это и как именно на их репутации.
Увы, общего правила не существует. У каждого банка свои критерии оценки положительного заемщика. Часть из них в выполнении кредитных обязательств раньше срока видят подтверждение финансовой дисциплины, так как им важен факт, что заем был вовремя и без нарушений закрыт.
Другие такой сценарий рассматривают как неудовлетворительный, поскольку при досрочном погашении время пользования заемными средствами сокращается, и финансовая организация получает меньше прибыли. Отношение может быть и просто нейтральным.
Однако большинство банков, скорее всего, задумаются, стоит ли одобрять заявку, если увидят в истории, что человек брал многочисленные займы и гасил их буквально на следующий день. Такая тактика, скорее всего, вызовет настороженность, и заявителю могут либо совсем отказать, либо предложить кредитование на менее привлекательных условиях.
В целом специалисты обычно советуют: если вам важно улучшить свою кредитную историю, целесообразнее не сразу закрывать рассрочку, а через какое-то время, сделав по графику хотя бы пару платежей.
