Как открыть банковский счет в Европе

В 2013 году в Евросоюзе проводилось исследование, касающееся использования финансовых услуг. Опрос показал, что около 58 млн потребителей старше 15 лет, а это 12% населения ЕС, не имеют ни одного банковского счета.

Еще исследование показало, что потребителям было трудно сравнивать предложения и цены на платежные счета разных банков. А даже если сравнение было возможно, процесс переключения с существующей платежной учетной записи на другую казался сложным и ненадежным. А иногда потребители из ЕС не могли открыть платежный счет в государстве-члене, резидентом которого они не являлись.

Принятая директива затрагивала три основные области:

После одобрения Европарламентом новые правила должны были быть приняты государствами-членами ЕС, а затем в течение 2 лет включены в их национальное законодательство.

В настоящий момент рекомендации европейского парламента о базовом платежном счете действуют во всех странах союза. Вот как о введенных правилах писали во Франции.

Право на учетную запись позволяет вам бесплатно пользоваться некоторым количеством банковских услуг, определенных законом. Этот список одинаков во всех заведениях.

Банк, назначенный Банком Франции на право открытия счета, обязан предоставить бесплатно, независимо от того, являетесь ли вы физическим или юридическим лицом и проживаете во Франции, двенадцать услуг, именуемых «базовыми банковскими услугами»:

В первых случаях государства-члены сочли характеристики стандартного банковского счета достаточными для удовлетворения основных потребностей потребителей. В последних — учетная запись с базовыми функциями задумывалась как продукт adhoc. Как следствие, уровень обслуживания, доступный для этого типа учетной записи, значительно различается. Наименьшие возможности имеют базовые аккаунты в Италии: здесь доступно лишь ограниченное количество операций.

Тем не менее, благодаря введению новых правил, доля граждан ЕС, имеющих хотя бы один счет, с 2011 года увеличилась на 5,4% и в 2017 году составила 92,4%. Правда, степень проникновения варьируется в зависимости от страны: 58% — в Румынии, 100% — в Дании, Финляндии, Нидерландах и Швеции.

Каждый, кто легально проживает в одной из стран ЕС, имеет право открыть базовый платежный счет (basic bank account). Банки не могут в этом отказать только потому, что заявитель не проживает в стране учреждения.

ВАЖНО! Но это право не распространяется на другие типы банковских счетов, например, сберегательные.

Базовый платежный аккаунт — это счет, который охватывает стандартные транзакции, используемые в повседневной жизни, такие как:

В открытии счета может быть отказано, если заявитель не соблюдает правила ЕС в отношении отмывания денег и финансирования терроризма.

В некоторых странах ЕС может быть отказано, если аналогичный аккаунт уже открыт в другом банке той же страны.

Если заявитель подает заявку на открытие basic bank account за пределами страны, в которой живет, банки в некоторых странах ЕС могут потребовать доказать «искреннюю заинтересованность» в этом.

Прежде чем открыть счет, кредитная организация должна предоставить документ, в котором указаны наиболее важные предлагаемые и любые связанные с этим сборы. «Документ с информацией о сборах» стандартизирован и может использоваться для сравнения стоимости услуг в разных учреждениях.

Также банк должен предоставить выписку с объяснением комиссий не реже одного раза в год. Этот «отчет о сборах» должен содержать и информацию о процентных ставках.

Условия базового счета предполагают возможность перейти из одного банка в другой в той же стране ЕС. Новый банк должен помочь в переходе — это тоже одно из правил.

Если вы хотите сменить кредитную организацию, сообщите новому банку, что хотите «переключиться», и переведите регулярные платежи на новый аккаунт.

Новый банк должен проследить за тем, чтобы прежняя кредитная организация передала данные и отменила все постоянные платежные поручения, а также обязан:

Если заявитель понесет расходы во время процедуры перехода из-за того, что банк пропустил срок (например, для отмены платежа) или допустил ошибку, финансовое учреждение должно возместить расходы. С претензиями к можно обратиться во внесудебную систему разрешения споров.

Правила ЕС гарантируют, что в случае банкротства деньги будут защищены до лимита в 100 тыс. евро или эквивалентной суммы в местной валюте. Этот лимит действует для каждого клиента. Это означает, что, если у пользователя есть несколько счетов в одном и том же банке, лимит в размере 100 тыс. евро применяется совокупно.

Но при совместном счете с партнером лимит применяется к каждому. Деньги также будут защищены на сумму свыше 100 тыс. евро в некоторых других случаях в течение ограниченного времени, например:

В этих случаях суммы свыше 100 тыс. евро защищены в течение 3-12 месяцев после зачисления денег.

В большинстве случаев обязательно личное присутствие. Но иногда можно открыть счет в банке онлайн. Лучше всего уточнить о такой возможности в самой кредитной организации.

Сроки зависят от страны, но заявка может рассматриваться в течение 10 рабочих дней.

Например, чтобы иностранцу открыть банковский счет в Словении, потребуются:

Подать заявку на словенский налоговый номер можно, заполнив форму DR-02 и отправив ее в налоговую инспекцию по почте или лично.

Для открытия счета следует принести документы в отделение, загрузить их онлайн или показать в видеочате в зависимости от метода подтверждения личности в конкретном учреждении.

А вот, что пишет об открытии базового банковского счета (basiskonto) Федеральная служба финансового надзора Германии.

Для того, чтобы открыть счет, необходимо распечатать документы и прийти с ними на прием. Сотрудник банка задаст несколько вопросов и подтвердит личность заявителя. Если все в порядке, спустя несколько дней подтверждение, карта, PIN-код и другие необходимые документы будут доставлены по почте.

Банковские счета в ЕС помимо внутреннего национального номера имеют также международный идентификационный номер IBAN, который используется для международных денежных переводов. Обычно IBAN, состоящий из 29 знаков, можно найти на стандартной банковской выписке.

Это возможность особенно важна иностранцам, приехавшим в ЕС на заработки или ПМЖ. Работая в Европе, они нередко отправляют деньги родным, чтобы поддерживать их материально.

Сервис международных денежных переводов KoronaPay позволяет отправлять денежные переводы из Европы в страны Восточной Европы, Кавказа и Центральной Азии по номеру IBAN с банковского счета. В странах назначения перевод может быть получен наличными или зачислен на карту. Все подробности можно узнать в мобильном приложении.

KoronaPay имеет европейскую лицензию на осуществление трансграничных переводов и работает не только с банковскими аккаунтами, но и с картами систем Visa и Mastercard.

Денежные переводы на большинство направлений в KoronaPay можно отправить без комиссии, именно поэтому сервис пользуется популярностью. Отзывы о его работе читайте в популярном отзовике Trustpilot.

Само приложение Korona уже скачали 18 млн пользователей (2023). Ссылка на установку приложения здесь. Это бесплатно и очень просто.

В завершение отметим, что спустя несколько лет после старта работы над базовыми финансовыми услугами для жителей Евросоюза, было проведено масштабное исследование, которое показало, что в оказании банковских услуг еще остались некоторые пробелы и нюансы, исходящие из национальных реалий. Поэтому в ближайшие годы возможны корректировки принятых норм и дальнейшая работа в этом направлении. Все это говорит о том, что базовых банковские услуги будут и дальше развиваться, делая жизнь европейцев и мигрантов комфортнее.

В нашем блоге мы регулярно пишем об эмиграции в европейские страны и нюансах жизни в ЕС, а также о выгодных денежных переводах. Увидеть темы всех написанных статей можно здесь.