Как открыть банковский счет в Европе

«Все лица, которые на законных основаниях проживают в ЕС, имеют право открыть базовый текущий счет. В этом праве никому не может быть отказано из-за его национальности или места жительства», — гласит директива, принятая Европарламентом в 2014 году.

В этой статье расскажем, как открыть счет в европейском банке физическому лицу, что такое базовый аккаунт, какие финансовые операции он предполагает, какие требования нужно соблюсти для его открытия. А еще — почему это так важно.

Также мы писали о полезных приложениях для жизни в Европе.

Законодательство ЕС о базовом счете

В 2013 году в Евросоюзе проводилось исследование, касающееся использования финансовых услуг. Опрос показал, что около 58 млн потребителей старше 15 лет, а это 12% населения ЕС, не имеют ни одного банковского счета.

Еще исследование показало, что потребителям было трудно сравнивать предложения и цены на платежные счета разных банков. И даже если такое сравнение было возможно, процесс переключения с существующей учетной записи на другую казался сложным и ненадежным. А иногда потребители из ЕС не могли открыть счет в государстве-члене, резидентом которого они не являлись.

Стало понятно, что требуется унификация правил по оформлению некоторых банковских услуг и упрощение сопутствующих процедур.

Чуть менее года депутатам ЕС понадобилось, чтобы проработать упомянутые проблемы, и 15 апреля 2014 года Европейский парламент принял директиву, призванную упростить гражданам ЕС и тем, кто находится в ЕС на законных основаниях, доступ к финансовым услугам.

Речь идет о базовом счете, который используется для получения заработной платы и пособий, совершения платежей и выпуска дебетовой карты.

«Эта директива направлена на расширение прав и возможностей пользователей общих регулярных платежных услуг. Базовый банковский счет гарантирован для всех потребителей, включая мигрантов и мобильных граждан», — пояснял член Европарламента Юрген Клют (GUE/NGL, Германия).

Положения о базовом банковском счете ЕС

Принятая директива затрагивала три основные области:

более простой и свободный доступ к платежным счетам даже тем, кто не является резидентом страны;
сопоставимость комиссий за обслуживание;
возможность «переключения» для тех, кто хочет перейти в другую кредитную организацию или открыть еще один аккаунт в другой стране.

После одобрения Европарламентом новые правила должны были быть приняты государствами-членами ЕС, а затем в течение 2 лет включены в их национальное законодательство.

Изменения в платежных услугах ЕС

С 2023 года в странах Европейского союза началась работа над новой директивой в сфере платежных услуг — PSD3. Это обновление должно заменить действующую директиву PSD2 и внести ряд важных изменений, направленных на усиление защиты клиентов, борьбу с мошенничеством и развитие цифровых финансов.

PSD3 — это следующий шаг в регулировании платежных систем в ЕС. Она должна сделать работу сервисов (банков, финтех-компаний и других участников) более прозрачной, безопасной и удобной для пользователей. Обсуждение и разработка директивы начались летом 2023 года, а ее окончательное внедрение ожидается примерно к 2027 году.

Вот основные изменения, которые она принесет:

Улучшенная защита клиентов. Пользователи получат больше гарантий при возникновении спорных ситуаций или случаев мошенничества. Ответственность за защиту клиента теперь будет четко распределена между всеми участниками платежной цепочки.
Больше стандартов — меньше хаоса. Технические интерфейсы (API), через которые сторонние сервисы получают доступ к данным пользователей, станут единообразными и стабильными. Это упростит работу финтех-компаний и повысит удобство для клиентов.
Новые технологии — новые правила. Впервые директива охватывает блокчейн, криптовалюты и цифровые деньги, закрывая юридические «дыры», которые были в предыдущих версиях.
Более строгие требования к лицензиям. Компании, предоставляющие платежные услуги, будут обязаны проходить более тщательную проверку, показывать планы выхода с рынка, следовать новым ИТ-стандартам и правилам по обмену данными.

Нововведения в сфере борьбы с отмыванием денег

Вместе с PSD3 в ЕС усиливаются меры по AML (противодействию отмыванию денег) и KYC (проверке личности клиентов):

Создается новый общеевропейский надзорный орган — AMLA. Он будет следить за тем, чтобы правила борьбы с отмыванием денег соблюдались одинаково во всех странах ЕС.
Появится единая система правил для всех финансовых организаций, включая четкие инструкции по проверке клиентов, выявлению конечных владельцев бизнеса и обмену данными о счетах.
Усиливается контроль: страны должны будут регулярно оценивать риски, вести реестры активов и следить за соблюдением санкций.
Упор на цифровые технологии. ЕС активно продвигает электронную и удаленную идентификацию, чтобы клиентам было проще проходить проверку, а сервисам — обеспечивать безопасность.

Новые права на мобильную идентификацию

Кроме того, с 2024 года в странах Европейского союза начал действовать обновленный регламент eIDAS2, который меняет подход к цифровой идентификации. Его главная цель — упростить жизнь гражданам и резидентам ЕС, позволив безопасно и удобно подтверждать свою личность онлайн.

Теперь каждый житель ЕС сможет пользоваться специальным приложением — EUDI Wallet. Это как электронный кошелек, только не для денег, а для документов. В нем можно хранить паспорт, водительские права, дипломы, банковские реквизиты и другие важные данные. С помощью приложения можно будет подписывать контракты, открывать счет в банке, устраиваться на работу или арендовать авто — все без визита в офис.
Видеоидентификация и другие дистанционные методы признаны на уровне всего ЕС. Чтобы подтвердить свою личность, больше не нужно приходить в организацию, достаточно пройти процедуру онлайн через видеосвязь и биометрию.
Контроль за личными данными — в руках пользователя. Каждый сам решает, какие именно сведения показывать той или иной компании или сервису. Это снижает риск лишней утечки информации и полностью соответствует европейскому закону о защите данных (GDPR).
Признание во всех странах ЕС. Любое электронное удостоверение, выданное в одной стране ЕС, будет признано в другой. Это делает электронную идентификацию универсальной и удобной для использования по всей Европе — как в государственных учреждениях, так и в частных компаниях.
Новые доверенные сервисы. Кроме цифровой подписи, теперь к «доверенным» относятся и такие сервисы, как электронные печати, защита данных в блокчейне, удаленное подписание документов и другие. Все это работает по единым стандартам и под контролем ЕС.

Упрощенное открытие базового счета для мигрантов

В ЕС в 2025 году для мигрантов действует право на упрощенное открытие так называемого базового банковского счета (basic bank account), что можно рассматривать как аналог «зеленого счета». Основные его особенности заключаются в следующем:

Право на использование такого счета есть у всех лиц, легально проживающих в странах ЕС, включая мигрантов, беженцев, лиц без постоянного места жительства и ищущих убежища.
Для его открытия не обязательно иметь вид на жительство или ПМЖ — достаточно подтвердить законное пребывание и предоставить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность.
Базовый счет включает стандартные операции: внесение и снятие наличных, прием и осуществление платежей, а также выдачу платежной карты, которую можно использовать в магазинах и онлайн.
Финансовые организации не имеют права отказать в открытии базового счета только на основании отсутствия ВНЖ или адреса проживания в стране банка.
В некоторых государствах ЕС (например, в Германии) для открытия базового счета достаточно указать почтовый адрес в стране, даже если постоянного места жительства нет.
От мигрантов могут потребовать подтверждение адреса (например, договор аренды), паспорт и иногда налоговый номер.
Банки могут отказать в открытии счета, если заявитель не соответствует правилам по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.
Открытие базового счета может происходить как лично, так и дистанционно, но чаще требуется очное присутствие.

Таким образом, если у вас есть ВНЖ в ЕС, процесс открытия счета упрощается, и вероятность отказа минимальна. При отсутствии этого статуса банк может запросить дополнительные документы и подтверждения. В некоторых странах (например, Словения) можно открыть счет даже иностранным туристам при наличии паспорта и налогового номера.

Как открыть банковский счет в Европе

Итак, каждый, кто легально проживает в одной из стран ЕС, имеет право открыть базовый платежный счет (basic bank account). Банки не могут в этом отказать только потому, что заявитель не проживает в стране учреждения. Однако это право не распространяется на другие типы банковских счетов, например, сберегательные.

Условия открытия счета в банке Европы

Прежде чем открыть счет, кредитная организация должна предоставить документ, в котором указаны наиболее важные предлагаемые и любые связанные с этим сборы. Он стандартизирован и может использоваться для сравнения стоимости услуг в разных учреждениях.

Также банк обязан предоставлять выписку с объяснением комиссий не реже одного раза в год. Этот «отчет о сборах» должен содержать и информацию о процентных ставках.

Документы для открытия счета в банке в Европе

Для открытия европейского счета в банке в 2025 году потребуется предоставить стандартный пакет документов, который может незначительно отличаться в зависимости от страны, конкретного финучреждения и вашего статуса (резидент, нерезидент, мигрант, компания).

Для физических лиц (частных клиентов) основные документы:

Заграничный паспорт (или национальное удостоверение личности).
Подтверждение адреса проживания — договор аренды, счет за коммунальные услуги, справка о регистрации или выписка из банка.
Налоговый идентификационный номер (ИНН) или аналогичный документ — в ряде стран требуется местный налоговый номер, который можно получить на месте.
Подтверждение источника дохода — выписка с банковского счета за 3–6 месяцев, справка о зарплате, трудовой договор или иные документы, подтверждающие финансовое положение.
Анкета-заявление (заполняется в банке или онлайн).

Дополнительно может потребоваться подтверждение цели открытия счета, а в некоторых странах — местный телефонный номер или почтовый адрес (например, для Германии).

Еще раз отметим, что право на открытие basic bank account есть у всех легально пребывающих в ЕС, включая мигрантов и беженцев. Часто достаточно паспорта и подтверждения адреса, иногда — только почтового адреса в стране банка (как в Германии).

Важно! Все документы должны быть в оригинале, часто с нотариально заверенным переводом на язык страны. Банки проводят проверку (AML/KYC) и могут запросить дополнительные сведения или бумаги. В некоторых случаях счет можно открыть онлайн, но потребуется видеоверификация или загрузка сканов документов.

Когда банки могут отказать в открытии счета

В некоторых случаях финансовые организации могут отказать в открытии банковского счета в Европе. Возможные причины такого решения:

Заявитель не соблюдает правила ЕС в отношении отмывания денег (AML) и финансирования терроризма (CFT).
Наличие уже открытого аналогичного базового счета в другой кредитной организации той же страны: во многих государствах ЕС нельзя их иметь два одновременно.
Предоставление неполных, недостоверных или ошибочных документов: отсутствие подтверждения легального пребывания, налогового номера или адреса, ошибки в паспорте.
Отсутствие законных оснований для пребывания в ЕС: заявитель не может подтвердить легальность своего статуса.

Если банк отказывает в открытии базового счета, он должен предоставить письменное объяснение причин, за исключением случаев, когда это запрещено законом — например, при подозрении на отмывание денег. Гражданин может попытаться оспорить такое решение, воспользовавшись установленными процедурами: сначала обратиться в сам банк, затем — к уполномоченным органам, таким как финансовый омбудсмен или судебные инстанции. В ряде стран за соблюдением прав на открытие базового счета следят специальные надзорные органы.

Переход из одного банка в другой

Все начинается с открытия счета в новом банке. Для этого потребуется стандартный пакет документов (паспорт, подтверждение адреса, налоговый номер и др.). Причем многие европейские финансовые организации предлагают возможность сделать это онлайн с видеоверификацией.

Затем можно перевести туда средства со старого счета. Обычно для этого используется система SEPA — она позволяет отправлять евро в пределах Европы быстро и с минимальными или нулевыми комиссиями. Деньги доходят в течение одного рабочего дня. Если же перевод идет между странами вне зоны SEPA или в разных валютах, используется система SWIFT.

Следующий шаг — перенос всех регулярных платежей. Нужно заранее уведомить работодателя, коммунальные службы, страховые компании, налоговые органы и другие организации о смене банковских реквизитов. Некоторые банки предлагают специальные сервисы, которые автоматизируют перенос таких операций и упрощают переход.

Когда средства переведены и платежи перенастроены, старый счет можно закрыть. Обычно это делается через заявление в банк. Здесь важно убедиться, что на счете не осталось ни денег, ни незавершенных операций.

Если вы нерезидент или недавно переехали в страну ЕС, стоит заранее узнать, принимает ли банк клиентов с вашим статусом и какие документы могут понадобиться. Иногда требуются дополнительные подтверждения легального проживания или налогового номера.

Переход в другой банк требует внимания к деталям. Лучше заранее изучить тарифы и комиссии, а также сохранять все подтверждения переводов. Онлайн-банкинг помогает контролировать операции в режиме реального времени и быстро реагировать, если что-то пойдет не так.

Защита банковских счетов в ЕС

Правила ЕС гарантируют, что в случае банкротства деньги будут защищены до лимита в 100 тыс. евро или эквивалентной суммы в местной валюте. Такой лимит действует для каждого клиента. То есть, если у пользователя есть несколько счетов в одном и том же банке, ограничение в размере 100 тыс. евро применяется совокупно. Однако при совместном счете с партнером лимит применяется к каждому, что удваивает общую сумму защиты.

Кроме того, сумма страхового возмещения может быть увеличена на ограниченный срок (обычно до 3–6 месяцев), если:

деньги получены от продажи частной жилой недвижимости;
средства получены в связи с определенным событием, таким как брак, развод, выход на пенсию, увольнение, сокращение штата, инвалидность или смерть члена семьи;
это выплаты страховых пособий, компенсации за преступные травмы или неправомерное осуждение.

Сроки открытия счета в ЕС

Сроки открытия европейского счета зависят от страны, банка, статуса клиента и полноты предоставленных документов. В среднем данный процесс занимает от нескольких дней до двух недель. Для граждан ЕС и резидентов процедура осуществляется быстрее, для иностранцев и нерезидентов — может затянуться до нескольких недель или месяцев из-за дополнительных проверок и требований. Онлайн-банки предлагают более оперативные решения, но с ограничениями по гражданству и статусу.

Особенности онлайн-банков в Европе

Онлайн-банки (например, N26, Revolut, Bunq, Wise, Monese, Vivid, Trade Republic и др.) полностью работают через мобильные приложения и веб-интерфейс. Открытие счета с их помощью занимает несколько минут, все происходит удаленно — с использованием видеоверификации, цифровой подписи и идентификации по документам.

Многие онлайн-банки позволяют бесплатно открывать мультивалютные счета, хранить деньги в разных валютах, автоматически конвертировать средства по рыночному курсу и совершать международные переводы с низкими комиссиями. Это особенно удобно для тех, кто живет, работает или путешествует по странам ЕС.

Онлайн-банки обязаны соблюдать все требования ЕС по защите клиентов, в том числе лицензирование, гарантию вкладов до 100 000 евро, KYC/AML-проверки и PSD2 (включая SCA — усиленную аутентификацию). Многие из них имеют европейскую банковскую лицензию и участвуют в системе защиты вкладов, как и традиционные банки. Кроме того, часть из них позволяют подключать счета из других банков, анализировать расходы, управлять подписками и даже оплачивать налоги и коммунальные услуги прямо из одного приложения.

Предлагаем сравнить популярные онлайн-банки (необанки) в ЕС по ключевым параметрам в 2025 году*:

Параметр	Revolut	N26	Monzo	Bunq	Monese
Тип продукта	Предоплаченная мультивалютная карта и счет (лицензия Литвы)	Полнофункциональный банк (лицензия Германии)	Цифровой банк (Великобритания)	Голландский мобильный банк	Мобильный банк (Великобритания)
Комиссии	Бесплатный базовый тариф; комиссия 2% за обмен валюты свыше €1 000 в месяц; снятие наличных бесплатно до €200, далее 2%	Бесплатный базовый тариф; снятие наличных в Еврозоне бесплатно, за пределами — 1,7%	Бесплатный базовый тариф; снятие наличных ограничено (обычно бесплатно до £200–£300)	Комиссии выше конкурентов, но есть гибкие тарифы	Бесплатный базовый тариф; комиссия за обмен валюты и снятие зависит от тарифа
Мультивалютность	Поддержка более 30 валют, обмен валют с лимитами и комиссиями	Поддержка евро, ограниченная мультивалютность	Основной счет в фунтах, есть мультивалютные функции	Широкая мультивалютность, включая евро, доллары, фунты	Поддержка нескольких валют, включая евро и фунты
Доступность	Доступен в большинстве стран ЕС	Доступен в Еврозоне, требует ВНЖ или адреса в ЕС	Доступен в Великобритании и некоторых странах ЕС	Доступен в ЕС, особенно в Нидерландах и соседних странах	Доступен в ЕС и Великобритании
Требования к документам	Паспорт, подтверждение адреса, видеоидентификация	Паспорт/ID, подтверждение адреса, видеоидентификация	Паспорт, подтверждение адреса, видеоидентификация	Паспорт, подтверждение адреса, видеоидентификация	Паспорт, подтверждение адреса, видеоидентификация
Язык интерфейса (UI)	Английский и несколько европейских языков	Английский, немецкий, французский, итальянский	Английский	Английский, голландский, немецкий	Английский
Поддержка на русском	Частичная через чат и FAQ	Ограничена	Нет	Нет	Частичная

Данные, приведенные в таблице, актуальны на июль 2025 года.
Таким образом, можно коротко резюмировать, что все необанки требуют паспорт или ID, подтверждение адреса (например, счет за коммунальные услуги), а также обычно проводят процедуру видеоидентификации (video KYC). Для базовых тарифов лимиты на снятие наличных и обмен валюты обычно ограничены, для расширенных тарифов — выше, но они платные. Язык интерфейса используется преимущественно английский, русский язык поддерживается частично (Revolut и Monese имеют лучшую поддержку русского). Открытие счета происходит полностью дистанционно, без необходимости посещения отделения.

Плюсы и минусы онлайн-банков по сравнению с классическими.
| Аспект | Плюсы онлайн-банков | Минусы онлайн-банков | |------------------|--------------------------------------------------------------------|----------------------------------------------------------| | Удобство | Мгновенное открытие, управление через приложение | Нет отделений, отсутствие личного контакта | | Комиссии | Часто ниже, прозрачные тарифы | Некоторые комиссии за обмен валют и снятие | | Мультивалютность | Широкая поддержка валют и быстрые переводы | Лимиты на бесплатный обмен валют | | Функционал | Инновационные функции (крипто, инвестиции, страхование) | Ограниченный кредитный функционал | | Безопасность | Современные технологии защиты, мгновенная блокировка карт | Зависимость от интернета и мобильных устройств | | Доступность | Доступность для нерезидентов, мигрантов | Ограничения по странам и гражданству | | Поддержка клиентов | Онлайн-чат, быстрый отклик | Отсутствие поддержки на родном языке у некоторых |

Как мигранты могут открыть счет в ЕС

Как уже отмечалось, любому человеку в возрасте 18 лет и старше, имеющему действительный паспорт или другую форму национального удостоверения личности, предоставляется право на открытие банковского счета. Условия зависят от страны, статуса мигранта и конкретного банка.

Так, чтобы иностранцу открыть счет в банке в евро в Словении, понадобится предоставить:

заграничный паспорт;
словенский налоговый номер (davčna številka);
идентификационный личный номер EMŠO;
иностранный налоговый номер для нерезидентов (например, ИНН из страны постоянного проживания).

Подать заявку на словенский налоговый номер можно, заполнив форму DR-02 и отправив ее в налоговую инспекцию по почте или лично. Для открытия счета следует принести документы в отделение, загрузить их онлайн или показать в видеочате в зависимости от метода подтверждения личности в конкретном учреждении.

В нашем блоге вы можете найти статьи о том, как мигрантам открыть банковский счет во Франции, Латвии, Швеции, Великобритании и т. д.

Или другой пример: для открытия счета в ФРГ необходимо указать почтовый адрес в Германии, так как банк должен иметь возможность направлять корреспонденцию и проводить верификацию личности. При этом подавать информацию о месте жительства в родной стране обычно не требуется.

Документы для открытия базового счета в Германии

действующий заграничный паспорт;
подтверждение адреса проживания в Германии: договор аренды, счет за коммунальные услуги или почтовый адрес;
налоговый идентификационный номер (Steueridentifikationsnummer).

Прохождение процедуры идентификации личности — через очное посещение банка, PostIdent (подтверждение личности в почтовом отделении) или VideoIdent (видеоидентификация).

IBAN и международные денежные переводы

Банковские счета в ЕС помимо внутреннего национального номера имеют также международный идентификационный номер IBAN, который используется для международных денежных переводов и указывается в стандартной выписке.

Эта возможность особенно важна иностранцам, приехавшим в ЕС на заработки или ПМЖ. Работая в Европе, они нередко отправляют деньги родным, чтобы поддерживать их материально.

Переводы по IBAN с Korona

Сервис международных денежных переводов Korona позволяет отправлять деньги из Европы в страны Восточной Европы, Кавказа и Центральной Азии по номеру IBAN с банковского счета. В странах назначения перевод может быть получен наличными или зачислен на карту. Все подробности можно узнать в мобильном приложении.

Korona имеет европейскую лицензию на осуществление международных транзакций и работает не только с банковскими аккаунтами, но и с картами систем Visa и Mastercard.

Денежные переводы на большинство направлений в Korona можно отправить с минимальной комиссией, именно поэтому сервис пользуется популярностью. Отзывы о его работе читайте в отзовике Trustpilot.

Само приложение Korona уже скачали 18 млн пользователей, ссылка на его установку здесь. Это бесплатно и очень просто.

В нашем блоге мы регулярно пишем об эмиграции в европейские страны и нюансах жизни в ЕС, а также о выгодных денежных переводах. Увидеть темы опубликованных статей можно здесь.