Как открыть банковский счет в Европе

«Все лица, которые на законных основаниях проживают в ЕС, имеют право открыть базовый текущий счет. В этом праве никому не может быть отказано из-за его национальности или места жительства», — гласит директива, принятая Европарламентом в 2014 году.

В этой статье мы расскажем, что такое базовый аккаунт, какие финансовые операции он предполагает, какие требования нужно соблюсти для его открытия. А еще — почему это так важно.

basicEU4-min.jpg

В 2013 году в Евросоюзе проводилось исследование, касающееся использования финансовых услуг. Опрос показал, что около 58 млн потребителей старше 15 лет, а это 12% населения ЕС, не имеют ни одного банковского счета.

Еще исследование показало, что потребителям было трудно сравнивать предложения и цены на платежные счета разных банков. А даже если сравнение было возможно, процесс переключения с существующей платежной учетной записи на другую казался сложным и ненадежным. А иногда потребители из ЕС не могли открыть платежный счет в государстве-члене, резидентом которого они не являлись.

basicEU7-min.jpg

Стало понятно, что требуется унификация правил по оформлению некоторых банковских услуг и упрощение сопутствующих процедур.

Чуть менее года депутатам ЕС понадобилось, чтобы проработать упомянутые проблемы, и 15 апреля 2014 года Европейский парламент принял Директиву, призванную упростить гражданам ЕС и тем, кто находится в ЕС на законных основаниях, доступ к финансовым услугам.

Речь идет о базовом платежном счете, который используется для получения заработной платы и пособий, совершения регулярных платежей и выпуска дебетовой карты.

«Эта директива направлена ​​на расширение прав и возможностей пользователей общих регулярных платежных услуг. Базовый банковский счет гарантирован для всех потребителей, включая мигрантов и мобильных граждан», — пояснил докладчик Юрген Клют (GUE/NGL, Германия).

Положения о базовом банковском счете ЕС

Принятая директива затрагивала три основные области:

  • более простой и свободный доступ к платежным счетам даже тем, кто не является резидентом страны;
  • сопоставимость комиссий за обслуживание;
  • возможность «переключения» для тех, кто хочет перейти в другую кредитную организацию или открыть еще один аккаунт в другой стране.

После одобрения Европарламентом новые правила должны были быть приняты государствами-членами ЕС, а затем в течение 2 лет включены в их национальное законодательство.

В настоящий момент рекомендации европейского парламента о базовом платежном счете действуют во всех странах союза. Вот как о введенных правилах писали во Франции в 2022 году.

Право на учетную запись позволяет вам бесплатно пользоваться некоторым количеством банковских услуг, определенных законом. Этот список одинаков во всех заведениях.

Банк, назначенный Банком Франции на право открытия счета, обязан предоставить бесплатно, независимо от того, являетесь ли вы физическим или юридическим лицом и проживаете во Франции, двенадцать услуг, именуемых «базовыми банковскими услугами»:

  • открытие, ведение и закрытие счета;
  • одно изменение адреса в год;
  • выдача выписок (RIB) в соответствии с потребностями владельца;
  • прямой дебет банковских переводов;
  • ежемесячная отправка отчета о проведенных операциях;
  • обналичивание чеков и переводов;
  • платежи прямым дебетованием SEPA, межбанковским платежным поручением SEPA (TIP Sepa) или банковским переводом SEPA, последний может быть осуществлен в кассе или удаленно;
  • онлайн-консультации;
  • внесение и снятие наличных в кассе;
  • платежная карта с систематической авторизацией, т. е. каждый платеж или снятие средств с нее разрешается банком-эмитентом, в частности, позволяющая осуществлять платежи в Интернете и снятие наличных в Европейском Союзе;
  • два банковских чека в месяц или другие эквивалентные платежные средства, предлагающие те же услуги;
  • проведение кассовых операций.

Основные услуги не включают выдачу чековой книжки или разрешение на овердрафт. Но банк может предоставлять дополнительные услуги, которые уже подлежат тем же тарифным условиям, что и для других клиентов.

Правда, функции и условия базовых аккаунтов существенно различаются не только в разных государствах-членах, но и между банками внутри одной страны. Причина — разнообразные трактовки выражения «счет с базовыми функциями».

В некоторых странах различий между стандартным и базовым счетами практически нет, поэтому по этим аккаунтам предлагаются одни и те же услуги. Так делают, в Финляндии, Греции, Латвии, Люксембурге, Нидерландах и Швеции. Другие страны предоставляют лишь ограниченный набор услуг и количество операций, как это предусмотрено национальным законодательством. Это относится к Бельгии, Италии, Польше.

basicEU1-min.jpg

В первых случаях государства-члены сочли характеристики стандартного банковского счета достаточными для удовлетворения основных потребностей потребителей. В последних — учетная запись с базовыми функциями задумывалась как продукт adhoc. Как следствие, уровень обслуживания, доступный для этого типа учетной записи, значительно различается. Наименьшие возможности имеют базовые аккаунты в Италии: здесь доступно лишь ограниченное количество операций.

Тем не менее, благодаря введению новых правил, доля граждан ЕС, имеющих хотя бы один счет, с 2011 года увеличилась на 5,4% и в 2017 году составила 92,4%. Правда, степень проникновения варьируется в зависимости от страны: 58% — в Румынии, 100% — в Дании, Финляндии, Нидерландах и Швеции.

Каждый, кто легально проживает в одной из стран ЕС, имеет право открыть базовый платежный счет (basic bank account). Банки не могут в этом отказать только потому, что заявитель не проживает в стране учреждения.

ВАЖНО! Но это право не распространяется на другие типы банковских счетов, например, сберегательные.

Базовый платежный аккаунт — это счет, который охватывает стандартные транзакции, используемые в повседневной жизни, такие как:

  • внесение депозитов,
  • снятие наличных,
  • прием и осуществление платежей.
basicEU2-min.jpg

В него также должна входить платежная карта, которую можно использовать для снятия наличных и покупок как в Интернете, так и в магазинах.

Там, где это возможно, кредитная организация должна предоставить доступ к услугам онлайн-банкинга. Однако они не всегда должны включать овердрафт или кредитную линию.

В некоторых странах ЕС банки могут по-прежнему взимать ежегодную плату за обслуживание счета.

Когда банки могут отказать в открытии счета в банке

В открытии счета может быть отказано, если заявитель не соблюдает правила ЕС в отношении отмывания денег и финансирования терроризма.

В некоторых странах ЕС может быть отказано, если аналогичный аккаунт уже открыт в другом банке той же страны.

Если заявитель подает заявку на открытие basic bank account за пределами страны, в которой живет, банки в некоторых странах ЕС могут потребовать доказать «искреннюю заинтересованность» в этом.

Например, если вы работаете в компании, которая территориально расположена в Словении, но продолжаете жить в Венгрии, вы можете открыть basic bank account и в Словении для повседневных расходов в дополнение к тому, что есть в Венгрии. Найдите подходящий словенский банк и попросите открыть вам счет. Банк не сможет вам отказать, только потому что вы не живете в стране.

Условия открытия счета в банке Европы

Прежде чем открыть счет, кредитная организация должна предоставить документ, в котором указаны наиболее важные предлагаемые и любые связанные с этим сборы. «Документ с информацией о сборах» стандартизирован и может использоваться для сравнения стоимости услуг в разных учреждениях.

Также банк должен предоставить выписку с объяснением комиссий не реже одного раза в год. Этот «отчет о сборах» должен содержать и информацию о процентных ставках.

Переход из одного банка в другой

Условия базового счета предполагают возможность перейти из одного банка в другой в той же стране ЕС. Новый банк должен помочь в переходе — это тоже одно из правил.

Если вы хотите сменить кредитную организацию, сообщите новому банку, что хотите «переключиться», и переведите регулярные платежи на новый аккаунт.

Новый банк должен проследить за тем, чтобы прежняя кредитная организация передала данные и отменила все постоянные платежные поручения, а также обязан:

  • сообщить третьим лицам: работодателю, поставщикам социального обеспечения и коммунальных услуг, о том, что учетная запись изменена;
  • настроить новые постоянные платежи;
  • принять соответствующий прямой дебет на новый счет.

Если заявитель понесет расходы во время процедуры перехода из-за того, что банк пропустил срок (например, для отмены платежа) или допустил ошибку, финансовое учреждение должно возместить расходы. С претензиями к можно обратиться во внесудебную систему разрешения споров.

Защита банковских счетов в ЕС

Правила ЕС гарантируют, что в случае банкротства деньги будут защищены до лимита в 100 тыс. евро или эквивалентной суммы в местной валюте. Этот лимит действует для каждого клиента. Это означает, что, если у пользователя есть несколько счетов в одном и том же банке, лимит в размере 100 тыс. евро применяется совокупно.

Но при совместном счете с партнером лимит применяется к каждому. Деньги также будут защищены на сумму свыше 100 тыс. евро в некоторых других случаях в течение ограниченного времени, например:

  • деньги, полученные от продажи частной жилой недвижимости;
  • деньги, полученные в связи с определенным событием, таким как брак, развод, выход на пенсию, увольнение, сокращение штата, инвалидность или смерть члена семьи;
  • деньги, полученные от выплаты страховых пособий или компенсации за преступные травмы или неправомерное осуждение.

В этих случаях суммы свыше 100 тыс. евро защищены в течение 3-12 месяцев после зачисления денег.

Документы для открытия счета в банке в Европе

  • Копия действительного документа, удостоверяющего личность, выданного соответствующим органом и содержащего фотографию.
  • Подтверждение места жительства.
  • Банк может потребовать аффидевит, в котором заявитель подтверждает, что у него нет аккаунта в другой кредитной организации страны.
  • Другие подтверждающие документы могут быть запрошены банком, в частности, для соблюдения обязательств по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

В большинстве случаев обязательно личное присутствие. Но иногда можно открыть счет в банке онлайн. Лучше всего уточнить о такой возможности в самой кредитной организации.

Сроки открытия счета в ЕС

Сроки зависят от страны, но заявка может рассматриваться в течение 10 рабочих дней.

Любому человеку в возрасте 18 лет и старше, имеющему действительный паспорт или другую форму национального удостоверения личности, предоставляется право открыть счет в европейском банке.

Жители некоторых третьих страны могут подавать заявку только с паспортом и подтверждением адреса, от других потребуется чуть больше документов.

По данным цифрового банка N26, Словения позволяет открывать счета даже иностранным туристам, которые не имеют официального места жительства, а в Скандинавии действуют более жесткие правила.

basicEU6-min.jpg

Например, чтобы иностранцу открыть банковский счет в Словении, потребуются:

  • заграничный паспорт,
  • словенский налоговый номер (davčna številka),
  • иностранный налоговый номер для нерезидентов.

Подать заявку на словенский налоговый номер можно, заполнив форму DR-02 и отправив ее в налоговую инспекцию по почте или лично.

Для открытия счета следует принести документы в отделение, загрузить их онлайн или показать в видеочате в зависимости от метода подтверждения личности в конкретном учреждении.

В нашем блоге вы можете найти статьи о том, как мигрантам открыть банковский счет во Франции, Латвии, Швеции, Великобритании и т. д.

А вот, что пишет об открытии базового банковского счета (basiskonto) Федеральная служба финансового надзора Германии.

pexels-felix-mittermeier-532867-min.jpg

Каждый потребитель, который на законных основаниях проживает в Европейском Союзе, имеет право заключить договор об основном счете. Это также касается лиц без постоянного места жительства и лиц, ищущих убежища. Лица без вида на жительство, которые не могут быть депортированы по юридическим или фактическим причинам (допускаемые лица), также имеют это право.

Для открытия счета достаточно указать почтовый адрес в Германии. Указывать место жительства в родной стране не требуется.

Каждый немецкий банк, предлагающий платежные счета потребителям, может предоставлять и аккаунты с базовыми услугами.

Документы для открытия базового счета в Германии

  • заполненная форма-заявка, которую можно найти на сайте выбранного банка,
  • документ для идентификации,
  • почтовый адрес.

Для того, чтобы открыть счет, необходимо распечатать документы и прийти с ними на прием. Сотрудник банка задаст несколько вопросов и подтвердит личность заявителя. Если все в порядке, спустя несколько дней подтверждение, карта, PIN-код и другие необходимые документы будут доставлены по почте.

Банковские счета в ЕС помимо внутреннего национального номера имеют также международный идентификационный номер IBAN, который используется для международных денежных переводов. Обычно IBAN, состоящий из 29 знаков, можно найти на стандартной банковской выписке.

Это возможность особенно важна иностранцам, приехавшим в ЕС на заработки или ПМЖ. Работая в Европе, они нередко отправляют деньги родным, чтобы поддерживать их материально.

Переводы по IBAN с KoronaPay

Сервис международных денежных переводов KoronaPay позволяет отправлять денежные переводы из Европы в страны Восточной Европы, Кавказа и Центральной Азии по номеру IBAN с банковского счета. В странах назначения перевод может быть получен наличными или зачислен на карту. Все подробности можно узнать в мобильном приложении.

KoronaPay имеет европейскую лицензию на осуществление трансграничных переводов и работает не только с банковскими аккаунтами, но и с картами систем Visa и Mastercard.

Денежные переводы на большинство направлений в KoronaPay можно отправить без комиссии, именно поэтому сервис пользуется популярностью. Отзывы о его работе читайте в популярном отзовике Trustpilot.

Само приложение KoronaPay Money Transfers уже скачали 17,5 млн пользователей. Ссылка на установку приложения здесь. Это бесплатно и очень просто.

В завершение отметим, что спустя несколько лет после старта работы над базовыми финансовыми услугами для жителей Евросоюза, было проведено масштабное исследование, которое показало, что в оказании банковских услуг еще остались некоторые пробелы и нюансы, исходящие из национальных реалий. Поэтому в ближайшие годы возможны корректировки принятых норм и дальнейшая работа в этом направлении. Все это говорит о том, что базовых банковские услуги будут и дальше развиваться, делая жизнь европейцев и мигрантов комфортнее.