Как открыть банковский счет в Германии в 2026 году

Это основной денежный счет. Предназначен для регулярных платежей и повседневных операций: снятия средств, оплаты счетов и управления расходами.

У иностранцев Girokonto часто подключается к Sperrkonto (заблокированный счет, который необходимо оформить при получении визы для доказательства наличия средств к существованию). Это необходимо, чтобы получать ежемесячные выплаты из фонда «замороженных средств».

Среди базовых услуг для всех клиентов банков выделяют:

Практически в любом банке к счету бесплатно предлагают Girokarte (Girocard) — дебетовая банковская карта. В Германии такие гораздо популярнее кредитных. Получить Girokarte можно в отделении или, если выпуск занимает слишком много времени, карта придет по почте.

Это особый тип банковского счета, актуальный для иностранных студентов и заявителей на некоторые типы визы в Германию. Открывают Sperrkonto, чтобы предоставить властям доказательство обеспеченности иностранца — достаточного капитала для проживания в стране как минимум в течение года.

Особенность Sperrkonto в том, что деньги, находящиеся на счету, «блокируются». У иностранца нет прямого доступа к средствам. Каждый месяц в определенную дату позволено снимать установленную по закону сумму. Чаще это делает не сам владелец средств, а уполномоченный банк или финансовое учреждение, путем перечисления на привязанный к договору Girokonto.

В зависимости от типа запрашиваемой визы сумма депозита может измениться. Обязательно проверьте визовые требования посольства или консульства Германии, рассматривающего заявление.

Важно: Sperrkonto не заменяет Girokonto! Держатель счета не может выполнять никаких повседневных финансовых действий с аккаунтом (кроме пополнения, при редкой необходимости). Счет необходим для «заморозки» средств на существование в течение года. По прибытии в Германию обязательно нужно открыть Girokonto и привязать его к блокированному счету через портал провайдера услуг. Средства каждый месяц будут поступать именно на основной аккаунт, откуда человек уже сможет распоряжаться деньгами.

Sperrkonto можно закрыть (например, если не выдали визу). Необходимо сначала снять блокировку на основании отказа в посольстве или консульстве. К счету появится доступ, и иностранец сможет снять средства удобным способом и закрыть аккаунт.

Гибкий сберегательный счет — один из самых распространенных финансовых продуктов среди немцев. Деньги, внесенные на такой счет, можно снимать и вносить в любое время. Цель аккаунта в получении прибыли от процентной ставки на остаток (около 3%, что выше стандартных по обычным сберегательным счетам), не теряя доступа к средствам. Как бонус, за управление и администрирование не взимается плата.

Учитывайте, что Tagesgeldkonto — это отдельный сберегательный счет, который нельзя использовать для регулярных платежей.

Иначе называется «срочный депозит». Это счет для инвестиций с фиксированным сроком, по которым клиент и финансовое учреждение договариваются о фиксированной процентной ставке. Срок варьируется от одного месяца до нескольких лет. Важно отметить, что снять средства до оговоренного срока со счета нельзя.

Срочный депозит подходит для краткосрочных инвестиций с целью накопления капитала или в качестве части пенсионных накоплений. На Festgeldkonto не влияют изменения на рынке, в отличие от вложений в ценные бумаги или драгоценные металлы, поэтому такие счета становятся одним из самых безопасных способов получить от денег доходность. Вклад также бесплатно застрахован до 100 000 евро на одного клиента.

При открытии банковского счета в Германии требования часто зависят от гражданства и места проживания. Как правило, гражданам ЕС нужно меньше документов, чем остальным.

У иностранца, планирующего переехать в Германию, есть два пути.

1. Открыть счет до прибытия

Завести аккаунт в банке можно, не приезжая в страну. Услугу предоставляют в основном цифровые и необанки. Такие организации работают исключительно онлайн и не владеют физическими отделениями.

Плюсы:

Оплата виртуальным счетом проходит через Apple Pay и подобные NFC-сервисы, поскольку изготовление и доставка карты клиенту из другой страны может быть проблематичной. Вариант подойдет тем, кто не уверен, как скоро завершится процесс регистрации, а оплачивать услуги хочется поскорее.

Минус виртуального счета: могут не иметь IBAN DE (вместо этого выпускают с LT, IE или ES), в то время как некоторые услуги можно оплатить только с IBAN с префиксом DE.

IBAN (International Bank Account Number) — международный код банковского счета, который обязательно указывают при переводе за границу. Для оплаты регулярных платежей вроде аренды не нужен.

2. Открыть счет после прибытия

Подходит тем, кто предпочитает традиционные банки с физическими отделениями. Местные финансовые организации проще в использовании клиентами, для которых важна коммуникация с живыми людьми. Лучше всего прибегнуть к открытию счета, когда уже есть постоянное жилье и возможность подождать оформления Girokonto.

Традиционный банк в Германии ассоциируется с безопасностью и стабильностью. Если планируете надолго задержаться в стране, физический счет будет лучше и откроет больше возможностей, чем виртуальный.

Цифровые решения созданы для скорости и доступности, поэтому большая часть оформления в необанке проходит онлайн и завершается в течение нескольких минут, в некоторых случаях нескольких дней.

1. Выберите подходящий необанк.

2. Скачайте приложение или заведите аккаунт на сайте.

3. Предоставьте личные данные (ФИО, паспорт, виза (если есть).

4. Подтвердите личность через VideoIdent или PostIdent.

5. В случае одобрения получите IBAN.

6. Теперь у вас есть доступ к онлайн-банкингу и виртуальным картам.

Видеоидентификация — это метод проверки личности, позволяющий банку безопасно проверить человека в режиме онлайн без необходимости физического присутствия клиента в офисе. Во время видеозвонка сотрудник подтверждает подлинность документа, удостоверяющего личность (например, паспорта).

Обычно верификация проходит по звонку с включенной камерой — использовать можно любое устройство, будь то смартфон, планшет, ноутбук или ПК, в браузере или приложении.

1. Документ, подтверждающий личность. Убедитесь, что срок действия не истек.

2. Стабильное интернет-соединение для избежания перебоев.

3. Устройство с хорошей камерой, с помощью можно четко продемонстрировать документ.

4. Хорошее освещение.

5. По требованию сотрудника банка, дополнительные документы, например, номер договора.

Если всё пройдет успешно, процедуру VideoIdent можно завершить в течение нескольких минут.

После успешной проверки через некоторое время можно будет использовать счет и карту.

Процедура идентификации при поддержке Deutsche Post, которая позволяет банкам проверять личность клиентов при открытии счетов или приобретении предоплаченных карт. Пройти проверку можно:

Подготовка и прохождение PostIdent

В случае успешного прохождения процедуры PostIdent, через некоторое время вы сможете использовать счет и карту.

Местные отделения требуют больше документов и личного визита. Выпуск счета займет больше времени.

1. Найдите ближайшее отделение интересующего банка.

2. Запишитесь на прием или посетите в часы работы.

3. Возьмите с собой необходимые документы. Можно заранее уточнить у консультанта по телефону, какие бумаги понадобятся.

4. Заполните заявление.

5. Дождитесь положительного решения и доставки карты (может занять несколько дней).

6. Получите IBAN DE, реквизиты счета и доступ к онлайн-банкингу (если услуга предоставляется).

Традиционные банки предпочитают, как правило, иностранцы, планирующие задержаться в Германии на длительное время.

Необанки в основном не предоставляют услуг по блокировке счета, поскольку не принимаются посольствами и консульствами для подтверждения наличия средств к существованию. Некоторые традиционные банки могут взять на себя обязательства по Sperrkonto, наличие услуги необходимо уточнять заранее.

Для открытия блокированного счета иностранцы чаще прибегают к финтех-сервисам вроде Expatrio или Fintiba. Поставщики либо оформляют новый аккаунт самостоятельно, либо блокируют уже имеющийся.

1. Выберите провайдера и подайте заявку онлайн.

2. Предоставьте необходимые документы:

3. Направьте средства на вновь открытый счет. Как правило, перевод осуществляется в национальной валюте страны, из которой переезжает иностранец.

4. Получите от поставщика документ, подтверждающий блокировку счета (понадобится при подаче заявления на визу).

По прибытии в Германию Sperrkonto необходимо активировать — открыть обычный счет и привязать к блокированному. Каждый месяц в установленный день человек будет получать деньги на обычный счет.

Многие банки в ФРГ предлагают иностранцам удобные счета. При выборе банка важно учитывать такие факторы, как языковая поддержка, наличие физических отделений и банкоматов рядом, комиссии и собственные предпочтения в сервисе. На немецком рынке открываются инновационные финансовые организации, предлагающие современные услуги, которые реже встречаются у традиционных банков: удобные приложения, конкурентоспособные тарифные планы и обслуживание на английском языке.

Важные аспекты, которые следует учитывать при выборе банка, особенно для экспатов. Многие традиционные банки в Германии предлагают поддержку на английском, но по уровню удобства онлайн-банки выигрывают: здесь часто более приятный и комфортный интерфейс, доступные методы аутентификации (например, IDnow) и поддержка на иностранных языках.

К распространенным комиссиям, о которых следует знать иностранцу, относится плата за управление счетом (Kontoführungsgebühren), комиссия за использование кредитных карт или банкоматов. Онлайн-банки чаще предлагают бесплатный базовый счет, а традиционные взимают ежемесячную плату за обслуживание.

Сравнивайте не только наличие, но и размер сборов в разных банках, чтобы найти наиболее выгодное предложение. Например, некоторые компании отменяют ежемесячные сборы при условии регулярного пополнения счета.

Хотя ФРГ постепенно вводит повсюду безналичный расчет, наличные часто используются в повседневной жизни, особенно в ресторанах и кафе. Поэтому при выборе банка важным фактором становится доступность банкоматов — выдача наличных может быть ограничена определенными отделениями или офисами партнеров, а специализированных машин может быть недостаточно для нужд клиентов.

Если предпочитаете «традиционный» банкинг с регулярным посещением отделений, подойдут Deutsche Bank, Commerzbank и Postbank — обладают множеством филиалов по всей стране, что позволяет лично обратиться по всем вопросам. Если же удобнее пользоваться онлайн-банкингом, присмотритесь к N26, Tomorrow и Bunq — такие организации предоставляют заточенные под дистанционное управление финансами приложения и цифровые услуги.

Хотя в Германии фрилансеры не обязаны заводить отдельный банковский счет для финансовых операций, связанных с бизнесом, выбор банка, ориентированного на самозанятых, обеспечивает более организованный подход к ведению дела.

Один из лояльных к фрилансерам банков — Kontist, который предоставляет множество функций, призванных помочь самозанятому разграничить бизнес-операции и личные транзакции. В составе услуг: цифровой и бесплатный бизнес-счет, бизнес-кредиты, международные переводы, факторинг и страхование.

В основном счета оформляют для получения заработной платы, оплаты услуг, страховых взносов, ипотеки, аренды. Так же, как и везде в мире. Однако, если у человека уже есть счет в иностранном банке (Visa, Mastercard, American Express), первое время можно использовать уже имеющийся аккаунт. Имейте в виду — переводы из одной страны в другую, скорее всего, потребуют дополнительных расходов в виде комиссии.

Даже если вы всё сделали правильно, банк оставляет за собой право не открывать запрошенный счет. Среди частых причин отказа:

Распространенной проблемой для многих иностранцев, только что въехавших в Германию, является требование от местных банков о регистрации по месту жительства. Получить справку невозможно, пока не появится дом или квартира, на поиск которых может потребоваться время. Рекомендуется взять с собой достаточно наличных, чтобы оплатить взнос и аренду.

Временным решением станет онлайн-счет в необанке, который предоставляет мгновенный доступ, пока человек находится в ожидании завершения процедуры регистрации и подачи заявления на ВНЖ. Как только документы будут готовы, можно перейти в традиционный немецкий банк.

Следите за состоянием счета! Если для регулярного платежа недостаточно средств или превышен овердрафт, поставщик услуг имеет право наложить на должника штраф.

Одна из основных причин переезда иностранцев в Германию — улучшение качества жизни, и часто не только своего, но и своих близких, оставшихся на родине. Однако, даже разобравшись в финансовой системе Германии и получив местный счет, можно столкнуться с высокими комиссиями банков на переводы между странами. Тогда на помощь приходят организации, занимающиеся перечислением средств в упрощенном порядке.

Приложение Korona проверено временем и миллионами довольных клиентов. Здесь доступны быстрые переводы в 60+ стран, которые легко оформить, используя стильный и лаконичный интерфейс, где нет ничего лишнего. Особенно отмечают скорость и безопасность переводов с Korona.

Приложение доступно для скачивания в App Store и Google Play.

О жизни, работе и учебе в странах Европы мы уже много лет публикуем статьи в нашем блоге. Всем интересующимся этими темами рекомендуется ознакомиться с каталогом уже готовых материалов.