Что такое овердрафт по карте

1 июня 2025

Кредиты продолжают дорожать, и многие россияне осознанно отказываются от новых займов, стараясь рассчитывать только на свои средства. Но жизнь непредсказуема: в любой момент может возникнуть потребность в скорой финансовой помощи. В этом случае поможет банковский овердрафт.

Наша статья посвящена этой услуге. Вы узнаете, как получить овердрафт, кому доступно это предложение, и можно ли его всерьез сравнивать с кредитом.

Для чего используется овердрафт

Чаще всего эта форма кредитования расчетного счета применяется компаниями и предпринимателями для покрытия кассовых разрывов. Например, на текущий момент средств нет, при этом необходимо выплатить заработную плату сотрудникам. Подрядчик переведет сумму на следующей неделе, а пока этого не произошло, используют овердрафт для юридических лиц.

Обычные пользователи прибегают к этой услуге заметно реже: кто-то не знает о подобной возможности, а кто-то и рад бы, но банк отказывается ее подключить. Овердрафт по карте могут предложить зарплатным клиентам на оговоренный короткий период (например, на 2 недели), после чего клиенту будет рекомендован кредит.

О чем идет речь? Слово «overdraft» переводится дословно как «перерасход». Если эта услуга подключена и человек оплачивает сумму, превышающую то, что есть у него на счете, он буквально уходит в минус. Недостаток средств возмещает банк. Как только клиенту поступают какие-то деньги, они списываются в пользу погашения задолженности.

На что в теории может рассчитывать человек?

Размер овердрафта не превысит 70% оборота по карте.
Прежде чем согласовать услугу, банк изучит период сотрудничества с клиентом, а также предложения, которыми он пользуется.
Процентная ставка по овердрафту будет выше, чем по кредиту. Начисление происходит ежедневно, а списание средств в пользу закрытия долга будет произведено сразу же, как только на счет поступят средства.
Пролонгированный срок овердрафта возможен только при наличии залога.
Договор о предоставлении услуги обычно заключается на срок до 6 месяцев.

На практике очень немногие банки готовы предложить своим клиентам овердрафт по дебетовой карте. Обычно эта услуга по умолчанию включена в пакет привилегированных клиентов с крупным оборотом личных средств. Но и для обычных владельцев карточек может быть подключена денежная поддержка – это всегда решается в индивидуальном порядке, и условия по соглашению будут нетиповыми.

Виды овердрафта

Физические лица обычно имеют дело с двумя типами услуги: разрешенным и техническим.

Разрешенный овердрафт – это лимит средств по договору, который был оговорен при подписании соглашения с банком. Фактически на счете суммы овердрафта нет, но если придется потратить больше того, что есть в наличии, банк согласует операцию, и на карточке будет отображаться «- ХХ рублей».

Технический овердрафт возникает в результате стечения обстоятельств, из-за накладок или сбоев в банковской системе. Например, владелец счета совершает платеж именно на ту сумму, которая у него есть, и одновременно происходит списание комиссии за пользование картой.

Как только человеку поступят деньги (например, перевод или заработная плата), банк автоматически спишет сумму перерасхода. Проценты за услугу также снимаются автоматически, но их начисляют далеко не всегда: в ряде случаев предусмотрен льготный период (как правило, очень короткий).

Еще одна ситуация, в которой может оказаться клиент банка – это технический овердрафт по кредитной карте. Он похож на аналогичную ситуацию с дебетовой, однако последствия могут быть неприятнее.

Если владелец кредитки превысил лимит и вышел в минус (например, потому что у него списали сумму в пользу оплаты страховки), банк воспринимает это как просрочку платежа. Даже если пользователь своевременно вносит обязательные платежи, возвращает кредитные средства, при перерасходе у него возникает задолженность, на которую начисляются проценты.

Гасить овердрафт по кредитной карте нужно немедленно, как только он образовался или сразу как вы его обнаружили. По словам сотрудников банка, желательно уложиться в 1-2 календарных дня, чтобы не испортить свою кредитную репутацию.

Плюсы и минусы услуги овердрафта

Поговорим о достоинствах и недостатках этой финансовой услуги.

Что такое овердрафт по карте? Прежде всего, это неоспоримое доказательство высокого статуса клиента. Если вам предлагают подключить услугу овердрафта, значит, вам доверяют, считают надежным плательщиком. Банк явно дорожит вами, если готов предоставить подобную привилегию.
Если говорить о вещах более приземленных, то овердрафт проще оформить: он не требует выпуска еще одной карты, дополнительной оплаты за подключение, графика погашения и т. п.
Наличие такой «подушки безопасности» от банка позитивно влияет на платежное поведение клиента. Он более уверен в себе, знает, что при необходимости ему хватит средств на покупку или платеж. У него нет потребности подавать заявку на кредит каждый раз, когда приобретение превышает по стоимости его текущие возможности.
Пользоваться овердрафтом можно неограниченное количество раз в пределах срока действия договора. Главное условие – возвращать потраченное как можно скорее, в идеале сразу.
Как правило, овердрафт по дебетовой карте не отображается в кредитной истории. Но это правило не универсально, потому что каждый банк действует по своему регламенту. Прежде чем соглашаться на подключение услуги, уточните, будет ли она влиять на ваш рейтинг.

Это были плюсы. А каковы минусы?

Высокая процентная ставка. Для банка овердрафт – это риск, поэтому он обеспечивает свою безопасность за счет комиссии. Льготный период может быть предусмотрен, но даже если он есть, как правило, это несколько дней.
Банк оставляет за собой право изменять размер овердрафта, и не всегда это происходит своевременно для клиента.
Нередко услугу сравнивают с займом до зарплаты. Действительно, в них много общего, и, пожалуй, самое неприятное в этом сходстве – оценка кредитного скоринга. Он может рассматривать пользователя овердрафтом так же, как завсегдатая МФО. Иными словами, злоупотребление услугой приведет к снижению кредитного рейтинга и повышению вероятности отказа при подаче заявки на кредит.

Кто может получить овердрафт

Предпочтение отдается зарплатным клиентам. Если человек хочет получить дебетовую карту с овердрафтом по счету, но получает заработную плату в другом месте, ему необходимо будет предоставить пакет документов:

Подтверждение регулярного дохода.
Выписку из трудовой книжки, подтверждающую стаж работы.
Выписку со счета в другом банке.
Справку об отсутствии долгов по кредиту.
Документ, подтверждающий владение залоговым имуществом (квартира, автомобиль и т. д.).

Перечень бумаг для оформления овердрафта зависит от того, в каком именно банке планируется его оформление. В разных банках могут быть свои требования и дополнительные условия.

Как отключить услугу

Повторим: не всегда эта форма кредитования отображается в истории клиента. Но чаще банки передают сведения в кредитные бюро о том, что у клиента подключен разрешенный овердрафт по счету.

Вычисление показателя долговой нагрузки для такого пользователя может происходить по тому же принципу, что и с кредитной картой. Одни БКИ будут учитывать лимит овердрафта, другие – объем использованных средств. Поэтому при планировании кредита, особенно крупного и долгосрочного, рекомендуется отключить услугу и тем самым снизить долговую нагрузку.

Как это сделать?

1
О том, что вам предоставляется овердрафт по дебетовой карте, вы можете не знать: банк мог подключить его вам автоматически. Поэтому первый шаг – обратиться в службу поддержки по телефону горячей линии или в чате мобильного приложения и уточнить, предоставлена ли вам эта услуга.
2
Если вы выяснили, что овердрафт подключен, напишите заявление в произвольной форме с просьбой отключить его. Разумеется, при наличии долга его необходимо полностью выплатить прежде чем обращаться по поводу отключения.
3
Сведения в Бюро кредитных историй обновляются с разной периодичностью: это может произойти и через 5 дней, и через 2 недели, и через месяц. При этом существует лимит бесплатных обращений в БКИ. Оптимальный вариант – дождаться уведомления от банка об отключении овердрафта, а через 14 дней с этого момента проверить, изменились ли сведения о вашей долговой нагрузке. Как только выяснится, что она стала ниже, можно подавать заявку на получение кредита.

Если описывать овердрафт простыми словами, то его прекрасно иллюстрирует ситуация шопинга, в котором у одной подруги кончились деньги, другая компенсирует ее траты и получает свои средства назад, как только первой придет перевод от мужа. Банк выступает в качестве друга, который доверяет своему клиенту и готов поддержать его в неловкой ситуации.