Пропустить меню

    Как рассчитать показатель долговой нагрузки?

    18 апреля 2024
    В 2024 году еще одной из причин отказа в выдаче кредита может стать показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывать ПДН и включать полученный результат в список данных для скоринга обязаны все кредитные организации.
    В нашей статье мы постараемся разобраться в том, как формируется коэффициент долговой нагрузки, как его рассчитать и, что особенно важно, как его снизить и тем самым повысить вероятность одобрения заявки на кредит.

    Что такое ПДН

    Значение этого термина гораздо проще объяснить с помощью банковской терминологии на английском языке. Во всем мире при рассмотрении заявки на кредит рассматривается PTI – payment to income. Дословно это переводится как «платеж к доходу».

    Расшифровка ПДН более сложна для восприятия, хотя по сути это то же самое. ПДН – это соотношение всех взносов по кредитам и займам к ежемесячным доходам заемщика.

    Раньше уровень долговой нагрузки интересовал в первую очередь самого клиента, и зачастую он определял его интуитивно. Теперь ситуация в финансовом секторе складывается таким образом, что банку проще отказать в кредите, нежели чем рискнуть и получить невозврат средств.

    Как влияет финансовая нагрузка клиента на организацию, в которой он хочет получить сумму в долг? Кредитование лиц с высоким коэффициентом ПДН приводит к уменьшению достаточности капитала банка. Этот показатель играет решающую роль, когда встает вопрос о продлении или отзыве лицензии, и контролирует его Центробанк России. Чтобы продолжать работу и выдавать потребительские кредиты, банки обязаны учитывать ПДН заемщиков и отказывать, если долговая нагрузка заемщика выше допустимых параметров.

    Практика использования ПДН в банках и МФО

    Показатель долговой нагрузки клиента помогает банку оценить свои риски. Важно понимать: высокий ПДН – это не всегда повод для отказа. В ряде случаев это основание для пересмотра условий предоставления кредита. Заемщику с высокой кредитной нагрузкой будет предложен больший процент, меньший размер ежемесячного платежа в сочетании с долгим периодом возврата средств и т. д.

    Также ПДН клиента применяется в расчете суммы, которую необходимо «заморозить» для покрытия возможных убытков. Для банка невыгодно иметь средства, которые пассивно лежат на счетах. Поэтому при определенном числе заемщиков с высокой долговой нагрузкой финансовая организация отказывает в выдаче потребительских кредитов.

    Как рассчитать показатель долговой нагрузки

    Прежде чем идти в банк или МКК для получения займа, потенциальный заемщик может вычислить свой коэффициент ПДН. Формула долговой нагрузки выглядит так:

    ПДН = Сумма долговых обязательств за месяц/ Среднемесячный доход * 100 %.
    Пример. Заработная плата клиента составляет 75 тысяч рублей. Он выплачивает кредит с ежемесячными взносами в размере 10 тысяч рублей. Расчет по формуле будет выглядеть так:
    10 000 / 75 000 * 100 = 13,3 %
    Оптимальным считается коэффициент долговой нагрузки до 30 % – это позволяет заемщику и выплачивать долг по кредиту, и сохранять привычный уровень жизни.

    Предельно допустимая величина ПДН – 50 %. Все, что идет свыше – причина для отказа в выдаче нового кредита.

    Особенности расчета ПДН владельцев кредитных карт

    Определить свою долговую нагрузку просто, если речь идет о фиксированных ежемесячных платежах. Намного сложнее сделать правильные вычисления, если у заемщика есть кредитная карта.

    Банки используют разные методики показателя долговой нагрузки владельцев кредиток, поэтому результаты могут отличаться. Центробанк рекомендует два метода вычислений: в стандартную формулу включать одну из переменных:

    • 5 % от кредитного лимита.
    • 10 % от актуальной задолженности.
    Пример 1. Лимит по карте составляет 120 тысяч рублей. 5 % – это 6 тысяч рублей. При заработной плате клиента в 75 т. р. ПДН составит:
    6 000 / 75 000 *100 = 8 %

    Пример 2. Задолженность по карте составляет 30 тысяч рублей, просрочка отсутствует. 10 % – это 3 тысячи рублей. При зарплате в 75 т. р. ПДН составит:
    3 000 / 75 000 * 100 = 4 %.
    Обратите внимание: просроченная задолженность по кредитной карте суммируется с другими платежами в полном объеме.

    Источники сведений для расчета показателя долговой нагрузки

    В своих вычислениях банк опирается на информацию, предоставленную клиентом или полученную самостоятельно. Чтобы определить доход заемщика, используют:

    • справку 2-НДФЛ;
    • данные ФНС;
    • справку о размере зарплаты от работодателя;
    • справку о размере пенсии – обычно ее выдает ПФР;
    • выписку о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
    • справку о ежемесячных выплатах по инвалидности и т. п.;
    • справку о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход и справку о состоянии расчетов (для самозанятых).
    Бывает так, что заемщик не предоставляет сведения о своих доходах, но взять кредит планирует. В этом случае банк может использовать данные Росстата или информацию из БКИ. Такой способ выгоднее для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, потому что здесь за отправную точку принимается среднедушевой доход, и его размер достаточно велик (а значит, и вероятность одобрения заявки выше). Жителям городов с меньшим средним уровнем зарплат лучше все же предоставлять документы, подтверждающие финансовую состоятельность заемщика.

    Способы снижения долговой нагрузки

    Есть два основных направления, которые могут повлиять на коэффициент ПДН:

    • увеличение доходов;
    • погашение существующих задолженностей.

    Как увеличить размер ежемесячных доходов?


    • Очевидный способ – найти более высокооплачиваемую работу. Порой на текущем месте находятся аргументы для беседы с руководителем и увеличения оклада.
    • Переход на полностью официальную зарплату. Вы можете получать очень солидную сумму ежемесячно, но в ведомости отражается только минимальная часть заработка. Банк будет рассматривать только те средства, которые можно подтвердить официально – например, с помощью 2-НДФЛ.
    • Если у вас есть пассивный доход, например, от сдачи квартиры в аренду, приведите в порядок бумаги и возьмите выписку в ФНС. Дополнительные источники (если они подтверждены) также будут учтены при расчете долговой нагрузки.

    Как погасить или заметно уменьшить текущую задолженность по кредитам?


    • Проведите ревизию кредитных договоров. Возможно, какие-то вы можете закрыть досрочно без ущерба для личного бюджета.
    • На снижение долговой нагрузки заметно влияют кредитные карты, а точнее их ликвидация. Если совсем отказаться от кредитки невозможно, попросите банк снизить лимит по карте до минимально приемлемого.
    • Обратите внимание: в расчетах ПДН банк использует сведения обо всех выданных вам кредитных картах. Даже если вы ими не пользуетесь, финансовая организация может брать 5 % от лимита и включать в формулу вычисления коэффициента долговой нагрузки.
    • Рефинансирование – весьма популярный инструмент для коррекции ПДН. Максимальная кредитная нагрузка уменьшается за счет снижения платежа и изменения срока возврата кредита. Специалисты банков рекомендуют использовать именно рефинансирование и реструктуризацию для сокращения объема обязательств по кредитам.
    Отказ в получении кредита всегда неприятен. Если он произошел из-за плохого ПДН, это обидно вдвойне.

    Но взгляните на эту ситуацию с другой стороны. Банк всерьез озабочен вашим финансовым состоянием и способностью выполнить свои обязательства по договору. Он смотрит в перспективу: что будет, если вы не сможете оплачивать кредит по графику. Это грозит гораздо большими потерями, чем обида от отказа.

    Научитесь оценивать свой ПДН правильно – формула вычисления коэффициента довольно проста. При необходимости взять новый кредит поработайте над снижением долговой нагрузки. Изучите советы о том, как повысить вероятность одобрения кредита. Все это позволит вам стать грамотным разумным заемщиком, который умеет правильно пользоваться финансовыми услугами.

    Читайте также








    Логотип "Золотая Корона"Логотип РНКО

    ©РНКО «Платежный Центр» (ООО), 2024.
    Политика обработки персональных данных

    Услуга по переводу денежных средств предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО). (г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН 1025400002968), лицензия Банка России № 3166-К от 14.04.2014 г. Приложение "Korona" с возрастным ограничением 6+. Приложение "Погашение кредитов" с возрастным ограничением 6+.

    Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC.

    Вся представленная на сайте информация, касающаяся доступных валют, стоимости услуг, времени работы пунктов, носит справочный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой. Точную информацию необходимо уточнять в пункте обслуживания до отправки/получения перевода.