Как рассчитать показатель долговой нагрузки?

В 2024 году еще одной из причин отказа в выдаче кредита может стать показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывать ПДН и включать полученный результат в список данных для скоринга обязаны все кредитные организации.

В нашей статье мы постараемся разобраться в том, как формируется коэффициент долговой нагрузки, как его рассчитать и, что особенно важно, как его снизить и тем самым повысить вероятность одобрения заявки на кредит.

Что такое ПДН

Значение этого термина гораздо проще объяснить с помощью банковской терминологии на английском языке. Во всем мире при рассмотрении заявки на кредит рассматривается PTI – payment to income. Дословно это переводится как «платеж к доходу».

Расшифровка ПДН более сложна для восприятия, хотя по сути это то же самое. ПДН – это соотношение всех взносов по кредитам и займам к ежемесячным доходам заемщика.

Раньше уровень долговой нагрузки интересовал в первую очередь самого клиента, и зачастую он определял его интуитивно. Теперь ситуация в финансовом секторе складывается таким образом, что банку проще отказать в кредите, нежели чем рискнуть и получить невозврат средств.

Как влияет финансовая нагрузка клиента на организацию, в которой он хочет получить сумму в долг? Кредитование лиц с высоким коэффициентом ПДН приводит к уменьшению достаточности капитала банка. Этот показатель играет решающую роль, когда встает вопрос о продлении или отзыве лицензии, и контролирует его Центробанк России. Чтобы продолжать работу и выдавать потребительские кредиты, банки обязаны учитывать ПДН заемщиков и отказывать, если долговая нагрузка заемщика выше допустимых параметров.

Практика использования ПДН в банках и МФО

Показатель долговой нагрузки клиента помогает банку оценить свои риски. Важно понимать: высокий ПДН – это не всегда повод для отказа. В ряде случаев это основание для пересмотра условий предоставления кредита. Заемщику с высокой кредитной нагрузкой будет предложен больший процент, меньший размер ежемесячного платежа в сочетании с долгим периодом возврата средств и т. д.

Также ПДН клиента применяется в расчете суммы, которую необходимо «заморозить» для покрытия возможных убытков. Для банка невыгодно иметь средства, которые пассивно лежат на счетах. Поэтому при определенном числе заемщиков с высокой долговой нагрузкой финансовая организация отказывает в выдаче потребительских кредитов.

Как рассчитать показатель долговой нагрузки

Прежде чем идти в банк или МКК для получения займа, потенциальный заемщик может вычислить свой коэффициент ПДН. Формула долговой нагрузки выглядит так:

ПДН = Сумма долговых обязательств за месяц/ Среднемесячный доход * 100 %.

Пример. Заработная плата клиента составляет 75 тысяч рублей. Он выплачивает кредит с ежемесячными взносами в размере 10 тысяч рублей. Расчет по формуле будет выглядеть так:
10 000 / 75 000 * 100 = 13,3 %

Оптимальным считается коэффициент долговой нагрузки до 30 % – это позволяет заемщику и выплачивать долг по кредиту, и сохранять привычный уровень жизни.

Предельно допустимая величина ПДН – 50 %. Все, что идет свыше – причина для отказа в выдаче нового кредита.

Особенности расчета ПДН владельцев кредитных карт

Определить свою долговую нагрузку просто, если речь идет о фиксированных ежемесячных платежах. Намного сложнее сделать правильные вычисления, если у заемщика есть кредитная карта.

Банки используют разные методики показателя долговой нагрузки владельцев кредиток, поэтому результаты могут отличаться. Центробанк рекомендует два метода вычислений: в стандартную формулу включать одну из переменных:

5 % от кредитного лимита.
10 % от актуальной задолженности.

Пример 1. Лимит по карте составляет 120 тысяч рублей. 5 % – это 6 тысяч рублей. При заработной плате клиента в 75 т. р. ПДН составит:
6 000 / 75 000 *100 = 8 %

Пример 2. Задолженность по карте составляет 30 тысяч рублей, просрочка отсутствует. 10 % – это 3 тысячи рублей. При зарплате в 75 т. р. ПДН составит:
3 000 / 75 000 * 100 = 4 %.

Обратите внимание: просроченная задолженность по кредитной карте суммируется с другими платежами в полном объеме.

Источники сведений для расчета показателя долговой нагрузки

В своих вычислениях банк опирается на информацию, предоставленную клиентом или полученную самостоятельно. Чтобы определить доход заемщика, используют:

справку 2-НДФЛ;
данные ФНС;
справку о размере зарплаты от работодателя;
справку о размере пенсии – обычно ее выдает ПФР;
выписку о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
справку о ежемесячных выплатах по инвалидности и т. п.;
справку о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход и справку о состоянии расчетов (для самозанятых).

Бывает так, что заемщик не предоставляет сведения о своих доходах, но взять кредит планирует. В этом случае банк может использовать данные Росстата или информацию из БКИ. Такой способ выгоднее для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, потому что здесь за отправную точку принимается среднедушевой доход, и его размер достаточно велик (а значит, и вероятность одобрения заявки выше). Жителям городов с меньшим средним уровнем зарплат лучше все же предоставлять документы, подтверждающие финансовую состоятельность заемщика.

Способы снижения долговой нагрузки

Есть два основных направления, которые могут повлиять на коэффициент ПДН:

увеличение доходов;
погашение существующих задолженностей.

Как увеличить размер ежемесячных доходов?

Очевидный способ – найти более высокооплачиваемую работу. Порой на текущем месте находятся аргументы для беседы с руководителем и увеличения оклада.
Переход на полностью официальную зарплату. Вы можете получать очень солидную сумму ежемесячно, но в ведомости отражается только минимальная часть заработка. Банк будет рассматривать только те средства, которые можно подтвердить официально – например, с помощью 2-НДФЛ.
Если у вас есть пассивный доход, например, от сдачи квартиры в аренду, приведите в порядок бумаги и возьмите выписку в ФНС. Дополнительные источники (если они подтверждены) также будут учтены при расчете долговой нагрузки.

Как погасить или заметно уменьшить текущую задолженность по кредитам?

Проведите ревизию кредитных договоров. Возможно, какие-то вы можете закрыть досрочно без ущерба для личного бюджета.
На снижение долговой нагрузки заметно влияют кредитные карты, а точнее их ликвидация. Если совсем отказаться от кредитки невозможно, попросите банк снизить лимит по карте до минимально приемлемого.
Обратите внимание: в расчетах ПДН банк использует сведения обо всех выданных вам кредитных картах. Даже если вы ими не пользуетесь, финансовая организация может брать 5 % от лимита и включать в формулу вычисления коэффициента долговой нагрузки.
Рефинансирование – весьма популярный инструмент для коррекции ПДН. Максимальная кредитная нагрузка уменьшается за счет снижения платежа и изменения срока возврата кредита. Специалисты банков рекомендуют использовать именно рефинансирование и реструктуризацию для сокращения объема обязательств по кредитам.

Отказ в получении кредита всегда неприятен. Если он произошел из-за плохого ПДН, это обидно вдвойне.

Но взгляните на эту ситуацию с другой стороны. Банк всерьез озабочен вашим финансовым состоянием и способностью выполнить свои обязательства по договору. Он смотрит в перспективу: что будет, если вы не сможете оплачивать кредит по графику. Это грозит гораздо большими потерями, чем обида от отказа.

Научитесь оценивать свой ПДН правильно – формула вычисления коэффициента довольно проста. При необходимости взять новый кредит поработайте над снижением долговой нагрузки. Изучите советы о том, как повысить вероятность одобрения кредита. Все это позволит вам стать грамотным разумным заемщиком, который умеет правильно пользоваться финансовыми услугами.