Что такое рефинансирование кредита простыми словами, и как его оформить?

24 июля 2023

Обычно человек решается на кредит при определенных условиях, которые с течением времени могут измениться. Его личные обстоятельства становятся иными, банки ощутимо снижают ставки и пр. И тогда кажется логичным задуматься о перекредитовании. В этой статье предлагаем разобраться, стоит ли делать рефинансирование кредита, в каких ситуациях и для кого оно действительно бывает выгодным.

Что такое рефинансирование кредита

Суть рефинансирования заключается в том, что мы берем новый кредит на более выгодных условиях и гасим с его помощью старый. Причем можем запросить сумму больше, чем требуется для оплаты существующего долга, и получить свободные деньги на другие траты.

Основные цели – снизить таким способом ставку, уменьшить переплату или размер ежемесячного платежа. Кроме того, данная услуга позволяет объединить несколько кредитов, полученных в одном или в разных банках.

Пример 1. Николай взял ипотеку на 20 лет под 13 %. Прошел год, и процентные ставки внезапно снизились до 8 %. Николай решил перекредитоваться: оформил ипотеку под 8,1 % на те же 20 лет в банке В и с его помощью погасил и закрыл прежнюю ипотеку, взятую в банке А. Если Николай все вдумчиво и верно просчитал до заключения сделки, то теперь он переплатит по процентам меньше.

Пример 2. Елизавета брала потребительский кредит на 3 года. Ежемесячный платеж по нему составлял 6 200 рублей, а переплата к моменту погашения – 60 000 рублей. Сын Елизаветы принял решение поступать в вуз, ей пришлось оплачивать репетиторов, и возвращать долг кредитору стало сложнее. Тогда Елизавета воспользовалась рефинансированием в другом банке, но увеличила срок до 5 лет: да, после этого сумма, которую придется переплатить, повысилась до 68 000 рублей, зато размер платежей сократился до 4 100 рублей.

Пример 3. У Александра были кредитные обязательства перед тремя финансовыми организациями. Он периодически путался: забывал, когда, куда и сколько платить. В итоге он взял кредит в четвертом банке с более выгодной процентной ставкой и погасил все три старые задолженности. Теперь Александр выплачивает всего один долг, такой вариант ему кажется более удобным.

Рефинансируются различные виды кредитов: потребительские, ипотечные, автокредиты и даже кредитные карты. А вот рефинансирование займов, полученных в МФО, невозможно – банки с ними не сотрудничают.

Всем ли выгодно делать рефинансирование кредита

Взять кредит, чтобы погасить старый, на первый взгляд, может показаться удачной идеей. Однако прежде, чем принимать решение, необходимо не полениться и произвести вдумчивые финансовые расчеты: далеко не всегда это бывает действительно выгодно.

Кому рефинансировать кредит невыгодно

Чтобы понять, будет ли оптимальным вариант с переводом кредита в другой банк, нужно для начала сопоставить сумму переплаты по существующим и планируемым обязательствам. Смотрим историю платежей и оцениваем, сколько мы уже выплатили и сколько еще предстоит. Если осталось вернуть меньше половины, то перекредитование даже с более низким процентом, скорее всего, не оправдает наших надежд, сэкономить вряд ли получится.

Дело в том, что обычно заемщикам предлагается гасить задолженность аннуитетными (равными) платежами. Первое время большая часть ежемесячных взносов уходит на оплату процентов, а тело долга уменьшается незначительно. И только во второй половине графика данное соотношение меняется. Таким образом переплата «спрятана» именно в его начало. Если мы возместили кредит до середины (и уже, получается, переплатили), а затем рефинансировали его и взяли новый, то опять начнем отдавать по преимуществу проценты.

Получается, что перекредитование во второй половине срока погашения, скорее всего, окажется экономически проигрышным.

Помимо этого, прикидывая, будет ли рефинансирование кредита выгодно в наших конкретных обстоятельствах, следует учесть еще и сопутствующие расходы.

В ряде случаев оформление нового договора может обойтись в сумму, которая превысит ожидаемую экономию. Особенно это актуально для ипотечных кредитов: потенциальный кредитор, как правило, требует заново оценить заложенную недвижимость и опять оформить страховку (поэтому выгоднее запускать процесс перед внесением очередного годового страхового платежа по текущей).

Кроме того, банки могут взимать комиссию за досрочное погашение, а некоторые специально ее завышают, чтобы тем самым «отговорить» клиента от идеи рефинансирования. Да и сама эта услуга редко предоставляется бесплатно. Причем новый кредитор подчас существенно поднимает цену «своей» страховки или настаивает на оформлении карты с высокой процентной ставкой.

С учетом всех дополнительных расходов стоимость перекредитования может заметно увеличиться.

В каких ситуациях рефинансирование имеет смысл

1
Когда хотим уменьшить сумму ежемесячного платежа. Рефинансирование будет выгодно, если мы готовы в перспективе даже переплатить, но в текущем моменте сильно нуждаемся в изменении размера ежемесячного платежа. Взяв новый кредит с процентом пониже или на более длительный срок (здесь-то и кроется увеличение переплаты), сможем каждый месяц тратить на погашение долга меньше.
2
Когда собираемся снизить процентную ставку. Такое намерение возникает, если банковские предложения становятся заметно привлекательней того, которым мы некогда воспользовались. Либо если у нас появляется возможность участвовать в льготных программах кредитования.

Разберемся в выгодах для кредитов разных видов:

Потребительские. Вероятнее всего, получится сэкономить, если перекредитуемся на вариант с более низким процентом в первой половине срока погашения.
Ипотечные и автокредиты. Рефинансирование ипотеки или автокредита оправдается при снижении ставки хотя бы на 1,5–2 %. Еще одно условие (подробнее см. выше): если гасим задолженность аннуитетными платежами и половина срока еще не прошло.
Кредитные карты. Мы можем открыть новую кредитку с лимитом, который позволит выплатить старые долги, или же перекредитоваться через потребительский кредит с закрытием карты. Первый способ оптимальней: у нас останется доступ к лимиту, сможем использовать банковские деньги, получать кешбэк и другие бонусы.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Перечислим основные плюсы услуги:

Снижение процентной ставки – появляется возможность уменьшить размер регулярных платежей и общей переплаты.
Продление срока кредитования – позволяет снизить ежемесячную нагрузку, сумма взносов становится меньше.
Объединение нескольких кредитов – удобней обслуживать, риск запутаться и пропустить дату оплаты снижается.
Сохранение послаблений для заемщиков – реструктуризация, каникулы и пр. остаются доступными и по рефинансированным кредитам.
Получение дополнительных денег – многие банки соглашаются предоставить сумму, превышающую существующий долг, и тогда после его погашения (это обязательное условие) появляются средства, которые можно потратить на другие личные нужды.

Не стоит забывать, что есть и минусы:

Найти действительно выгодное рефинансирование, как правило, не так уж и просто.
За некоторые банковские услуги придется платить повторно (оценка недвижимости, оформление новой страховки и пр.).
Большинство банков откажут, если мы допускали просрочки по платежам.
Если тщательно все не просчитать, то можно даже понести финансовые потери.
Не все банки разрешают перекредитование и прописывают это в кредитном договоре.

Как происходит рефинансирование кредита

Теперь рассмотрим, как правильно рефинансировать кредит. По большому счету, этот процесс тождественен оформлению обычных целевых займов. Целью в данном случае является погашение другого долга.

Выбираем подходящую по условиям программу, учитываем все дополнительные комиссии и оплаты.
Отправляем заявку. Ее обработка займет немного времени при рефинансировании потребительского кредита, ипотечного – дольше, так как банк станет проверять еще и залоговую недвижимость, а не только клиента.
Собираем документы, ждем одобрения заявки.
Подписываем договор. Даже в ситуации, когда объединяются несколько займов или кредитов, документ и график платежей будет единый.
Получаем деньги. Сколько – зависит от нашего запроса. Это либо сумма, соответствующая размеру прежней задолженности, либо превышающая ее. Чаще банк гасит предыдущий долг (долги) без участия клиента, отправив денежный перевод на указанный счет, реже – выдает одобренный кредит наличными, но через определенное время требует документальное подтверждение, что они были потрачены по назначению.

Как выбрать банк для рефинансирования долга

Как правило, банки-кредиторы не очень охотно соглашаются на пересмотр условий, но иногда им все же бывает выгодней понизить ставку, чем остаться без клиента. Поэтому сначала нужно попытать счастья в «своем» финансовом учреждении, запросив рефинансирование. Возможно, там предложат снизить процент в процессе реструктуризации, оформить которую проще, чем перекредитование.

Однако большинство заемщиков обращаются все-таки в сторонние финучреждения. А к вопросу выбора банка для рефинансирования следует отнестись очень серьезно. Важно учесть сразу несколько факторов:

Лимиты по сумме и сроку кредита. Банкам хочется заработать на процентах, поэтому перекредитовывать маленькие займы на короткий период им неинтересно, и они могут вводить ограничения, установив допустимые минимальные и максимальные варианты.
Процентная ставка. В рекламном объявлении она бывает заявлена одна, а на деле оказывается действующей только, например, в первые два-три месяца или при определенных условиях. Другой вариант: при рефинансировании ипотеки она может оказаться даже выше, чем по старому кредиту, до момента полного погашения прежнего долга и переоформления залога на новый банк.
Стоимость страховки. Потребовать застраховать залог имеют право по ипотеке или автокредиту, в остальных случаях эта процедура добровольная. Обязательно выясните, не изменится ли процент при отказе оформлять полис.
Требования к старому кредиту (зависят от условий конкретного банка):
– отсутствие просроченной задолженности или просрочка не более 10–30 дней,
– выдан от 3 до 6 месяцев назад,
– до полного погашения остается не менее 3 месяцев,
– не реструктуризировался и не пролонгировался, o не займ от МФО,
– не более 2-3 задолженностей для объединения.
Требования к заемщику (у каждого банка свои):
– ограничения по возрасту,
– хорошие кредитная история и платежная дисциплина,
– российское гражданство и регистрация в РФ,
– долговая нагрузка – не больше 50 % от величины дохода,
– стаж работы,
– уровень дохода.
Дополнительные расходы. Все сопутствующие переводу долга из одного банка в другой траты (покупка новой страховки, оплата оценки недвижимости, госпошлина за переоформление залога, комиссия за отправку денежных средств на счет прежней финансовой организации и т. д.) лучше уточнить заранее.
Способ выдачи денег. Чтобы погасить старую задолженность, банк может или перевести требуемую сумму на указанный счет, или (редко) выдать деньги наличными, или зачислить их на специально для этого открытую дебетовую карту (важно сразу выяснить, сколько будет стоить ее обслуживание после погашения нового долга, какие комиссии и за какие операции предусмотрены).

Необходимые документы

Преимущественно требуется практически тот же пакет, что и при обычном кредитовании:

паспорт,
справка о доходах,
копия трудовой книжки,
текущий кредитный договор,
выписка от прежнего банка с указанием реквизитов для перечисления средств, суммы долга, графиком выплат,
согласие действующего кредитора на рефинансирование.

Кроме этого, могут потребоваться и другие документы: СНИЛС, свидетельство о браке, пенсионное удостоверение и пр. Если ипотека рефинансируется с привлечением материнского капитала, понадобится сертификат и выписка из СФР об остатках средств на счете.

Совет: справки (их срок годности ограничен) у старого кредитора лучше запрашивать после одобрения заявки на рефинансирование.