Как работает кредитный скоринг и почему он важен для заемщиков

Первая модель скоринговой системы появилась в 50-х годах прошлого века. Она была довольно простой и отвечала на главный вопрос: можно предоставлять кредит человеку или нельзя.

Кредитный скоринг в России возник в середине 1990-х, когда банки начали относительно массово выдавать деньги в долг. Спрос на методику оказался достаточно высок, и с 2010 года в стране начали работать компании, которые специализируются на разработке скорингового программного обеспечения.

Скоринг является автоматизированной системой оценки благонадежности клиента. В ее основе – статистические методы и математический анализ. Такой способ определения степени кредитных рисков в отношении заемщика применяют не только банки. Скоринг используется в микрофинансовых организациях, в страховых компаниях, в сфере услуг связи. Оценка платежеспособности покупателя широко применяется в торговле для предоставления рассрочек и других способов пролонгированной оплаты товара.

Ответ на этот вопрос лежит на поверхности: финансовые организации заинтересованы в том, чтобы выданные ими суммы возвращались согласно графику, полностью, с процентами. Прогноз платежеспособности, рассчитанный скорингом, помогает специалисту банка принять решение об одобрении или отказе в займе на основании анализа сведений о потенциальном заемщике.

Помимо главной задачи – оценки надежности и платежеспособности клиента – система используется для того, чтобы:

Любопытно, что риски кредитора оцениваются не вообще, а на каждом этапе договора. Грамотно разработанная скоринговая модель не просто рассчитывает, наступит или не наступит дефолт заемщика – она может спрогнозировать вероятность наступления этого события в случае тех или иных обстоятельств.

Например, заявку на кредит подает человек в возрасте 45+. Скоринговая система анализирует его кредитный рейтинг, уровень долговой нагрузки и одобряет заявленную сумму. Но делает это с условием, что заемщик подпишет договор страхования. В случае, если в период охлаждения клиент откажется от страховки, процентная ставка по этому кредиту будет пересмотрена и повышена. Таким образом риски непогашения долга в случае потери работы или смерти заемщика будут минимизированы.

Банковский алгоритм устроен следующим образом:

Раньше на этот процесс уходило несколько суток. Теперь автоматизированный скоринг оценивает рейтинг заемщика за минуты.

Что же именно подвергается анализу?

Банки оценивают заемщиков по трем основным направлениям:

Личная информация – это семейное положение, трудовой стаж на одном месте работы, возраст, образование, регистрация и т. д.

Платежеспособность оценивается по уровню доходов и по степени закредитованности, или ПДН.

Кредитная история – это сведения за последние 7 лет о том, как человек брал деньги в долг у банков, МФО, насколько часто обращался с заявкой на получение новых займов. Здесь же описывается, как происходила оплата, были ли примеры просрочек, неплатежи, штрафы и т. д.

Это базовые источники информации, на основании которых выстраивается финансовый рейтинг. Но нужно помнить о том, что скоринговая модель у каждого банка своя: собственно, поэтому при обращении в несколько организаций какие-то одобряют заявку, а другие нет, и условия по кредитному договору у каждого одобрения будут разными.

Что еще может быть включено в аналитику?

Для многих оказывается сюрпризом тот факт, что банки могут включить в анализ странички заявителя в соцсетях. Проверить кредитный рейтинг здесь, конечно, не удастся. Зато можно составить психологический портрет заемщика и спрогнозировать вероятность возврата средств согласно графику.

Но, прежде чем устраивать «генеральную уборку» в аккаунтах, полезно знать:

Результаты аналитики профиля заемщика выглядят как шкала баллов по разным категориям оценивания. Они доступны специалисту банка, но не клиенту. Зачастую не только узнать свой скоринговый балл, но и причину отказа в одобрении заявки он не может. Максимум, что можно услышать от оператора – это очень размытую формулировку.

Впрочем, есть ряд факторов, которые обязательно будут иметь значение. Вот ответ на вопрос что влияет на кредитный скоринг:

Повлиять на результаты банковской оценки довольно трудно: между заемщиком и кредитором стоит машинный алгоритм, который нельзя ни убедить, ни уговорить. Но можно заранее позаботиться о том, чтобы вероятность одобрения заявки была выше.

Аргументами в пользу клиента могут выступать:

Эти факторы позволят увеличить шансы получить кредит даже с плохим скорингом. Но гарантией того, что сумму выдадут, они не являются.

В заключение несколько слов о плюсах и минусах системной оценки платежеспособности клиентов.

Использование кредитного скоринга выгодно и банкам, и заемщикам. Финансовая организация быстрее проводит этап оценки клиента и получает защиту от мошенничества. А потенциальный заемщик экономит свое время, потому что при наличии автоматизированной модели он может разослать заявки в несколько банков одновременно, а не идти в отделение каждого лично.

Это преимущество скоринга, а его недостаток состоит в том, что не всегда он использует достоверную информацию для оценки человека. Не секрет, что в кредитной истории, к которой обращается банк, могут содержаться ошибки. Например, за человеком может числиться просрочка по займу, который он давно оплатил. Просто организация-кредитор не передала информацию своевременно. А итог такой оплошности – отказ в выдаче кредита.

Подобные ситуации немногочисленны, но все-таки они происходят. И чтобы их избежать, до обращения в банк стоит обратиться в БКИ и выяснить свой статус, убедиться, что финансовая репутация не нуждается в улучшении, а шансы на одобрение велики.