Как рассчитывается кредитный лимит и от чего он зависит

Планируя получение кредита или оформление карты, человек пытается понять: какой кредитный лимит ему доступен? По описанию банковских продуктов не всегда ясны окончательные условия, потому что финансовые организации стремятся представить свои предложения в наиболее выгодном свете.

В этой статье мы постараемся разобраться в том, что значит кредитный лимит, как он рассчитывается для каждого клиента. Выясним, можно ли на него повлиять, стоит ли увеличивать или, наоборот, разумнее будет его снизить.

Что такое кредитный лимит и как он используется

Речь идет о сумме, которую банк готов предоставить в долг. В случае с кредитной картой лимит — это средства, доступные для использования.

При кажущемся сходстве у двух этих продуктов есть отличие. Кредитом можно воспользоваться однократно. А средства на карточке — возобновляемый ресурс: клиент их тратит, вносит на счет и снова может тратить в пределах установленных ограничений и на условиях договора.

Следует различать три варианта лимитов:

максимальный;
одобренный;
доступный.

Максимальный лимит — это сумма, рассчитанная для данного продукта. Например, некий банк выпускает новый вид кредитной карты и планирует одобрять до 1 миллиона рублей на ее счете. Это не значит, что каждый клиент, оформивший договор, получит именно такую сумму в распоряжение, но некоторым она будет доступна.

Одобренный лимит — это та сумма, которую банк готов предоставить в качестве займа или средств на счету кредитки после скорингового анализа и оценки ПДН заявителя.

Не стоит думать, что финансовая организация всегда согласовывает меньше, чем хотел бы получить клиент! Размер одобренного лимита индивидуален: система оценки платежеспособности учитывает множество факторов, включая кредитный рейтинг, уровень доходов, семейное положение, долговую нагрузку (не только по займам, но и по услугам ЖКХ и другим обязательным платежам).

Доступный лимит — это средства на счете кредитной карты, которые остались после расходов и которыми можно продолжать пользоваться. Эту сумму необходимо пополнять до размера одобренного лимита в соответствии с условиями договора.

Как происходит расчет кредитного лимита

На то, какую сумму одобрит финансовая организация, влияет множество факторов. Например, кредитные лимиты банков, как правило, выше для зарплатных клиентов. Впрочем, это не самый главный критерий определения того, какую сумму одобрят.

Что влияет

Доходы и показатель долговой нагрузки

Банк оценивает, каков размер ежемесячных поступлений клиента и сколько из этих средств он тратит на погашение кредитов и обязательные платежи. Если на оплату долгов уходит до 30 % доходов, с высокой долей вероятности он одобрит желаемую сумму. От 30 до 50 % — согласует меньше с учетом вероятности невозврата средств. От 50 до 80 % — одобрит минимально возможную сумму кредита или откажет в выдаче. От 80 и до 100 % — отклонит заявку.

Строить прогнозы только на основании доходов и долговой нагрузки некорректно — есть и другие факторы, от которых зависит размер займа и вероятность его одобрения.

Кредитная история

При расчете лимита кредитования учитывается опыт погашения за предыдущие 7 лет. Если клиент дисциплинированно вносил платежи, не допускал просрочки, штрафов, не частил с заявками в банки, не брал займы в МФО, почти наверняка ему одобрят запрашиваемую сумму. Чем хуже кредитная история, тем меньше и размер займа, и вероятность его согласования.

Оценка банковского скоринга

У каждой финансовой организации есть система оценки потенциального заемщика. Она называется скоринг. Чтобы рассчитать кредитный лимит, клиент оценивается по множеству параметров. Чем выше полученный балл, тем больше вероятность увеличить кредитный лимит.

Личные данные клиента

Трудовой стаж, опыт работы на одном месте, возраст, наличие иждивенцев — все это также учитывается в процессе расчета суммы займа.

Главная задача банка — не просто произвести вычисления и определить наиболее комфортную для всех сторон договора сумму, а минимизировать риск невозврата.

Как рассчитать

Для того чтобы клиент мог прогнозировать свои перспективы получения определенной суммы в долг, банки размещают на своих сайтах онлайн-калькулятор. Это программа, которая позволяет в интерактивном режиме:

выяснить вероятность одобрения заявки на кредит;
определить сумму кредитного лимита.

Не все потенциальные заемщики готовы пользоваться онлайн-инструментом. Узнать кредитный лимит в таком случае можно самостоятельно. Для этого:

1
Рассчитайте свой «безопасный платеж». Это сумма, не превышающая 30 % от вашего дохода.
2
Полученный результат умножьте на срок кредита в месяцах. Это максимальный кредитный лимит для вас.
3
Сделайте «поправку на риски». От максимума отнимите 15 % – 20 %. Вот та сумма, которую можно указать в заявке и надеяться на одобрение при условии, что у вас позитивные характеристики по всем перечисленным выше пунктам (низкая долговая нагрузка, хорошая кредитная история, стабильный доход и т. д.).

Как увеличить кредитный лимит

Предположим, что вы воспользовались онлайн-калькулятором или произвели самостоятельные вычисления, и полученный результат вас не удовлетворил. Что можно сделать, чтобы банк увеличил кредитный лимит по карте или одобрил большую сумму займа?

1
Приведите в порядок свою кредитную историю. Запросите ее в БКИ, выясните, все ли долговые обязательства у вас закрыты. Проанализируйте, какие займы вы можете погасить досрочно. Если у вас есть кредитные карты, которыми не пользуетесь, закройте их.

Почему важно избавиться от неиспользуемых кредиток? Дело в том, что установленный в них лимит многие банки учитывают при расчетах как долговую нагрузку. Например, у вас есть кредитная карта с разрешенной суммой трат в 150 000 рублей, при этом вы не израсходовали с ее счета ни копейки. При анализе вашей кредитной нагрузки сумма в 150 тысяч будет принята как долг перед банком в этом размере.

Хотите, чтобы вам согласовали большую сумму? Напишите заявление на закрытие кредитных карт и оплатите имеющиеся долги перед банками.
2
Проанализируйте свои доходы и найдите дополнительные источники заработка. Предположим, что ваш бюджет складывается из зарплаты и сдачи квартиры в аренду. Когда вы подаете заявку на кредит, вы подтверждаете свои доходы справкой 2-НДФЛ с места работы. Но если к ней вы добавите сведения о средствах, получаемых от недвижимости, ваш кредитный лимит вырастет.

Если у вас нет пассивных доходов, найдите подработку. Любые дополнительные деньги увеличивают ваш скоринговый балл.
3
Рассмотрите возможность перевести ваш зарплатный проект в тот банк, где вы хотите оформить кредитную карточку с большим лимитом. Финансовой организации важно «видеть», сколько и когда получает ее клиент и как расходует.
4
Банки охотно одобряют большую сумму при условии, что клиент предоставит залог — автомобиль, недвижимость и т. п. Если речь идет о кредитном лимите не по карте, а по крупному займу, наличие обеспечения поможет его увеличить.

Можно ли снизить лимит по кредиту

Бывает так, что банк предоставляет клиенту значительно более крупную сумму по кредитке, чем та, на которую он рассчитывал. И не все владельцы карточек воспринимают это как благо. Перед ними встает вопрос: как уменьшить лимит по кредитной карте?

Технически это выполняется с помощью заявления в банк с просьбой ограничить сумму до комфортной для пользователя. Как правило, банк рассматривает заявку в течение нескольких дней и при отсутствии долга согласовывает ее.

Но прежде чем сделать это, специалист финансовой организации может предложить клиенту установить лимит расходов. Что это значит? Кредитный лимит по карте останется прежним, а вот сумма трат будет ограничена. Сколько именно и в какой период можно расходовать, решает сам клиент.

Например, владелец кредитки обладает лимитом в 300 000 рублей. Он устанавливает ежемесячный порог трат в 100 000 рублей. Таким образом он не допустит перерасхода средств в случае импульсивных покупок. Но если ему экстренно понадобятся средства на лечение или другие нужды, он самостоятельно в личном кабинете банка или в приложении снимет ограничение расходов и сможет распоряжаться всей суммой.

Снизить кредитный лимит по договору можно в момент его оформления. Когда банк сообщит, какая сумма одобрена, клиент определит размер комфортного для него займа. Но он не может быть меньше оговоренного в условиях конкретного банковского продукта. Говоря проще, если в рамках предложения заявителю предоставляется кредит от 600 000 до 1 000 000 рублей, он не может снизить кредитный лимит до 500 000 — ему придется рассмотреть другие предложения.

Частые вопросы

Может ли банк снизить кредитный лимит?

Да, такая ситуация порой возникает у владельцев кредиток. Как правило, это решение банк принимает, если клиент не выполняет условия договора, допускает систематические просрочки, не вносит своевременно обязательный платеж и пр.

Решил проверить кредитный лимит, обнаружил, что он вырос. Почему это произошло?

Банк со своей стороны может как уменьшить, так и увеличить доступную сумму. Такое решение объясняется политикой конкретной финансовой организации. Пересмотр клиентских лимитов происходит в среднем раз в 6 месяцев, и нередко банк увеличивает их для пользователей, которые регулярно рассчитываются кредиткой, своевременно возмещают расходы, делают крупные покупки, пользуются другими продуктами банка.

Повышение кредитного лимита банком это проявление лояльности к клиенту. Тот в свою очередь может воспользоваться предложением или отказаться от него.

Что значит «Кредитный лимит аннулирован»?

Статус говорит о том, что банк полностью лишил клиента возможности рассчитываться картой. Это может быть временной мерой (до погашения задолженности) или постоянной.

Такая ситуация возникает, если пользователь не справляется со своими обязательствами по договору. Фактически карта из кредитной превращается в дебетовую: клиент сможет использовать только свои личные средства, которые положит на ее счет.