Чем опасно досрочное погашение кредита

В 2025 году большинство банков в России позволяют клиентам погашать кредиты досрочно — полностью или частично — без штрафов. Это закреплено в законе о потребительском кредите. В данный момент данный инструмент остается популярным у заемщиков. За первые три месяца 2024 года россияне досрочно закрыли ипотеку на 397,4 млрд рублей, что на 10 % меньше, чем годом ранее. На первый взгляд, решение досрочно погасить кредит кажется выгодным: чем быстрее закрыть долг, тем меньше переплатить процентов. Однако у досрочного погашения есть и подводные камни, о которых часто забывают заемщики.

Что такое досрочное погашение кредита

Досрочное погашение — это возврат банку задолженности по кредиту раньше установленного в договоре срока. Оно бывает двух видов:

Полное досрочное погашение — когда заемщик единовременно закрывает весь остаток долга вместе с начисленными процентами. В этом случае кредитный договор прекращает свое действие.
Частичное досрочное погашение — когда вносятся дополнительные суммы сверх обязательного платежа. Тогда банк пересчитывает график: либо уменьшается срок кредита при сохранении ежемесячного платежа, либо сокращается размер ежемесячного платежа при сохранении исходного срока.

Риски досрочного погашения кредита

Федеральный закон №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года регулирует право потребителя на досрочный возврат суммы займа. Банк не имеет права препятствовать полному или частичному досрочному погашению кредита. Однако он может настаивать на том, чтобы заемщик уведомил о своем намерении не позднее, чем за 30 дней. Впрочем, на практике даже досрочное погашение при аннуитетных платежах (ипотека) возможно в день обращения клиента.

Многие потребители искренне считают, что чем быстрее они выплатят остаток по кредиту, тем выгоднее это будет для них. Но на самом деле выгодно досрочно погасить долг удается далеко не всегда. Риски могут выражаться как в штрафах и комиссиях по конкретному договору, так и в потере более выгодных условий в связи с изменениями ключевой ставки.

Остановимся на каждом из этих пунктов подробнее, чтобы принять более взвешенное решение и понять, чем опасно досрочное погашение кредита.

Штрафы и комиссии

Банк не вправе вводить санкции против заемщика, если он принял решение освободиться от долговых обязательств раньше даты, указанной в договоре. Но в ряде случаев при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются и не в пользу клиента.

Например, финансовая организация предлагает потребительский кредит и услугу, которая сделает его более выгодным. В условиях договора указывается, что заемщик обязан вносить платежи своевременно, полно и на протяжении не менее 12 месяцев. В этом случае банк произведет перерасчет, и кредит будет иметь более низкую ставку.

Предположим, клиент решил закрыть долг через 10 месяцев после подписания договора. Поскольку одно из условий не соблюдено, сумма задолженности будет рассчитана без скидок по максимальной ставке, указанной в договоре.

Штраф за досрочное погашение кредита как таковой не существует. Но у заемщика может образоваться пеня, о которой он даже не подозревает.

Прежде чем переводить сумму на кредитный счет, нужно обратиться в банк, уведомить его о своем намерении и выяснить, не было ли зафиксировано просрочек в платежах. Дело в том, что любые штрафные сборы взимаются с клиента в первую очередь, а уж потом погашаются проценты и тело кредита.

Это одна из причин, почему обязательно нужно брать справку о погашении кредита. Если банк отказывается ее предоставлять и утверждает, что за заемщиком остались долги, необходимо подавать претензию и выяснять, как и каким образом образовалась задолженность.

Изменение ключевой ставки

Многие клиенты приходят в банк и объясняют свое намерение закрыть долг до срока следующим образом: «Я хочу взять новый кредит, но для этого мне необходимо снизить долговую нагрузку». Банк не вправе отказывать клиенту, однако подобное решение может оказаться опрометчивым.

Формирование комиссии по кредиту напрямую зависит от ключевой ставки, установленной Центральным банком Российской Федерации. Ее повышение поднимает ценность денег и позволяет замедлить темпы инфляции. Но одновременно оно делает кредиты более дорогими, ведь процентная ставка по ним тоже увеличивается.

Так что в условиях роста ключевой ставки невыгодно досрочно погашать кредиты, полученные под более низкий процент, чем они предоставляются сейчас. Если есть свободные средства, которые хотелось бы инвестировать, скажем, в недвижимость, и для этого нужно оформление ипотеки, целесообразнее положить их на вклад. Рост ключевой ставки повышает проценты и по займам, и по вкладам.

Так что в ответе на вопрос, как выгодно досрочно погасить кредит, решающее значение будет иметь текущая экономическая ситуация. До того, как совершить этот шаг, нужно проанализировать динамику инфляции и как регулируется ликвидность банковского сектора. Затем выяснить, что предлагают банки и на каких условиях предоставляют кредиты.

Когда досрочное погашение невыгодно

Разберем ситуации, когда досрочное погашение не является самым выгодным способом вложения денег.

Низкая процентная ставка

Как мы отмечали ранее, если кредит оформлен под минимальную ставку, а инфляция и доходность по другим инструментам выше, выгоднее направить свободные деньги на инвестиции или сбережения, чем досрочно гасить долг.

Потеря налоговых льгот

Для ипотеки действует право на имущественный налоговый вычет. Если закрыть такой кредит слишком быстро, можно потерять часть льготы, так как сумма процентов, уплаченных банку, будет меньше.

Комиссии и условия банка

Некоторые банки включают в договор дополнительные требования: минимальный срок действия кредита, уведомление за несколько дней до досрочного погашения. Несоблюдение этих условий может обернуться штрафом или отказом в перерасчете графика.

Угроза финансовой подушке

Внесение крупной суммы в счет кредита может оставить семью или бизнес без «подушки безопасности». В случае непредвиденных расходов это приведет к новым займам, часто под более высокие проценты.

Когда выгоднее частичное погашение

Иногда лучше не закрывать кредит полностью, а внести часть суммы и уменьшить размер ежемесячных платежей. Это снижает нагрузку на бюджет и при этом сохраняет доступ к накоплениям.

Как выгодно досрочно погасить кредит и минимизировать риски

Прежде чем закрывать долг, необходимо перечитать кредитный договор. Особое внимание нужно обратить на пункт «Условия досрочного погашения кредита».

Здесь обычно указывают, когда необходимо уведомить банк, но иногда встречаются формулировки, в которых отсутствует какое-либо упоминание сроков. Поскольку договоры нетиповые, лучше всего обратиться по месту выдачи кредита и узнать, можно ли погасить кредит досрочно.

Что касается выгоды, то здесь решающее значение имеет то, как клиент распорядится освободившимися средствами. Чтобы сделать это правильно, нужно сравнить процентную ставку по действующему кредиту с доходностью активов, в которые планируется инвестировать средства. Если потребитель хочет отправить деньги на вклад под проценты, сравнивают полную стоимость кредита за год с доходностью вложений за тот же период времени. Не исключено, что более выгодным окажется погашение кредита в установленные договором сроки.

Как избежать штрафа за досрочное погашение кредита

Для того, чтобы выполнить свои обязательства перед банком раньше, чем это было запланировано, следует придерживаться нескольких правил:

Внимательно изучите кредитный договор. Найдите в нем пункт «Условия досрочного погашения кредита». Помните, что штрафы за такое действие противоречат закону, но банк может установить дату оповещения о расчете до указанного срока.
Если подобного пункта нет, придерживайтесь правила: известите банк о том, что хотите рассчитаться полностью, за 30 дней. Особенно важно сделать это, когда речь идет об ипотеке.
Досрочное погашение потребительского кредита в отделении банка может встретить отказ со стороны сотрудника. Если специалист настаивает на исполнении условий кредитного договора, попросите его предоставить письменное обоснование. Этот документ поможет защитить ваши права.
Полезно еще до оформления кредитного договора выяснить репутацию банка: стоит ли досрочно гасить кредит, выданный в нем, и чем это может обернуться. В этом помогут отзывы клиентов финансовой организации или опыт ваших знакомых, коллег, друзей.
Есть мнение, что, если закрыть кредит досрочно, кредитная история будет испорчена. Отчасти это утверждение верно: в перспективе финансовые организации могут отказать в выдаче займа. Но все же более значимыми характеристиками заемщика остаются его платежеспособность и дисциплинированность.

Выводы

Мы рассмотрели основные минусы досрочного погашения кредита. Это далеко не всегда более выгодно, чем платить по графику. К тому же кредитный рейтинг заемщика может понизиться из-за несоблюдения условий договора (особенно если это происходит систематически).

Огромное значение в принятии решения о закрытии долга играет текущая экономическая ситуация. При постоянно растущей ключевой ставке не выгодно погашать кредит раньше срока и брать новый. Как правило, условия предоставления денег в долг в таком случае становятся менее выгодными для клиента, потому что процентная ставка растет.