Чем опасно досрочное погашение кредита

8 декабря 2023

По данным внутренней банковской статистики, заемщики стали в два раза чаще прибегать к досрочному погашению кредитов. Особенно заметно это было весной 2022 года. В это время люди предпочитали использовать свои сбережения для уменьшения долга перед банком, потому что не могли с уверенностью прогнозировать свое будущее и финансовые перспективы.

Сегодня процесс стабилизируется, но все же многие клиенты интересуются условиями досрочного погашения кредита. Мы поговорим о том, какие подводные камни скрывает это решение. В статье мы попробуем разобраться, как лучше гасить кредит досрочно, чтобы это не привело к негативным последствиям.

Риски досрочного погашения кредита

Федеральный закон №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года регулирует право потребителя на досрочный возврат суммы займа. Банк не имеет права препятствовать полному или частичному досрочному погашению кредита. Однако он может настаивать на том, чтобы заемщик уведомил о своем намерении не позднее, чем за 30 дней. Впрочем, на практике даже досрочное погашение при аннуитетных платежах (ипотека) возможно в день обращения клиента.

Многие потребители искренне считают, что чем быстрее они выплатят остаток по кредиту, тем выгоднее это будет для них. Но на самом деле выгодно досрочно погасить долг удается далеко не всегда. Риски могут выражаться как в штрафах и комиссиях по конкретному договору, так и в потере более выгодных условий в связи с изменениями ключевой ставки.

Остановимся на каждом из этих пунктов подробнее, чтобы принять более взвешенное решение и понять, чем опасно досрочное погашение кредита.

Штрафы и комиссии

Банк не вправе вводить санкции против заемщика, если он принял решение освободиться от долговых обязательств раньше даты, указанной в договоре. Но в ряде случаев при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются и не в пользу клиента.

Например, финансовая организация предлагает потребительский кредит и услугу, которая сделает его более выгодным. В условиях договора указывается, что заемщик обязан вносить платежи своевременно, полно и на протяжении не менее 12 месяцев. В этом случае банк произведет перерасчет, и кредит будет иметь более низкую ставку.

Предположим, клиент решил закрыть долг через 10 месяцев после подписания договора. Поскольку одно из условий не соблюдено, сумма задолженности будет рассчитана без скидок по максимальной ставке, указанной в договоре.

Штраф за досрочное погашение кредита как таковой не существует. Но у заемщика может образоваться пеня, о которой он даже не подозревает.

Прежде чем переводить сумму на кредитный счет, нужно обратиться в банк, уведомить его о своем намерении и выяснить, не было ли зафиксировано просрочек в платежах. Дело в том, что любые штрафные сборы взимаются с клиента в первую очередь, а уж потом погашаются проценты и тело кредита.

Это одна из причин, почему обязательно нужно брать справку о погашении кредита. Если банк отказывается ее предоставлять и утверждает, что за заемщиком остались долги, необходимо подавать претензию и выяснять, как и каким образом образовалась задолженность.

Изменение ключевой ставки

Многие клиенты приходят в банк и объясняют свое намерение закрыть долг до срока следующим образом: «Я хочу взять новый кредит, но для этого мне необходимо снизить долговую нагрузку». Банк не вправе отказывать клиенту, однако подобное решение может оказаться опрометчивым.

Формирование комиссии по кредиту напрямую зависит от ключевой ставки, установленной Центробанком России. Ее повышение поднимает ценность денег и позволяет замедлить темпы инфляции. Но одновременно оно делает кредиты более дорогими, ведь процентная ставка по ним тоже увеличивается.

Так что в условиях роста ключевой ставки невыгодно досрочно погашать кредиты, полученные под более низкий процент, чем они предоставляются сейчас. Если есть свободные средства, которые хотелось бы инвестировать, скажем, в недвижимость, и для этого нужно оформление ипотеки, целесообразнее положить их на вклад. Рост ключевой ставки повышает проценты и по займам, и по вкладам.

Так что в ответе на вопрос, как выгодно досрочно погасить кредит, решающее значение будет иметь текущая экономическая ситуация. До того, как совершить этот шаг, нужно проанализировать динамику инфляции и как регулируется ликвидность банковского сектора. Затем выяснить, что предлагают банки и на каких условиях предоставляют кредиты.

Как выгодно досрочно погасить кредит и минимизировать риски

Прежде чем закрывать долг, необходимо перечитать кредитный договор. Особое внимание нужно обратить на пункт «Условия досрочного погашения кредита».

Здесь обычно указывают, когда необходимо уведомить банк, но иногда встречаются формулировки, в которых отсутствует какое-либо упоминание сроков. Поскольку договоры нетиповые, лучше всего обратиться по месту выдачи кредита и узнать, можно ли погасить кредит досрочно.

Что касается выгоды, то здесь решающее значение имеет то, как клиент распорядится освободившимися средствами. Чтобы сделать это правильно, нужно сравнить процентную ставку по действующему кредиту с доходностью активов, в которые планируется инвестировать средства. Если потребитель хочет отправить деньги на вклад под проценты, сравнивают полную стоимость кредита за год с доходностью вложений за тот же период времени. Не исключено, что более выгодным окажется погашение кредита в установленные договором сроки.

Как избежать штрафа за досрочное погашение кредита

Для того, чтобы выполнить свои обязательства перед банком раньше, чем это было запланировано, следует придерживаться нескольких правил:

Внимательно изучите кредитный договор. Найдите в нем пункт «Условия досрочного погашения кредита». Помните, что штрафы за такое действие противоречат закону, но банк может установить дату оповещения о расчете до указанного срока.
Если подобного пункта нет, придерживайтесь правила: известите банк о том, что хотите рассчитаться полностью, за 30 дней. Особенно важно сделать это, когда речь идет об ипотеке.
Досрочное погашение потребительского кредита в отделении банка может встретить отказ со стороны сотрудника. Если специалист настаивает на исполнении условий кредитного договора, попросите его предоставить письменное обоснование. Этот документ поможет защитить ваши права.
Полезно еще до оформления кредитного договора выяснить репутацию банка: стоит ли досрочно гасить кредит, выданный в нем, и чем это может обернуться. В этом помогут отзывы клиентов финансовой организации или опыт ваших знакомых, коллег, друзей.
Есть мнение, что, если закрыть кредит досрочно, кредитная история будет испорчена. Отчасти это утверждение верно: в перспективе финансовые организации могут отказать в выдаче займа. Но все же более значимыми характеристиками заемщика остаются его платежеспособность и дисциплинированность.

Выводы

Мы рассмотрели основные минусы досрочного погашения кредита. Это далеко не всегда более выгодно, чем платить по графику. К тому же кредитный рейтинг заемщика может понизиться из-за несоблюдения условий договора (особенно если это происходит систематически).

Огромное значение в принятии решения о закрытии долга играет текущая экономическая ситуация. При постоянно растущей ключевой ставке не выгодно погашать кредит раньше срока и брать новый. Как правило, условия предоставления денег в долг в таком случае становятся менее выгодными для клиента, потому что процентная ставка растет.