Цифровой рубль: как он работает и чем отличается от наличных и безналичных денег?
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль vs наличные и безналичные: в чем разница
Является ли цифровой рубль криптовалютой?
Как работает цифровой рубль?
Преимущества цифрового рубля
Для граждан
- Уменьшение стоимости финансовых операций: денежные переводы в Ц₽ абсолютно бесплатны.
- Универсальный платежный инструмент: можно платить как онлайн, так и офлайн.
- Снижение зависимости от кредитных организаций: доступ к своим цифровым активам можно получить через любой банк, который поддерживает работу с Ц₽.
- Повышенная безопасность: цифровые рубли размещаются в инфраструктуре ЦБ, а транзакции надежно защищены.
Для бизнеса
- Снижение расходов на эквайринг: предполагается, что они снизятся приблизительно в 10 раз. Комиссия банков за обработку платежей по картам может достигать 3 %. Предполагается, что тариф за операции с цифровым рублем будет в пределах 0,3 %. То есть, если за классический эквайринг ТСП отдает 30 руб. с каждой тысячи, при переходе на Ц₽ будет платить всего 3 руб.
- Цифровой рубль для бизнеса – это оптимизация бизнес-процессов: цифровой рубль построен на технологии блокчейн, что позволяет более широко использовать в деятельности компаний смарт-контракты. Например, настроить автоплатежи для логистических компаний, девелоперов, банков и т. д. Оплата цифровой валютой будет осуществляться в автоматическом режиме при соблюдении обозначенного в умном контракте условия.
Для государства
- Контроль финансовой стабильности: Ц₽ – это альтернатива ничем не обеспеченным частным криптовалютам, он призван хотя бы отчасти купировать риски перераспределения денежных потоков в крипту.
- Положительное влияние цифрового рубля на экономику, повышение управляемости и усиление контроля денежного оборота: Ц₽ промаркирован, а значит, можно сделать адресные выплаты максимально оперативными и целенаправленными, а контроль бюджетных расходов максимально эффективным. Цифровую валюту, снабженную уникальным кодом, будет проблематично украсть или потратить нецелевым образом.
- Уменьшение теневого сектора экономики: Ц₽ будет мощным стоп-фактором для серого бизнеса и организованной преступности.
- Появление инновационного механизма трансграничных платежей: цифровые валюты центробанков способны заменить традиционные средства международных платежей.
Недостатки и риски цифрового рубля
- Критическая зависимость Ц₽ от технологий (напомним, что это по сути комбинация цифр и символов): сбой в системе чреват потерей доступа к средствам, а увеличение числа целенаправленных кибератак может поставить под угрозу безопасность цифровых активов. Так что кибербезопасность цифрового рубля – один из вероятных рисков.
- Невозможность получать пассивный доход: на остатки в цифровом кошельке не начисляются проценты, а за операции – кешбэк, цифровые активы не защищены от инфляции.
- Риск тотального контроля: «закодированный» рубль очень легко отслеживать и ограничивать сферу его применения, скажем, наложив запрет на оплату определенных групп товаров/услуг.
- Ослабление банковской системы: если произойдет существенный отток денег со счетов коммерческих банков в «цифру», хранящуюся в Центробанке, ликвидность частных кредитных организаций резко снизится, также как и доходность их бизнеса.
Резюме
- Цифровой рубль – 3-я форма национальной валюты, составляющая вместе с наличным и безналичным ее видом «валютную триаду».
- Курс для всех трех видов российской валюты будет единым.
- Ц₽ выпускает Центробанк на специальной технологической платформе, а коммерческие банки играют роль посредников между ЦБ и владельцами цифровых активов. Когда говорят, что расчеты с помощью «цифры» – платежи без банков, это не совсем так. Для доступа к своей цифровой валюте ее собственнику понадобится маршрутизатор – онлайн-сервисы коммерческого банка.
- Каждый собственник Ц₽ сможет открыть только один кошелек.
- Рассчитываться с помощью цифровых активов можно будет офлайн – даже без подключения к интернету. Однако технология еще не готова к промышленной эксплуатации. Во всяком случае, возможность освобождения от требования принимать к оплате Ц₽ прописана в законопроекте для торговых точек, которые расположены в местах без связи.
- Возможность расчетов с помощью Ц₽ должна быть обеспечена в крупных торговых сетях с 01.07.2025 г. При этом Минпромторг просит отложить нововведение на два года. Мнение профильного ведомства поддержали и профессиональные организации – Ассоциация компаний розничной торговли и Ассоциация компаний интернет-торговли.