Как экономить семейный бюджет

В середине января 2025 г. интернет облетел ролик: молодая пара с доходом 59 000 рублей в месяц умудряется откладывать 33 000 рублей на вклад под 22%, экономя абсолютно на всем, чтобы накопить на квартиру. Если предположить, что эта информация достоверна, можно представить, насколько муж и жена ограничивают себя вплоть до базовых потребностей и как непросто им приходится.

Наша статья посвящена экономии семейного бюджета без экстрима. Мы постараемся понять, зачем вообще экономить деньги и как оптимизировать расходы, чтобы это не ударило по качеству жизни.

Ведение семейного бюджета

В прошлом году участников Московского финансового форума познакомили с результатами исследования Индекса сберегательно-инвестиционной активности россиян (ИСИАР). Согласно полученным данным, около 20% супружеских пар в России ведут учет доходов и расходов. То есть, только пятая часть семей пытается контролировать финансовые потоки и оптимизировать бюджет.

Почему домашняя бухгалтерия так непопулярна? Ответ кроется в распространенном стереотипе. Многие уверены, что учет семейного бюджета им не нужен, потому что они и так знают, сколько получают и сколько тратят. Но даже самые простые эксперименты показывают, что человек не удерживает в памяти значительную часть трат, особенно если они мелкие.

Вторая причина нелюбви к контролю над затратами звучит так: как только мы стали фиксировать расходы и доходы семейного бюджета, у нас начались конфликты. Мы решили, что семья дороже, прекратили считать каждую копейку и перестали ссориться.

Чем объясняются эти конфликты? Ведение домашней бухгалтерии выявляет траты, от которых, по мнению одного из супругов, можно отказаться. Например, жена считает, что тратить реальные деньги на игровую валюту – это глупо. А муж приходит в ярость, когда видит чеки из салонов красоты и маникюра. Пока они не смогут признать потребности друг друга и договориться о сумме расходов «на себя», конфликты будут неизбежны. Но это не отменяет необходимости искать пути оптимизации семейного бюджета.

Многие начинают, но бросают ведение домашней бухгалтерии, даже осознавая, что она нужна. Учет трат требует самодисциплины: фиксировать каждый платеж, собирать чеки, вносить данные ежедневно. Это может утомить даже очень ответственных людей.

Зачем вести семейный бюджет

1
Вы увидите реальное финансовое положение вашей семьи. Перед вашими глазами будут достоверные сведения о том, сколько денег вы получаете и сколько тратите. Многие статьи расходов для вас станут неожиданностью. Благодаря этому у вас появится почва для оптимизации семейного бюджета.
2
Учет прибыли и трат позволит сократить расходы семьи. Это высвободит часть денег, которые можно будет отложить, чтобы потом купить что-то дорогостоящее.
3
Оптимизация расходов – один из лучших способов избавиться от долгов и кредитов. Нередко бывает так, что семье нужно лишь немного ограничить себя в спонтанных покупках, чтобы закрыть все договоры с банками и жить на собственные средства.
4
Когда у вас появится ясное представление о том, сколько вы зарабатываете и сколько тратите, вам будет намного проще реализовать свои мечты и желания. Вы сможете строить более масштабные планы и достигать целей, которые раньше казались невероятно далекими. Это снимет весь негатив, который возникает при скрупулезном учете трат.

Как начать вести семейный бюджет

1
Оцените свое финансовое положение. Чтобы сделать это наиболее точно, можно использовать приложения для учета доходов и расходов. Подойдет и обычный блокнот, и табличка в Excel, главное – не упускать ни единого платежа и поступления средств, даже незначительных.
2
Выделите обязательные траты: ежемесячные, квартальные, годовые. Например, каждый месяц на оплату ЖКХ нужно Х рублей, каждый квартал вносится оплата за дополнительное образование ребенка, раз в год оплачивается автомобильная страховка и т.д.
3
Определитесь с целями: на что откладываются деньги. Это может быть один или несколько приоритетов, на короткий или долгий срок. Не забудьте о сумме для каждого члена семьи на личные расходы.
4
Решите, кто отвечает за ведение бюджета. Это не значит, что выбранный член семьи будет распоряжаться деньгами. Его задача – контролировать платежи, фиксировать потребности, предлагать расстановку приоритетов.
5
Создайте счет для обязательных платежей. Речь идет о сумме, которую можно будет потратить только на оплату коммуналки, аренды, погашение кредитов и ни на что другое.
6
Проведите итоговый анализ: удалось ли правильно распределить бюджет на месяц, получилось ли отложить что-то на крупные покупки или другие долгосрочные цели и т. д.

Как планировать траты

Чтобы спрогнозировать расходы, не нужно обладать сверхъестественными способностями и видеть будущее – достаточно разделить имеющиеся средства на три группы:

постоянные,
периодические,
внезапные.

К постоянным тратам относятся: покупка продуктов и товаров повседневного спроса, оплата коммунальных услуг, проезда в общественном транспорте или бензина для личного авто, связи, интернета. Для некоторых семей в список постоянных трат будут входить лекарства, медицинские услуги или товары для домашнего питомца.

Экономить на постоянных тратах категорически не рекомендуется! Их можно скорректировать: например, пересмотреть свой рацион или чаще ездить на общественном транспорте, а не на машине. Но сокращать эту группу расходов значит заметно понижать качество жизни.

Периодические траты не менее важны, но возникают они все-таки реже. Речь идет о покупке одежды и обуви, бытовой техники и электроники. В эту же категорию относят посещение кино, театров, других развлекательных или образовательных мероприятий с платным входом, а также визиты в кафе и рестораны.

Это то, на чем можно экономить, но экономия не означает полный отказ. Сберечь средства получится, например, используя дебетовую карту с повышенным кешбэком в перечисленных категориях. Люди с большим опытом в оптимизации семейного бюджета говорят, что переход с питания в столовых и кафе на домашнюю еду, которую взяли с собой на работу, значительно сокращает траты.

Внезапные расходы – это устранение различных поломок, аварий, травм и т. д. Для того чтобы форс-мажор не ударил по кошельку, полезно отложить средства в неприкосновенный запас именно для таких ситуаций.

Это может быть фиксированная сумма (скажем, 1000 рублей), которая выделяется из бюджета каждый месяц и кладется на счет с возможностью снятия в любое время. Другой вариант – «законсервировать» премию или другие средства, полученные за рамками обычных доходов, на случай непредвиденных расходов.

Способы оптимизации семейного бюджета

Советы по экономии семейного бюджета разнообразны: предложения изменить подход к тратам колеблются от простых и забавных до радикальных. Мы собрали только те, что не ухудшат качество жизни, не заставят чувствовать себя ущемленным, оставят пространство для приятных мелочей и при этом позволят начать сокращать расходы.

Разберитесь с подписками

Выясните, какие регулярные списания происходят с ваших банковских карт. Например, у вас могут систематически отчисляться средства в различные благотворительные фонды; в пользу оплаты онлайн-кинотеатров, библиотек, музыкальных сервисов и т. д.

Проведите ревизию, отключите неактуальные. Обсудите с членами семьи, какие онлайн-сервисы нужны всем и перейдите на семейный/групповой тариф – это значительно экономнее, чем ситуация, где каждый платит за себя.

Пересмотрите расходы на продукты

Это самая значительная строка трат в российских семьях независимо от уровня доходов. Покупать еду экономнее не значит выбирать менее качественные продукты – нужно просто подойти к этому вопросу иначе.

1
Разберитесь с меню. Покупайте не то, что может быть захочется съесть на неделе, а то, что вы точно будете есть/готовить. Обращайте внимание на срок реализации продукта, чтобы не пришлось выбрасывать несъеденное и просроченное.
2
Продукты длительного хранения выгоднее приобретать оптом. Если, к примеру, вы регулярно варите гречку в пакетиках, возьмите не 1 коробку, а 5 (при условии, что у продавца предусмотрена оптовая скидка).
3
Готовьте полуфабрикаты самостоятельно. Магазинные котлеты менее вкусные, чем домашние, а в пересчете их стоимость оказывается значительно выше, чем покупка ингредиентов для их приготовления. Что касается полуфабрикатов из курицы, купите 3 тушки и разделайте их на голени, бедра, крылья, филе и набор для бульона. Это существенно дешевле, чем покупать куриные части на развес. А так у вас всегда будет в морозилке основа для горячего блюда.
4
Анализируйте ценообразование в разных магазинах, включая маркетплейсы, и делайте покупки там, где стоимость интересующих вас товаров ниже. Регулярно сверяйте цены: они могут меняться в связи с проведением акций.
5
Пользуйтесь дисконтными/накопительными картами магазинов.

Изучите возможности ваших карт

Удобно, когда у взрослых членов семьи дебетовые карты выданы разными банками. Так выше вероятность обнаружить интересные предложения по кешбэку.

Многие магазины сотрудничают с банками и готовы сделать значительную скидку при оплате той или иной карточкой. Это тоже хороший способ сэкономить.

Оформите налоговый вычет

Льготы от государства положены всем. Один из способов вернуть потраченные средства – оформить налоговый вычет. Это особенно полезно семьям с детьми, где расходы обычно очень высокие.

Откройте вклад под проценты

Потратить сэкономленные средства проще простого. Лучший способ сберечь их – открыть вклад в банке. Сегодня процентная ставка по вкладам достаточно высока, поэтому вы не только сбережете, но и приумножить свои средства.

Приведите в порядок дом

Капающий кран и лампы накаливания способны пробить солидную брешь в бюджете. Чтобы этого избежать, достаточно приложить совсем немного усилий: установить энергосберегающие лампы, счетчики на воду, обновить технику, выбрав модели, потребляющие меньше энергии. Во многих городах отличаются дневные и ночные тарифы на воду и электричество. Зная это, можно запускать стирку по таймеру в ночное время и экономить на оплате коммуналки.

Закройте кредиты

Непросто обойтись без заемных средств. Но при первой же возможности необходимо погасить долг перед банком, чтобы не переплачивать за кредит. Если у семьи несколько займов, то выгоднее делать так:

определить, по какому договору самая высокая процентная ставка,
все кредиты оплачивать по графику,
самый дорогостоящий закрывать досрочно.

После того как один кредит будет погашен, следует перейти к другому – и так, пока по всем договорам не будут выданы справки о полном погашении.

В заключение несколько слов о том, на чем нельзя экономить.

Здоровье. Никакая экономия не имеет смысла, если вы больны и игнорируете это. В первую очередь приведите в порядок себя, а затем принимайтесь за оптимизацию расходов.
Продукты питания. Очевидно, что спред стоит дешевле сливочного масла, а соевая колбаса меньше, чем докторская. Но если перейти на низкокачественные продукты, вы нанесете непоправимый ущерб здоровью. А о его важности мы сказали выше.
Безопасность. Если вы ездите на автомобиле или занимаетесь спортом, вам необходима страховка. Игнорировать покупку полиса из-за соображений экономии глупо и безответственно – это такая же важная статья расходов, как продукты и коммунальные платежи.

Оптимизация расходов очень похожа на пересмотр рациона в ситуации, когда нужно соблюдать диету. Первое время очень непривычно, порой раздражает и утомляет. Затем это входит в привычку. И наконец вы своими глазами видите преимущества такого решения.

Главное – не превратить экономию в аскезу, когда вы запрещаете себе решительно все. С большой долей вероятности однажды произойдет срыв, и все отложенное будет потрачено на удовольствия. Чтобы этого не произошло, не забывайте себя баловать хотя бы иногда: начав вести семейный бюджет, вы точно это заслужили.