Как взять кредит с созаемщиком: условия, требования и нюансы

13 апреля 2025

Взять в долг действительно крупную сумму денег намного проще, если у вас есть созаемщик. Ведь выплачивать долг вдвоем (втроем, вчетвером и т. д.) проще, чем самостоятельно. Кроме того, для банка совместные заявки на кредит могут выглядеть перспективнее, чем самостоятельные, без залога и поручителей. А еще в таких случаях финансовые учреждения нередко предлагают более выгодные условия.

Разберем подробно плюсы и минусы кредита с созаемщиком и выясним, кто подходит для столь ответственной роли. А еще рассмотрим, как происходит оформление, и что заслуживает особого внимания при подаче заявки.

Что такое кредит с созаемщиком

Человек обращается в банк с заявкой на ипотеку. Оценив его кредитную репутацию и пакет документов, финансовая организация предлагает найти созаемщика для участия в договоре. После оценки подходящей кандидатуры банк одобряет заявку.

Кредит с созаемщиком — это заем, который выдается нескольким лицам одновременно в рамках единого договора. Основной (титульный) заемщик привлекает дополнительного для повышения вероятности одобрения заявки. Но отвечают перед банком за погашение кредита они в равной мере.

Важно понимать разницу между созаемщиком и поручителем. Два этих участника сделок имеют различный правовой статус. Созаемщик несет солидарную ответственность – то есть, на него распространяются абсолютно те же требования, что и на инициатора договора. Поручитель же гарантирует выполнение обязательств заемщика и чаще всего никак материально не участвует в погашении кредита. Финансовое бремя ложится на него только в том случае, если получатель заемных средств не может вернуть их банку.

Кто может быть созаемщиком

Фактически такую роль способен выполнять любой человек, и ему не обязательно быть родственником заемщика. Главное, чтобы он соответствовал требованиям банка, и чтобы его согласие на участие в кредитном договоре было добровольным.

Ожидания финансовых организаций одинаковы ко всем заемщикам в рамках одного соглашения. Требования к созаемщику в банке обычно выглядят так:

гражданство Российской Федерации,
возраст от 18 до 60 лет,
постоянное место работы, стаж на котором не менее 6 месяцев,
хорошая кредитная история,
низкий уровень долговой нагрузки.

Если речь идет о кредите частному лицу, то как правило банк ожидает увидеть в качестве его созаемщика близкого родственника (мужа или жену, родителей и т. д.). Но нередко крупный заем берут предприниматели на открытие своего дела. В этом случае финансовая организация рассматривает кандидатов в созаемщики без привязки к родственным связям. Все-таки главный критерий – это соответствие требованиям и высокая вероятность платежеспособности.

Какие преимущества и недостатки у кредита с созаемщиком

Одновременно и плюсом, и минусом такого типа договора является срок, на который он заключается. Хорошо, что крупную сумму можно возвращать необременительными платежами на протяжении нескольких лет. Плохо, что отношения могут измениться: супруги разводятся, друзья ссорятся.
Кроме того, нельзя исключать форс-мажоры. И если, например, созаемщик не оформил договор страхования и скончался до полной выплаты кредита, его долговое бремя ляжет на основного заемщика.
Оба участника кредитного соглашения должны быть готовы к тому, что в случае финансовой несостоятельности одного долг по займу будет выплачивать второй. То есть, сумма его ежемесячного платежа вырастет ровно вдвое. Если заем взяли три и более человека, ответственность созаемщика по кредиту будет равномерно распределена на них до тех пор, пока его финансовое положение не восстановится и пока не вернется возможность вносить свою лепту.
Нередко случается перерасстановка приоритетов. Еще вчера все участники кредита были заинтересованы в нем, а сегодня один из созаемщиков в силу обстоятельств потерял мотивацию к его погашению. По договору он обязан совершать платежи до тех пор, пока долг не будет закрыт.
Если вам предлагают стать созаемщиком, подумайте, не понадобится ли вам самому заем на личные цели. Один из существенных недостатков совместных кредитов состоит в том, что их участникам гораздо реже одобряют заявки в банках даже при том, что у них достаточный уровень доходов для платежей по двум договорам.
Логика банка проста: ваш платеж сейчас составляет 50% от ежемесячного взноса. Если что-то случится с созаемщиком, вам придется платить 100% неопределенное время. А это большой риск для просрочек по второму кредитному договору.
Банки активно стимулируют предложения такого типа – например, предлагают кредитную ставку ниже заявленной или готовы одобрить большую сумму. Часто участие в льготной программе (например, ипотечной) предполагает наличие созаемщика. И это явный плюс такого вида договоров.
Быть созаемщиком в ипотеке выгодно, потому что налоговый вычет предоставляется обоим участникам договора. А вносить платежи вдвоем или втроем значительно легче, чем в одиночку.

Как взять кредит с созаемщиком: пошаговая инструкция

1
Изучите кредитные предложения банков. Разделите их на две группы: самостоятельные и совместные. Сопоставьте условия в каждой из категорий.
2
Если совместный кредит более привлекателен по условиям, посчитайте, сколько вам потребуется людей, чтобы обеспечить совокупный месячный доход. Например, вы планируете взять ипотеку, по условиям которой доход заемщика должен составлять 120 000 рублей. Вы зарабатываете 70 000. Значит, вам нужен созаемщик с доходом 50 тысяч рублей в месяц. Другой пример: для займа на строительство кафе ежемесячный доход заемщика должен составлять 210 000 рублей. Вам потребуются еще два участника кредитного дохода с зарплатой не менее 70 000.
3
Обсудите с партнерами по кредиту их долевое участие в платежах. Инициатор заявки может взять на себя 50% платежа, а второй и третий созаемщики по 25%. Если речь идет о погашении ипотеки, то как правило сумма ежемесячного взноса делится поровну на двоих.
4
Соглашение по платежам необходимо оформить в виде договора и заверить у нотариуса. Этот документ нужен не для банка, а на случай разбирательств в суде.
5
Для подачи заявки на кредит нужно прийти в банк лично всем участникам соглашения. При себе необходимо иметь паспорт, справку 2 НДФЛ, выписку из электронной трудовой книжки или заверенную копию бумажной.
6
В случае положительного решения со стороны банка всем участникам договора необходимо оформить страховку, которая позволит выплатить свою часть долга в случае потери источника дохода или иного форс-мажора.

Важные нюансы и подводные камни

Отказ в выдаче кредита

Прежде чем отправляться в банк за деньгами, необходимо выяснить: подходит ли выбранный созаемщик минимальным требованиям банка?

Часто причина отказа банка в кредите с созаемщиком не озвучивается, но ее несложно определить самостоятельно.

Возраст заявителя меньше 21 года.

С одной стороны, обращаться за кредитом можно при достижении 18 лет. Но для банка важнее не дата рождения, а платежеспособность. Если молодой созаемщик сможет подтвердить факт своего трудоустройства и необходимый уровень доходов, проблем в согласовании заявки возникнуть не должно.
Отсутствие кредитной истории.

Финансовые учреждения не спешат одобрять крупные кредиты людям, которые не обладают опытом распоряжения заемными средствами. Единственный способ сформировать репутацию – это оформить, например, кредитную карту или воспользоваться POS-кредитованием на незначительную сумму. В срок от 6 месяцев необходимо своевременно вносить платежи (или закрывать долг по кредитке, не выходя за льготный период). Так вероятность одобрения крупного займа в качества созаемщика вырастет.

Право на выход из договора

Речь идет о конкретном виде соглашения – ипотеке. Достаточно распространенная ситуация, когда созаемщик принимает решение о выходе из числа участников. Это может быть связано с личными обстоятельствами (планирует взять крупный заем) или с ситуацией в паре (развод, расставание и т. д.).

Вот несколько условий, при которых созаемщик может быть освобожден от обязательств:

квартира оформлена в собственность титульным заемщиком;
инициатор ипотечного договора может документально подтвердить свою платежеспособность и ресурс для самостоятельного погашения долга перед банком;
в течение последнего календарного года не было зафиксировано ни одной просрочки платежа.

Если созаемщика призывают на военную службу, банк обязан вывести его из числа участников ипотеки.

Чтобы воспользоваться своим правом, необходимо внимательно изучить условия договора. Банки предусматривают подобное развитие событий и часто прописывают в соглашении специальные условия. Например, при выводе созаемщика из ипотеки титульный заемщик обязан найти ему замену. Только в этом случае финансовая организация перезаключит договор.

Так что одним из главных подводных камней такого типа кредитов являются обязательства перед банком, которые придется исполнять независимо от жизненных обстоятельств. Впрочем, выйти из числа участников договора можно и через суд: это тернистый путь с не всегда положительным результатом. Отдельного закона, обязывающего банк пересматривать условия кредита с созаемщиками нет, поэтому юристы руководствуются статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подводя итог

Мы достаточно подробно рассказали о том, можно ли взять кредит с созаемщиком, на какие цели; какие плюсы и минусы есть в таком решении. Повторим главное:

Все участники договора несут равную финансовую ответственность по кредиту перед банком.
Если созаемщики заключили соглашение о распределении платежей не равными долями, а по другому принципу, они должны заверить его у нотариуса и придерживаться при погашении долга. Но банк будет опираться на условия, зафиксированные в кредитном договоре.
Созаемщик должен соответствовать требованиям банка, чтобы заявка на заем была одобрена. При этом ему будет достаточно сложно получить кредит на свои нужды, пока на нем лежат долговые обязательства.
До подписания договор необходимо изучить и выяснить, есть ли у созаемщика право на выход, как им можно воспользоваться.
Очень важно позаботиться о страховке: это позволит выполнить условия соглашения с банком даже при потере работы и других обстоятельствах, влияющих на уровень доходов.