Медицинское страхование в Германии
В Германии первоклассная медицинская помощь доступна каждому, независимо от дохода, возраста, социального происхождения и риска заболевания. После реформы здравоохранения 2007 года, любой, кто постоянно проживает в стране, обязан оформить страховку.
В статье расскажем о том, бесплатная ли медицина в Германии, об особенностях страхования здоровья и какой полис может оформить иностранец.
Ранее писали о поиске работы в Германии.
Как устроена медицина в Германии
Здравоохранение обязательное и условно-бесплатное. Система страхования стоит на двух краеугольных камнях.
- Принцип солидарности: государственная система работает по модели, основанной на доходах граждан. Чем больше заработная плата, тем больше взнос на медицину. В итоге, все получают равный доступ к услугам здравоохранения.
- Принцип эквивалентности: частное страхование основано на индивидуальной оценке риска, то есть взносы человека зависят от возраста, профессии, состояния здоровья и выбора покрытия.
Налог на медицину вычитается из заработной платы или пенсии гражданина ежемесячно. Трудоустроенные и пенсионеры оплачивают только половину — остальное покрывает работодатель и пенсионный фонд.
Взносы на обязательное медицинское страхование имеют «потолок». Доля заработной платы, превышающая установленную границу, не учитывается при расчете. Потолок взносов определяют с учетом динамики окладов, в 2025 году лимит составляет 66 150 евро в год (5 512 евро в месяц).
Откуда поступает помощь
Фонды, компании и ассоциации врачей медицинского страхования полностью самоуправляемы. В Германии они называются «медицинскими кассами» (Krankenkasse). Компании под собственную ответственность выполняют возложенные законом обязательства. Государство обеспечивает правовую основу и осуществляет надзор.
Интересный факт: в Германии практически нет муниципальных больниц. Врачи либо ведут частную практику (Praxis), либо объединяются в клиники. Анализы и исследования делают на месте, при наличии соответствующего оборудования или партнерства с лабораториями.
Krankenkasse заключают договора с гражданами и полностью финансируется за счет взносов. Чем больше у системы зарегистрированных пользователей, тем больший спектр услуг она может предложить.
Важнейшим органом является Федеральный объединенный комитет (G-BA). Организация устанавливает тарифы на оплату лечения и решает, какие медицинские услуги включать в каталог обязательного медицинского страхования, а какие — нет.
Как получить страховку безработному?
К государственным страховым компаниям прикрепляют только работающих людей. Возникает закономерный вопрос: что делать человеку, который еще не нашел работу и его не защищает страховка родителя или супруга?
На время поиска работы ранее трудоустроенные в Германии могут обратиться в Федеральное агентство занятости и оформить пособие по безработице. Тогда половину отчислений на обязательное медицинское страхование покроет правительство. На пособие претендуют только граждане, которые платили социальные взносы в течение 12 месяцев за последние 30 месяцев.
Лицо без работы имеет право, при наличии средств, добровольно обратиться к государственной компании напрямую. Так, люди, обладающие пассивным доходом, могут попасть в GKV (государственное страхование) и оплачивать взносы напрямую.
Ранее трудоустроенные в другой стране Европейского союза могут перейти в немецкое обязательное государственное страхование, предъявив справку по форме E-104 или S1.
Наличие медицинской страховки может быть требованием для визы в Германию. Если человек собирается посетить страну как турист или для поиска работы, следует оформить документ в частной клинике.
Государственное страхование (GKV)
В Германии, любой работающий человек с доходом свыше 535 евро автоматически попадает в систему государственного страхования Gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Оно также называется обязательным, хотя на практике есть возможность перейти полностью на платное, к частным клиникам. Семьи застрахованных (супруги и дети до 25 лет) получают полис GKV бесплатно, если их доход меньше порога вхождения.
Обладатели страховки имеют право самостоятельно выбрать обслуживающую компанию. Самые крупные компании в Германии: TK, BARMER, DAK Gesundheit и AOK.
Сколько стоит государственная медицинская страховка в Германии
Само по себе оформление полиса — бесплатное. Ежемесячные отчисления с заработной платы считаются по ставкам, установленным правительством.
- Базовая (Beitragssätze), 14,6% от валового дохода работника. Можно попросить начальство сократить до 14%, но в таком случае уход на больничный не сотруднику не оплачивается.
- Дополнительная (Zusatzbeitrag). Компании медицинского страхования имеют право устанавливать ставку самостоятельно, но не выше 2,5%.
И базовые, и дополнительные отчисления работодатель и сотрудник уплачивают в равных долях. Например, у Вольфганга валовая заработная плата составляет 3 000 евро в месяц, тогда:
- 438 — взнос по базовой ставке, но Вольфганг оплатит лишь половину, 219 евро;
- 75 — взнос по дополнительной ставке, из них работник оплатит 37,5.
Итого, вместо 513 евро у Вольфганга из заработной платы на страхование удержат только 256,5.
На данном этапе выявляется большой минус государственной системы страхования для фрилансеров, индивидуальных предпринимателей и самозанятых — в отличие от софинансируемых работников по найму, граждане без установленного начальства оплачивают оба взноса в полном объеме.
Больше повезло людям из творческих профессий — половину страховых взносов за художников, фотографов, музыкантов, писателей и журналистов выплачивает социальная страховая касса.
Какое покрытие предлагает GKV?
Государственное страхование предлагает широкий спектр медицинских услуг. Выбирая обслуживающую компанию, обратите внимание на каталог, где содержится информация о покрытии тех или иных врачей или видов лечения. Если оказанная в клинике услуга не входит в перечень, страховщик может отказаться ее оплатить.
В стандартный каталог, как правило, входят:
Обязательно консультируйтесь со специалистом из компании, предоставившей полис или спрашивайте у врача, нужно ли доплачивать за услугу.
Как происходит оплата?
Держатель государственной медицинской страховки в Германии в большинстве случаев просто приходит в клинику, получает лечение и уходит. Счета на оплату выставляют страховой компании. В случаях, когда сумма превышает покрытие, врач сообщает об этом пациенту заранее. Клиент доплачивает за лечение, либо отдает предпочтение бесплатной альтернативе.
По закону, общая сумма доплат не должна превышать 2% от годового валового дохода за аналогичный период. Лица с хроническими заболеваниями платят 1%. Если гражданин заметил, что сумма больше лимита, необходимо подать в страховую заявление на освобождение от доплат.
Тарифы на все медицинские услуги строго регулируется законом. Клиника не может установить необоснованно завышенные цены.
Частное страхование (PKV)
Для сотрудников с годовым доходом свыше 73 800 евро (6 150 в месяц на 2025 год) предусмотрена возможность пользоваться частным страхованием (Private Krankenversicherung, PKV), так называемой «платной» медициной. Переход с государственной системы добровольный, в качестве альтернативы для граждан с высоким заработком.
Большинство граждан Германии выбирают государственное медицинское страхование. К частному прибегают только 13% населения.
Чтобы подключиться к PKV, вы должны выполнить хотя бы одно требование из списка:
- зарабатывать более 73 800 в год;
- быть фрилансером, индивидуальным предпринимателем или государственным служащим;
- быть иностранным студентом (если у студента нет родителей с госстраховкой);
- по какой-то причине не подходить под условия GKV.
Стоимость
Взносы по частному медицинскому страхованию в Германии фиксированные и зависят от положения заявителя. Четко ограниченных процентных ставок нет. Застрахованный имеет право платить ровно столько, сколько пожелает: добавить услуги или отказаться от ненужных.
Выбор компании — дело будущего держателя полиса. В частном страховании организация оставляет за собой право отказать просителю из-за профессии, возраста или имеющихся заболеваний. Нередки случаи, когда перед тем как предложить человеку план страхования, компания проводит медосмотр. Лица старше 60 лет часто вовсе не обслуживаются.
Средняя стоимость PKV составляет 623 евро в месяц. Трудоустроенные граждане пользуются правом сокращать взносы на страхование через работодателя. Наниматель оплачивает половину суммы, но не более 471,32 евро в месяц.
Иностранные студенты платят значительно меньше. PKSV (частное страхование для учащихся) обходится в 70 — 125 евро. Размер взноса зависит от возраста: чем студент моложе, тем плата ниже. Бонусом является снятие ограничений по доходу, какое есть у держателей государственного полиса.
Преимущества и недостатки платной медицины в Германии
То, что только 13% населения пользуется частным страхованием, не означает, что клиники предоставляют некачественные услуги. Средняя валовая годовая зарплата в стране — 52 300 евро в год. Многие люди попросту не могут позволить себе переход на новый уровень, не хотят платить за отдельную страховку для семьи или переживают, что не смогут вернуться в GKV, если передумают. Многие предпочитают пользоваться государственной системой, но покупают небольшую дополнительную страховку, например, стоматологическую или офтальмологическую.
Плюсы частного полиса:
- Доступен для иностранцев, которые не могут получить полис GKV.
- Сокращенное время ожидания врача.
- Дополнительные услуги, например, расширенная стоматологическая или офтальмологическая помощь.
- В PKV включена альтернативная медицина.
- За доплату можно получить прямой доступ к любым специалистам в обход терапевта (или как его называют здесь, семейного врача, Hausarzt).
- Бонусные системы и кешбэк, действующие, если вы не пользуетесь медицинскими услугами.
- Гибкость: можно управлять услугами, за которые вы будете платить. Использовать обширный план с множеством включенных врачей или, наоборот, ограничиться самым дешевым с минимумом покрытия.
- Клиент получает допуск в клиники, которые обслуживают только частников.
Больше всего частная медицинская страховка в Германии подходит молодым и здоровым одиноким людям моложе 40-50 лет без хронических заболеваний — для этой категории граждан цена полиса самая выгодная. С возрастом взносы увеличатся из-за повышения риска заболеваний, и оплата сравняется со ставками по GKV.
Недостатки PKV:
- Семья человека, перешедшего на частный уровень, не обслуживаются вместе с ним. На каждого необходимо заводить полис, включая детей.
- В зависимости от страховой компании, возможно, придется оплачивать медицинские услуги и рецепты на месте, а затем подать заявления на возмещение расходов, прикладывая чек.
- Некоторые клиники отказывают записывать на прием держателей частного полиса (но, если быть непредвзятыми, есть клиники, которые отказывают и тем, у кого обязательное страхование).
- Может быть трудно перейти с PKV обратно на GKV.
- Несмотря на фиксированные взносы, стоимость страховки может повыситься со временем независимо от положения клиента.
После регистрации в частной страховой компании в почтовый ящик придет карта (Card für Privatversicherte). Предъявлять карту при посещении больницы или в аптеке необязательно, но держать при себе рекомендуется: документ ускорит запись на прием к врачу.
Сравнение государственного и частного страхования (GKV vs. PKV)
| Критерий | Государственная страховка (GKV) | Частная страховка (PKV) |
|---|---|---|
| Кто может оформить | Все работающие с доходом > 535 €/мес. | Доход > 73 800 €/год, фрилансеры, госслужащие, иностранные студенты |
| Стоимость | % от дохода: 14,6% + доп. ставка (делится с работодателем) | Фиксированные взносы, в среднем 623 €/мес., зависят от возраста и пакета |
| Семья | Супруг и дети до 25 лет бесплатно (если без дохода) | Каждый член семьи должен иметь отдельный полис |
| Покрытие | Базовые медуслуги, часть лекарств, стоматология (ограниченно) | Расширенные услуги, альтернативная медицина, кешбэк, доступ к частным клиникам |
| Удобство | Счета оплачивает страховая, доплаты ограничены законом | Иногда нужно оплачивать самому и потом подавать на возмещение |
| Для кого выгодно | Работники с семьей, люди с хроническими болезнями | Молодые, люди без хронических заболеваний, одинокие до 40–50 лет |
Как мигранту оформить медицинскую страховку в Германии
У иностранца, только приехавшего в Германию, есть два способа обзавестись страховкой.
1. Работа по найму.
Если вы прибыли в страну на основании трудоустройства, работодатель обязан включить вас в государственную систему страхования. Все иностранные граждане, имеющие доход выше 538 евро в месяц, имеют право на GKV. От сотрудника требуется только выбрать Krankenkasse и сообщить об этом работодателю.
Фрилансеры и индивидуальные предприниматели могут самостоятельно обратиться в компанию, занимающуюся государственным страхованием, оформить договор и выплачивать взносы напрямую.
2. Частная страховка.
Обратитесь в страховую компанию и получите консультацию о том, какое покрытие доступно в вашем случае. Чтобы найти подходящую компанию, можно воспользоваться услугами страхового агента. Он выслушает пожелания клиента и подскажет, где получить выгодный договор в соответствии с финансовым положением и индивидуальным состоянием здоровья клиента.
Если иностранец выберет GKV, покрытие будет соответствовать стандартному каталогу Krankenkasse. При заключении договора с PKV обширность покрытия можно выбрать самостоятельно. В целом, иностранцы получают такие же медицинские услуги, как и граждане Германии.
В том случае, когда у иностранца уже есть страховка любой другой страны Европейского союза, человек автоматически получает право пользоваться GKV в Германии. Нужно только получить справку по форме E-104 или S1 в стране, откуда приехали.
Документы
Для оформления обязательной или частной страховки понадобятся:
- Паспорт или удостоверение личности.
- Виза или вид на жительство.
- Подтверждение адреса в Германии (свидетельство о регистрации или договор аренды).
- Данные счета (банковские реквизиты, с которых вы собираетесь оплачивать взносы).
Трудоустроенные регистрируются в государственной системе через работодателя. Фрилансеры, ИП и те, кому нужен частный полис, обращаются в выбранную компанию самостоятельно.
Денежные переводы из Германии
В страховой медицине в Германии может быть сложно разобраться поначалу, но после получения полиса и посещения врача всё встанет на свои места. Приятная особенность — оплата работодателем или особым фондом части взноса — позволяет сэкономить средства и направить их на более важные нужды. Например, на подарки родным, которые остались за границей.
Приложение Korona уважает пользователей и предоставляет одни из лучших условий на рынке денежных переводов. С Korona можно порадовать друзей и членов семьи в 60+ стран мира. Это быстрый и надежный способ отправлять переводы с низкой комиссией.
Приложение Korona доступно в App Store и Google Play.
В блоге много рассказываем о работе и жизни в Европе. Если вас привлекает эта тема, возможно, в каталоге найдется другая интересная статья.