Пропустить меню

    Как быстрее избавиться от долгов

    28 марта 2024
    Привлекательные условия получения кредитов, недостаток финансового планирования и экономические факторы приводят заёмщиков к закредитованности. По данным Банка России, на 1 мая 2023 года долг по банковским кредитам вырос до 30,2 трлн рублей, портфель микрозаймов физлицам на II квартал 2023 года достиг 324 млрд рублей. Дадим рекомендации, как избавиться от долгов.

    Как выплатить кредит быстрее

    Какие бы ни были причины получения кредита, лучше как можно скорее его закрыть и не довести до просрочек. Расскажем по шагам, как быстро погасить кредит.

    Составьте перечень кредитов


    Проведите ревизию ваших кредитов и займов. Выпишите их в список или в таблицу, отметив сумму, срок, ставку, размер ежемесячного платежа.

    Например, получится такая таблица.

      Ежемесячный платёж Ставка Сумма, рублей Срок, месяцев
    Кредит на машину 50 400 8% 2 800 000 60
    Долг другу 15 000 75 000 5
    Потребкредит 29 704 14,9% 500 000 19

     :

    Кредит на машину

    Ежемесячный платёж:

    50 400

    Ставка:

    8%

    Сумма, рублей:

    2 800 000

    Срок, месяцев:

    60

     :

    Долг другу

    Ежемесячный платёж:

    15 000

    Ставка:

    Сумма, рублей:

    75 000

    Срок, месяцев:

    5

     :

    Потребкредит

    Ежемесячный платёж:

    29 704

    Ставка:

    14,9%

    Сумма, рублей:

    500 000

    Срок, месяцев:

    19


    Проанализируйте свой бюджет


    Проследите, куда тратите деньги и сколько. В течение месяца, а лучше двух-трёх записывайте все расходы: на продукты, на оплату проезда в транспорте, на коммунальные платежи, на налоги, на детский сад и школу, на одежду и обувь, на развлечения. В мобильных приложениях банков есть опция отслеживания расходов. Если вы пользуетесь только безналичным расчётом и только картой одного банка, то это удобный вариант. Для учёта платежей наличными и по картам разных банков, а также если хотите вести свою разбивку по статьям, создайте таблицу в экселе или найдите подходящее приложение для смартфона.

    Выделите обязательные траты, без которых не обойтись, и постарайтесь отказаться от незапланированных спонтанных покупок и от кажущихся мелкими расходов — кофе навынос, кафе, такси, попкорн в кино и так далее.

    Подсчитайте свой ежемесячный доход, учтите все поступления: заработную плату, пособия, гонорары за подработку.

    Определите, какую сумму вы направите на погашение займов. Используйте дополнительные денежные поступления, чтобы рассчитаться с долгами.

    Распределите кредиты по процентной ставке или по сумме


    Есть два подхода к тому, как быстро закрыть кредиты.

    Метод снежного кома. Отсортируйте кредиты по сумме и начините выплачивать с самого маленького. Направляйте на его погашение максимальную сумму, какую сможете выделить. По остальным кредитам вносите минимальные платежи.

    Как только выплатите маленький кредит, переходите к следующему по возрастанию суммы. Премии, денежные подарки переводите в счёт закрытия долга, тем самым увеличивая сумму его покрытия.

    Успех от того, как быстро вы выплатили небольшой кредит, придаст вам оптимизма и уверенности, и вы справитесь с остальными.

    Метод лавины. Экономически выгодно в первую очередь закрыть кредит с самой высокой ставкой. Теперь он в приоритете — его вы гасите максимально возможной суммой, а остальные закрываете минимальными, не допуская просрочек.

    Найдите подработку, продайте вещи, которыми давно не пользовались, откажитесь от необязательных покупок. Все сэкономленные деньги добавляйте к платежу по кредиту с самым высоким процентом. После того как с ним рассчитаетесь, переключитесь на следующий по списку.

    Выберите метод, который вам ближе, и у вас получится как можно скорее избавиться от кредитов и микрозаймов.

    Как проще избавиться от долгов по кредитам: три способа, которые предлагают банки

    Допустим, вы посмотрели на список кредитов и на свой бюджет и поняли, что долги превышают доходы. Начнём с того, что не стоит делать, если ищете способы, как выбраться из долговой ямы.

    1. 1
      Не берите новые займы.
    2. 2
      Не скрывайтесь от кредиторов.
    Новый кредит для выплаты имеющегося загонит в ловушку: вместо того, чтобы как можно скорее выбраться из долгов, человек будет погружаться в них всё глубже. Задача же — вырваться из замкнутого круга.

    Когда у заёмщика возникли затруднения с выплатой кредитов, уход от общения с банком — худшее решение. Наоборот, не дожидаясь применения штрафов и пени за просроченный платёж, нужно прийти в банк и объяснить ситуацию.

    Например, в семье родился ребёнок, жена ушла в декретный отпуск и доход сократился. Один из членов семьи остался без работы. У заёмщика или у его родных возникли проблемы со здоровьем и срочно понадобились деньги на лечение. В семье появились непредвиденные расходы: на ремонт квартиры или машины, на обучение детей, на помощь родителям-пенсионерам, на покупку техники взамен сломанной.

    Кредитор заинтересован в том, чтобы заёмщик вернул долг, поэтому чаще всего идёт навстречу человеку при ухудшении его финансового состояния.

    Рассмотрим три варианта, которые предлагают банки.

    Кредитные каникулы


    Кредитные каникулы — это льготный период, когда заёмщику либо отменяют ежемесячный платёж, либо уменьшают его размер. Продолжительность каникул — от одного месяца до полугода. Кредитные каникулы не влияют на кредитную историю, если соблюдать сроки.

    Чтобы получить передышку в платежах, нужно соответствовать набору требований и предоставить подтверждающие документы. В частности, предъявить справку о снижении дохода на 30% по сравнению с предыдущим годом.

    Есть ограничения на сумму кредитов, по которым возможно получить каникулы. В 2023 году это не более 300 тыс. руб. по потребительским займам, не более 100 тыс. руб. по кредитным картам и не более 700 тыс. руб. по автозаймам.

    Банки разрешают взять кредитные каникулы только один раз за весь срок кредита.

    Заёмщик должен вносить платежи вовремя, иначе банк откажет в предоставлении отсрочки.

    Если ваш случай не соответствует указанным условиям, ищите другие способы погашения кредита.

    Рефинансирование кредита


    Рефинансирование кредита — это открытие нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущего. Например, с изменением ставки, срока, размера ежемесячного платежа. Рефинансирование улучшает кредитную историю заёмщика.

    Рефинансирование возможно применить к нескольким кредитам, то есть объединить все имеющиеся займы и погасить их новым. Необязательно оформлять рефинансирование в том же банке, в котором у вас уже есть кредит, — выберите тот, где подходящие условия.

    Не всегда с точки зрения экономии денег имеет смысл прибегать к рефинансированию. Нередко банк требует купить страховку, провести оценку залогового имущества, заплатить высокую комиссию. Стоит рассчитать дополнительные траты и сравнить их с имеющимися.

    Рассказали в статье, на каком сроке кредита имеет смысл обращаться за рефинансированием, что для этого нужно и какие требования к заёмщику предъявляют банки.

    Реструктуризация долга


    Когда заёмщик столкнулся с финансовыми трудностями, такая мера, как реструктуризация кредита, может помочь избежать банкротства и рассчитаться с долгами.

    Реструктуризация — это пересмотр условий действующего кредитного договора для снижения долговой нагрузки. Реструктуризацию оформляет тот же банк, который выдал кредит. Заёмщик предоставляет документы, подтверждающие ухудшение материального состояния, например справку о снижении доходов, трудовую книжку с записью об увольнении.

    В дополнительном соглашении к кредитному договору зафиксируйте договорённость с банком — новый график погашения кредита, уменьшение ежемесячного платежа и другие изменения условий.

    Реструктуризация кредита плохо сказывается на кредитной истории заёмщика.

    Как не попадать в ситуацию закредитованности

    Чтобы не тревожиться в будущем, как закрыть займы если нет денег, стоит начать с профилактики.

    О ведении семейной бухгалтерии мы говорили выше. Удивительно, но записывание расходов само по себе повышает финансовую осознанность. Человек перед покупкой вспоминает, что ему предстоит внести её в список расходов, и задумывается, насколько она оправдана. Анализ трат при отслеживании за два-три месяца даст вам повод для размышлений: какие расходы сократить и как увеличить доходы.

    Второе, что рекомендуют финансовые консультанты, — создать подушку безопасности. Накопите сумму, которой хватит вашей семье минимум на полгода жизни в привычном режиме. Она будет вашей страховкой на случай потери работы, долгой болезни и других денежных трудностей. Для накопления финансового резерва откладывайте часть заработка, например 10% или больше.

    Подумайте, как нарастить доходы. Вот несколько идей.

    1. 1
      Оформите и получите налоговые вычеты, если вы платите НДФЛ по ставке 13%. Читайте в нашем блоге, как получить вычет за обучение и другие вычеты.
    2. 2
      Узнайте, на какие пособия и льготы может рассчитывать ваша семья.
    3. 3
      Найдите подработку.
    4. 4
      Продайте вещи, которыми не пользуетесь и которые требуют дополнительных расходов. Возможно, стоит продать машину, если экономической выгоды от её владения нет.
    Консультанты говорят о разумных инвестициях для приумножения капитала. Эта тема особая и требует глубокого изучения. Без должной теоретической подготовки вместо прироста средств неопытные инвесторы могут столкнуться с потерями. Так что в этом вопросе следует разобраться и тщательно сделать расчёты, прежде чем вкладывать деньги куда-либо.

    Внимательно отнеситесь к тратам. Например, не заводите кредитную карту. Расходы по ней нелегко контролировать. Человек незаметно для себя выходит за грейс-период, затем вынужден прибегать к микрозаймам, чтобы рассчитаться с начисленными процентами по кредитке, а спустя некоторое время не знает, как вылезти из кредитов.

    Такие подходы к личным финансам помогут вам чувствовать себя уверенно и справляться с денежными трудностями. И если вы составите финансовый план и решите, что взять кредит — это необходимая мера, то вы с лёгкостью и без проблем выплатите его вовремя.

    Читайте также








    Логотип "Золотая Корона"Логотип РНКО

    ©РНКО «Платежный Центр» (ООО), 2024.
    Политика обработки персональных данных

    Услуга по переводу денежных средств предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО). (г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН 1025400002968), лицензия Банка России № 3166-К от 14.04.2014 г. Приложение "Korona" с возрастным ограничением 6+. Приложение "Погашение кредитов" с возрастным ограничением 6+.

    Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC.

    Вся представленная на сайте информация, касающаяся доступных валют, стоимости услуг, времени работы пунктов, носит справочный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой. Точную информацию необходимо уточнять в пункте обслуживания до отправки/получения перевода.