Как быстрее избавиться от долгов

Какие бы ни были причины получения кредита, лучше как можно скорее его закрыть и не довести до просрочек. Расскажем по шагам, как быстро погасить кредит.

Проведите ревизию ваших кредитов и займов. Выпишите их в список или в таблицу, отметив сумму, срок, ставку, размер ежемесячного платежа.

Например, получится такая таблица.

Проследите, куда тратите деньги и сколько. В течение месяца, а лучше двух-трёх записывайте все расходы: на продукты, на оплату проезда в транспорте, на коммунальные платежи, на налоги, на детский сад и школу, на одежду и обувь, на развлечения. В мобильных приложениях банков есть опция отслеживания расходов. Если вы пользуетесь только безналичным расчётом и только картой одного банка, то это удобный вариант. Для учёта платежей наличными и по картам разных банков, а также если хотите вести свою разбивку по статьям, создайте таблицу в экселе или найдите подходящее приложение для смартфона.

Выделите обязательные траты, без которых не обойтись, и постарайтесь отказаться от незапланированных спонтанных покупок и от кажущихся мелкими расходов — кофе навынос, кафе, такси, попкорн в кино и так далее.

Подсчитайте свой ежемесячный доход, учтите все поступления: заработную плату, пособия, гонорары за подработку.

Определите, какую сумму вы направите на погашение займов. Используйте дополнительные денежные поступления, чтобы рассчитаться с долгами.

Есть два подхода к тому, как быстро закрыть кредиты.

Метод снежного кома. Отсортируйте кредиты по сумме и начините выплачивать с самого маленького. Направляйте на его погашение максимальную сумму, какую сможете выделить. По остальным кредитам вносите минимальные платежи.

Как только выплатите маленький кредит, переходите к следующему по возрастанию суммы. Премии, денежные подарки переводите в счёт закрытия долга, тем самым увеличивая сумму его покрытия.

Успех от того, как быстро вы выплатили небольшой кредит, придаст вам оптимизма и уверенности, и вы справитесь с остальными.

Метод лавины. Экономически выгодно в первую очередь закрыть кредит с самой высокой ставкой. Теперь он в приоритете — его вы гасите максимально возможной суммой, а остальные закрываете минимальными, не допуская просрочек.

Найдите подработку, продайте вещи, которыми давно не пользовались, откажитесь от необязательных покупок. Все сэкономленные деньги добавляйте к платежу по кредиту с самым высоким процентом. После того как с ним рассчитаетесь, переключитесь на следующий по списку.

Выберите метод, который вам ближе, и у вас получится как можно скорее избавиться от кредитов и микрозаймов.

Допустим, вы посмотрели на список кредитов и на свой бюджет и поняли, что долги превышают доходы. Начнём с того, что не стоит делать, если ищете способы, как выбраться из долговой ямы.

Новый кредит для выплаты имеющегося загонит в ловушку: вместо того, чтобы как можно скорее выбраться из долгов, человек будет погружаться в них всё глубже. Задача же — вырваться из замкнутого круга.

Когда у заёмщика возникли затруднения с выплатой кредитов, уход от общения с банком — худшее решение. Наоборот, не дожидаясь применения штрафов и пени за просроченный платёж, нужно прийти в банк и объяснить ситуацию.

Например, в семье родился ребёнок, жена ушла в декретный отпуск и доход сократился. Один из членов семьи остался без работы. У заёмщика или у его родных возникли проблемы со здоровьем и срочно понадобились деньги на лечение. В семье появились непредвиденные расходы: на ремонт квартиры или машины, на обучение детей, на помощь родителям-пенсионерам, на покупку техники взамен сломанной.

Кредитор заинтересован в том, чтобы заёмщик вернул долг, поэтому чаще всего идёт навстречу человеку при ухудшении его финансового состояния.

Рассмотрим три варианта, которые предлагают банки.

Кредитные каникулы — это льготный период, когда заёмщику либо отменяют ежемесячный платёж, либо уменьшают его размер. Продолжительность каникул — от одного месяца до полугода. Кредитные каникулы не влияют на кредитную историю, если соблюдать сроки.

Чтобы получить передышку в платежах, нужно соответствовать набору требований и предоставить подтверждающие документы. В частности, предъявить справку о снижении дохода на 30% по сравнению с предыдущим годом.

Есть ограничения на сумму кредитов, по которым возможно получить каникулы. В 2023 году это не более 300 тыс. руб. по потребительским займам, не более 100 тыс. руб. по кредитным картам и не более 700 тыс. руб. по автозаймам.

Банки разрешают взять кредитные каникулы только один раз за весь срок кредита.

Заёмщик должен вносить платежи вовремя, иначе банк откажет в предоставлении отсрочки.

Если ваш случай не соответствует указанным условиям, ищите другие способы погашения кредита.

Рефинансирование кредита — это открытие нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущего. Например, с изменением ставки, срока, размера ежемесячного платежа. Рефинансирование улучшает кредитную историю заёмщика.

Рефинансирование возможно применить к нескольким кредитам, то есть объединить все имеющиеся займы и погасить их новым. Необязательно оформлять рефинансирование в том же банке, в котором у вас уже есть кредит, — выберите тот, где подходящие условия.

Не всегда с точки зрения экономии денег имеет смысл прибегать к рефинансированию. Нередко банк требует купить страховку, провести оценку залогового имущества, заплатить высокую комиссию. Стоит рассчитать дополнительные траты и сравнить их с имеющимися.

Рассказали в статье, на каком сроке кредита имеет смысл обращаться за рефинансированием, что для этого нужно и какие требования к заёмщику предъявляют банки.

Когда заёмщик столкнулся с финансовыми трудностями, такая мера, как реструктуризация кредита, может помочь избежать банкротства и рассчитаться с долгами.

Реструктуризация — это пересмотр условий действующего кредитного договора для снижения долговой нагрузки. Реструктуризацию оформляет тот же банк, который выдал кредит. Заёмщик предоставляет документы, подтверждающие ухудшение материального состояния, например справку о снижении доходов, трудовую книжку с записью об увольнении.

В дополнительном соглашении к кредитному договору зафиксируйте договорённость с банком — новый график погашения кредита, уменьшение ежемесячного платежа и другие изменения условий.

Реструктуризация кредита плохо сказывается на кредитной истории заёмщика.

Чтобы не тревожиться в будущем, как закрыть займы если нет денег, стоит начать с профилактики.

О ведении семейной бухгалтерии мы говорили выше. Удивительно, но записывание расходов само по себе повышает финансовую осознанность. Человек перед покупкой вспоминает, что ему предстоит внести её в список расходов, и задумывается, насколько она оправдана. Анализ трат при отслеживании за два-три месяца даст вам повод для размышлений: какие расходы сократить и как увеличить доходы.

Второе, что рекомендуют финансовые консультанты, — создать подушку безопасности. Накопите сумму, которой хватит вашей семье минимум на полгода жизни в привычном режиме. Она будет вашей страховкой на случай потери работы, долгой болезни и других денежных трудностей. Для накопления финансового резерва откладывайте часть заработка, например 10% или больше.

Подумайте, как нарастить доходы. Вот несколько идей.

Консультанты говорят о разумных инвестициях для приумножения капитала. Эта тема особая и требует глубокого изучения. Без должной теоретической подготовки вместо прироста средств неопытные инвесторы могут столкнуться с потерями. Так что в этом вопросе следует разобраться и тщательно сделать расчёты, прежде чем вкладывать деньги куда-либо.

Внимательно отнеситесь к тратам. Например, не заводите кредитную карту. Расходы по ней нелегко контролировать. Человек незаметно для себя выходит за грейс-период, затем вынужден прибегать к микрозаймам, чтобы рассчитаться с начисленными процентами по кредитке, а спустя некоторое время не знает, как вылезти из кредитов.

Такие подходы к личным финансам помогут вам чувствовать себя уверенно и справляться с денежными трудностями. И если вы составите финансовый план и решите, что взять кредит — это необходимая мера, то вы с лёгкостью и без проблем выплатите его вовремя.