Перевод денег между банками: как это работает

Межбанковские переводы – это финансовые операции по перемещению денежных средств, которые осуществляются между разными кредитными организации. Для этого они должны установить договорные (корреспондентские) отношения о проведении таких транзакций по поручению и за счет друг друга. При этом банки задействуют свои корреспондентские счета, открытые в Центральном Банке. Платежная система ЦБ и обеспечивает движение средств при «межбанке».

Для осуществления перевода между банками его инициатор (физическое, юридическое лицо, самозанятый или ИП) в свою очередь дает банку соответствующее поручение.

Банковский перевод в общем виде – это исполнение кредитной организацией поручения своего частного или корпоративного клиента списать деньги с одного счета и зачислить их на другой. В соответствии с этим можно выделить всего три основных типа транзакций.

Для начала напомним, что существует несколько способов осуществить межбанк. Перевести деньги со счета в одном банке на счет в другой кредитной организации можно:

Как правило, межбанковские операции проходят через открытые кредитными организациями корсчета в ЦБ РФ. Банк, получив от своего клиента распоряжение на перевод денежных средств, проверяет его. Делается чекинг реквизитов платежа, устанавливается его срочность, проверяется достаточность денег на счете и отсутствие запретов на операции, например, из-за судебных ограничений или нахождения в «черном списке» Центробанка.

В случае успешного прохождения всех этих процедур кредитная организация формирует финансовое сообщение, которое направляется в ЦБ и оттуда в свою очередь маршрутизируется в банк-получатель платежа.
В общем виде сценарий оформления межбанковской операции выглядит так.

Так как же перевести деньги из банка в банк? Процесс совершения межбанковского платежа одинаков вне зависимости от получателя – для перевода денег себе, другому физическому лицу или организации нужно совершить схожий набор действий. По сути, он сводится к заполнению платежного поручения.

Для его заполнения необходимо знать определенные реквизиты:

БИК присваивается кредитным организациям Банком России, и на его сайте есть специальный справочник со всеми идентификационными кодами. А вообще это открытая информация, она находится в свободном доступе, в том числе на официальных сайтах банков. Так что найти ее не составляет труда.

Рукописное оформление платежных документов на бумаге в настоящее время практически не применяется. Весь «межбанк», как и все остальные финансовые операции, оцифрован на 100 % и перешел в онлайн. Поэтому и формирование поручений на переводы по реквизитам осуществляются в личном кабинете интернет-банка или в мобильном приложении.

Клиентские сценарии для таких операций у разных банков отличаются крайне незначительно. Как правило, надо просто найти раздел «Переводы по реквизитам» или его аналоги: «Межбанковские переводы», «Переводы со счета на счет» и т. п. В разделе откроется форма платежного поручения, которую нужно заполнить соответствующими реквизитами и отправить на обработку банку.

К правильности заполнения реквизитов стоит относиться со всей серьезностью и вниманием. Многие банки специально предупреждают своих клиентов, что не несут ответственности за информацию, указанную в платежке.

Как мы уже упоминали, межбанковские транзакции проходят не напрямую между двумя финансовыми организациями, а осуществляются через платежную систему Банка России.

Большинство межбанковских переводов проходят в рамках так называемого «сервиса несрочного перевода». Он функционирует только в рабочие дни с 1:00 до 20:00 (мск), и именно в этот промежуток времени обрабатываются пакеты финансовых сообщений от банков. Соответственно, деньги по межбанку зачисляются на счет получателя не моментально. Срок осуществления такой операции может составлять от одного до трех дней, а установленный нормативами максимум для межбанковских транзакций – пять дней.

На практике чаще все проходит быстрее – в течение нескольких часов. Но возможность задержки платежа нужно всегда иметь в виду. Особенно, если перевод осуществляется в выходные дни или в банк, который работает в другом часовом поясе.

Какая комиссия берется за межбанковский перевод? Это вопрос, пожалуй, самый неопределенный в теме «межбанка». На рынке есть кредитные организации, которые позволяют перевести деньги без комиссии. Есть банки, которые берут от 1,5 % до 2 % от суммы платежа. Есть и те, кто берет фиксированную таксу – в диапазоне от 30 до 100 руб. Какие-то банки не взимают комиссию за переводы организациям, но берут за транзакции в пользу физических лиц. В любом случае, перед тем как отправить деньги в другой банк, лучше уточнить стоимость этой услуги.

Если говорить о межбанковских переводах между своими счетами, то с 1 мая 2024 года законом установлена возможность межбанковских переводов без комиссии до 30 млн рублей в месяц. Это касается транзакций как по Системе быстрых платежей, так и по реквизитам счета.

Если перед вами стоит задача сделать трансграничный межбанковский перевод, придется воспользоваться международной системой передачи финансовых сообщений. Такой, например, как SWIFT.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), как следует из расшифровки, это «Сообщество всемирных межбанковских финансовых коммуникаций».

Международные переводы SWIFT нужны, чтобы перевести деньги на счет в зарубежном банке: отправить деньги близким, оплатить покупку, рассчитаться за услуги, сделать пожертвование и т. д. Транзакции доступны при условии, что банк-отправитель и банк-получатель платежа являются участниками этой системы. В настоящее время число таких финансовых учреждений в России крайне ограничено. Тем не менее этот канал работает, поэтому кратко расскажем, как происходит перевод денег из банка в банк по системе SWIFT.

В личном кабинете на сайте или в мобильном приложении кредитной организации, подключенной к SWIFT, в соответствующем разделе необходимо:

Если свифт-перевод – это платеж по валютному контракту, то в платежное поручение необходимо занести полную информацию о договоре, о контрагенте, включая название, адрес, банковские реквизиты, указать валюту перевода и его сумму. Важно не забыть заполнить поле «Назначение платежа», причем на английском языке – в противном случае велика опасность того, что транзакция не пройдет.

Как видно, ответ на вопрос, какие данные нужны для свифт-перевода, зависит от его назначения.

Внешнебанковские переводы по системе SWIFT могут проходить в любых денежных единицах – доллары, евро, национальные валюты. Срок осуществления перевода 3-7 дней.