Что такое период охлаждения по кредитам

Период охлаждения по кредиту — это то время, которое должно пройти с момента подписания кредитного договора до фактического получения денег, чтобы у заемщика была возможность отказаться от займа без штрафов и процентов. По такому правилу банки и МФО выдают деньги в долг с 1 сентября 2025 года, если сумма займа превышает 50 000 рублей.

Проще говоря, банк как будто говорит: «Мы одобрили ваш кредит, но деньги поступят не сразу — подождите от 4 до 48 часов. Подумайте, точно ли вам нужна эта сумма, и, если нет, откажитесь от нее без последствий».

Впрочем, закон о периоде охлаждения распространяется не на все виды займов. Например, для POS-кредитов, оформленных при личной покупке товара в магазине, правило периода охлаждения не действует. Деньги перечисляются продавцу сразу, так как риск мошенничества в таких случаях считается минимальным.

Центральный банк уточнил, что это правило работает даже в том случае, когда сумма кредита проходит через счет покупателя, но у него нет возможности потратить эти деньги иначе, кроме как оплатить покупку в магазине. При этом покупка должна происходить лично, а не онлайн.

Сколько длится период охлаждения

Сроки периода охлаждения по кредиту зависят от суммы займа. Они установлены законом.

Если клиент берет в долг от 50 000 до 200 000 рублей, деньги поступят не ранее чем через 4 часа после подписания договора.
Если сумма кредита свыше 200 000 рублей, средства будут перечислены не ранее чем через 48 часов.

В отдельных случаях срок может меняться. Например, для банков, которые продемонстрировали активную борьбу с мошенничеством, Центробанк может сократить период охлаждения. В свою очередь кредитные организации имеют право установить отсрочку выдачи денег, превышающую 48 часов, по своему усмотрению.

Зачем ввели период охлаждения

У периода охлаждения в кредитовании есть две причины: основная и дополнительная. Прежде всего, это нужно, чтобы защитить заемщика от мошенников. Согласно подсчетам, ежегодно преступники похищают до 4,5 миллиардов рублей, которые были оформлены под их давлением в качестве кредита. Подобные масштабы объясняются социальной инженерией, к которой прибегают мошенники.

Один из приемов, используемых для вымогательства, — создание стрессовой ситуации, в которой у человека нет времени подумать и осознать свои действия. Кредитный период охлаждения ломает этот сценарий и позволяет выйти из-под контроля и давления мошенников.

Дополнительная причина — уберечь потребителя от спонтанных покупок и принять взвешенное решение о займе. Многие заемщики берут в долг под влиянием эмоций. Период охлаждения — это возможность посоветоваться с близкими, трезво оценить свои финансовые возможности.

Можно ли отказаться от кредита во время периода охлаждения

Да, отказаться от займа во время паузы до зачисления денег можно, и это не повлечет финансовых последствий. Само решение об отказе фиксируется в кредитной истории, но, как правило, не влияет на кредитный рейтинг и не ухудшает репутацию заемщика. За отказ от кредита во время периода охлаждения банк не может взимать проценты или штрафы.

Пошаговый алгоритм отказа

Процедура отказа регламентирована и зависит от удобного для клиента способа связи с банком.

1
Сразу после подписания договора проверьте, какой способ отказа фигурирует в вашем договоре. Обычно это один из перечисленных ниже вариантов. Согласно закону, банк обязан вас проинформировать о праве на отказ.
2
Сообщите об отказе любым доступным способом, прописанным в договоре:
- По телефону в контакт-центр банка.
- В мобильном приложении или личном кабинете.
- В отделении банка с письменным заявлением.
3
Дождитесь подтверждения от банка. После этого кредит считается отмененным, и деньги на счет не поступят.

Важные нюансы:

Период охлаждения — это время до выдачи денег. Отказ возможен только до того, как банк перечислит средства заемщику.
По закону банк обязан уведомить клиента о возможности отказа от кредита через Госуслуги.

На какие кредиты период охлаждения не распространяется

Существует целый ряд займов, которые предоставляют сразу. Период охлаждения по кредитам в 2026 году не действует в следующих случаях:

Категория исключений	Конкретные виды кредитов	Причина исключения
Малые суммы	Потребительские кредиты и займы до 50 000 рублей включительно	Сумма относительно невелика, и потенциальный ущерб от мошенничества считается незначительным
Целевые кредиты на крупные покупки	Ипотека, автокредиты (если деньги перечисляются напрямую автосалону), образовательные кредиты	Деньги не попадают на руки заемщику, а сразу уходят продавцу или учебному заведению. Мошенники не могут заставить перевести эти средства на «безопасный счет»
Кредиты при личном присутствии в магазине	POS-кредиты на товары и услуги, оформленные офлайн, в точке продаж, в присутствии покупателя	Считается, что риск мошенничества в такой ситуации значительно ниже, чем при онлайн-оформлении
Финансовые операции с участием других лиц	Кредиты с поручителями, созаемщиками или с подключенной услугой доверенного лица	Предполагается, что второй участник сделки сможет вовремя заметить угрозу мошенничества и предупредить заемщика
Рефинансирование	Кредиты на рефинансирование ранее взятых займов, если это не увеличивает общую сумму долга	По сути, это замена одного долга другим на ту же сумму, что снижает риски для заемщика

Категория исключений:

Малые суммы

Конкретные виды кредитов:

Потребительские кредиты и займы до 50 000 рублей включительно

Причина исключения:

Сумма относительно невелика, и потенциальный ущерб от мошенничества считается незначительным

Категория исключений:

Целевые кредиты на крупные покупки

Конкретные виды кредитов:

Ипотека, автокредиты (если деньги перечисляются напрямую автосалону), образовательные кредиты

Причина исключения:

Деньги не попадают на руки заемщику, а сразу уходят продавцу или учебному заведению. Мошенники не могут заставить перевести эти средства на «безопасный счет»

Категория исключений:

Кредиты при личном присутствии в магазине

Конкретные виды кредитов:

POS-кредиты на товары и услуги, оформленные офлайн, в точке продаж, в присутствии покупателя

Причина исключения:

Считается, что риск мошенничества в такой ситуации значительно ниже, чем при онлайн-оформлении

Категория исключений:

Финансовые операции с участием других лиц

Конкретные виды кредитов:

Кредиты с поручителями, созаемщиками или с подключенной услугой доверенного лица

Причина исключения:

Предполагается, что второй участник сделки сможет вовремя заметить угрозу мошенничества и предупредить заемщика

Категория исключений:

Рефинансирование

Конкретные виды кредитов:

Кредиты на рефинансирование ранее взятых займов, если это не увеличивает общую сумму долга

Причина исключения:

По сути, это замена одного долга другим на ту же сумму, что снижает риски для заемщика

Вопросы и ответы

Нужно ли платить проценты за время ожидания?

Нет, платить проценты за этот период не нужно.

Пока длится кредитное охлаждение (то есть время между подписанием договора и фактическим зачислением денег), проценты по кредиту не начисляются.

Если в течение этого времени клиент решит отказаться от кредита, то никаких штрафов и процентов платить не придется.

Чем период охлаждения по кредиту отличается от периода охлаждения по страховке?

Несмотря на похожее название, это два абсолютно разных механизма защиты прав потребителей.

Характеристика	Период охлаждения по кредиту	Период охлаждения по страховке
Для кого действует	Для банка (кредитора)	Для клиента
Что это такое	Обязательная отсрочка выдачи денег по кредиту	Возможность отказаться от уже оплаченной страховки
Основная цель	Защита от кредитных мошенников	Защита от навязанных услуг и необдуманных решений
Сроки	От 4 до 48 часов (зависит от суммы кредита)	14 или 30 дней (для кредитных страховок)
Действия клиента	Ничего не делать (деньги просто не поступят сразу). Отказаться можно, уведомив банк	Активно подать заявление об отказе в страховую компанию
Что возвращают	Ничего. Кредит не выдают, проценты по нему за этот период не начисляются, если заемщик отказался	Стоимость страховки (полностью или частично)

Характеристика:

Для кого действует

Период охлаждения по кредиту:

Для банка (кредитора)