Как вернуть микрозайм: самые удобные способы погашения долга
18 августа 2023
Кредит, заем – это совсем не плохо, иногда – неизбежно. Это жизненные реалии. Любой из нас может оказаться в ситуации, когда своих кровных не хватает, а деньги нужны прямо сейчас. Речь может идти как об очень крупных стратегических расходах (покупка квартиры), так и о неотложной мелочи (ремонт, отпуск, обучение, новый телефон). В первом случае нас выручают кредиты, во втором чаще всего можно обойтись микрозаймом.
Но взять деньги в долг – полдела. Нужно вовремя их возвращать, чтобы не попасть в замкнутый круг перекредитования и не испортить свою кредитную историю. Давайте разбираться, как удобнее и выгоднее всего избавиться от микрозаймов.
Офлайн или онлайн
Все способы погасить займ в общем виде можно разделить на наличные и безналичные. Или, что сегодня более привычно, – на офлайновые и онлайновые. Первый вариант означает, что для оплаты используются наличные деньги, а для совершения платежа нужно посетить определенный пункт обслуживания.
Во втором расчет производится с помощью перечисления денежных средств со счета в банке, с банковской карты или с использованием электронного кошелька. Этот вариант подразумевает передачу информации по электронным каналам, дистанционно и без привязки ко времени и месту. Вы можете решать задачку «Как закрыть микрозайм», сидя в удобном кресле у себя дома глубокой ночью.
Существуют и гибридные варианты: например, при оплате услуг в терминале самообслуживания или в банкомате. Устройства могут принимать для оплаты банковскую карту, но вам физически придется посетить эту точку.
Теперь рассмотрим самые топовые способы, как оплатить кредит, более подробно.
Наличными в офисе МФО
На первый взгляд, вопрос, как погасить микрозаймы самым выгодным способом, решается очень просто. Нужно просто прийти в офис микрофинансовой компании, которая выдала займ, и внести необходимую сумму.
Плюсы очевидны: никакой комиссии за операцию, деньги сразу оприходуются получателем, плательщик тут же получает документ, подтверждающий оплату.
Однако есть одно, но существенное «но». В настоящее время сеть филиалов МФО резко сокращается. Специально проведенное исследование выявило: за последние пять лет число офисов, выдающих микрокредиты, сократилось на тридцать процентов. Финансовые операции уверенно перетекают в онлайн, и МФО здесь не исключение. Существуют компании, которые вообще не имеют физической инфраструктуры и выдают заемные деньги на карты. А значит, нужно искать альтернативу, как избавиться от займов другими способами.
Через терминал
Если по какой-то причине для вас важно оплатить кредит наличными (например, ваша банковская карта заблокирована или на ней не хватает средств), еще один способ – внесение денег через платежный терминал.
Терминалы для оплаты размещаются в местах с большим клиентским трафиком: в супермаркетах, кафе, метро, на АЗС. Они имеют плюсы и минусы по сравнению со своими «собратьями» – банкоматами. Главный плюс – терминалы принимают наличные (а в банкоматах не всегда предусмотрена такая опция). Однако большинство терминалов работает с более высокой комиссией, они не дают сдачу и в перечень платежей по умолчанию внесены не все МФО.
Если вы не нашли логотип «своей» микрофинансовой организации в меню терминала, скорее всего, оплатить долг все-таки можно. Для этого необходимо будет ввести платежные реквизиты. Это не слишком удобно и
напоминает тест на усидчивость и предельную концентрацию внимания. Предстоит ввести довольно много информации и постараться сделать это без ошибок, иначе деньги улетят не туда.
Отдельный вопрос – комиссия. Дать четкие ориентиры здесь сложно. Величина комиссионного вознаграждения зависит от оператора терминальной сети и компании – получателя платежа. У них бывают разного рода эксклюзивные договоренности, так что комиссия может отсутствовать вовсе, и тогда становится доступным вариант, отвечающий запросу, как закрыть займ без процентов.
Но чаще всего она все-таки взимается и может варьироваться в среднем в пределах от 2 % до 7 %. В любом случае, перед тем как загрузить деньги в купюроприемник и подтвердить платеж, уточните размер комиссии – он должен высветиться на экране монитора. Когда оплата прошла, не забудьте взять и сохранить чек, подтверждающий операцию.
Еще один нюанс: при оплате займа через терминал зачисление средств на счет кредитора может занимать до пяти рабочих дней. Это обязательно надо учитывать, чтобы избежать просрочки.
Денежный перевод наличными
Закрывает наш перечень способов, как закрыть займы наличными, – вариант оплаты долга через офлайновые точки платежных систем (ПС).
Дело в том, что помимо обычных денежных переводов между физическими лицами ПС работают и в смежных сегментах рынка финансовых услуг. В том числе предоставляют услуги для оплаты долгов по займам в офисах своих партнеров. Разберем это на примере «Золотой Короны», у которой есть сервис «Погашение кредитов».
Этот сервис позволяет рассчитаться с долгом перед МФО или банком в очень большой партнерской сети. Что важно, это всё точки в формате шаговой доступности: почтовые отделения, магазины федеральных торговых сетей, офисы банков-партнеров. Всего сеть насчитывает свыше 30 тыс. пунктов обслуживания.
Для оплаты займа нужно предъявить паспорт и сообщить оператору платежные реквизиты – как правило, достаточно назвать наименование компании-кредитора и номер договора. Похожий алгоритм и у других ПС, которые работают с оплатой задолженности.
Комиссия при погашении займа через платежные системы наличными разная – она зависит от партнера ПС и финансовой организации, выдавшей деньги в долг. Как правило, комиссия составляет 1-2 %, иногда это фиксированная сумма, например, 50 руб. за операцию. Возможны варианты, когда за перевод не надо платить ничего. Всю эту информацию необходимо уточнять заранее.
Деньги за кредит через ПС, как правило, поступают на счет финансовой организации на следующий рабочий день.
Денежный перевод с банковской карты
Большинство способов оплаты наличными деньгами требуют личного присутствия, времени на ожидание в случае очереди, соблюдения графика посещения с учетом перерывов. При этом при себе необходимо иметь документы: паспорт, номер договора, реквизиты получателя платежа.
Неудивительно, что плательщик, размышляющий о том, как погасить займ, сегодня чаще всего выбирает онлайн. Бесспорными преимуществом дистанционной оплаты является то, что платежи можно совершать в режиме 24х7х365. Заемщику комфортно – он платит, когда и где ему удобно, у него больше времени, чтобы ознакомиться с условиями погашения, его не отвлекают соседи по очереди и т. д. Нужны лишь банковская карта и доступ в интернет.
Операцию можно провести прямо в онлайн-банке кредитной организации, которая выпустила вашу карту. Нужно только перейти в раздел оплаты по реквизитам и ввести информацию, которая записана в вашем договоре с МФО. Будьте внимательны и тщательно проверьте корректность введенных данных, чтобы не пришлось затем озадачиваться возвратом денег.
За операцию может взиматься комиссия – ее размер зависит от конкретного банка. Платеж по реквизитам чаще всего зачисляется день в день, однако правилами платежных систем допускается срок до пяти рабочих дней.
При этом существуют сервисы, которые специализируются именно на оплате задолженностей перед финансовыми организациями. Это, например, «Погашение кредитов» от «Золотой Короны». Поскольку сервис заточен именно на закрытие долгов, плательщику здесь нужно совершать минимум телодвижений. Банк или МФО он легко найдет просто по названию, а ввести нужно только свои ФИО и номер договора. Если заемщику привычнее все делать в смартфоне, можно установить мобильное приложение, в котором есть дополнительные удобные опции: история операций, статус перевода, напоминание о платежах и т. д.
Какой бы способ оплаты займа с банковской карты вы ни выбрали, важно помнить, что, пользуясь при этом кредиткой, рискуете получить дополнительные затраты. Если перевод осуществляется за счет кредитного лимита, вам могут быть начислены проценты за его использование. Поэтому лучше не рисковать и оплачивать долг дебетовой картой.
На сайте или в приложении МФО
В настоящее время более 70 % займов оформляются онлайн, следует из статистики Банка России. Это означает, что у большинства микрофинансовых организаций есть цифровые каналы для коммуникации с клиентами – сайты, мобильные приложения. Как правило, везде есть функция погашения долга.
Казалось бы, если платить на сайте или в приложении той самой компании, где взят заем, – это гарантия того, что комиссии за платеж не будет. Это не совсем так. Поскольку оплата происходит с карты, которую выпустил другой банк (не «ваша» МФО), то этот банк может брать комиссионное вознаграждение за такие операции. В любом случае финансовые организации обязаны предупреждать об этом ДО совершения платежа. Нужно просто быть внимательным.
Что касается сроков зачисления, то в случае оплаты в электронных каналах МФО, это чаще всего происходит моментально. Однако всегда нужно помнить, что проводка платежа может занять до пяти дней.
Сколько могут начислить за просроченный платеж
Просроченной задолженностью считается отклонение от графика платежей (он должен быть зафиксирован в договоре) даже на 1 час, но чем она больше, тем тяжелее последствия. Диапазон – от подпорченной кредитной истории до судебных исков и потери имущества. Размер неустойки вычисляется от суммы просрочки и не может превышать 20 % годовых.
Важные изменения в законодательстве были приняты в 2023 году и относительно общих условий выдачи микрозаймов. До 30.06.2023 г. максимальная переплата по займу не могла превышать 1,5 раза. С 1 июля 2023 г. переплата не может быть больше коэффициента 1,3.
То есть, если вы после этой даты взяли заем на 15 тыс. рублей, то максимум, который МФО может взыскать с вас, это 34,5 тыс. рублей: 15 тыс. – непосредственно задолженность по займу и 19,5 тыс. – переплата, включая все пени, штрафы, комиссии и проценты.
Кроме того, законодательно принято ограничение процентов по займу для микрофинансовых организаций. С 01.07.2023 г. максимальная ставка составляет не более 0,8 % в день. Нет сомнения, что это поможет многим заемщикам решить вопрос, как избавиться от микрозаймов законно и с наименьшими издержками.
Способы погашения микрозайма: резюме
Мы рассмотрели самые распространенные способы, позволяющие решить задачу, как погасить займ. У всех из них есть свои преимущества и недостатки – мы постарались отобразить это в нашей таблице. Выбирайте удобный и выгодный для вас способ, как закрыть все микрозаймы.
Способ оплаты:
Наличными в офисе МФО
Плюсы:
Моментальное зачисление. Нет комиссии за операцию
Минусы:
Необходимость личного посещения, зависимость от графика работы. Не у всех МФО есть офисы
Способ оплаты:
Через платежный терминал
Плюсы:
Широкая сеть устройств, большинство имеют круглосуточный доступ
Минусы:
Зачисление средств может занять от 1 до 5 дней. Есть комиссия, размер зависит от оператора
Способ оплаты:
Денежный перевод наличными
Плюсы:
Обширная инфраструктура обслуживания в шаговой доступности, включая отделения Почты России и магазины торговых сетей
Минусы:
Необходимость личного посещения, зависимость от графика работы. Может взиматься комиссия
Способ оплаты:
Денежный перевод с банковской карты
Плюсы:
Возможность оплаты в режиме 24х7х365. Нет привязки к конкретному пункту обслуживания
Минусы:
При переводе по реквизитам возможны ошибки ручного ввода.
Может взиматься комиссия, размер зависит от банка
Способ оплаты:
На сайте или в приложении МФО
Плюсы:
Оплата на ресурсах, непосредственно принадлежащих компании, выдавшей заем. Возможность дистанционно погашать долг
Минусы:
Может взиматься комиссия банком, выпустившим карту (эмитентом) и/или обрабатывающим платеж (эквайером)
